銀湖網(wǎng)：平臺(tái)整改合規(guī)后 應(yīng)回歸金融本質(zhì)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制

近幾年來(lái)，P2P網(wǎng)貸行業(yè)高速發(fā)展，競(jìng)爭(zhēng)也越來(lái)越激烈，發(fā)展趨勢(shì)也極具鮮活生命力，在強(qiáng)手如林的網(wǎng)貸行業(yè)占有一席之地，需要各種實(shí)力的綜合。如今，P2P市場(chǎng)上的平臺(tái)類(lèi)型主要包括民營(yíng)系、上市公司系、銀行系、國(guó)資系等，各類(lèi)型平臺(tái)的規(guī)模、業(yè)務(wù)模式、產(chǎn)品功能等都各具特色。而銀湖網(wǎng)就屬于上市公司系，在這樣的背景下，銀湖網(wǎng)有著怎樣的發(fā)展呢？我們聽(tīng)聽(tīng)銀湖網(wǎng)CEO郭輝怎么說(shuō)。

上市公司背景的優(yōu)勢(shì)在哪里？

P2P平臺(tái)的上市公司背景被很多人關(guān)注，但是很多人并不知道上市公司背景的P2P平臺(tái)優(yōu)勢(shì)在哪里？眾所周知，銀湖網(wǎng)是熊貓金控旗下的全資子公司。這對(duì)于企業(yè)發(fā)展有著怎樣的影響？

郭輝在接受采訪時(shí)稱(chēng)，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：第一是理念方面的，因?yàn)樾茇埥鹂氐那吧硎菑氖聼熁ㄐ袠I(yè)的生產(chǎn)和銷(xiāo)售的，煙花行業(yè)本身也是受到國(guó)家高度監(jiān)管的行業(yè)，而且對(duì)于安全性的要求也是非常高，而金融歸根結(jié)底也是風(fēng)險(xiǎn)和收益的一個(gè)博弈，從這個(gè)角度來(lái)說(shuō)，熊貓金控在轉(zhuǎn)型的過(guò)程中也是把原來(lái)熊貓煙花的一些“注重安全又合規(guī)”這樣的理念轉(zhuǎn)移到金融領(lǐng)域如銀湖網(wǎng)的嘗試中去，這是在理念上的影響。

第二從平臺(tái)發(fā)展所需要的各方面資源來(lái)說(shuō)，也提供了很好的支持。例如銀湖網(wǎng)一開(kāi)始在對(duì)接資產(chǎn)的時(shí)候，本身就有一些煙花行業(yè)供應(yīng)鏈上下游的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，同時(shí)，由于本身已經(jīng)是上市公司了，已經(jīng)具備比較好的發(fā)展基礎(chǔ)，比如組織架構(gòu)，為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所做的投入等等，例如銀湖網(wǎng)在去年2月份花比較大的資金去組建一個(gè)大數(shù)據(jù)團(tuán)隊(duì)，無(wú)論是硬件還是軟件都能有比較好的一個(gè)投入。

第三使得銀湖網(wǎng)有比較好的發(fā)展基礎(chǔ)的是合規(guī)性。

但郭輝認(rèn)為，有什么樣的背景固然重要，但企業(yè)最終的成功拼得還是自身的實(shí)力。而對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)來(lái)講，實(shí)力主要體現(xiàn)在風(fēng)控和合規(guī)等方面。這些方面，銀湖網(wǎng)一直努力走在行業(yè)的前列。

安全是防控紅線

“金融的核心是風(fēng)控，風(fēng)控的核心是風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)。對(duì)于完成了資料齊備性審查（合規(guī)）的平臺(tái)要發(fā)展，應(yīng)該回歸金融本質(zhì)，尊重金融的客觀規(guī)律，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范工作，做到安全是紅線，不能觸碰，安全防范永遠(yuǎn)在路上。”郭輝說(shuō)?！捌脚_(tái)的安全防范工作應(yīng)包括：制度控制，技術(shù)風(fēng)控，信息安全。”

制度是風(fēng)險(xiǎn)控制的框架：應(yīng)建立嚴(yán)格的執(zhí)行和監(jiān)督制度，包括運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、數(shù)據(jù)、研發(fā)、測(cè)試等各個(gè)流程環(huán)節(jié)，規(guī)避操作性風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

可通過(guò)云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等科技手段在風(fēng)控技術(shù)中的應(yīng)用，提升風(fēng)控效率、降低人工成本。例如數(shù)據(jù)的獲取，對(duì)于借貸的申請(qǐng)，除了過(guò)往需要提交的借款工商信息、完稅信息等資料，可以抓取更多電商的信息、社交的信息、搜索的信息等多個(gè)維度融入到評(píng)分系統(tǒng)中，更能全面精準(zhǔn)的對(duì)借款人的還款能力和意愿進(jìn)行預(yù)判。建成覆蓋貸前、貸中、貸后三個(gè)時(shí)間段風(fēng)控措施，全程跟蹤借款資金用途和還款能力；建立比較完善的風(fēng)控模型，在風(fēng)控模型的基礎(chǔ)之上，系統(tǒng)完善的考察對(duì)接資產(chǎn)的質(zhì)量。

信息系統(tǒng)易遭遇黑客攻擊或自身不穩(wěn)定，應(yīng)建立多層次防護(hù)體系，完備的備份機(jī)制以及恢復(fù)機(jī)制保證數(shù)據(jù)的安全性和完整性，來(lái)保證用戶隱私不受侵犯。系統(tǒng)應(yīng)符合《信息安全技術(shù)信息安全等級(jí)保護(hù)基本要求》，其信息系統(tǒng)承載業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu)、系統(tǒng)資產(chǎn)、安全服務(wù)、安全環(huán)境威脅評(píng)估等多項(xiàng)內(nèi)容應(yīng)通過(guò)嚴(yán)格審查達(dá)到要求。

郭輝堅(jiān)信，只有合規(guī)、安全的平臺(tái)才能取得用戶的信賴(lài)。用戶要切記投資風(fēng)險(xiǎn)，可選取合規(guī)整改較好、風(fēng)險(xiǎn)安全控制措施得當(dāng)、信息披露透明的平臺(tái)作為投資首選。

合規(guī)是平臺(tái)最大競(jìng)爭(zhēng)力

自去年《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》發(fā)布之后， 銀監(jiān)會(huì)又會(huì)同相關(guān)部門(mén)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)備案登記管理指引》與《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引》， 今年8月25日又發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)信息披露指引》，業(yè)內(nèi)稱(chēng)為“1+3”式監(jiān)管制度。至此，備案管理、資金存管、信息披露是每個(gè)平臺(tái)必須嚴(yán)格執(zhí)行的最重要制度。

在合規(guī)方面，銀湖網(wǎng)作為網(wǎng)貸平臺(tái)積極擁抱銀監(jiān)會(huì)“1+3”式監(jiān)管制度的監(jiān)管。備案管理方面，銀湖網(wǎng)已實(shí)現(xiàn)向管理機(jī)關(guān)備案登記工作，按期完成了各項(xiàng)工作。

資金存管方面，2017年4月?tīng)渴謴B門(mén)銀行全面上線了銀行資金存管。銀湖網(wǎng)不僅牽手銀行“較早”，而且非常徹底，主要體現(xiàn)在，第一以前所有的用戶和數(shù)據(jù)、資金全部遷移至廈門(mén)銀行資金存管系統(tǒng)，第二新的投資人在完成了注冊(cè)之后，后續(xù)的所有的環(huán)節(jié)例如身份證實(shí)名認(rèn)證、開(kāi)立資金賬戶、設(shè)置交易密碼、充值、投資都在廈門(mén)銀行完成。

信息披露方面，銀湖網(wǎng)作為上市公司的組成部門(mén)，還要接受來(lái)自證監(jiān)會(huì)和交易所的雙重監(jiān)管，交易數(shù)據(jù)、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的披露更加透明。銀湖網(wǎng)是第一批主動(dòng)自愿接入到中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)全國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融信息登記服務(wù)平臺(tái)的機(jī)構(gòu)，通過(guò)自身平臺(tái)和網(wǎng)貸之家等第三方平臺(tái)，全面披露基礎(chǔ)信息、實(shí)時(shí)披露交易數(shù)據(jù)信息、最大程度的披露借款人信息和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)預(yù)估等。通過(guò)全面披露基礎(chǔ)信息、實(shí)時(shí)披露交易數(shù)據(jù)信息、最大程度的披露借款人信息和風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)預(yù)估等信息，解決信息的不透明，非對(duì)稱(chēng)，利于穿透式監(jiān)管的實(shí)現(xiàn)，也便于平臺(tái)增強(qiáng)自身信用，更便于用戶辨別平臺(tái)的合規(guī)性及安全性。

郭輝認(rèn)為，大浪淘沙、行業(yè)即將面臨洗牌的大環(huán)境和趨勢(shì)下，合規(guī)是監(jiān)管準(zhǔn)入要求，怎么強(qiáng)調(diào)都不過(guò)分，但同時(shí)，合規(guī)只是網(wǎng)貸行業(yè)存在的必要條件，未來(lái)如何做大做強(qiáng)，健康良性發(fā)展才是更嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。在優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)稀缺的情況下，尋找合適的小額分散資產(chǎn)、嚴(yán)控信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)，這些挑戰(zhàn)的難度比合規(guī)改造更大。平臺(tái)必須在細(xì)分領(lǐng)域確立自己的地位，通過(guò)比拼實(shí)力，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)，將小額普惠業(yè)務(wù)落到實(shí)處。

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