2019消費金融行業(yè)研究報告：50萬億藍海待爆發(fā)，深耕場景消費成突破口

2019年6月5日，非常學院發(fā)布了《2019消費金融?業(yè)研究報告》。在報告中，非常學院對消費金融行業(yè)的市場發(fā)展背景、市場現(xiàn)狀、典型企業(yè)、市場趨勢等進行了深入分析，結(jié)合消費金融行業(yè)各發(fā)展模式的典型案例，探索整個消費金融行業(yè)發(fā)展歷程及行業(yè)現(xiàn)狀背后的深層因素，同時對?業(yè)未來發(fā)展方向做出了預(yù)測。

報告指出，目前我國消費金融行業(yè)主要參與方分別是銀行、分期購平臺、電商平臺和消費金融公司，為消費者提供的產(chǎn)品也有所不同，分別是信用卡、趣分期、京東白條/螞蟻花唄、蘇寧消費金融等。根據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院提供的數(shù)據(jù)顯示，2017-2022年中國消費信貸規(guī)模依然將維持15%以上的增長率，預(yù)計2022年市場規(guī)模將接近50萬億，消費金融市場規(guī)模持續(xù)增長的原因包括消費主體變化、消費觀念轉(zhuǎn)變、高頻場景滲透、技術(shù)發(fā)展覆蓋長尾客戶等。從消費金融發(fā)展?jié)摿砜矗覈丝谑敲绹?.2倍，而截至2017年，國內(nèi)消費信貸余額僅為美國的40%，人均消費信貸僅為美國的10%，市場發(fā)展空間巨大。隨著居民收入及消費水平的提升，國內(nèi)消費金融發(fā)展?jié)摿Ρ貙⒌玫结尫牛M金融將再現(xiàn)藍海市場。

發(fā)展?jié)摿θ绱司薮蟮南M金融市場，在2018年卻遭遇了寒冬——常態(tài)化的嚴監(jiān)管政策落地、行業(yè)清退洗牌、前期野蠻生長以及暴雷后的大眾信任缺失等問題接連出現(xiàn)，藍海之路道阻且難，對于消金行業(yè)在2019的發(fā)展方向，非常學院給出了一些預(yù)測和建議。

監(jiān)管政策趨于完善，合規(guī)向好成為行業(yè)風向

經(jīng)歷了近幾年互聯(lián)網(wǎng)消費金融集中爆發(fā)的風險外溢事件之后，類似校園貸等產(chǎn)品遭遇到了政策層面的強監(jiān)管，針對大學生的校園貸被國家明確取締。對于行業(yè)發(fā)展來說，此時是典型的去泡沫去杠桿時期，雖短時間內(nèi)行業(yè)發(fā)展會遭受挫折，遇到“寒冰期”，但對于消費金融行業(yè)未來合規(guī)化、成熟化的行業(yè)發(fā)展和市場運作是必要和有利的。

在2019年中央經(jīng)濟工作會議中，政策層面明確指出要“促進形成強大國內(nèi)市場，要努力滿足最終需求，提升產(chǎn)品質(zhì)量，加快教育、育幼、養(yǎng)老、醫(yī)療、文化、旅游等服務(wù)業(yè)發(fā)展，改善消費環(huán)境”。2018年8月，銀保監(jiān)會曾發(fā)布《關(guān)于進一步做好信貸工作提升服務(wù)實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》，也釋放了鼓勵消費金融發(fā)展的政策信號：

“積極發(fā)展消費金融，增強消費對經(jīng)濟的拉動作用。適應(yīng)多樣化多層次消費需求，提供和改進差異化金融產(chǎn)品與服務(wù)。支持發(fā)展消費信貸，滿足人民群眾日益增長的美好生活需要。創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極滿足旅游、教育、文化、健康、養(yǎng)老等升級型消費的金融需求。”

規(guī)模下降轉(zhuǎn)型失利，信用體系亟待完善

2018年消費金融行業(yè)內(nèi)，這些情景屢見不鮮：上市平臺股價縮水、頭部平臺放貸規(guī)模下降、明星平臺轉(zhuǎn)型失利。大批門店和人員被裁撤，與此形成鮮明對比的，是政策層面不斷釋放的鼓勵與友善信號，是銀行等持牌機構(gòu)大舉推進，是放貸金額再創(chuàng)新高。

究其原因，是伴隨著消費金融行業(yè)的行業(yè)洗牌及快速擴張，消費信貸規(guī)模的不斷擴大，與“金融去杠桿”的政策產(chǎn)生的矛盾，進一步加大了消費金融參與主體對資金的需求。自2017年末，“現(xiàn)金貸”通知頒布，消費金融公司的資金來源受到更嚴格的管制，消費金融行業(yè)整體企業(yè)成本均有不同程度增高。而愈演愈烈的高額現(xiàn)金貸風波和網(wǎng)貸平臺頻繁暴雷跑路風波，引發(fā)的大眾對消費金融行業(yè)信任缺失也需要靠誠意和時間來彌補。

而從信貸風險管控的角度來看，我國目前的征信體系不完備，缺乏明確統(tǒng)一的監(jiān)管機制，個人征信體系剛剛起步，社會尚未形成較強的信用意識，這就使消費金融企業(yè)在貸前應(yīng)用大數(shù)據(jù)分析時，因缺失信貸信息而容易面臨較大信用風險，成為企業(yè)發(fā)展的桎梏。

深耕消費場景成為主流，技術(shù)驅(qū)動跨界合作實現(xiàn)多贏

深耕消費場景無疑將成為未來消費金融行業(yè)的主流，無場景不信貸。在政策層面利好的信號下，教育分期、旅游分期、藍領(lǐng)分期、農(nóng)業(yè)分期、裝修分期、租房分期等“滿足人民群眾日益增長的美好生活需要”的消費金融產(chǎn)品無疑將成為主流熱門。

以2017年12月對現(xiàn)金貸的整頓為例，針對是市場上的“四無“現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，即大力整頓的是無場景依托、無指定用途、無客戶群體限定、無抵押等為特征的借貸。一正一反的信號，催生了一批積極布局場景化的消費渠道的機構(gòu)，其中以正逐漸退出現(xiàn)金貸市場的網(wǎng)貸機構(gòu)為主力，相信在消費升級大背景下，細分和深耕場景化的分期市場有望迎來春天。

另一方面，隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟對傳統(tǒng)經(jīng)濟的滲透逐步增強，技術(shù)能力成為消費金融行業(yè)提升自身競爭力的根本驅(qū)動，能否利用新興技術(shù)達成降低成本、增加獲客、提升風控等目的，是未來對消費金融企業(yè)的考驗。通過大數(shù)據(jù)處理采集過的用戶數(shù)據(jù)，云計算為大數(shù)據(jù)和人工智能提供算力和模型基礎(chǔ)，人工智能通過模型識別處理過的用戶畫像，進行精準的客戶營銷。通過結(jié)果性的反饋，進一步優(yōu)化人工智能的算法模型。能夠在技術(shù)能力上將三者融合的企業(yè)，才能夠在競爭激烈的消費金融市場突出重圍。

此外，跨界融合也正成為消費金融行業(yè)的突破口，聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域其他行業(yè)，在服務(wù)模式和渠道、產(chǎn)品方面取得創(chuàng)新，如支付方式的優(yōu)化、用戶習慣的教育和使用行為的培養(yǎng)等，這種跨界合作能夠有效拓寬企業(yè)的服務(wù)能力、服務(wù)廣度和寬度，滿足多元化的消費場景需求，為用戶創(chuàng)造更佳的使用體驗，達成跨界多贏。

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