360金融李寶慶：以技術為錘打破保險行業(yè)“冰層”

李寶慶，互聯(lián)網(wǎng)資深技術人士，有15以上年互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)從業(yè)經(jīng)驗，2010年11月加入奇虎360集團，先后擔任技術經(jīng)理、高級技術經(jīng)理、技術副總監(jiān)、技術總監(jiān)等職務，負責360彩票、360用戶中心、360云盤、360保險等多條業(yè)務線的技術架構與管理工作。在垂直電商、網(wǎng)絡安全、基礎架構等領域有豐富的實戰(zhàn)經(jīng)驗，帶團隊完成過日活千萬級、年交易流水上百億的交易系統(tǒng)。

360金融保險技術首席架構師李寶慶

當前大數(shù)據(jù)、人工智能等技術已經(jīng)在金融領域實現(xiàn)了廣泛而深入的應用，“金融x科技”的無界融合正在推動行業(yè)實現(xiàn)深度變革。但目前仍有觀點認為計算機技術在金融行業(yè)的應用是最淺顯單一的，不需要在該領域有過多的投入。對此，360金融保險技術首席架構師李寶慶提出了不同觀點。

李寶慶以保險行業(yè)為例指出，技術的意義在于應用，如果把行業(yè)細分領域比喻為冰層，那么技術的有效應用就是“鑿冰”的過程，應用程度越深越廣，“碎冰”的范圍就越大。沒有對行業(yè)深入的了解，技術就只是浮于冰層表面，無法解決冰層下的核心問題。技術與場景融合的深度和廣度決定了整個產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化能力，因此技術賦能金融保險行業(yè)絕非簡單的技術采用。

——只有深入理解保險行業(yè)，技術才能創(chuàng)造價值

每個金融細分領域都有一套相對獨立的體系，對于科技平臺而言，以技術賦能一個新的細分領域就是一個重新學習的過程。不僅要有過硬的專業(yè)技術，更要對行業(yè)需求和痛點進行深入理解，只有技術與業(yè)務和場景深度融合，科技平臺才能真正成為產(chǎn)業(yè)數(shù)字化伙伴。

問：您在360金融主要負責哪些業(yè)務？

李寶慶：目前主要負責360保險底層核心系統(tǒng)和銷售平臺的搭建，如面向C端的360保險商場，A端的保險代理人平臺以及面向B端的SaaS系統(tǒng)等。

問：有觀點認為計算機技術在金融行業(yè)的應用是最淺顯的，不需要在這個領域花費太多人力物力的投入，您怎么看？

李寶慶：肯定不是這樣的。以保險行業(yè)為例，保險業(yè)務很復雜，即使專業(yè)的保險業(yè)務員面對面地給用戶反復講解，也不一定能讓用戶理解，這其實是保險行業(yè)普遍存在的痛點。如果我們想要通過技術手段簡化這一流程，讓保險內容以更加通俗易懂的方式呈現(xiàn)給用戶，獲得用戶信任，就絕不只是簡單地把互聯(lián)網(wǎng)、IoT、大數(shù)據(jù)、AI等技術運用起來，而是需要花很多時間和精力去把保險行業(yè)研究透徹，只有這樣才能實現(xiàn)技術與業(yè)務的深度融合。因此，要想實現(xiàn)真正的技術賦能，解決行業(yè)痛點，背后一定要做大量的研究工作。

問：現(xiàn)在保險行業(yè)需要用技術來解決什么痛點？

李寶慶：首先，責任條款、投保須知等對用戶來說難以理解，這是當前保險行業(yè)普遍存在的痛點。因此，這就需要通過技術將業(yè)務化繁而簡，讓保險專業(yè)術語以通俗的語言進行解釋，讓用戶能夠理解保險產(chǎn)品。這不僅易于保險產(chǎn)品傳播，也能助力保險代理人和險企實現(xiàn)精準獲客，如：利用AI技術對保險條款進行通俗化解讀等。

其次，目前的保險產(chǎn)品包含的責任條款多且復雜，有些產(chǎn)品對用戶來說并不需要，但仍然需要用戶以極高的成本進行購買。因此這就需要通過技術明確保險責任條款，將產(chǎn)品進行打散，通過IoT、大數(shù)據(jù)等技術，根據(jù)用戶自身健康狀況等，打造性價比更高，滿足定制化需求的保險解決方案，提升用戶體驗。

此外，保險理賠售后難等也是阻礙保險行業(yè)發(fā)展的重要痛點之一。中國的保險業(yè)處于初級階段，發(fā)展的時間很短，許多用戶在投保后會面臨理賠難的問題，由此產(chǎn)生信任問題。因此通過技術手段剔除灰色地帶，讓保險責任條款更加透明，改善客戶體驗，贏得用戶信任才能讓中國保險行業(yè)真正發(fā)展起來。

——基于核心訴求搭建技術系統(tǒng)，構建保險科技核心競爭力

相較于以往發(fā)展較為成熟的電商系統(tǒng)，保險行業(yè)由于此前人為介入過多，其產(chǎn)品的復雜性更為突出，同時彈性較大，因此在賦能的過程中，從業(yè)者更需要沉下心來多方考慮，基于保險行業(yè)的核心訴求，重新架構技術系統(tǒng)，縮短與保險公司的對接周期、強化客服售后等問題，構建起企業(yè)的核心競爭力。

問：科技賦能保險行業(yè)的難點在哪？

李寶慶：首先打通數(shù)據(jù)是全行業(yè)的痛點，這并不是單憑技術就能夠解決的問題，需要多方的協(xié)作。與此同時，在數(shù)字化的過程中，對保險行業(yè)的條款進行智能解讀也是一大挑戰(zhàn)，這需要通過智能模型進行大量的訓練，不斷優(yōu)化，才能形成保險行業(yè)自己的自然語言處理算法。

此外，由于保險系統(tǒng)的產(chǎn)品多且復雜，每家保險公司，每個保險產(chǎn)品都不一樣，即使是同一保險公司，所對接的系統(tǒng)、團隊及產(chǎn)品規(guī)范也不一樣，差異化程度特別大，在行業(yè)里，接入一個短險產(chǎn)品的開發(fā)周期可能需要一周到兩周時間，一個長險可能需要兩三周甚至一個月的時間。因此，將各類差異化產(chǎn)品進行快速接入和實現(xiàn)標準化輸出是一大難題，需要對保險業(yè)務有非常深入的理解，對系統(tǒng)架構提出更高要求。我們的核心系統(tǒng)通過配置化、流水化、服務化等手段解決了這一難題，大大縮短了新產(chǎn)品接入時間，系統(tǒng)從規(guī)劃到真正落地，只用了三個月的時間。從整個行業(yè)來看，我們的速度非常快。

問：保險行業(yè)對技術賦能的核心訴求是什么？

李寶慶：和金融行業(yè)一樣，保險行業(yè)對技術同樣要求穩(wěn)定、無風險、可擴充。但在此基礎上，保險行業(yè)當前最大的核心訴求還是在業(yè)務端，尤其是推動產(chǎn)品創(chuàng)新和提升用戶服務方面。

以產(chǎn)品創(chuàng)新為例，保險產(chǎn)品是保險公司定制的，但如360保險這樣的保險科技平臺是可以為保險產(chǎn)品創(chuàng)新提供思路的。比如，此前有保險公司推出的安全險，這對于360集團這樣的互聯(lián)網(wǎng)安全企業(yè)而言，有一些數(shù)據(jù)和場景需求是相匹配的;再比如，做心臟醫(yī)療設備的企業(yè)，它就能夠通過一些數(shù)據(jù)和場景，幫助保險公司定制心臟疾病相關的險種。

提升用戶服務方面，主要是解決當前的用戶信任問題。很多用戶在買保險的時候并不是很清楚保險責任條款，那在理賠的時候就往往會出現(xiàn)不在理賠范圍內的問題，讓用戶覺得上當受騙。因此，通過技術手段，讓保險條款以更加簡潔透明的方式呈現(xiàn)在業(yè)務端，提升用戶體驗和信任度，也是當前科技賦能保險行業(yè)的主要探索方向。

問：360金融在技術賦能保險行業(yè)方面都有哪些舉措?

李寶慶：我們首先在前端做了一些創(chuàng)新?；诳蓮陀迷瓌t，采用模塊開發(fā)的方式，將保險產(chǎn)品中能夠重復利用的部分剝離生成一個個模塊，這樣在接入新的產(chǎn)品時，我們可以直接從后臺將模塊勾選出來，通過自動編譯的方式迅速生成產(chǎn)品落地頁。通過這樣的開發(fā)模式，可以大幅提升開發(fā)對接的效率，讓保險產(chǎn)品快速實現(xiàn)線上的精準呈現(xiàn)。技術應用的可復制性大大提升了其應用的廣度，由此可以更好的擴大技術“碎冰”的連鎖反應，后續(xù)應用也會更加簡單。

我們還在籌劃和搭建智能化的CRM系統(tǒng)。比如針對客戶問詢，以往保險公司主要通過業(yè)務員在線接聽，這就會出現(xiàn)保費規(guī)模越大，人力成本越高的問題。我們就計劃通過構建知識庫，讓智能客服去回答客戶詢問的常規(guī)問題，這就能解決保險企業(yè)人力成本高企的痛點。

通過智能化CRM系統(tǒng)，我們能夠實現(xiàn)對用戶的行為軌跡的全程跟蹤。當用戶進入到頁面，大數(shù)據(jù)會對該用戶的成單率進行分析演算，判斷是否主動向該用戶進一步推薦產(chǎn)品。在促成服務后，我們的系統(tǒng)還會持續(xù)跟蹤，在保單管理、售后理賠等方面為用戶提供便利。

在此基礎上，智能化CRM系統(tǒng)的應用還有利于從頂層設計方面改進保險行業(yè)的服務。比如在通過大數(shù)據(jù)形成用戶畫像后，我們將這些用戶畫像反饋給保險公司，讓保險公司能夠根據(jù)每個用戶的不同需求定制個性化保險產(chǎn)品，提升服務體驗。同時，在積累一定的人工數(shù)據(jù)后，我們還在嘗試與數(shù)據(jù)智能部門合作推出自動外呼的系統(tǒng)，以降低保險人力成本。

——以開放平臺賦能保險行業(yè)，完善保險科技生態(tài)圈

技術能夠改善保險機構的服務質量與效率，降低運營成本，但如果僅依靠每個保險公司自己搭建平臺，這不僅需要大規(guī)模的團隊，迭代周期也很長，這就使得許多保險企業(yè)望而卻步?；诖耍ㄟ^開放平臺賦能行業(yè)，已成為保險科技平臺發(fā)展的重要方向。

問：互聯(lián)網(wǎng)保險距離網(wǎng)絡購物的成熟度還有多遠？

李寶慶：相較于成熟的網(wǎng)絡購物，互聯(lián)網(wǎng)保險還有較大的距離。一方面是教育用戶的過程，與大眾商品相比，保險產(chǎn)品自身就具有一定的專業(yè)性門檻，因此互聯(lián)網(wǎng)保險在體驗上需要把產(chǎn)品打造的更簡單，在頂層設計方面把條款拆解的更透明，以建立用戶的信任。另一方面是互聯(lián)網(wǎng)保險剛剛起步，產(chǎn)品體驗與服務水平都無法達到網(wǎng)絡購物的程度，未來需要提升的地方還有很多。

問：你如何看待保險科技以及互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)的前景？

李寶慶：從行業(yè)來看，積極應用保險科技能夠讓保險企業(yè)獲得由營銷渠道優(yōu)化、合理定價、反欺詐、流程自動化、人力替代等諸多因素所帶來的實際收益。此外，通過科技手段優(yōu)化掉的成本能夠重新投入到市場推廣以及用戶服務提升上，從而使保險企業(yè)提高市場競爭力、改善經(jīng)營狀況，實現(xiàn)良性發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)保險則通過為行業(yè)帶來“普惠”、“觸達”和“連結”的改變，能夠提升用戶對保險的信任與依賴，逐漸解決中國居民保險意識弱的問題，實現(xiàn)國民保險意識的緩慢覺醒，我覺得這是非常值得期待的前景。但整個保險行業(yè)是一個慢風口，需要我們更有耐心和韌勁，沉下心來“鑿冰”。只有這樣，我們才能真正打破保險行業(yè)細分領域的冰層，下沉技術應用的深度。

問：對于未來，360保險有著怎樣的發(fā)展規(guī)劃？

李寶慶：從技術層面來說，我希望未來360保險能夠把體驗做得更簡單，不僅是讓我們自己能夠更加高效地與保險企業(yè)、保險代理人和用戶進行對接，也能夠全面提升他們的用戶體驗。

未來我們還計劃搭建開放平臺，為B端企業(yè)提供SaaS服務。對于想從事保險銷售的企業(yè)來說，搭建保險系統(tǒng)團隊規(guī)模、迭代周期都是很大的問題，一般人不愿意做，而我們希望通過開放平臺將技術能力對外輸出，從產(chǎn)品到營銷，幫助企業(yè)實現(xiàn)定制化需求，能夠根據(jù)不同用戶群體輸出多樣化保險產(chǎn)品，也能夠根據(jù)不同的業(yè)務場景輸出智能化營銷方案，通過與各B端企業(yè)廣泛合作，探索用戶需求的嗅覺也會越來越敏銳，助推產(chǎn)品創(chuàng)新與體驗創(chuàng)新的正向循環(huán)，讓企業(yè)零門檻參與到保險產(chǎn)品的創(chuàng)新與銷售中來。

360金融技術委員會委員

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