消費金融行業(yè)的競爭態(tài)勢持續(xù)火熱。
日前消費金融行業(yè)消息頻頻，先是傳出A股上市公司美的集團(000333)擬聯(lián)手臺灣永豐銀行等機構成立消費金融公司，隨后度小滿(重慶)科技有限公司通過出資4.5億元人民幣，持有哈爾濱哈銀消費金融有限責任公司(以下簡稱“哈銀消費金融”)30%的股權,成為哈銀消費金融第二大股東。
《中國經營報》記者曾嘗試向美的金融方面求證上述消息，對此，美的金融相關負責人表示，通過消費金融可促進集團家電產品銷售。“公司相關重大決議請以本集團實際公告為準。”
獨立第三方機構Analysys易觀近日發(fā)布《中國消費金融市場數字化進程分析2019》，根據報告，2018年消費金融公司利潤出現(xiàn)兩極分化，增長率回歸正常區(qū)間，具體而言，隨著消費金融公司利潤技術的持續(xù)增大和行業(yè)競爭程度的不斷提高，消費金融公司的利潤增長率也較難再次出現(xiàn)破千的快速增長，開始逐漸回歸到相對正常的增長區(qū)間。
競爭潮起如何立于不敗之地?
隨著政策支持及金融科技的發(fā)展，消費信貸市場擴張迅速，玩家扎堆，不同的是，它們各自來自產業(yè)系、電商系、互聯(lián)網P2P系等不同派系，相同的是，幾乎所有的玩家都希望在這個領域占據一席之地。
中郵消費金融總經理余紅永表示，在消費金融領域內，派系不同，各自的優(yōu)勢和特點也有所不同。如互聯(lián)網系手握大量用戶數據，在流量運營上具有一定優(yōu)勢;電商系平臺具有天然的消費與信用大數據，較注重場景拓展與發(fā)展細分市場。持牌系則在資金、風險防控體系建設、信用評級等方面具備先天優(yōu)勢。在消費金融的下半場，不管是持牌消金，還是互聯(lián)網系、電商平臺或是分期購物平臺，均需要面對愈加嚴厲的監(jiān)管政策，作為持牌機構，需要以合規(guī)經營和穩(wěn)健發(fā)展為基礎，持續(xù)強化自身風控能力。
“同時，消費金融終究屬于消費場景，所以，各派系各平臺都需要與消費場景深度融合，深挖更多的垂直消費場景和細分市場。作為持牌金融機構要堅持創(chuàng)新，積極運用大數據等新技術，不斷優(yōu)化產品和服務。從未來發(fā)展趨勢來看，持牌系和互聯(lián)網系、電商系并非是一般意義上的競爭關系，而更大程度上是一種合作與互補關系。如何拓展、挖掘消費場景會成為各方的著力點，基于各自優(yōu)勢共同良性發(fā)展，才能為消費金融市場帶來更多的動力與活力。”余紅永進一步指出。
公開數據顯示，截至目前，全國開業(yè)或籌建(含地方銀監(jiān)局批準而銀保監(jiān)會尚未批復的)中的持牌消費金融公司一共有27家，背后銀行持股的消費金融公司占比達到8成，銀行系消費金融仍為持牌消費金融公司中的主力軍。
不過，面對競爭日趨激烈的市場以及越來越多的玩家涌入互聯(lián)網消費金融市場，銀行系消費金融的壓力也與日俱增。
對此，融360大數據研究院金融分析師楊慧敏告訴記者，互聯(lián)網系和電商系相對持牌銀行系消費金融有自有流量和場景優(yōu)勢，所以在獲客方面更有成本優(yōu)勢;但持牌銀行系消費金融有更好的資金和風控優(yōu)勢，且由于互聯(lián)網系消費金融大多是通過其小貸公司進行展業(yè)，而持牌消費金融的杠桿率遠高于小貸公司。所以持牌銀行系消費金融可以開發(fā)面對大額(5-20萬)需求客戶的信貸產品，與互聯(lián)網系進行錯位競爭。
金融科技成為關鍵
依照易觀報告指出，盡管2017年和2018年許多消費金融公司業(yè)務發(fā)展速度很快，但是其在展業(yè)的過程當中也出現(xiàn)了暴力催收、違規(guī)放貸等一系列問題，使監(jiān)管機構加強了對于消費金融公司的監(jiān)管力度，近兩年消費金融公司受處罰的事件頻繁發(fā)生;另一方面，獲客、資金、風控等成本的上升使得消費金融公司的C端難度迅速提高。
余紅永也向記者坦言，在貸前管理方面，基于消費金融審批速度快、無需抵押擔保、服務方式靈活等特點，金融欺詐行為時有發(fā)生，金融欺詐的模式通過不斷演化，已經不僅局限于申請人的個體行為模式，而更多的表現(xiàn)為組團騙貸等團伙欺詐行為。因此，進一步挖掘相關借貸申請人背后可能存在的欺詐風險，有效識別出異常團伙的欺詐行為模式和特征，是對消費金融公司風控體系的考驗。在貸后管理方面，由于征信信息應用范圍有限，使得消費金融客戶違約成本較低。雖然持牌消費金融已經接入央行征信系統(tǒng)，但由于客戶數量大、地區(qū)分散，部分用戶金融素養(yǎng)不高等客觀問題，逾期還款問題仍然是難題。”
與此同時，余紅永也對破解這一系列難題給出了自己的答案。“在上述背景下，智能催收機制的建立則顯得十分重要，把人工與智能相結合，切實提高催收作業(yè)效率和質量。在拓展并深化消費場景的過程中，中郵消費金融依托大數據、人工智能、云計算等技術，自主研發(fā)了覆蓋全信貸生命周期的智能風控平臺。這一基于消費金融的自有風控系統(tǒng)，對具體消費場景進行個性化分析，能夠有效控制風險。”
對此，楊慧敏也持有相似觀點，她認為，消費金融行業(yè)以小額分散為特征，所以在拓展消費場景時，更需要技術手段進行風控。通過生物特征識別、大數據、人工智能等技術手段實現(xiàn)貸前貸中貸后的風控管理，也是未來消費金融行業(yè)提高核心競爭力的主要手段。
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