榕樹平臺：大數(shù)據(jù)是決戰(zhàn)互金服務下半場的關(guān)鍵

2016年，中國互聯(lián)網(wǎng)被認為已經(jīng)進入“下半場”爭奪。經(jīng)過兩年發(fā)展，2018年，互聯(lián)網(wǎng)金融服務也迎來了自己的“下半場”。互聯(lián)網(wǎng)金融服務下半場，有幾個重要的標志：

1、政策由嚴管變?yōu)楣膭詈弦?guī)發(fā)展

今年上半年，針對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的監(jiān)管政策不斷升級，促使整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進入洗牌期。一段時間調(diào)整之后，8月18日，中國銀保監(jiān)會辦公廳下發(fā)《關(guān)于進一步做好信貸工作，提升服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的通知》，這是繼一系列網(wǎng)貸監(jiān)管政策之后，對于消費金融的正向鼓勵。

9月中旬，國家互金專項整治小組下發(fā)《關(guān)于進一步做好網(wǎng)貸行業(yè)失信懲戒有關(guān)工作的通知》，極大地保障了網(wǎng)貸平臺的合法權(quán)益。

可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)政策經(jīng)歷了趨嚴、洗牌到鼓勵、保護合規(guī)發(fā)展的路徑。也就是說，對于合規(guī)、優(yōu)質(zhì)的金融服務機構(gòu)來說，大環(huán)境日趨向好，發(fā)力增長的階段已經(jīng)到來。

2、優(yōu)勝劣汰之后，行業(yè)開始回暖

《2018年9月份P2P網(wǎng)貸行業(yè)快報》數(shù)據(jù)顯示，9月份P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量下降至2004家，其中新發(fā)生問題平臺41家，環(huán)比下降69.17%。

此外，9月份的網(wǎng)貸數(shù)據(jù)顯示，全國P2P網(wǎng)貸成交額850.81億元，環(huán)比增長0.35%;平均借貸期限9.63個月，環(huán)比延長7.48%。今年的網(wǎng)貸“雷潮”漸漸淡出，網(wǎng)貸行業(yè)的回暖曙光初現(xiàn)。

3、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)迎來“更名潮”

9月以來，不少互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)紛紛貼上“科技”標簽，繼京東金融改名為京東數(shù)科、螞蟻金融云升級為螞蟻金融科技，百融金服亦將官方微信、微博等平臺更名為“百融大數(shù)據(jù)”。

看似簡單的更名，背后隱藏著互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)思路的變化，未來人工智能與大數(shù)據(jù)技術(shù)將更多地在金融服務中落地。

雖然進入下半場，優(yōu)勝劣汰的大格局已經(jīng)形成，但行業(yè)競爭仍舊沒有落幕，那么，決勝互金服務下半場的關(guān)鍵是什么呢?

互金行業(yè)“更名潮”已經(jīng)給出了答案——科技、大數(shù)據(jù)。作為智慧金融的踐行者，榕樹智慧金融服務平臺從成立之初就將科技放在重要位置，致力于運用人工智能+大數(shù)據(jù)技術(shù)為C端用戶提供優(yōu)質(zhì)服務體驗，并深度賦能B端金融機構(gòu)。

榕樹平臺人工智能+大數(shù)據(jù)技術(shù)主要體現(xiàn)在風控前置和精準匹配兩個方面：

(1)風控前置，只觸達靠譜用戶

風控是金融服務的核心，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)下半場的重要改變，就是運用大數(shù)據(jù)和AI算法對傳統(tǒng)風控手段進行改造。傳統(tǒng)風控手段只有在收到了用戶貸款申請的時候，才能夠根據(jù)其征信、資產(chǎn)、流水等有限的資料進行風險評估。

基于強大的技術(shù)能力和百融深厚的數(shù)據(jù)分析能力支持，榕樹平臺對原有風控手段進行了改造升級。從用戶注冊賬戶開始，平臺就已開始解讀用戶需求，通過多渠道的數(shù)據(jù)分析來為用戶畫像，全面評估不同用戶的違約概率，給出不同的風險定價和預授信。之后，結(jié)合用戶的特點、需求和信用分數(shù)，再通過線上線下及流量平臺精準的定向方式，去觸達用戶的需求，推薦適合的金融產(chǎn)品。

也就是說，償還能力差、信審不過關(guān)的用戶，在定向評估這一部分，就已經(jīng)被榕樹平臺排除在外。榕樹的營銷推廣模式是一種逆向選擇，即風控前置。

此外，榕樹平臺除了能夠基于用戶提交的基本信息資料進行第一輪征信預審評級，還可以同時輔助數(shù)據(jù)分析、模型搭建等，實現(xiàn)多維度、更加客觀地對進入榕樹的用戶給予信用預判。風控環(huán)節(jié)上，用戶畫像的真實度越高，越有利于為平臺上各大金融機構(gòu)資金提供保障，對于接入榕樹平臺的金融機構(gòu)而言，其觸達的優(yōu)質(zhì)用戶比例遠遠高于行業(yè)平均水平。

(2)精準匹配，只推薦合適產(chǎn)品

貸款產(chǎn)品五花八門，額度、利率、償還方式等等千差萬別。同時，貸款用戶也各不相同，都有其獨特的個性與偏好。那么，如何為種類繁多的產(chǎn)品和不同需求的用戶搭建起溝通的橋梁呢?榕樹平臺也運用大數(shù)據(jù)精準匹配技術(shù)給出了解決方案——千人千面。

千人千面，相當于為用戶提供了私人定制服務，每個人的需求是不一樣的，進入榕樹平臺后，被推薦的貸款產(chǎn)品都是不一樣的，個性化的推薦服務，恰好擊中了用戶的痛點。這就相當于榕樹運用人工智能算法，提前一步給用戶提供了參考建議，避免了部分用戶面對海量產(chǎn)品無從下手的選擇困境，同時也避免一些不具備某產(chǎn)品申請資格的用戶，反復申請所造成時間和精力的浪費。

千人千面精選服務，能夠通過人工智能有效地為適合的用戶和金融產(chǎn)品對接，提高信貸核準的效率?，F(xiàn)在具備這個能力的第三方平臺還不多，榕樹在這方面已經(jīng)做到了業(yè)內(nèi)前列。

互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)行業(yè)所受到的沖擊是信息壁壘被打破;互聯(lián)網(wǎng)下半場，變革則來自于大數(shù)據(jù)技術(shù)。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，上半場競爭已經(jīng)在2018年夏天結(jié)束，下半場則隨著“科技”更名潮來臨。

與之相應，互金服務下半場的競爭，也將圍繞“科技”和“大數(shù)據(jù)”進行，誰的“大腦”更智能，誰就能下半場笑傲江湖。

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