“記賬+理財(cái)”轉(zhuǎn)型 “個(gè)人資產(chǎn)管理”興起

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來越多用戶習(xí)慣以移動(dòng)端APP來滿足日常生活中的各種場(chǎng)景化需求，各種功能屬性的移動(dòng)APP呈現(xiàn)爆炸式增長(zhǎng)的趨勢(shì)。

反映在個(gè)人記賬、理財(cái)這一重要領(lǐng)域，便是記賬理財(cái)APP的大爆發(fā)，這吸引了眾多創(chuàng)業(yè)者和風(fēng)險(xiǎn)投資的瘋狂涌入，前有巨頭卡位布局，后有無數(shù)創(chuàng)業(yè)者前赴后繼。

幾年過去，市場(chǎng)上各種形式、各種細(xì)分、各種玩法的記賬理財(cái)產(chǎn)品都已屢見不鮮，出現(xiàn)了產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，用戶活躍度降低等問題。特別是在目前監(jiān)管寒冬下，很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)因?yàn)檫_(dá)不到監(jiān)管準(zhǔn)入門檻或者長(zhǎng)期“入不敷出”被迫退出行業(yè)，移動(dòng)端記賬理財(cái)產(chǎn)業(yè)作為互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)細(xì)分領(lǐng)域，多少也受到了大環(huán)境的影響，略顯疲態(tài)。

記賬理財(cái)行業(yè)是否進(jìn)入了規(guī)模增速趨于平緩的成熟期，商業(yè)模式難有更大突破，從發(fā)展業(yè)態(tài)來看，這樣的定論還為時(shí)尚早。

早年：記賬理財(cái)APP崛起，以移動(dòng)化需求滿足切入億級(jí)用戶市場(chǎng)

中國記賬理財(cái)APP市場(chǎng)，是與移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及同步的。在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，現(xiàn)金交易逐步被“一鍵支付”所取代，你能想到的一切收支都可以通過手機(jī)操作完成。由于線上支付的便捷性，看似飽滿的荷包總是會(huì)在不知不覺中變干癟，不少人表示移動(dòng)支付導(dǎo)致了許多不必要的生活開支。因此，記賬成為不少消費(fèi)者的生活習(xí)慣之一。

然而，微信、支付寶、第三方支付等造成了海量小額支付，這些消費(fèi)記錄被保留在各個(gè)端口，數(shù)據(jù)分散。另外，銀行卡、股票、基金等賬戶眾多，交易密切，也讓記賬變成一件特別繁瑣復(fù)雜的事。簡(jiǎn)化、優(yōu)化人們的日常記賬理財(cái)服務(wù)，是早年記賬理財(cái)APP切入用戶市場(chǎng)的主要賣點(diǎn)。

比如，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭網(wǎng)易推出的個(gè)人記賬理財(cái)管理APP“網(wǎng)易有錢”，就提出了“自動(dòng)記賬+高效手動(dòng)記賬”的解決方案，支持一鍵同步銀行卡和信用卡網(wǎng)銀、支付寶、微信錢包、購物卡、公交卡等賬戶，滿足用戶“懶”需求，真正實(shí)現(xiàn)記賬服務(wù)自動(dòng)化。

目前，不少主流記賬理財(cái)軟件已基本實(shí)現(xiàn)了通過掃描銀行短信模板、通過導(dǎo)入郵箱信用卡賬單，完成自動(dòng)記賬。此外，語音記賬和拍照記賬等方式的推出，也讓手動(dòng)記賬越來越簡(jiǎn)單方便。

現(xiàn)在：記賬理財(cái)工具成線上重要用戶入口，但也飽受詬病

可想而是，無論是在互聯(lián)網(wǎng)上的哪一個(gè)細(xì)分市場(chǎng)，掌握著這種單點(diǎn)切入的用戶需求都將帶來爆炸性的產(chǎn)品品牌傳遞和用戶數(shù)量的暴漲。最早開始切入這個(gè)細(xì)分的移動(dòng)端記賬需求的工具，目前基本上都實(shí)現(xiàn)了這個(gè)細(xì)分生態(tài)內(nèi)的用戶圈占，也一度因?yàn)槎唐趦?nèi)用戶的高活躍而成為資本市場(chǎng)熱議的焦點(diǎn)。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2015年中國生活理財(cái)移動(dòng)APP行業(yè)研究報(bào)告》分析，生活理財(cái)移動(dòng)APP月均覆蓋人數(shù)2036.7萬人，日均覆蓋人數(shù)430萬人，并且人均單日使用次數(shù)達(dá)到2.7次。其中，男性用戶占比達(dá)到63.5%，女性占比達(dá)到36.5%;已婚有小孩的男性用戶占比達(dá)到66.5%，女性用戶占比達(dá)到33.5%。

另外，據(jù)易觀報(bào)告顯示，記賬類APP軟件的日均啟動(dòng)次數(shù)正在快速上升，排名前三的產(chǎn)品日均啟動(dòng)次數(shù)多達(dá)20萬至60萬次。記賬APP覆蓋用戶范圍之廣，市場(chǎng)潛力之大，足令各方覬覦。

然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)用戶行為消費(fèi)習(xí)慣的遷徙，單一的記賬功能需求已經(jīng)很難進(jìn)階取得用戶的長(zhǎng)期持久關(guān)注。如何將和本產(chǎn)品功能屬性類似的其他細(xì)分需求進(jìn)行價(jià)值化切分，整合成一個(gè)完整的用戶體驗(yàn)流程，成了記賬工具保持用戶活躍度的關(guān)鍵。

也正是因?yàn)槿绱耍瑖鴥?nèi)諸如網(wǎng)易有錢這樣的記賬工具都在嘗試一件事件：為了避免被單一功能服務(wù)所詬病，紛紛開始做起了移動(dòng)端的用戶需求多元化滿足：理財(cái)、信貸、大數(shù)據(jù)分析、資產(chǎn)管理等等。

未來：站住風(fēng)口，導(dǎo)入新盈利模式

其實(shí)，從很多互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)家史來看，通過單點(diǎn)細(xì)分需求導(dǎo)入，最終在獲取龐大線上客流的同時(shí)進(jìn)行多元化需求變現(xiàn)是一個(gè)不變和永恒的策略，只不過對(duì)于記賬理財(cái)工具這個(gè)產(chǎn)品行業(yè)而言，這種變現(xiàn)需要更多有粘合性和常態(tài)化的需求作為綁定。

由于早期記賬理財(cái)APP的工具屬性，給產(chǎn)品帶來大量流量，流量入口功能開始顯現(xiàn)，成為多家企業(yè)布局金融服務(wù)，介入個(gè)人資產(chǎn)配置的重要工具。而流量入口的繼續(xù)保持，就需要完備的服務(wù)功能來保證產(chǎn)品能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)于用戶的深度粘合。

從中國記賬理財(cái)APP的發(fā)展動(dòng)態(tài)來看，絕大多數(shù)記賬理財(cái)軟件都開始從單一的記賬工具衍生到了適應(yīng)用戶需求和時(shí)代發(fā)展的移動(dòng)端理財(cái)、信貸、征信、大數(shù)據(jù)、資產(chǎn)管理等多樣化的需求上，全新進(jìn)入了定制化記賬理財(cái)時(shí)代。

以網(wǎng)易有錢為例，在不斷改版中，網(wǎng)易有錢引入了個(gè)人金融服務(wù)的概念，未來有望成為一個(gè)“個(gè)人記賬+資產(chǎn)管理+理財(cái)社區(qū)”的綜合性個(gè)人資產(chǎn)管理平臺(tái)。

資產(chǎn)管理方面，得益于網(wǎng)易系豐富產(chǎn)品陣列，尤其是網(wǎng)易郵箱豐富的用戶基數(shù)，網(wǎng)易有錢在用戶導(dǎo)入方面占據(jù)了先天性優(yōu)勢(shì)。加之網(wǎng)易在大數(shù)據(jù)分析方面的技術(shù)積累，使其有能力通過數(shù)據(jù)挖掘和分析生成用戶畫像，由此判斷用戶的收入水平、消費(fèi)習(xí)慣與能力，為其提供個(gè)性化、定制化理財(cái)產(chǎn)品,實(shí)現(xiàn)理財(cái)收益最大化。

而理財(cái)社區(qū)則為用戶提供理財(cái)咨詢以及經(jīng)驗(yàn)分享，增強(qiáng)前端互動(dòng)，提高平臺(tái)的流量和用戶粘性,增加用戶棄用的機(jī)會(huì)成本。

另外，由于網(wǎng)易在社交、電商、游戲等領(lǐng)域都有涉及，網(wǎng)易郵箱還有機(jī)會(huì)搜集到多維度數(shù)據(jù)構(gòu)建風(fēng)控模型，在征信方面有所突破，保護(hù)用戶信息安全,提高業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范能力，并且開發(fā)出企業(yè)信貸服務(wù)和個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。

隨著行業(yè)的深入發(fā)展，未來記賬理財(cái)行業(yè)必定等找到更為獨(dú)特的，更具有互聯(lián)網(wǎng)特色的金融化路徑。2016年之后，各類記賬理財(cái)產(chǎn)品廝殺繼續(xù)，最終會(huì)衍生出哪些創(chuàng)新性的盈利模式，拭目以待。

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