螞蟻金服被罰的背后

文/孟永輝

靴子終于落地。

螞蟻集團及旗下機構(gòu)、相關(guān)控股股東、負責相關(guān)業(yè)務(wù)的高級管理人員合計被處以罰款（含沒收違法所得）71.23億元。與螞蟻金服同時，以騰訊為代表的其他公司，同樣亦得到了處罰。

雖然外界對此早已有所臆測，但是，等到真正的處罰下來，依然還是引發(fā)了不少的震動。對于螞蟻金服因何被罰，其實在有關(guān)公告當中，我們就可以看出一絲端倪。公告顯示，螞蟻集團因違反對公司治理的相關(guān)規(guī)定，違反關(guān)聯(lián)交易管理規(guī)定，被罰1.75億元。

國家金融監(jiān)督管理總局行政處罰信息公開表顯示：螞蟻集團因侵害消費者合法權(quán)益，包括存在引人誤解的金融營銷宣傳行為，侵害消費者知情權(quán)；未向部分客戶群體明示還款要求；未按規(guī)定處理部分消費者個人信息，以及違規(guī)參與銀行保險機構(gòu)業(yè)務(wù)活動，包括違規(guī)參與保險代理、保險經(jīng)紀業(yè)務(wù)；違規(guī)參與銷售個人養(yǎng)老保障管理產(chǎn)品、銀行理財產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)存款產(chǎn)品），被罰沒合計超37.62億元。

另據(jù)浙江證監(jiān)會公告，對螞蟻（杭州）基金銷售有限公司處以7368萬元罰款。

可以看出的是，螞蟻金服被罰，基本上與其違規(guī)參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動有關(guān)。說到底，螞蟻金服僅僅只是一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，卻憑借自身的平臺優(yōu)勢做了那些需要正規(guī)金融公司才能做的事情。

從這個角度來看，螞蟻金服被罰，更多地是一次對于平臺經(jīng)濟的校正，特別是對于以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)模式的正本清源?？梢灶A(yù)見的是，以螞蟻金服被罰為起點，以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的平臺型金融模式將會真正從野蠻生長期，進入到規(guī)范發(fā)展期。

因此，認識到螞蟻金服被罰背后的內(nèi)在原因，對于讓我們更好地理解互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至金融科技的發(fā)展方向，具有非常重要的現(xiàn)實意義。

互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)是收割流量的工具

觀察螞蟻金服被罰的原因，我們可以非常明顯地看出，它的被罰幾乎都是與其借助互聯(lián)網(wǎng)的手段違規(guī)營銷和銷售金融產(chǎn)品以及違規(guī)獲取用戶信息有關(guān)。說到底，螞蟻金服還是借助自身在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的影響力，特別是借助自身對于用戶和流量強大的影響力，做起了收割用戶和流量的買賣。

難道互聯(lián)網(wǎng)金融真的應(yīng)該如此嗎？很顯然，這是極大地低估了互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)內(nèi)涵與意義的。無論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好，還是其他的金融類型也罷，它們都不應(yīng)該僅僅只是收割用戶和流量的工具和手段，而是更多地應(yīng)當充當支撐實體經(jīng)濟的發(fā)展，更多地去助力用戶和消費者去追求美好生活。

欲要實現(xiàn)這一點，僅僅只是一味地去銷售金融產(chǎn)品，僅僅只是一味地去撮合和中介金融服務(wù)與消費者，很顯然是不行的。它需要以螞蟻金服為代表的玩家們更多地深入到實體經(jīng)濟當中，通過對于實體經(jīng)濟進行全方位的支撐和改造，實現(xiàn)實體經(jīng)濟的發(fā)展，進而去滿足消費者的新需求，從而實現(xiàn)金融與消費者的良性互動，協(xié)同發(fā)展。

回顧互聯(lián)網(wǎng)時代的螞蟻金服的發(fā)展，我們可以非常明顯地看出，它僅僅只是將關(guān)注的焦點聚焦在了以銷售、營銷為代表的撮合和中介上，而沒有將關(guān)注的焦點放在賦能實體經(jīng)濟的發(fā)展上，最終讓自己成為了互聯(lián)網(wǎng)巨頭們收割流量的工具和手段，偏離了金融本身的價值與原始奧義。

互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)是互聯(lián)網(wǎng)的極致體現(xiàn)

在那樣一個互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長的年代里，我們看到的是，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺都開始做互聯(lián)網(wǎng)金融，幾乎所有的互聯(lián)網(wǎng)平臺都在用互聯(lián)網(wǎng)金融的方式來建構(gòu)自身的業(yè)務(wù)閉環(huán)。不得不說，通過這樣一種方式的確讓互聯(lián)網(wǎng)玩家們的發(fā)展進入到了一個全新的發(fā)展階段，不得不說，通過這樣一種方式，互聯(lián)網(wǎng)玩家們的發(fā)展的確進入到了相對成熟的發(fā)展階段。然而，如果將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的終局，甚至是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的極致體現(xiàn)，其實是極大地低估了它的真正內(nèi)涵與意義的。

透過螞蟻金服被罰，我們可以非常明顯地看出，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，并不是一種以互聯(lián)網(wǎng)為底色的存在，而是應(yīng)當是一種以金融為底色的存在。因此，當螞蟻金服被罰，我們需要更多地反思的是互聯(lián)網(wǎng)模式，特別是以互聯(lián)網(wǎng)金融為代表的「互聯(lián)網(wǎng)+」模式的本質(zhì)。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好，還是其他類型的「互聯(lián)網(wǎng)+」模式也罷，它們的終極目的地依然還是要回歸到相關(guān)的行業(yè)上，特別是要回歸到實體經(jīng)濟之中，只有真正用實體經(jīng)濟的底色來定義自己，只有用實體經(jīng)濟的規(guī)范來要求自己，它們的發(fā)展才能走得更加長遠。

因此，互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)當是互聯(lián)網(wǎng)的極致體現(xiàn)，而應(yīng)當是一種以金融為底色的存在。既然是一種以金融為底色的存在，那么，互聯(lián)網(wǎng)金融就要不斷地健全自身的運行機制，特別是不斷地以金融的標準來要求自身，來規(guī)范自身的發(fā)展。當互聯(lián)網(wǎng)金融真正用金融的標準來看待自己，來發(fā)展自己，并且真正用互聯(lián)網(wǎng)的手段來讓這樣一種標準和規(guī)范更加完善的時候，它才算是真正找到了適合自身的發(fā)展模式。

當下，我們看到的是，越來越多的金融科技玩家，特別是以螞蟻金服、京東科技為代表的玩家們開始更多地用科技的手段不斷地強化與完善金融的標準，開始用科技的手段不斷地找到金融與實體經(jīng)濟結(jié)合的新方式和新方法，其實真正這樣一種發(fā)展現(xiàn)象的直接體現(xiàn)?？梢灶A(yù)見的是，只有真正用「金融」的底色來定義自身，只有真正用科技的手段來完善自身，互聯(lián)網(wǎng)金融，乃至金融科技的發(fā)展才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

互聯(lián)網(wǎng)金融，不應(yīng)是金融的線上平臺

站在今天的角度，我們再去回顧互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不難看出，它本身并未給金融帶來太多本質(zhì)性的變化。如果一定要找到變化的話，它僅僅只是將金融產(chǎn)品售賣的渠道從線下轉(zhuǎn)移到了線上而已。相對應(yīng)地，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，也只不過是一個金融的線上平臺。

不得不說，隨著消費者的消費行為和習慣逐步從線下轉(zhuǎn)移到線上，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的模式，的確可以在一定程度上提升金融產(chǎn)品和用戶之間的對接效率。但是，如果僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融定位于此，如果僅僅只是將互聯(lián)網(wǎng)金融看成是一個平臺，而沒有真正給金融本身帶來根本性的變革，那么，所謂的互聯(lián)網(wǎng)金融，依然僅僅只是一個金融風險的放大器，依然僅僅只是一個金融產(chǎn)品的「售賣機」。

很顯然，互聯(lián)網(wǎng)金融，其實是與其他類型的互聯(lián)網(wǎng)物種，并不太多區(qū)別。然而，如果互聯(lián)網(wǎng)金融無法給金融本身帶來根本性的改變，而僅僅只是一個線上的售賣平臺，那么，在它的一步步的去中間化的操作之下，金融行業(yè)的風險非但無法得到有效的管控，甚至還將會得到進一步的放大。很顯然，以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的這一模式，其實是與金融本身的邏輯和規(guī)律是背道而馳的。

對于互聯(lián)網(wǎng)玩家們來講，它們需要更多地去助力金融運行體制的完善，它們更多地需要去從內(nèi)在去改變金融行業(yè)本身，通過金融行業(yè)的由內(nèi)而外的深度改變來獲得新的發(fā)展，實現(xiàn)金融行業(yè)的改頭換面，最終完成金融的蛻變。這才是互聯(lián)網(wǎng)金融真正去做，并且真正去付諸實現(xiàn)的方面。

回顧以往互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我們可以非常明顯地看出，它們并未真正發(fā)揮其自身深入改造金融行業(yè)的角色，而僅僅只是將自身定位成為了一個撮合和中介的平臺，并且僅僅只是借助自身的平臺優(yōu)勢來對用戶進行收割。很顯然，這是與金融和科技的正確關(guān)系相違背的。長此以往，它必然會讓金融的發(fā)展帶入到風險較大的發(fā)展階段，必然會讓互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掙脫金融的準繩，進入到一種脫韁的狀態(tài)。

只有真正將「互聯(lián)網(wǎng)」看成是一種工具和手段，讓它去助力金融的進化與完善，并且讓它盡可能多地去實現(xiàn)金融的本質(zhì)和作用的最大化，才是以螞蟻金服為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融玩家們真正需要做的。因此，站在這樣一個角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融，僅僅只是做平臺，而忽略了對于金融內(nèi)在的重塑與改造，最終讓金融的風險進一步放大，才是導(dǎo)致它必然會進入到死胡同的關(guān)鍵，才是螞蟻金服們被罰的關(guān)鍵。

結(jié)語

靴子終于落地。

回歸螞蟻金服的被罰，我們可以非常明顯地看出，它更多地投射出來的是，人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融的曲解和應(yīng)用。正如很多人將互聯(lián)網(wǎng)金融看出是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的極致體現(xiàn)一樣，其實透過螞蟻金服被罰，我們需要更多地看到的是，互聯(lián)網(wǎng)模式本身所存在的弊端和問題。

無論是互聯(lián)網(wǎng)金融也好，抑或是其他的互聯(lián)網(wǎng)模式也罷，說到底還是要回歸到實體上，還是要落腳在具體的行業(yè)里。只有真正做到了這一點，它們才能做到真正意義上的數(shù)實融合，它們才能真正跳出零和博弈的怪圈，真正進入到虛實融合的新產(chǎn)業(yè)時代。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，行業(yè)研究專家，知名KOL。長期專注行業(yè)研究，提供深度思考與行業(yè)觀察信息。支持保留作者來源的分享，轉(zhuǎn)載請保留作者版權(quán)信息，違者必究。

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