陳生強：普惠金融前提是要低成本 服務要覆蓋中小微和三農

12月3日—5日，第四屆“世界互聯(lián)網大會·烏鎮(zhèn)峰會”在浙江烏鎮(zhèn)舉行。京東金融CEO陳生強出席“互聯(lián)網與金融——回歸、綠色、共享”主題論壇，聚焦“金融科技如何更好地服務多層次實體”議題，與政府監(jiān)管部門、全球知名經濟學家、國內外大型金融機構及科技公司負責人等業(yè)界大咖，就金融科技服務多層次實體的具體模式和方式展開深入探討。

陳生強在發(fā)言中詳細論述了京東金融是如何認識十九大報告中提到的經濟高質量發(fā)展與現(xiàn)代金融的關系，以及新技術的發(fā)展是如何推動經濟與金融實現(xiàn)數(shù)字化和全場景化的過程。最后，陳生強用目前正在做的“數(shù)字農貸”和“傻瓜農業(yè)”模式舉例說明京東金融如何踐行現(xiàn)代金融、推動經濟高質量發(fā)展，為行業(yè)的創(chuàng)新與發(fā)展提供了一個新的借鑒。

以下為陳生強發(fā)言核心內容：

十九大報告提出了經濟的高質量發(fā)展和現(xiàn)代金融，在我們看來，經濟的高質量發(fā)展和現(xiàn)代金融是相輔相成的。我們覺得現(xiàn)代金融有兩大關鍵，第一，金融不僅要服務于實體經濟，還要能夠促進實體經濟的高質量發(fā)展；第二，普惠，在低成本的前提下，實現(xiàn)金融服務的范圍的廣泛性，覆蓋中小微、覆蓋三農。

要實現(xiàn)現(xiàn)代金融，除了需要制度上的保障，其核心驅動力來自于技術。通過移動互聯(lián)網、物聯(lián)網、感知技術、大數(shù)據(jù)、人工智能、云計算為代表的新技術，正在讓生產、服務、生活等實體經濟行為逐步可數(shù)字化，實體經濟的數(shù)字化和線上的數(shù)字化的相互打通，實現(xiàn)了線上和線下的融合。這種打通，讓我們通過數(shù)據(jù)和技術可以更好的洞察實體企業(yè)的經營狀況，同時將金融服務嵌入到企業(yè)經營需要的場景中去。

通過數(shù)字化和場景化，可以幫助實體企業(yè)及時發(fā)現(xiàn)存在的問題和機會，更便利的獲得金融服務，實現(xiàn)更好的發(fā)展。對于金融服務來說，原先需要耗費大量成本需要人去做的工作由機器替代，降低了服務成本，提升了服務效率和服務體驗，同時也提升了覆蓋度，能夠覆蓋也能更好的服務中小微企業(yè)和三農。

我們所提出的無界金融概念就是基于以上邏輯。無界金融有兩個內涵，一是數(shù)字化，二是全場景化。這里的無界，更多是指服務范圍上的無界，而非突破監(jiān)管框架。

就拿一個簡單的農村養(yǎng)殖業(yè)來說。 去年底，京東金融開創(chuàng)行業(yè)先河，推出了數(shù)字農貸。這個數(shù)字農貸有三大特點。一，我們基于農業(yè)生產的量化模型及農民的歷史生產數(shù)據(jù)給農民授信，免抵押，免擔保；二，我們通過生產量化模型精準地把資金定時、定量的投入到生產過程中，讓給農民的每一分錢貸款都不產生閑置費用；三，我們的系統(tǒng)為農民做風險管理，輔助實現(xiàn)生產管理的信息化、自動化。

在這種模式下，我們讓很多沒錢搞規(guī)?；B(yǎng)殖的農民實現(xiàn)了大規(guī)模養(yǎng)殖，并通過訂單農業(yè)模式，養(yǎng)一只雞確?？梢再?塊錢，而貸款成本卻只需要6分錢，成本收益比完全可以接受。原來1個人可以養(yǎng)殖1棚雞的，現(xiàn)在可以借助我們的全流程系統(tǒng)養(yǎng)2棚，3棚，甚至更多。

這還是我們的1.0階段，很快，我們的數(shù)字農貸，會借助人工智能技術繼續(xù)升級。新的技術不僅能夠將我們現(xiàn)階段的農村金融推向更加智能化的階段，甚至能將整個農村農業(yè)推向 “傻瓜農業(yè)”時代。

在“傻瓜農業(yè)”時代下的養(yǎng)殖，我們會將物聯(lián)網系統(tǒng)融入進來，實現(xiàn)生產量化模型與養(yǎng)殖管理系統(tǒng)、棚舍環(huán)控系統(tǒng)的打通，并配以人工智能算法，相當于為每一個棚舍配備了一個養(yǎng)殖專家，24小時不停地對養(yǎng)殖進行自動化監(jiān)管。在這種監(jiān)管下，系統(tǒng)除了自動投放飼料和水，自動清洗糞便之外，還能主動監(jiān)測識別雞的進食量以及排便量等生理狀況，通過雞叫聲音的不同而判斷疫病，雞生病了還會有疫病專家在線看病開藥……

在我們看來，通過現(xiàn)代金融的方式實現(xiàn)“傻瓜農業(yè)”，實際上就是我們應用技術降低成本、促進實體經濟高質量發(fā)展的一個模型。除了農業(yè)，制造業(yè)、零售業(yè)、服務業(yè)等多種經濟業(yè)態(tài)，都可以因科技的融入而迭代。

我們已經將技術，風險定價能力，用戶運營等能力輸出給了眾多銀行，我們希望連接金融機構一起服務好中小微企業(yè)和三農，服務實體經濟，促進經濟高質量發(fā)展。

謝謝大家。

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