榕樹平臺：從網(wǎng)絡化到智能化，網(wǎng)貸服務進化論

“互聯(lián)網(wǎng)下半場”的概念是由美團點評CEO王興在2016年8月提出的，他還順便指出了下半場的三大路徑：高科技、“互聯(lián)網(wǎng)+”和國際化。其中，高科技尤為重要，可以說是后兩者的前提。

在互聯(lián)網(wǎng)下半場的另一巨頭今日頭條身上，我們能看到“下半場”和“上半場”的明顯區(qū)別：從內(nèi)容方面看，今日頭條也是分發(fā)新聞資訊，但張一鳴認為今日頭條是一款個性化推薦引擎產(chǎn)品，“算法”，經(jīng)常被當作是今日頭條的核心競爭力。

再聯(lián)系9月以來互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的更名潮：京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，百融金服將官方微信、微博等平臺更名為“百融大數(shù)據(jù)”。

我們會發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)帶來的變革，已經(jīng)明確地從網(wǎng)絡化過渡到了智能化。具體到互聯(lián)網(wǎng)金融服務行業(yè)，也可以看到從網(wǎng)絡化到智能化的進化過程。

所謂網(wǎng)絡化，僅僅是將貸款業(yè)務從線下搬到了線上，營銷傳播速度更快，業(yè)務增長速度更快，且用戶辦理業(yè)務可以在線上進行，省去了來回跑腿的時間，其改變更多地發(fā)生在表面。

智能化，則是核心層面的變化。以榕樹智慧金融服務平臺為例，我們會看到智能化給貸款各個環(huán)節(jié)帶來的改造：

1、營銷：風控前置

營銷和風控其實是一對矛盾體。傳統(tǒng)貸款時代和網(wǎng)絡化時代，這個問題很難解決，想要更多人看到，相應的不良用戶數(shù)量就會增多;克制營銷的話，觸達的優(yōu)質(zhì)用戶數(shù)量也會減少。

智能化則解決了這一難題?；趶姶蟮募夹g能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持，榕樹平臺對原有風控手段進行了改造升級。從用戶進入榕樹開始，平臺就已開始解讀用戶需求，通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像，全面評估不同用戶的違約概率，給出不同的風險定價和預授信。

也就是說，償還能力差、信審不過關的高風險用戶，在定向評估這一部分，就已經(jīng)被榕樹平臺打上標簽。榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇，即風控前置。

此外，榕樹平臺除了能夠基于用戶提交的基本信息資料進行第一輪征信預審評級，還可以同時輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判。風控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機構資金提供保障。目前，榕樹平臺觸達的優(yōu)質(zhì)用戶比例遠遠高于行業(yè)平均水平。

2、匹配：千人千面

用戶對于紛繁多樣的貸款平臺和貸款產(chǎn)品不夠了解，因此很難知道自己適合什么樣的產(chǎn)品，但其又有獨特的個性與偏好，每個用戶的需求可能都有差異。

傳統(tǒng)貸款模式和網(wǎng)絡化貸款模式都無法解決這個問題，用戶需要“貨比三家”，最后才能夠找到最適合自己的貸款產(chǎn)品。

人工智能技術下的匹配模式則可以解決這個問題。榕樹推出了“千人千面”精選服務，通過人工智能有效地分配適合的用戶和金融產(chǎn)品對接，提高信貸核準的效率?，F(xiàn)在具備這個能力的第三方平臺還不多，榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

千人千面，相當于為用戶提供了私人定制服務，每個人的需求是不一樣的，進入榕樹平臺后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個性化的推薦服務，恰好擊中了用戶的痛點。這就相當于榕樹運用人工智能算法，提前一步給用戶提供了參考建議，避免了部分用戶面對海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，同時也避免一些不具備某產(chǎn)品申請資格的用戶，反復申請所造成時間和精力的浪費。

未來，我們相信，更多類似的智能算法將會應用于互聯(lián)網(wǎng)金融服務中，越來越多人將會智能化帶來的便捷和高效。

事實上，除了浸潤其中的互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺，政府主管部門也敏銳得覺察到了行業(yè)發(fā)展方向。2018年10月11日，《國務院辦公廳關于印發(fā)完善促進消費體制機制實施方案(2018—2020年)的通知》(簡稱“通知”)刊發(fā)，要求央行、銀保監(jiān)會提升消費金融服務的質(zhì)量和效率。其中，更是提到了“加快消費信貸管理模式和產(chǎn)品創(chuàng)新”。

可見，無論是市場動向還是政策方向，都在指向質(zhì)量和效率的問題，而大數(shù)據(jù)和人工智能正是提升金融服務質(zhì)量和效率的法寶。同時，其也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務蛻變和進化的方向。

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