隨手借觀察：互聯(lián)網(wǎng)巨頭的互金之路

在過(guò)去5年間，消費(fèi)信貸的市場(chǎng)規(guī)模就像乘坐火箭般極速上升，有相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2020年我國(guó)消費(fèi)信貸規(guī)模有望達(dá)到41.51萬(wàn)億元。面對(duì)這樣巨大的市場(chǎng)，從傳統(tǒng)相關(guān)行業(yè)到互聯(lián)網(wǎng)各方的領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)，從BATJ大佬到P2P創(chuàng)業(yè)者，紛紛在消費(fèi)金融領(lǐng)域加重布局，持續(xù)搶灘。

縱觀整個(gè)市場(chǎng)，銀行系玩家是拿著信用卡作為切入消費(fèi)金融市場(chǎng)的大殺器，而BATJ巨頭的切入武器則是流量。在BATJ之間，不管是社交、電商還是搜索，這些業(yè)務(wù)的支撐基礎(chǔ)都是巨量的互聯(lián)網(wǎng)用戶流量，擁有大流量，就擁有廣闊的獲客想象空間。為了更好地理解互聯(lián)網(wǎng)中流量派系的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，今天，筆者給大家介紹一下國(guó)內(nèi)各流量派系的現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)情況。

社交流量玩法：微粒貸，緊緊圍繞社交關(guān)系網(wǎng)，兩年貸款余額破千億

2015年5月份，微粒貸上線，發(fā)展到今年8月，微粒貸的貸款余額超過(guò)了1000億元。作為一個(gè)純線上的個(gè)人借貸產(chǎn)品，微粒貸發(fā)展成為貸款余額1000億的產(chǎn)品是個(gè)什么概念？下面這組對(duì)比就能說(shuō)明情況：當(dāng)下市值最高的城商行上海銀行，花了22年獲得1190億元的個(gè)人貸款余額，而微粒貸只花了兩年。一個(gè)產(chǎn)品的規(guī)模已經(jīng)逼近甚至超過(guò)一個(gè)城商行個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的總和，這個(gè)事實(shí)無(wú)疑能讓很多人對(duì)微粒貸表示驚訝。

事實(shí)上，微粒貸背靠微信和手機(jī)QQ這兩大國(guó)民級(jí)應(yīng)用，在這兩大社交入口的幫助下，一方面是幾乎零成本的獲得海量?jī)?yōu)質(zhì)用戶，另外一方面是極其快速的積累龐大高價(jià)值的用戶數(shù)據(jù)，與業(yè)務(wù)模式本身相融合。這種“近水樓臺(tái)先得月”的打法，讓微粒貸不用費(fèi)盡周折尋找客戶，反而是客戶主動(dòng)參與。正因?yàn)槿绱?，微粒貸能夠魄力十足地玩起“白名單”邀請(qǐng)制，通過(guò)邀請(qǐng)最符合“微粒貸”客戶定位的用戶，逐步將業(yè)務(wù)開放出去?？梢哉f(shuō)，微粒貸是一款占盡了牌照、流量、資金、數(shù)據(jù)等優(yōu)勢(shì)的現(xiàn)金貸款產(chǎn)品。

電商流量玩法：螞蟻借唄、京東白條，以電商場(chǎng)景為基點(diǎn)，不斷擴(kuò)充新的金融場(chǎng)景

螞蟻借唄和京東金條的業(yè)務(wù)是相似的，主要以自身電商平臺(tái)為業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，圍繞用戶的在線消費(fèi)行為進(jìn)行高價(jià)值的數(shù)據(jù)積累和信用模型的搭建，然后向用戶提供信用貸款和消費(fèi)分期類的產(chǎn)品?？梢哉f(shuō)，借唄和白條都是根植于電商交易流量之上的消費(fèi)信貸產(chǎn)品。

而與微粒貸的弱場(chǎng)景化不一樣，螞蟻借唄和京東白條具有非常強(qiáng)的電商場(chǎng)景屬性。以螞蟻借唄為例，螞蟻借唄是以支付作為切入口，借由消費(fèi)者各類購(gòu)物消費(fèi)等支付場(chǎng)景來(lái)實(shí)現(xiàn)現(xiàn)金流轉(zhuǎn)，最后過(guò)渡到借貸業(yè)務(wù)上。實(shí)際上，從電商業(yè)務(wù)作為切入口，拓展到金融業(yè)務(wù)的做法，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融借貸業(yè)務(wù)較為順暢的玩法。

然而，順暢的玩法也存在瓶頸，當(dāng)電商流量消耗殆盡之前，必然要求企業(yè)不斷開發(fā)新的場(chǎng)景來(lái)擴(kuò)大借貸業(yè)務(wù)。以京東白條為例，不難發(fā)現(xiàn)，京東白條除去在自家電商平臺(tái)中的強(qiáng)力推廣，同時(shí)，也通過(guò)與新東方、丁丁租房、居然之家等企業(yè)的合作，將白條的應(yīng)用場(chǎng)景擴(kuò)展至教育、租房、裝修等領(lǐng)域。

螞蟻借唄、京東白條都是用大數(shù)據(jù)風(fēng)控+應(yīng)用場(chǎng)景的方式來(lái)推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)信用貸款業(yè)務(wù)，這種電商流量玩法儼然已經(jīng)成為大型電商平臺(tái)拓展金融業(yè)務(wù)的標(biāo)配。

搜索流量玩法：百度現(xiàn)金貸，忙于構(gòu)建基于搜索流量下的金融場(chǎng)景

在BZTJ四家互聯(lián)網(wǎng)巨頭當(dāng)中，百度是互聯(lián)網(wǎng)金融動(dòng)作最緩慢的一個(gè)。誠(chéng)然，百度擁有技術(shù)、資金、流量等優(yōu)勢(shì)，但是由于布局節(jié)奏的落后，以及缺乏電商場(chǎng)景的弊病，百度在互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試及創(chuàng)新給人不溫不火的感受。

在成立之初，百度金融隨這互聯(lián)網(wǎng)金融大潮推出了百付寶、百度錢包、百度理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。然而，在金融產(chǎn)品同質(zhì)化的環(huán)境下，百度金融推出的產(chǎn)品并沒(méi)有打動(dòng)人心。在經(jīng)過(guò)不斷的摸索，百度金融發(fā)現(xiàn)最奏效的方式還是與客戶一起構(gòu)成場(chǎng)景，例如醫(yī)療美容、旅游、裝修、職業(yè)教育等領(lǐng)域。

以教育領(lǐng)域?yàn)槔?，百度過(guò)去的流量服務(wù)，更偏重于向教育機(jī)構(gòu)推薦客戶，而在有了百度金融服務(wù)后，除了過(guò)去傳統(tǒng)的倒流服務(wù)，還為付不起學(xué)費(fèi)的學(xué)生提供貸款服務(wù)，讓搜索流量和金融服務(wù)有機(jī)結(jié)合，進(jìn)一步擴(kuò)大了生意。

而在2016年，百度金融為了充分發(fā)揮自身的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，確立了成為一家金融科技公司的目標(biāo)，雖然百度金融在包括消費(fèi)分期、現(xiàn)金貸、企業(yè)貸款等多種業(yè)務(wù)上積極布局，不過(guò)此舉的目的，更多是為了通過(guò)做一部分資產(chǎn)，不斷構(gòu)建金融場(chǎng)景去印證自身的風(fēng)控模型、反欺詐能力、大數(shù)據(jù)畫像能力。同時(shí)，與很多機(jī)構(gòu)合作，為他們提供金融云服務(wù)、大數(shù)據(jù)分析能力、以及智能獲客的能力。

除去BATJ等互聯(lián)網(wǎng)巨頭之外，互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸們也有各自的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。例如：傳統(tǒng)門戶老大哥新浪殺入消費(fèi)金融，系統(tǒng)安全巨頭360推出借條，傳統(tǒng)導(dǎo)航網(wǎng)站2345更是依靠現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)在今年上半年凈賺4.5個(gè)億，現(xiàn)在就連互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)角獸今日頭條也開始涉獵互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。

或許，在不久的未來(lái)，有越來(lái)越多互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)導(dǎo)企業(yè)進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，為更多用戶提供更豐富的金融服務(wù)。

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