銀行如何全面數(shù)字化？行業(yè)盛會熱議智慧經(jīng)營理念

借助金融科技賦能，傳統(tǒng)銀行業(yè)已歷經(jīng)多次轉(zhuǎn)型，日益擺脫傳統(tǒng)業(yè)務(wù)網(wǎng)點物理空間的限制，進(jìn)入以智能銀行服務(wù)直接嵌入生活場景為特征的4.0階段。4.0階段的銀行創(chuàng)新發(fā)展，已經(jīng)不僅僅局限于應(yīng)用數(shù)字化工具，而是需要用“全行一盤棋”的思維，全流程全方位部署數(shù)字化轉(zhuǎn)型，即構(gòu)建起系統(tǒng)化的智慧經(jīng)營模式。

作為中國銀行業(yè)高規(guī)格、高質(zhì)量、高前瞻性的年度盛會，11月27日舉行的第三屆中國數(shù)字銀行論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融聯(lián)盟年度大會上，“智慧經(jīng)營”的話題引發(fā)與會嘉賓們的熱烈討論。

智慧經(jīng)營模式如何建立?面臨哪些痛點?智慧經(jīng)營對銀行的人力和技術(shù)等又提出了哪些新挑戰(zhàn)?各種新要素之間如何彼此適配、迭代對接?針對這些問題，金融壹賬通首席戰(zhàn)略官戴可與數(shù)位銀行高管展開了一場有關(guān)“智慧經(jīng)營”的討論。

智慧經(jīng)營能帶來什么?

全面數(shù)字化+實現(xiàn)真普惠

浙江省農(nóng)信聯(lián)社黨委委員、副主任林梅鳳在演講中表示，智慧經(jīng)營正引領(lǐng)區(qū)域性銀行全方位數(shù)字轉(zhuǎn)型。“區(qū)別于國有控股銀行和大型商業(yè)銀行，區(qū)域性銀行在組織架構(gòu)和管理模式上往往有自己的特點。智慧經(jīng)營不能簡單定位為零散的系統(tǒng)項目建設(shè)，或者基礎(chǔ)業(yè)務(wù)線上化，而是基于數(shù)據(jù)治理，以數(shù)據(jù)化平臺為載體，充分讓統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化和靈活的個性化相結(jié)合，形成以數(shù)據(jù)為支撐，集管理、決策、營銷、功能為一體的發(fā)展體系”林梅鳳說。

林梅鳳發(fā)表題為“智慧經(jīng)營引領(lǐng)銀行全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型”的演講

林梅鳳認(rèn)為，區(qū)域性銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要在三個方面有大作為。

首先是管理數(shù)字化，圍繞大數(shù)據(jù)應(yīng)用，驅(qū)動管理模式變革，為總部和下轄各分支打造智慧的金融中心，將數(shù)字化支撐能力全面融入全行社的經(jīng)營管理體系中，持續(xù)深化數(shù)字渠道效能管理、數(shù)字風(fēng)險管理、數(shù)字考核管理、數(shù)字人力資源管理等，有效帶動整個管理由粗放管理向精細(xì)化管理轉(zhuǎn)型。

其次是決策數(shù)字化，建設(shè)敏捷高效的數(shù)據(jù)中臺和管理中臺，實時持續(xù)精準(zhǔn)地對運營活動、定價管理、流動性管理、存貸款資源配置等進(jìn)行分析、評估、決策，快速響應(yīng)市場變化，全面推動由事后分析向事中分析轉(zhuǎn)變，推動經(jīng)營決策向數(shù)字決策轉(zhuǎn)型。

第三是營銷數(shù)字化，完善客戶數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)，夯實客戶信息基礎(chǔ)，合法合規(guī)利用大數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)資產(chǎn)價值，積極探索建設(shè)客群畫像，開展批量化、精細(xì)化的營銷，有效解決價值客戶群服務(wù)不到位的問題。

全面數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將推動區(qū)域性銀行提供更有效的金融供給。林梅鳳指出，目前我國農(nóng)村地區(qū)，家庭杠桿率并不高，金融需求還沒有被充分滿足。僅通過線上數(shù)據(jù)分析很難真正了解用戶的真實情況，導(dǎo)致金融機構(gòu)放款額度通常難以滿足客戶需求。另一方面，融資難與過度授信并存，部分區(qū)域甚至出現(xiàn)暴力催收問題。

針對這些問題情況，林梅鳳以浙江農(nóng)信的經(jīng)驗為例指出，區(qū)域性銀行應(yīng)始終以普惠金融為使命，圍繞金融服務(wù)的價格開展創(chuàng)新，積極利用數(shù)字化手段開展風(fēng)險管理，在風(fēng)險可控的情況下，充分把握普惠金融的商業(yè)可持續(xù)性，精準(zhǔn)篩選出風(fēng)險可控，同時金融需求最迫切的群體，實施精準(zhǔn)的普惠，解決普惠金融“惠”的問題，推動實體經(jīng)濟回暖。

智慧經(jīng)營的驅(qū)動力來自何方?

市場要求+客戶需求

在圓桌論壇環(huán)節(jié)，戴可就“智能+”時代的智慧經(jīng)營新定義這一話題，與四位嘉賓展開了深入交流。由市場最為關(guān)心的“智慧經(jīng)營能夠解決的最核心痛點是什么”開始，幾位嘉賓打開了話匣子。

主持人戴可(左一)與四位嘉賓共論智慧經(jīng)營

對于戴可的提問，包頭農(nóng)商銀行黨委書記、董事長陳云翔首先表態(tài)，他說：“通過智慧經(jīng)營，將成本降下來，提升地方農(nóng)商銀行的競爭力，更好地生存下去，這是我們身處欠發(fā)達(dá)地區(qū)卻敢于選擇嘗試智慧經(jīng)營的根本理由。”

事實上，近些年隨著區(qū)域銀行、城市銀行的數(shù)量上升，競爭壓力使得這些銀行從誕生之初的強調(diào)規(guī)模和速度，轉(zhuǎn)向謀求高質(zhì)量增長。陳云翔分析說：“中國可能不需要那么多的全能型銀行，但中國的確需要具有特色服務(wù)能力且深耕區(qū)域的銀行，智慧經(jīng)營的出現(xiàn)，對區(qū)域性銀行可以說是機遇與挑戰(zhàn)并存。”

廊坊銀行總監(jiān)菅建英認(rèn)為：“區(qū)域性銀行要從戰(zhàn)略到業(yè)務(wù)都聚焦客戶，要把本行做成客戶業(yè)務(wù)的主辦行。數(shù)字銀行的轉(zhuǎn)型要結(jié)合網(wǎng)點，聚焦區(qū)域，深挖客戶，提升業(yè)務(wù)。”

“銀行的智慧經(jīng)營離不開數(shù)字化，但數(shù)字化的驅(qū)動力不是憑空來的，而是來自于市場要求和客戶需求。”平安銀行戰(zhàn)略發(fā)展部產(chǎn)品總監(jiān)王睿表示，“雖然金融業(yè)的數(shù)字化水平包括數(shù)據(jù)管理能力走在了整個社會的前列，但現(xiàn)在大企業(yè)的整體數(shù)字化水平以及內(nèi)部線上管理的要求越來越高。除了阿里巴巴這樣的大型電商平臺，區(qū)域型的、小型的，甚至線上線下相結(jié)合的企業(yè)外部平臺越來越多，這就造成銀行對單個企業(yè)的業(yè)務(wù)其實變成了平臺型的業(yè)務(wù)。對接主體的復(fù)雜度、涉及的數(shù)據(jù)量都比以前有了不同量級的增長?，F(xiàn)實要求銀行業(yè)無論是主觀上還是被動上，都要加強智慧化的經(jīng)營，這是大趨勢。”

智慧經(jīng)營高端人才如何快速引入?

行業(yè)合作培養(yǎng)+多樣化引進(jìn)

對于智慧經(jīng)營對銀行人力結(jié)構(gòu)的影響，戴可發(fā)現(xiàn)了這樣的現(xiàn)象，一般認(rèn)為，智慧經(jīng)營和智能化是去人工的，但恰恰相反，數(shù)字化需要更多更強的人才，而且是既懂業(yè)務(wù)又懂技術(shù)的復(fù)合型人才。

“人力資源部如何幫助區(qū)域銀行獲取這樣的高端復(fù)合型人才?”戴可將第二個問題拋給廈門國際銀行人力資源總監(jiān)黃志如。

黃志如強調(diào)，高端復(fù)合型人才確實是發(fā)展數(shù)字銀行最突出的制約因素，他說：“我們的合作伙伴，無論是同行業(yè)還是互聯(lián)網(wǎng)公司、IT公司，其實都是孵化和培養(yǎng)人才的重要渠道?；诮㈤_放生態(tài)的考慮，廈門國際銀行早在2006年就設(shè)立了博士后工作站，這個博士后工作站可以為我們引入很多高端人才，包括跟各大高校在廈門、北京、上海的博士后流動站進(jìn)行合作，建立聯(lián)合實驗室和研究所……這些平臺為前瞻性研究提供很多機會。雖然總部地處廈門，但是機構(gòu)輻射北上廣深港澳，多樣化的引進(jìn)條件和工作平臺，也能夠為我們吸引更多的人才。”

智慧經(jīng)營需要的數(shù)據(jù)治理怎么做?

建設(shè)數(shù)據(jù)中臺+標(biāo)準(zhǔn)知識庫+物聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)

根據(jù)嘉賓們的發(fā)言，戴可總結(jié)出銀行4.0時代的智慧經(jīng)營定義，智慧經(jīng)營意味著全行一盤棋大格局的總體設(shè)計，而不單純是某個流程環(huán)節(jié)或業(yè)務(wù)條線上的數(shù)字化，涵蓋了以客戶為中心的業(yè)務(wù)管理，價值為導(dǎo)向的經(jīng)營管理，還有風(fēng)險管理、人力資源管理、資產(chǎn)負(fù)債管理等具體模塊，但智慧經(jīng)營的實現(xiàn)需要建立在底層數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上。

由此，戴可提出第三個問題：“銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型中，數(shù)據(jù)管理面臨哪些難題，如何迎接數(shù)據(jù)治理的挑戰(zhàn)?”

王睿給出三種思路，代表了業(yè)界對“智慧經(jīng)營”最積極的一種探索。他說：“在數(shù)據(jù)越來越多后，大數(shù)據(jù)中臺是需要建立的。一個數(shù)據(jù)中臺能夠讓所有的經(jīng)營數(shù)據(jù)安全、合規(guī)，匯集一處又便于被各部門調(diào)用決策。這些內(nèi)容如果能被嵌入移動端，可以實時指導(dǎo)業(yè)務(wù)，這其實是銀行非常迫切的需求。第二，建設(shè)一個標(biāo)準(zhǔn)的、統(tǒng)籌行內(nèi)信息的知識庫非常重要，無論對內(nèi)管理還是外對服務(wù)客戶，這個知識庫本身是全行智慧經(jīng)營的基礎(chǔ)。第三種更具一種暢想性，通過對外系統(tǒng)，逐漸輸出一些銀行的基礎(chǔ)設(shè)施，就是開放銀行的理念。另外，數(shù)據(jù)來源可以來源于外部的系統(tǒng)，也可以來源于外部的硬件設(shè)備，也就是物聯(lián)網(wǎng)的概念，我們也在探索通過物聯(lián)網(wǎng)直接對接外部的數(shù)據(jù)源，從而進(jìn)一步提升風(fēng)控的能力。”他還表示：“平安銀行過去三年在數(shù)據(jù)治理包括數(shù)據(jù)分析方面的投入領(lǐng)跑行業(yè)，由此證明科技投入是數(shù)字化轉(zhuǎn)型的驅(qū)動也是基礎(chǔ)。這也是更多區(qū)域性銀行的共識。“

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