一個(gè)會(huì)賺錢的橙子：看中國(guó)電信“甜橙金融”的前世今生

“中國(guó)電信網(wǎng)上金融做得非常好，2億用戶，1萬(wàn)多億余額，不比阿里做得差。”這是清華大學(xué)國(guó)家金融研究院院長(zhǎng)朱民在2018博鰲亞洲論壇上對(duì)中國(guó)電信網(wǎng)上金融的評(píng)價(jià)。

天翼電子商務(wù)是中國(guó)電信承擔(dān)金融信息服務(wù)的全資子公司，在決定“去電信化”之后更名“甜橙金融”，旗下?lián)碛幸碇Ц?、交費(fèi)易、甜橙理財(cái)、甜橙云貸、橙分期、甜橙信用和甜橙技術(shù)七大業(yè)務(wù)板塊，包含了支付、財(cái)富、管理、供應(yīng)鏈融資、消費(fèi)金融、征信、信息技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)金融關(guān)鍵要素。

　　從領(lǐng)導(dǎo)人變更看甜橙成長(zhǎng)史

2011年，我國(guó)移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)還有待制定，近距離無(wú)線通信接口和協(xié)議、基于射頻的移動(dòng)支付終端設(shè)備、應(yīng)用管理和安全、測(cè)試方法等多項(xiàng)國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)仍在征求意見(jiàn)過(guò)程中，當(dāng)時(shí)的電信運(yùn)營(yíng)商、銀聯(lián)、第三方支付主體、設(shè)備廠商和商戶都已蠢蠢欲動(dòng)。

高宏亮就在這樣的背景下接任天翼電商總經(jīng)理，他曾擔(dān)任過(guò)中國(guó)電信號(hào)百信息服務(wù)公司副總，更早他曾就職于英國(guó)大東電報(bào)局、中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)電信北方公司、中國(guó)電信江西公司等。

號(hào)百公司當(dāng)時(shí)主要是結(jié)合號(hào)碼百事通、黃頁(yè)、聲訊、綜合傳媒等資源提供信息服務(wù)，但其業(yè)務(wù)板塊中除了電信傳媒業(yè)務(wù)、信息經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和融合通信業(yè)務(wù)以外，還有電子商務(wù)業(yè)務(wù)。因此，天翼支付也可以看做是脫胎于號(hào)百公司。

高宏亮在接手之后迅速開(kāi)始發(fā)展，短短一年，中國(guó)電信翼支付的累計(jì)交易額達(dá)到169.6億元，超過(guò)了2011年全年交易額。后幾年，天翼支付起步互聯(lián)網(wǎng)金融。

2014年，“翼支付”賬戶數(shù)突破一億并開(kāi)始申請(qǐng)金融牌照。這一年是翼支付的關(guān)鍵一年，年初王曉初表示會(huì)先發(fā)展翼支付，等客戶和交易量增大之后再發(fā)展金融業(yè)務(wù)。當(dāng)年翼支付用戶數(shù)就突破一億，支付交易達(dá)到3200億~3300億元，公司的收入達(dá)13億~15億元，盈利3000萬(wàn)元左右。

2015年是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的十字路口，新監(jiān)管細(xì)則出臺(tái)、獲客成本高企、資產(chǎn)端壓力巨大、盈利困局、融資寒流等等，都似乎醞釀著一場(chǎng)大變局，國(guó)資系互聯(lián)網(wǎng)金融在這樣的大背景下開(kāi)始了混合所有制改革，選擇以抱團(tuán)取暖的方式另謀出路，當(dāng)年有了牛奶+金融、海爾+天翼的跨界組合。

2017年，中國(guó)電信在投資領(lǐng)域動(dòng)作頻繁，出資百億成立了中國(guó)電信集團(tuán)投資有限公司和天翼資本控股有限公司，兩個(gè)公司兩塊牌子一班人馬，高宏亮從天翼電商總經(jīng)理改任為這兩家投資公司的總經(jīng)理。原天翼電子商務(wù)副總羅來(lái)峰升任總經(jīng)理。

從號(hào)百到天翼商務(wù)再到投資公司，高宏亮在電信的履歷正是甜橙金融從發(fā)展到壯大的一段歷史，也是中國(guó)電信金融業(yè)務(wù)發(fā)展方向的重要標(biāo)識(shí)。

“翼支付”為何總是“萬(wàn)年第三”？

翼支付成立于2011年，獲得央行辦法的第三方支付牌照，是國(guó)內(nèi)最大民生繳費(fèi)服務(wù)供應(yīng)商和中國(guó)電信第一大通信費(fèi)充值服務(wù)商。

其業(yè)務(wù)覆蓋全國(guó)近400個(gè)主要城市、300所校園，線下進(jìn)駐門店超過(guò)110萬(wàn)家，線上合作電商約150家，擁有3.8億用戶，月活躍用戶超3000萬(wàn)戶。2017年度累計(jì)交易額近1.6萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)53%，外部交易額占比達(dá)61%。

從成立時(shí)間來(lái)說(shuō)，翼支付晚于支付寶，早于微信支付，它曾被人們寄予厚望，認(rèn)為其有望超越支付寶成為市場(chǎng)上主流支付軟件，但結(jié)果總是與微信支付相比差一大截，落得個(gè)“萬(wàn)年第三”的地位。

綜合來(lái)看，原因主要在以下幾個(gè)方面：歷史問(wèn)題，早期翼支付應(yīng)用場(chǎng)景過(guò)于單一，當(dāng)時(shí)只以運(yùn)營(yíng)商商城為主，這就導(dǎo)致起步早但用戶沉淀不足；業(yè)務(wù)擴(kuò)張問(wèn)題，翼支付所支持的信用卡只有7家，交通銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等很多銀行目前都不支持翼支付；安全問(wèn)題，在特定場(chǎng)景下，翼支付可能需要消費(fèi)者提供電話號(hào)碼才能進(jìn)行支付，這就導(dǎo)致消費(fèi)者個(gè)人信息的暴露；市場(chǎng)方面，以支付寶和微信支付為寡頭的市場(chǎng)格局已經(jīng)形成且在不斷加固，B端商戶已被占領(lǐng)，格局一時(shí)難以打破。

運(yùn)營(yíng)商做金融業(yè)務(wù)具備先天優(yōu)勢(shì)，但相對(duì)也有弱勢(shì)。金融這個(gè)“副業(yè)”遠(yuǎn)遠(yuǎn)不止支付一個(gè)業(yè)務(wù)，但不管是銀行、證券、保險(xiǎn)這些傳統(tǒng)金融還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，都需要天時(shí)地利人和多種因素同時(shí)作用。

短期來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)較低的支付業(yè)務(wù)以及基金理財(cái)業(yè)務(wù)還將是運(yùn)營(yíng)商們的重點(diǎn)，長(zhǎng)期來(lái)看，應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)能力做金融解決方案的輸出，或是運(yùn)營(yíng)商系金融公司或?qū)⑹遣诲e(cuò)的選擇。

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