工行玩互聯(lián)網(wǎng)金融:幾家歡喜幾家愁?

3月23日，“宇宙第一大行”工商銀行徹底“潮流”了一把，通過視頻會(huì)議系統(tǒng)向全國(guó)正式發(fā)布其互聯(lián)網(wǎng)金融品牌“e-ICBC”和一批主要產(chǎn)品，成為國(guó)內(nèi)第一家發(fā)布互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的大型商業(yè)銀行。

噱頭十足的發(fā)布會(huì)背后，是被工商銀行歸攏到e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌之下的一大堆產(chǎn)品 ，主要包括：“融e購(gòu)”電商平臺(tái)、“融e聯(lián)”即時(shí)通訊平臺(tái)、“融e行”直銷銀行平臺(tái)三大平臺(tái)，支付、融資和投資理財(cái)三大產(chǎn)品線上的“工銀e支付”“逸貸”“網(wǎng)貸通”“工銀e投資”“工銀e繳費(fèi)”等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品。

以電子銀行為媒，干消費(fèi)信貸的事

在人人皆談互聯(lián)網(wǎng)金融，同時(shí)這個(gè)行業(yè)又泥沙俱下的當(dāng)下，工行突然大張旗鼓地來這么一出，葫蘆里到底賣的是什么藥呢？是響應(yīng)總理號(hào)召推進(jìn)普惠金融？還是突發(fā)善心助力小微企業(yè)？抑或僅僅是看上了“互聯(lián)網(wǎng)+”、互聯(lián)網(wǎng)金融這些風(fēng)口，新瓶裝舊酒玩一把營(yíng)銷？

恐怕都不是。在《極客網(wǎng)》創(chuàng)始人李海剛看來，工行此舉的最大愿景是：希望消費(fèi)者通過“e-ICBC”的三大平臺(tái)、三大產(chǎn)品線等一系列互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)線上買房、買車、投資、貸款、繳費(fèi)等，讓互聯(lián)網(wǎng)+金融的服務(wù)日常生活。說穿了，就是電子銀行+消費(fèi)信貸，其中前者是方式，后者是目的。

工行董事長(zhǎng)姜建清自己也說，“工行2000年就建立了電子銀行體系，目前工行已是最大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，電子銀行用戶達(dá)4.65億戶，其中網(wǎng)上銀行客戶1.93億。電子銀行業(yè)務(wù)占比87%?！毖韵轮馐恰以缫咽腔ヂ?lián)網(wǎng)銀行了，最近互聯(lián)網(wǎng)金融比較火，我們趁機(jī)包裝一下，客戶們快來消費(fèi)吧！要知道在互金行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)銀行可是被視為P2P平臺(tái)發(fā)展的下一個(gè)階段，而且該階段的P2P平臺(tái)，是被視為可以挑戰(zhàn)銀行的呢！

是大公司的朋友，與小微企業(yè)關(guān)系不大

不同于螞蟻金服、微眾銀行等，工商銀行的互聯(lián)網(wǎng)金融也是走高大上之路，其對(duì)有融資需求的小微企業(yè)的關(guān)注并不多?？纯礊閑-ICBC站臺(tái)的是誰(shuí)吧？萬科總裁郁亮是其中之一。他說，“希望今年在工行電商平臺(tái)上，完成超過100億的銷售額?！笨吹搅税?，在這個(gè)場(chǎng)景中，人家對(duì)接的是大型房企與工行中高凈值客戶呢！

我反復(fù)閱讀工行e-ICBC發(fā)布會(huì)現(xiàn)場(chǎng)公布的內(nèi)容，沒有任何要扶持小微企業(yè)發(fā)展相關(guān)的只言片語(yǔ)，與企業(yè)貸唯一相關(guān)的“網(wǎng)貸通”也是一款設(shè)計(jì)老派的產(chǎn)品，其門檻和體驗(yàn)與當(dāng)前的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)相去甚遠(yuǎn)。站在銀行的角度來看，這無可厚非，因?yàn)橹袊?guó)的小微企業(yè)平均壽命非常短，三年存活率不超過15%，對(duì)接它們存在很高風(fēng)險(xiǎn)，所以它們不愿意大力做這件事。

所以，e-ICBC除了消費(fèi)信貸外，融資端還是基本只為國(guó)有企業(yè)、大型公司服務(wù)，使它們的親密朋友。廣大有資金需求的小微企業(yè)，可能還是吃閉門羹的時(shí)候多。

盯上電商蛋糕，但難撼互聯(lián)網(wǎng)系的主導(dǎo)地位

工行e-ICBC戰(zhàn)略另一大值得注意的地方是電商。通過“融e購(gòu)”電商平臺(tái)，工行正在考慮建立O2O的方式，把線上消費(fèi)和線下的消費(fèi)融合起來。聽起來很熟悉是吧？沒錯(cuò)，這些正是互聯(lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)——特別是BAT——正在干的事。

實(shí)際上，工行的“融e購(gòu)”電商平臺(tái)于2014年1月12日就正式對(duì)外營(yíng)業(yè)。姜建清說，“今年上半年表現(xiàn)良好，上半年的累計(jì)交易額155億元，日均交易額突破了7000萬元。如果達(dá)到300億的話，也就進(jìn)入了十大電商行列?！笨雌饋?，工行是想把它數(shù)以億計(jì)的儲(chǔ)蓄和投資理財(cái)客戶變成消費(fèi)者，自己也成為阿里、京東那樣的電商大平臺(tái)。

愿景很美好，也掌握了足夠的用戶數(shù)據(jù)，但相比互聯(lián)網(wǎng)系電商平臺(tái)來說，工行在用戶體驗(yàn)、服務(wù)能力方面欠缺太多，較難形成規(guī)模。在銀行業(yè)，招商銀行的服務(wù)和用戶體驗(yàn)算是上乘了，但其電商平臺(tái)也只是更多停留在“積分兌禮品”階段，體制內(nèi)的工行想要擠進(jìn)前十，談何容易。

超級(jí)金融巨頭入場(chǎng)，對(duì)互金行業(yè)利大于弊

在工行宣布e-ICBC互聯(lián)網(wǎng)金融品牌的前一天，即3月22日，央視新聞聯(lián)播花費(fèi)4分鐘，首次正面報(bào)道了互聯(lián)網(wǎng)金融，給水生火熱的互金行業(yè)送上一鍋暖心湯。工行入場(chǎng)大談互聯(lián)網(wǎng)金融，在我看來也有相同的作用。工行e-ICBC一經(jīng)發(fā)布便刷爆互金從業(yè)者的朋友圈，讓不少人為之振奮，也從一個(gè)側(cè)面表明它的積極作用。

其實(shí)近幾天，與工行一起入場(chǎng)或宣布加碼互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)力金融機(jī)構(gòu)，還有中信產(chǎn)業(yè)基金、諾亞財(cái)富等。在這幾起正面事件發(fā)生的前夕，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的輿論焦點(diǎn)還集中在盛融在線危機(jī)處理和陸金所的壞賬傳聞，以及有利網(wǎng)這類P2N模式平臺(tái)面臨的危機(jī)及轉(zhuǎn)型壓力。工行等大型金融機(jī)構(gòu)的入場(chǎng)，瞬間接過了話題，一定程度上沖散了彌漫在互金市場(chǎng)上空的陰霾。

所以，廣大互聯(lián)網(wǎng)或草根互金平臺(tái)，大可不必把工行的入場(chǎng)看作是狼來了，因?yàn)槟銈冎g的競(jìng)爭(zhēng)不在一個(gè)層面，而且這個(gè)時(shí)間本身給整個(gè)行業(yè)帶來的激烈作用遠(yuǎn)大于競(jìng)爭(zhēng)威懾。真正該擔(dān)憂的，是農(nóng)行、建行等工行的小伙伴們，它們不得不被迫去學(xué)習(xí)跟進(jìn)。

綜上，工行高調(diào)挺進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融，有人高興就有人愁。

一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的各平臺(tái)受益于工行入場(chǎng)帶來的正能量利好，該樂；大型企業(yè)獲得了新的精準(zhǔn)營(yíng)銷和銷售渠道，該樂；投資理財(cái)用戶將獲得更便捷的互聯(lián)網(wǎng)投融資渠道，該樂。另一方面，工行未必能調(diào)動(dòng)數(shù)億用戶的消費(fèi)潛力成就電商大平臺(tái)，該愁；中小微企業(yè)的融資難問題不見顯著改善，該愁。農(nóng)行、建行等商業(yè)銀行被搶了先還得跟跑，該愁。（文/朱飛，公眾號(hào)zhufei101，首發(fā)《極客網(wǎng)》，百度百家、今日頭條同步更新，轉(zhuǎn)載務(wù)必注明出處）

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