近日，中國人民銀行發(fā)布了《中國金融穩(wěn)定報告(2018)》(以下簡稱“報告”)，對2017年以來我國金融體系的穩(wěn)健性狀況進行了全面評估。其中提到，依托互聯(lián)網技術的便利性和低成本，提供小額、短期、低門檻的貸款服務的互聯(lián)網金融業(yè)務，從2013年起呈現(xiàn)井噴態(tài)勢。
眾所周知，互聯(lián)網金融業(yè)務的發(fā)展勢頭一方面依托互聯(lián)網技術的便利性，另一方面也源于我國小微企業(yè)、農戶和各類低收入群體廣泛具有融資難的需求痛點?；ヂ?lián)網金融融資便捷、對象廣泛的特點，為其在相當長一段時間的自由發(fā)展、快速崛起奠定了基礎。
以A股上市公司熊貓金控【股票代碼：600599】全資控股的P2P網貸平臺銀湖網為例，自2014年7月上線以來，采用 P2P 網貸的金融信息中介服務模式，為借款人和出借人提供出借信息撮合，通過撮合出借人與借款人在平臺完成借貸行為，實現(xiàn)用戶借款與出借需求的雙向通道，披露數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月1日，銀湖網為32917位小微企業(yè)主和個人消費貸借款用戶累計撮合約81.46億元。
網貸之家發(fā)布的《賦能新周期：網絡借貸普惠金融實踐數(shù)據(jù)報告(2017)》顯示，在小微企業(yè)、三農、偏遠地區(qū)等領域，均有不同的P2P平臺在持續(xù)深耕，從2013到2017年底，網絡借貸行業(yè)服務的小微企業(yè)累計業(yè)務量超過2萬億元，借款用途主要是生產經營周轉、發(fā)放工資等。
業(yè)內人士認為，盡管行業(yè)危機暴露了P2P行業(yè)存在自融、假標和龐氏騙局等問題，不可否認的是，在良莠不齊的P2P平臺中，仍有相當比例的平臺，在深耕自己特定的業(yè)務模式。在持續(xù)的努力積累中，也逐漸會形成更具針對性的業(yè)務流程，從而真正解決傳統(tǒng)金融一直沒能解決的問題。
報告評估也指出，互聯(lián)網金融在彌補傳統(tǒng)金融服務不足、便利居民借貸等方面發(fā)揮了積極作用。報告指出，除傳統(tǒng)銀行開辦的網絡審批貸款業(yè)務外，個人從互聯(lián)網獲取貸款的渠道主要包括P2P平臺、網絡小貸公司以及持牌消費金融公司。據(jù)不完全統(tǒng)計，2013—2017年，P2P等網貸行業(yè)貸款余額(包括企業(yè)貸款和個人貸款)的年均復合增長率達到159%。
監(jiān)管層給予P2P網貸行業(yè)這種新業(yè)務形態(tài)的創(chuàng)新和發(fā)展以最大限度的包容，為行業(yè)的快速崛起提供了可能，與此同時也暴露了一些新事物發(fā)展過程中的問題。報告指出，部分居民不考慮還款能力，利用互聯(lián)網金融征信缺失過度借貸，造成逾期無法償還，甚至引發(fā)暴力催收等惡性事件。
對此，銀湖網相關負責人表示，“值得欣慰的是，2018年以來監(jiān)管部門在社會征信體系完善方面的力度頻頻加強，包括年初的百行征信的成立，8月互金整治辦打擊逃廢債行為而鼓勵網貸平臺上傳逃廢債人員名單、以及未來P2P將被納入整個征信體系等，這些動作將加速行業(yè)基礎設施的完善，從而規(guī)避P2P發(fā)展中的風險”。
民間信貸力量的崛起帶來了P2P網貸行業(yè)的蓬勃發(fā)展，然而行業(yè)得以順應民心的“金鐘罩”是推行普惠金融的信念。實際上，由國務院2015年底出臺的《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》對于普惠金融有明確的定義，也即立足機會平等要求和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。
“商業(yè)上的可持續(xù)性決定了普惠能力的大小”，銀湖網該負責人強調。
在他看來，能夠首先創(chuàng)造支撐商業(yè)活動的利潤，才能支持商業(yè)邏輯站得住腳。不可忽視的是，金融之根本---不觸碰法律法規(guī)底限，以合規(guī)規(guī)范運營，是為一切經營活動的基礎，可以預見的是，隨著監(jiān)管部門的深入介入和行業(yè)基礎設施的逐步完善，P2P網貸行業(yè)在普惠金融的道路上必能遠涉深耕精細耘。
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