銀行業(yè)轉(zhuǎn)型，民營(yíng)銀行應(yīng)該成為關(guān)鍵先生

楊國(guó)英

全面擴(kuò)大開放，首先是對(duì)內(nèi)開放。

在銀行業(yè)，4年過去了，民營(yíng)銀行走出了第一步，但仍然是新事物，仍有潛力尚未釋放——自2014年首家民營(yíng)銀行開業(yè)以來，已經(jīng)有17家民營(yíng)銀行成立并運(yùn)營(yíng)，但除了“自帶流量”的網(wǎng)商、微眾，其他民營(yíng)銀行均發(fā)展遲滯。

據(jù)監(jiān)管部門此前發(fā)布的數(shù)據(jù)，2017年，商業(yè)銀行總資產(chǎn)規(guī)模合計(jì)達(dá)約252萬億元，其中民營(yíng)銀行總資產(chǎn)為3381.4億元，占比不足萬分之十四;整個(gè)銀行業(yè)內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.2萬億元，但整個(gè)民營(yíng)銀行的凈利潤(rùn)僅為19.67億元，占比不足萬分之九，其中威海藍(lán)海不僅未能實(shí)現(xiàn)盈利，反而虧損了近一個(gè)億!

與慘淡的現(xiàn)實(shí)相反，民營(yíng)銀行應(yīng)該成為整個(gè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵先生。

——民營(yíng)銀行的機(jī)制更加市場(chǎng)化。投資收益和風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)相一致的特征，不僅完全符合市場(chǎng)規(guī)則，也驅(qū)使著民營(yíng)銀行不得不去挖掘客戶、增加收益;作為由民間產(chǎn)業(yè)資本發(fā)起的主體，民營(yíng)銀行具有上下游信息采集和深耕于草根客戶需求的天然優(yōu)勢(shì);作為新的金融供給主體，民營(yíng)銀行完全可以將資金引入到融資難的民營(yíng)或初創(chuàng)的中小企業(yè)中，更大程度發(fā)揮出金融對(duì)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持作用，填補(bǔ)我國(guó)大型金融機(jī)構(gòu)未能覆蓋的市場(chǎng)。

——民營(yíng)銀行更方便嘗試業(yè)務(wù)創(chuàng)新。隨著觀念的轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，無論是個(gè)人還是企業(yè)對(duì)于金融和資金的需求都在與日俱增，但傳統(tǒng)銀行服務(wù)卻存在著融資難、融資貴、門檻高、不方便等諸多痛點(diǎn)，而“船小好調(diào)頭”的民營(yíng)銀行不僅能夠完美解決這些問題，還可以打破時(shí)間和空間的限制，采取全程網(wǎng)絡(luò)操作，為客戶提供數(shù)據(jù)化、規(guī)?；?、批量化的服務(wù)。

——政策的方向也足夠明確。“發(fā)展民營(yíng)銀行和社區(qū)銀行”，在去年年底的經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，已經(jīng)被確定為今年的重點(diǎn)工作任務(wù)。此前，銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中也透露，目前，監(jiān)管層在民營(yíng)銀行的審批上仍是放開的，沒有進(jìn)行限制。

事實(shí)證明，在傳統(tǒng)銀行沒有嘗試的領(lǐng)域，民營(yíng)銀行已經(jīng)做出了成功的產(chǎn)品創(chuàng)新。但亟待監(jiān)管的認(rèn)可。

比如在負(fù)債端，受制于資管新規(guī)，民營(yíng)銀行在理財(cái)產(chǎn)品和“結(jié)構(gòu)性存款”上都難以發(fā)力——后者是大中型銀行的攬儲(chǔ)利器，但這也催生了通過轉(zhuǎn)讓定期存款收益權(quán)，從而使存款人可以提前支取定期存款、又不損失定期利率的“智能存款”。而本質(zhì)上，這類產(chǎn)品創(chuàng)新在提高資金配置效率的同時(shí)，并沒有引發(fā)額外的風(fēng)險(xiǎn)，因而值得監(jiān)管部門給予充分肯定和鼓勵(lì)。

民營(yíng)銀行的難題，更多是略顯滯后、不甚公平的監(jiān)管造成的。比如，民營(yíng)銀行在線下網(wǎng)點(diǎn)上只被允許采用“一行一店”模式，而且遠(yuǎn)程開戶在業(yè)務(wù)權(quán)限上極為受限，這與民營(yíng)銀行的負(fù)債端融資成本高企應(yīng)不無關(guān)系。

為民營(yíng)銀行關(guān)上一扇門，就要打開一扇窗——“一行一店”的特殊模式，決定了民營(yíng)銀行只能更多依賴互聯(lián)網(wǎng)，及其技術(shù)和模式創(chuàng)新，這其實(shí)是未來的方向，同時(shí)也意味著民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行有了一些本質(zhì)的區(qū)別，不僅成本結(jié)構(gòu)不同，長(zhǎng)期來看，線上經(jīng)營(yíng)的成本也應(yīng)該低于線下的傳統(tǒng)銀行。這樣一來，就應(yīng)該允許民營(yíng)銀行和傳統(tǒng)銀行采用不同的定價(jià)模式，并且在技術(shù)成熟的條件下，嘗試逐漸放開遠(yuǎn)程開戶的業(yè)務(wù)權(quán)限。比如在定價(jià)模式上，此前銀監(jiān)會(huì)鼓勵(lì)的“固定利率+浮動(dòng)利率”的硅谷式“投貸聯(lián)動(dòng)”模式，就是一個(gè)很好的例子。

總之，作為擴(kuò)大對(duì)內(nèi)開放的一個(gè)重要領(lǐng)域，民營(yíng)銀行尚在需要呵護(hù)的起步階段，與此同時(shí)，傳統(tǒng)銀行業(yè)日薄西山，輕型化、綜合化、市場(chǎng)化和數(shù)字化都是既已確定的轉(zhuǎn)型方向。相較而言，傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型難，而民營(yíng)銀行作為新生事物，在更加包容性的監(jiān)管政策下，一步到位更容易。

事實(shí)上，銀行作為一門短期投入巨大，但回報(bào)相對(duì)緩慢的生意，僅此一點(diǎn)，就決定了在我國(guó)民營(yíng)銀行起步的歷史性時(shí)刻，監(jiān)管政策和社會(huì)大環(huán)境應(yīng)有足夠的包容度。

這是很簡(jiǎn)單的道理——在我國(guó)全面擴(kuò)大開放和新技術(shù)浪潮的背景下，創(chuàng)新不僅是民營(yíng)銀行的出路，也是整個(gè)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型的出路。民營(yíng)銀行現(xiàn)在是銀行業(yè)開放的風(fēng)向標(biāo)，未來可能就是行業(yè)轉(zhuǎn)型、創(chuàng)新的領(lǐng)頭羊。

民營(yíng)銀行就一定需要含著流量的金鑰匙出生嗎?其實(shí)也未必。畢竟民營(yíng)經(jīng)濟(jì)有尚未滿足的需求，民營(yíng)銀行有模式、技術(shù)創(chuàng)新的時(shí)代紅利。民營(yíng)銀行真正需要的，是社會(huì)的理解和監(jiān)管的繼續(xù)開放。

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