小微企業(yè)的2019年：科技成為小微金融服務(wù)新內(nèi)核

2019是小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量突飛猛進(jìn)的一年。這里有政策的主導(dǎo)因素，技術(shù)進(jìn)步的驅(qū)動(dòng)力，也有我國(guó)多元化、多層次的金融服務(wù)體系逐漸完善的利好影響。

11月20日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，截至今年三季度末，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額36.39萬(wàn)億元。其中單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額11.31萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)20.81%，比各項(xiàng)貸款增速高10.9個(gè)百分點(diǎn)。

成績(jī)亮眼。盡管各個(gè)大行尚未分別亮出成績(jī)單，但可以看到的是，金融系統(tǒng)對(duì)小微企業(yè)的扶持力度已經(jīng)到了前所未有的地步。此外，在科技的助力下，緩解小微企業(yè)融資難有了諸多創(chuàng)新型的突破。

多項(xiàng)舉措并進(jìn)支持小微企業(yè)融資

青島日?qǐng)?bào)報(bào)道，在青島做寵物食品生意的袁法水此前遇到了貸款難題。由于原材料價(jià)格持續(xù)上漲，公司正常進(jìn)貨成本水漲船高。作為公司負(fù)責(zé)人的袁法水嘗試向銀行貸款，卻因無(wú)法提供抵押物，以失敗告終。他還嘗試與銀行商討供應(yīng)鏈金融類(lèi)的貸款，但“銀行要求我們的上下游企業(yè)必須是大型的核心企業(yè)，這對(duì)我們來(lái)說(shuō)太難了，根本達(dá)不到要求。”

小微企業(yè)融資難成為世界性難題，與小微企業(yè)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差的特征分不開(kāi)。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)長(zhǎng)尾小微客群的深度理解， 往往需要按照傳統(tǒng)授信模式進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，而后者通常不能提供有效的資產(chǎn)抵押物，在成立年限、持續(xù)盈利能力、資產(chǎn)負(fù)債率等方面難以達(dá)到銀行的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)。大量金融需求被“高風(fēng)險(xiǎn)”擋在了門(mén)外。

決策層顯然看到了問(wèn)題的癥結(jié)。

深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，增強(qiáng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力。3《政府工作報(bào)告》時(shí)多次提到民營(yíng)和小微企業(yè)融資難融資貴問(wèn)題，并將“著力緩解企業(yè)融資難融資貴”作為2019年政府工作任務(wù)之一?！墩ぷ鲌?bào)告》還明確提出年度目標(biāo)，國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上。

今年以來(lái)，政策多管齊下，對(duì)小微企業(yè)融資難的關(guān)注被提到新的高度。

在今年4月17日召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議上，“通過(guò)政府性融資擔(dān)保降低企業(yè)融資費(fèi)用” 被列入進(jìn)一步降低小微企業(yè)融資成本的措施之一。政策引導(dǎo)使得國(guó)家融資擔(dān)保基金再擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，截至6月末，該基金累計(jì)實(shí)現(xiàn)再擔(dān)保合作業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)1462億元，擔(dān)保戶(hù)數(shù)超過(guò)8.5萬(wàn)戶(hù)，而去年底這一數(shù)字分別是316億元、2.5萬(wàn)戶(hù)。

另一個(gè)信用增進(jìn)工具債券融資支持工具， 被認(rèn)為是運(yùn)用市場(chǎng)化方式解決小微企業(yè)融資難的又一重要舉措——國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議要求推廣債券融資支持工具。這項(xiàng)工具是由央行運(yùn)用再貸款提供部分初始資金、專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)進(jìn)行市場(chǎng)化運(yùn)作，通過(guò)出售信用風(fēng)險(xiǎn)緩釋工具、擔(dān)保增信等多種方式，為流動(dòng)性遇到暫時(shí)困難，但有市場(chǎng)、有前景、技術(shù)有競(jìng)爭(zhēng)力的民營(yíng)企業(yè)發(fā)債提供增信支持。支持工具的推出釋放了積極的政策信號(hào)，投資者購(gòu)買(mǎi)民營(yíng)企業(yè)債務(wù)融資工具的意愿提升，民營(yíng)企業(yè)發(fā)債難得到了一定程度的緩解。

除通過(guò)政府性融資擔(dān)保降低企業(yè)融資費(fèi)用、推廣債券融資支持工具兩項(xiàng)措施外，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議還明確，要靈活運(yùn)用貨幣政策工具，建立對(duì)中小銀行實(shí)行較低存款準(zhǔn)備金率的政策框架，推動(dòng)銀行健全“敢貸、愿貸、能貸”的考核激勵(lì)機(jī)制等。

其中，貨幣政策工具在保持總量適度的同時(shí)，也在為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)提供支持，特別是向小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)定向提供金融服務(wù)，從而降低該領(lǐng)域綜合融資成本。今年1月首次實(shí)施的TMLF(定向中期借貸便利)正是重要工具之一。

TMLF是央行為改善小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資環(huán)境、加強(qiáng)金融對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的支持力度，定向提供中期基礎(chǔ)貨幣的貨幣政策工具，于2018年12月創(chuàng)設(shè)。相較于MLF，TMLF 具有期限長(zhǎng)、價(jià)格低、能定向等諸多優(yōu)點(diǎn)，是一個(gè)促進(jìn)流動(dòng)性精準(zhǔn)滴灌的結(jié)構(gòu)性工具，所釋放的資金有助于定向緩解小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)的融資難問(wèn)題。截至目前，央行已實(shí)施三次TMLF操作，規(guī)模都在2500億元至3000億元之間，操作利率均為3.15%。

調(diào)整存款準(zhǔn)備金率也是精準(zhǔn)支持小微企業(yè)和民營(yíng)企業(yè)融資重要手段。自5月15日起，央行開(kāi)始對(duì)聚焦當(dāng)?shù)亍⒎?wù)縣域的中小銀行，實(shí)施較低的存款準(zhǔn)備金率。對(duì)僅在本縣級(jí)行政區(qū)域內(nèi)經(jīng)營(yíng)，或在其他縣級(jí)行政區(qū)域設(shè)有分支機(jī)構(gòu)但資產(chǎn)規(guī)模小于100億元的農(nóng)村商業(yè)銀行，執(zhí)行與農(nóng)村信用社相同的存款準(zhǔn)備金率。

在健全長(zhǎng)效機(jī)制方面，相關(guān)舉措落點(diǎn)到如何解決商業(yè)銀行不敢貸、不愿貸等問(wèn)題上。3月4日，由銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于2019年進(jìn)一步提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)效的通知》要求，提高小微企業(yè)業(yè)務(wù)考核在內(nèi)部績(jī)效考核中的分值權(quán)重，將指標(biāo)完成情況、監(jiān)管政策落實(shí)情況與分支機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)人考核評(píng)優(yōu)與提拔掛鉤。

政策也在引導(dǎo)銀行提高信用貸款比重。今年2月，中共中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《關(guān)于加強(qiáng)金融服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的若干意見(jiàn)》要求：商業(yè)銀行要堅(jiān)持審核第一還款來(lái)源，把主業(yè)突出、財(cái)務(wù)穩(wěn)健、大股東及實(shí)際控制人信用良好作為授信主要依據(jù)，合理提高信用貸款比重。9月，國(guó)家發(fā)改委、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于深入開(kāi)展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》再次強(qiáng)調(diào)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)以提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力為立足點(diǎn)，逐步提高中小微企業(yè)貸款中信用貸款的比重。

長(zhǎng)期服務(wù)于小微企業(yè)主經(jīng)營(yíng)性融資需求的金融科技平臺(tái)友信金服在2019年度客戶(hù)調(diào)研時(shí)發(fā)現(xiàn)，信用貸款審批環(huán)節(jié)少、流程短，更加符合小微企業(yè)群體的融資需求。小微企業(yè)融資需求特征主要呈現(xiàn)以下幾類(lèi) :一是用于小規(guī)模修繕或業(yè)務(wù)擴(kuò)張 ;二是季節(jié)性、規(guī)律性的周轉(zhuǎn)，如頻繁的進(jìn)貨出貨、墊資等 ;三是應(yīng)急性的資金需求。而其相應(yīng)的融資往往表現(xiàn)為需求急、 頻率高和金額小等特點(diǎn)。

小微企業(yè)融資迎來(lái)金融科技時(shí)代

相比于批核復(fù)雜、周期較長(zhǎng)的抵押貸款， 信用貸款對(duì)金融供給主體的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平和審批時(shí)效提出了要求。

友信金服調(diào)研時(shí)注意到，很多企業(yè)主都會(huì)關(guān)注在產(chǎn)生資金短缺問(wèn)題時(shí)，這個(gè)需求是否能得到快速的滿(mǎn)足—— 否則很可能會(huì)錯(cuò)失一單重要生意。

金融科技在此時(shí)成為了解決方案的新內(nèi)核。依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，金融科技協(xié)助降低交易成本和風(fēng)險(xiǎn)、擴(kuò)展市場(chǎng)容量，提高了金融普惠性。

在杭州做民宿生意的楊清清夫妻倆希望將民宿重新裝修，但總共需要150萬(wàn)的裝修費(fèi)用。因?yàn)榱己玫男庞糜涗?，夫妻倆從農(nóng)村信用社借了30萬(wàn)的信用貸款。但即便如此，加上自有資金后還有將近20萬(wàn)元的缺口。20萬(wàn)塊并不多，但楊清清還需要錢(qián)來(lái)進(jìn)行日常的民宿運(yùn)營(yíng)。恰是旺季時(shí)間，到了月結(jié)零工工資的時(shí)間，楊清清為錢(qián)發(fā)了愁。

在了解到金融科技平臺(tái)可以利用大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)手段服務(wù)于借款人的資金需求后，她嘗試通過(guò)友信金服旗下友信普惠提交申請(qǐng)，由于本身不錯(cuò)的個(gè)人信用記錄，加上更便捷的機(jī)器審批流程，不到一天夫妻倆便拿到了15萬(wàn)元的借款，一解燃眉之急。

和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的授信模式不同，以友信普惠為代表的部分金融科技平臺(tái)以小微企業(yè)主為信用主體，通過(guò)衡量個(gè)人信用而非企業(yè)信用，為借款人提供快速可獲得的純信用小額融資服務(wù)。由于個(gè)人信用有更加標(biāo)準(zhǔn)化和可規(guī)?；臄?shù)據(jù)，使得小微企業(yè)的小額融資需求可以通過(guò)數(shù)據(jù)化的方式完成授信，在一定程度上滿(mǎn)足了以往很難被銀行覆蓋到的客戶(hù)需求。在長(zhǎng)期服務(wù)小微企業(yè)的過(guò)程中，友信普惠也積累了大量的客戶(hù)畫(huà)像數(shù)據(jù)，在拓展客戶(hù)觸達(dá)能力的基礎(chǔ)上更好地踐行“了解你的客戶(hù)”(KYC)準(zhǔn)則。

像楊清清一樣，越來(lái)越多的小微企業(yè)主現(xiàn)在已經(jīng)能享受到更加多元化、更加便利的金融服務(wù)。多項(xiàng)措施并舉、金融科技加碼助力小微企業(yè)融資的態(tài)勢(shì)已然形成。普惠金融建設(shè)中的小微企業(yè)融資難問(wèn)題正在逐步得到破解。

金融科技正在成為支持小微企業(yè)更多通過(guò)信用貸款獲得融資的有力工具。清華大學(xué)五道口金融學(xué)院常務(wù)副院長(zhǎng)、金融科技研究院院長(zhǎng)廖理認(rèn)為，金融科技讓金融業(yè)務(wù)觸達(dá)傳統(tǒng)金融無(wú)法覆蓋的人群，實(shí)現(xiàn)第二次人口紅利。第二次人口紅利不同于第一次人口紅利，是指企業(yè)應(yīng)用科技將金融業(yè)務(wù)覆蓋到傳統(tǒng)金融之前沒(méi)有觸達(dá)的龐大人口，將其轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳萍加脩?hù)。

在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外，類(lèi)似友信金服的金融科技平臺(tái)也在著力發(fā)展科技賦能小微經(jīng)濟(jì)的能力。圍繞智能化的風(fēng)控平臺(tái)以及合規(guī)應(yīng)用的豐富數(shù)據(jù)庫(kù)，創(chuàng)新服務(wù)模式，成為傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)構(gòu)建普惠金融生態(tài)體系的有益補(bǔ)充。

互聯(lián)網(wǎng)巨頭們也在金融科技領(lǐng)域投入了大量的資源，不僅在利用各自?xún)?yōu)勢(shì)展開(kāi)“軍備競(jìng)賽”;同時(shí)，隨著B(niǎo)AT們?cè)诮鹑诳萍碱I(lǐng)域賽道上加速，其與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的合作也進(jìn)一步深入，由原來(lái)單純的數(shù)據(jù)、產(chǎn)品轉(zhuǎn)向解決方案。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，大數(shù)據(jù)+人工智能正在成為當(dāng)前應(yīng)用最為廣泛的金融科技核心技術(shù)，推動(dòng)了個(gè)人信貸領(lǐng)域的客群再發(fā)現(xiàn)，商業(yè)業(yè)務(wù)模式演變以及展業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的形成。

8月23日，央行印發(fā)的《金融科技(FinTech) 發(fā)展規(guī)劃(2019~2021 年)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《發(fā)展規(guī)劃》)中提到，金融科技成為促進(jìn)普惠金融發(fā)展的新機(jī)遇。要運(yùn)用金融科技手段實(shí)現(xiàn)滴灌式精準(zhǔn)扶持，緩解小微企業(yè)融資難融資貴等問(wèn)題。

《發(fā)展規(guī)劃》還要求，加大金融科技產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新力度，加強(qiáng)人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、 大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科技成果運(yùn)用，加快完善小微企業(yè)、民營(yíng)企業(yè)、科創(chuàng)企業(yè)等重點(diǎn)領(lǐng)域的信 貸流程和信用評(píng)價(jià)模型，引導(dǎo)企業(yè)征信機(jī)構(gòu)利用替代數(shù)據(jù)評(píng)估企業(yè)信用狀況，降低運(yùn)營(yíng)管理成本，提高貸款發(fā)放效率和服務(wù)便利度，紓解企業(yè)融資難融資貴的困局，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)和新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換。

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