百信銀行，百度的一石三鳥

百度與中信銀行合資成立直銷銀行的消息傳來時(shí)，我認(rèn)識(shí)的很多業(yè)內(nèi)人士都覺得這是意料之中的事情：百度正在大力進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)+和O2O，這兩點(diǎn)都需要百度在金融層面更加鞏固。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資本層面合作成立機(jī)構(gòu)，是互聯(lián)網(wǎng)巨頭進(jìn)軍金融的必經(jīng)之路。對(duì)于百度而言，與中信合資成立百信銀行，可謂一石三鳥。

與阿里和騰訊進(jìn)軍銀行有所不同

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)+中最大的一塊蛋糕，再加上金融與信息的強(qiáng)相關(guān)性，所以一直被互聯(lián)網(wǎng)巨頭所重視。

BAT在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域進(jìn)行了大量布局，網(wǎng)絡(luò)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、企業(yè)小貸成為各家都已具備的業(yè)務(wù)。三家之中阿里巴巴體系的螞蟻金服是做得最深入的，成立了網(wǎng)商銀行，除了大家都在做的業(yè)務(wù)之外，還進(jìn)入了個(gè)人征信、個(gè)人小貸、網(wǎng)絡(luò)擔(dān)保、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)等領(lǐng)域。騰訊則擁有QQ錢包和微信支付兩大支付工具，并成立了微眾銀行，進(jìn)入了個(gè)人小貸和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，未來還會(huì)進(jìn)入個(gè)人征信。

金融和電商總是相輔相成，阿里主業(yè)是電商，騰訊在投資京東之前也未曾放棄電商，因此兩家的金融業(yè)務(wù)有多年的積累。百度是互聯(lián)網(wǎng)金融的后來者，業(yè)務(wù)廣度和深度均不及阿里和騰訊，2014年百度錢包才開始發(fā)力，在阿里和騰訊通過補(bǔ)貼大戰(zhàn)圈用戶、占場(chǎng)景的時(shí)候，百度錢包還在與銀行接洽打通接口打好基本功，在阿里和騰訊已拿到個(gè)人征信、民營(yíng)銀行牌照時(shí)，百度才拿到網(wǎng)絡(luò)支付這張基本牌照。

不過，出發(fā)晚的百度做互聯(lián)網(wǎng)金融依然擁有很大的潛力。

一是互聯(lián)網(wǎng)金融是大勢(shì)所趨。

國(guó)家剛剛出臺(tái)的『十三五規(guī)劃』中互聯(lián)網(wǎng)金融被納入國(guó)家五年規(guī)劃，在政府的引導(dǎo)之下迎來井噴，成為一個(gè)巨大的市場(chǎng)，阿里巴巴和騰訊只占到了極其微小的一部分，兩者只是在移動(dòng)支付兩者具有領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。就在百度與中信銀行合作戰(zhàn)略發(fā)布會(huì)上，李彥宏宣布百度錢包啟動(dòng)『1%常年返現(xiàn)政策』，只要通過百度錢包消費(fèi)就可獲得現(xiàn)金返現(xiàn)。對(duì)于支付寶錢包和微信支付而言，這構(gòu)成降維攻擊，有望彎道超車?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)領(lǐng)域百度很早就推出了百發(fā)平臺(tái)，成績(jī)不錯(cuò)。保險(xiǎn)、征信、貸款諸多領(lǐng)域都還在探索期，后來者都還有機(jī)會(huì)，所以百度入局為時(shí)不晚。

二是百度與阿里、騰訊模式不同。

阿里的網(wǎng)商銀行、騰訊的微眾銀行，都是互聯(lián)網(wǎng)單方面發(fā)起的網(wǎng)絡(luò)銀行，沒有傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的影子，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)而言，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)參與意味著可以開展更多的業(yè)務(wù)，例如發(fā)卡、存款等；同時(shí)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還將帶來更多實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)、更強(qiáng)的風(fēng)控能力和更專業(yè)的金融產(chǎn)品開發(fā)能力，這些對(duì)于金融業(yè)務(wù)開展來說都非常重要，未來百信銀行能夠開展的業(yè)務(wù)將比網(wǎng)商銀行和微眾銀行更多，同時(shí)因?yàn)橛袊?guó)企背景的傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)參與，線下服務(wù)、風(fēng)控能力對(duì)用戶都有很強(qiáng)的吸引力。

三是百度做直銷銀行有其先天優(yōu)勢(shì)。

百度百科解釋：

直銷銀行是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代應(yīng)運(yùn)而生的一種新型銀行運(yùn)作模式，這一經(jīng)營(yíng)模式下，銀行沒有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，不發(fā)放實(shí)體銀行卡，客戶主要通過電腦、電子郵件、手機(jī)、電話等遠(yuǎn)程渠道獲取銀行產(chǎn)品和服務(wù)，因沒有網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營(yíng)費(fèi)用和管理費(fèi)用，直銷銀行可以為客戶提供更有競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款價(jià)格及更低的手續(xù)費(fèi)率，降低運(yùn)營(yíng)成本，回饋客戶是直銷銀行的核心價(jià)值。

顯然，直銷銀行是非常適合互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)做的事情。消除中間環(huán)節(jié)和線下網(wǎng)點(diǎn)，提升效率，正是互聯(lián)網(wǎng)多年在做的事情。百度本身是最大的用戶需求入口，過去一直在做金融服務(wù)分發(fā)的事情，未來會(huì)將用戶金融需求導(dǎo)入了百信銀行的服務(wù)，再借助百度掌握的海量用戶需求數(shù)據(jù)以及大數(shù)據(jù)挖掘能力，可引導(dǎo)百信銀行針對(duì)性地研發(fā)更多金融產(chǎn)品，并精準(zhǔn)匹配到需求。

一個(gè)案例是中國(guó)移動(dòng)很早就入股了浦發(fā)銀行，但雙方并未形成1+1>2的效應(yīng)，核心原因就是中國(guó)移動(dòng)并沒有給浦發(fā)銀行帶來金融機(jī)構(gòu)所渴望的獲客能力?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭就有這樣的能力，百度與中信銀行的合作，互補(bǔ)性顯然是很強(qiáng)的。未來更多的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)巨頭都會(huì)聯(lián)姻，這是互聯(lián)網(wǎng)+金融的主流模式，單靠任何一方的力量都很難做大這件事情。

百度開辦百信銀行的一石三鳥

第一，百度變相擁有了全牌照，且不用什么都自己做。

中信銀行背靠的中信集團(tuán)是中國(guó)領(lǐng)先的綜合金融集團(tuán)，旗下的券商、信托、基金、保險(xiǎn)等子公司，擁有金融全牌照。后來者要快速進(jìn)入到更多業(yè)務(wù)領(lǐng)域，沒有牌照，選擇與擁有牌照的玩家合作不失為一種捷徑。

百度也沒必要去拿所有牌照。互聯(lián)網(wǎng)巨頭不會(huì)成為金融巨頭，如果去做保險(xiǎn)公司、去做基金公司，就背離了互聯(lián)網(wǎng)的本業(yè)，且沒有核心優(yōu)勢(shì)可言。在這一點(diǎn)上，阿里更親睞走『自己做』的路，例如收購了天弘基金，投資成立眾安保險(xiǎn)，自己做了就很難平臺(tái)化了；百度和騰訊則是平臺(tái)化思維，與多家第三方金融機(jī)構(gòu)合作。看看現(xiàn)在百發(fā)平臺(tái)、理財(cái)通和余額寶的收益率對(duì)比就知道哪種模式更具競(jìng)爭(zhēng)力了。

當(dāng)然，與百度核心業(yè)務(wù)緊密相關(guān)的業(yè)務(wù)，例如支付，百度肯定還是想自己做的。

第二，百度將流量變得更有價(jià)值，不再為他人做嫁衣。

百度投資去哪兒之后，機(jī)票相關(guān)的需求流量都導(dǎo)入到去哪兒，去哪兒在機(jī)票預(yù)訂上一家獨(dú)大；現(xiàn)在去哪兒和攜程合并之后，百度的OTA（機(jī)票、火車票、酒店、門票等）需求會(huì)更傾向于導(dǎo)入到去攜，這就是百度所謂的『中間頁』戰(zhàn)略。去哪兒們本質(zhì)還是在做流量倒賣的生意。百度更傾向于將流量導(dǎo)入給『百度系』中間頁，而不是導(dǎo)給別人家的業(yè)務(wù)賺點(diǎn)廣告費(fèi)。

過去百度將保險(xiǎn)、理財(cái)、網(wǎng)貸諸多金融需求導(dǎo)入到了它的廣告主，賺取廣告費(fèi)，未來百度會(huì)更傾向于導(dǎo)入給百信銀行，做服務(wù)賺錢，通過從信息分發(fā)入口升級(jí)到服務(wù)聚合平臺(tái)，百度實(shí)現(xiàn)了流量?jī)r(jià)值最大化。說白了，過去你搜一個(gè)『保險(xiǎn)』關(guān)鍵詞百度只賺了幾快錢，以后你就直接成為百度的金融服務(wù)用戶了，百度從這個(gè)需求賺的錢可能是幾十、幾百甚至更多。

第三，O2O成為百度核心戰(zhàn)略之后，支付需盡快跟上。

百度錢包作為后來者還在努力追趕，百度要做O2O，要實(shí)現(xiàn)交易閉環(huán)，擁有自己的支付工具顯然十分重要，如果做好了這一環(huán)，支付和地圖會(huì)成為百度做O2O業(yè)務(wù)最核心的兩大優(yōu)勢(shì)——這兩點(diǎn)『新美大』都不具備。

互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)都有協(xié)同效應(yīng)，例如你要去一個(gè)平臺(tái)買理財(cái)產(chǎn)品，自然就會(huì)綁卡進(jìn)而成為其支付用戶。支付、保險(xiǎn)、小貸、征信、理財(cái)……都有協(xié)同效應(yīng)，百度投資百信銀行對(duì)其支付業(yè)務(wù)發(fā)展也會(huì)帶來促進(jìn)作用，百度錢包未來與支付寶錢包和微信支付構(gòu)成『三分天下』的可能性將更大。

百度在互聯(lián)網(wǎng)+戰(zhàn)略上的思路正在越來越清晰：不同領(lǐng)域都是去找傳統(tǒng)行業(yè)的『關(guān)鍵人』資本合作成立子公司，而不是什么都自己做，例如互聯(lián)網(wǎng)+旅游找到了攜程，互聯(lián)網(wǎng)+出行找到了Uber，互聯(lián)網(wǎng)+教育找到了萬學(xué)教育……大家各盡其能形成利益聯(lián)合體，才是互聯(lián)網(wǎng)+的主流模式。

微博@互聯(lián)網(wǎng)阿超 微信 羅超（luochaotmt）

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