風(fēng)起，閃銀的大數(shù)據(jù)征信之路通向哪？

今年兩會上，國務(wù)院總理李克強在政府工作報告中再提互聯(lián)網(wǎng)金融。報告在“2016年重點工作部分”稱，加快改革完善現(xiàn)代金融監(jiān)管體制，提高金融服務(wù)實體經(jīng)濟效率，實現(xiàn)金融風(fēng)險監(jiān)管全覆蓋。規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融，大力發(fā)展普惠金融和綠色金融。

而信用建設(shè)也成為兩會代表的關(guān)注熱點。3月10日下午，第十二屆全國人大代表孫丕恕就在兩會期間接受采訪時，提出要基于大數(shù)據(jù)技術(shù)，整合政府、機構(gòu)組織數(shù)據(jù)并納入互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)，形成全國統(tǒng)一的綜合信用數(shù)據(jù)資源平臺，積極培育企業(yè)征信等大數(shù)據(jù)征信產(chǎn)業(yè)，分步驟建成全面、統(tǒng)一的社會信用信息體系，為中國社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展打牢“基礎(chǔ)樁”。

實際上，早有觀點認(rèn)為，從政策方向上看，國家正在積極引導(dǎo)與培育市場化的征信機構(gòu)，優(yōu)化征信市場的格局，并依法推進征信市場對外開放，同時，建立符合大數(shù)據(jù)征信業(yè)務(wù)特點的業(yè)務(wù)規(guī)則體系和完善相關(guān)法律法規(guī)制度。這些政策的建立，給相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)征信機構(gòu)提供了更大的舞臺與空間。

大數(shù)據(jù)征信成互聯(lián)網(wǎng)金融的基石

近兩年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆令人咋舌，從余額寶掀起的寶寶軍團理財大戰(zhàn)，到P2P平臺的野蠻式生長，再到移動支付的紅包大戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂紅極一時，但隨著加入者越來越多，互聯(lián)網(wǎng)金融正在逐漸成為常態(tài)市場。據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融研究機構(gòu)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，迄今為止，僅P2P平臺的數(shù)量就已經(jīng)達到了3000多家，這一數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融火爆的佐證。

那么，除了直接做網(wǎng)貸平臺外，互聯(lián)網(wǎng)金融還有沒有人跡罕至的地帶？在逐漸擁擠但發(fā)展歷史有限的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，究竟哪一個分支可以稱得上基石？

近日，用戶規(guī)模突破4000萬的Wecash閃銀正越來越成為社會各界關(guān)注的焦點。閃銀CEO支正春在選擇互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)的切入點時，沒有選擇跟風(fēng)去做炙手可熱的P2P領(lǐng)域，而是另辟蹊徑創(chuàng)立國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)信用評估平臺，頗具創(chuàng)新精神的Wecash閃銀在實踐中找到了找對了自己的風(fēng)口——互聯(lián)網(wǎng)金融的基石征信。

之所以這么說，主要在于中國信用體系尚不完善，信用環(huán)境不理想，而消費金融的發(fā)展速度又日新月異，在過去，要分期購買大件商品或進行消費借貸，往往需要繁瑣的線下信審流程，不僅費時費力，而且影響用戶體驗，影響交易的達成。移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，移動社交的高速發(fā)展，讓更快的分鐘級互聯(lián)網(wǎng)征信成為可能。而無論對于個人還是商家，這種分鐘級的互聯(lián)網(wǎng)征信可以說都是硬需求。閃銀則作為第一家從事互聯(lián)網(wǎng)信用評估的平臺，成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的“基礎(chǔ)樁”。

夢想起于要激活億萬用戶的信用

“中國當(dāng)時大概有6億移動互聯(lián)網(wǎng)用戶，但其中只有近2億人在銀行體系里有信用，持有信用卡、或辦理了房貸、車貸等業(yè)務(wù)，另外有將近4億人的信用記錄一片空白，沒有機會在銀行拿到錢。而人們在網(wǎng)絡(luò)上的各種行為會留下大量可供分析、參考的素材去支撐個人信用，如果通過這些素材去定義這4億人的信用、開發(fā)他的信用資產(chǎn)，這將會為那些無法提供固定資產(chǎn)抵押、銀行信用記錄的人們帶來更便捷的金融體驗?！遍W銀CEO支正春在從事了豐富的小微金融業(yè)務(wù)后如是表示。

這一發(fā)現(xiàn)直接驅(qū)動支正春在2013年10月創(chuàng)辦了閃銀。閃銀的定位是“2+5”人群，即本科畢業(yè)前的兩年加上畢業(yè)后的五年，年齡在20到27歲之間。這個人群的收入還沒起來，獲得銀行體系信用評估的概率低，但又熱愛網(wǎng)絡(luò)，容易留下信息，消費需求旺盛。

這4億人群有收入，有前途，信用的未來非常好，但只是由于傳統(tǒng)金融業(yè)在程序上的限制，使他們處于“信用白丁”狀態(tài)，如何能夠通過技術(shù)手段把這個富礦人群挖掘出來？閃銀即起步于此，并逐漸走上互聯(lián)網(wǎng)征信之路。

這屬于無心插柳，但卻踩準(zhǔn)了今后互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展趨勢。因為今后互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的核心就是風(fēng)控和征信，

互聯(lián)網(wǎng)金融是“互聯(lián)網(wǎng)”與“金融”的有機結(jié)合，在剛剛興起的時候，市場偏重于提倡其互聯(lián)網(wǎng)特色，但回歸常態(tài)后，后者的重要性就凸顯出來，金融的本質(zhì)是資金融通和借貸交易，核心是信用風(fēng)險管理?；ヂ?lián)網(wǎng)金融一樣離不開風(fēng)險識別、判斷、評估和管理。

能否成為2016年的獨角獸企業(yè)？

世界上有兩種機會，一種是在別人沒看到，你卻自己發(fā)現(xiàn)的地方；另一種則是人人都能看到，但卻很難進入，因為其門檻高，進入難而形成的藍海。閃銀的機會屬于后者，它始于無心插柳的夢想，但真正的實現(xiàn)則基于技術(shù)創(chuàng)新。

閃銀的核心業(yè)務(wù)其實就是基于海量互聯(lián)網(wǎng)信息，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)和機器學(xué)習(xí)技術(shù)進行分析，突破傳統(tǒng)金融企業(yè)桎梏，完成授信。Wecash能大體判斷出一個用戶的職業(yè)范圍以及社會影響力等因素，再結(jié)合用戶授權(quán)的互聯(lián)網(wǎng)信息等交叉驗證，從而在信用模型中對該用戶進行打分和評估，綜合評定用戶信用等級，完成授信過程。

在技術(shù)上，閃銀的大數(shù)據(jù)征信算法由天才的工程師經(jīng)過多次測試調(diào)整而得來。如今，閃銀能做的是，用戶在APP或微信端點擊申請信用評估，輸入名字、手機號、職業(yè)等個人信息，再授權(quán)微博、人人網(wǎng)等社交賬號，提交資料后，系統(tǒng)便會將這些信息與海量抓取到的用戶互聯(lián)網(wǎng)記錄進行綜合分析，給出一個可用資金額度。整個過程只需3分鐘。

因為技術(shù)創(chuàng)新，閃銀被選入首屆“全球50強新金融科技”名單中，亞洲僅有兩家公司入選此榜單：Wecash，中國，排名第32；Vortex，印度，排名第50。Wecash閃銀作為唯一一家中國公司的代表進入該榜單，也標(biāo)志著中國的新金融科技公司走進了國際化的視野。

技術(shù)與科技在金融業(yè)里獲得重要地位是一種新現(xiàn)象，歸根結(jié)底是因為它與巨大經(jīng)濟利益相聯(lián)系，這也是閃銀為什么獲得高估值的核心要素，在技術(shù)的作用下，閃銀能通過技術(shù)為一部分被傳統(tǒng)金融機構(gòu)拒絕的人群授信，這相當(dāng)于美國、加拿大通過技術(shù)從原本不可開發(fā)的油頁巖里低成本的提取到了石油，大家看油價就知道了，其后果簡直是顛覆性的。

2015年初，閃銀擁有800萬用戶，宣布完成了2000萬美元B輪融資，估值過億美元，兩年之后，閃銀已經(jīng)有四千萬用戶，其估值是多少？在2016年晉級為10億美元的獨角獸企業(yè)有沒有可能？

消費金融崛起 閃銀背后的“大時代”

隨著監(jiān)管靴子的落地，P2P平臺結(jié)束了野蠻生長態(tài)勢，開始朝著更為理性、健康的方向發(fā)展。消費金融則被視為是互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的一大熱點方向。而消費金融的崛起則離不開互聯(lián)網(wǎng)征信環(huán)境的建設(shè)。

良好的信用可以令人驚奇的行使與貨幣等同的“功能”，在歐美等發(fā)達國家，免首付開走一輛汽車，支付一個月的工資就能住進別墅，消費服務(wù)可以先享受后付錢，這是這些國家常見的消費模式。

消費金融的熱潮和移動互聯(lián)網(wǎng)時代的全面到來，讓中國的個人征信時代也隨之而來。一方面，中國的信用體系雖然尚不完善，但已經(jīng)在高速完善的進程中，人人有信用正在變成可能。另一方面，閃銀這樣的互聯(lián)網(wǎng)征信平臺的出現(xiàn)，讓人人有互聯(lián)網(wǎng)信用已經(jīng)成為可能。加上人們消費、借貸意識和習(xí)慣已經(jīng)培養(yǎng)起來，一個真正的個人征信時代已然到來。

而消費金融所牽動的個人征信所屬的大數(shù)據(jù)金融行業(yè)是一個萬億級別的市場，前景巨大。已經(jīng)突破4000萬用戶規(guī)模的閃銀無疑抓住了這一巨大商機，憑借超前的眼光和領(lǐng)先的技術(shù)算法，走在了消費金融時代個人征信的最前方。

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