普惠金融將成為創(chuàng)業(yè)者與農(nóng)民的福音

日前，國務院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）。《規(guī)劃》提出，到2020年，建立與全面建成小康社會相適應的普惠金融服務和保障體系，特別是要讓小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群、貧困人群和殘疾人、老年人等及時獲取價格合理、便捷安全的金融服務，這是國家首次將普惠金融上升到了國家戰(zhàn)略，足見國家對于普惠金融的重視。

傳統(tǒng)銀行并非不想普惠金融

一直以來，國內的傳統(tǒng)銀行都比較偏向服務于大企業(yè)、大客戶，對于多數(shù)的中小企業(yè)、個人等服務卻一直存在不足。之所以傳統(tǒng)銀行不愿意服務于這些小微企業(yè)以及廣大的貧困用戶，其中最主要的原因就是來自于以下三方面：

1、給小企業(yè)以及個人放貸往往需要承擔更高的風險。過去銀行不愿意為貧困個人、農(nóng)村用戶、小微企業(yè)等提供金融服務，其中最主要的原因就是擔心風險過高，最后錢放出去了收不回來，無形之中也就會提升銀行的壞賬率。

2、相比大企業(yè)客戶而言，小微企業(yè)以及個人的利潤要小得多。傳統(tǒng)銀行們習慣了巨額的利潤，如今讓他們費力并不怎么討好地去為小企業(yè)提供服務，自然也就沒有一家銀行愿意這么去做。

3、傳統(tǒng)銀行的運營成本、交易成本也相對比較高，為了保證一定的利潤率，他們不得不選擇與大企業(yè)客戶合作。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，需要更多的線下門店成本，需要更多的人力成本。

由此我們可以看出，傳統(tǒng)銀行們內心并非不想普惠金融，并非不想為更多的用戶服務，而恰恰是因為傳統(tǒng)銀行需要面對更高的成本與風險，導致他們在普惠金融之時顯得束手束腳。

互聯(lián)網(wǎng)金融成推動普惠金融發(fā)展的火車頭

但是互聯(lián)網(wǎng)金融就不一樣了，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起從某種程度上來說彌補了傳統(tǒng)銀行的不足?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在滲透到生活當中的方方面面，通過平臺將社會的閑散資金輸送給有需求的個人以及小微企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起為整個金融市場都帶來了新的活力。也就是說，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動普惠金融發(fā)展的火車頭。

于是一類以BAT為代表的互聯(lián)網(wǎng)巨頭開始殺向普惠金融，螞蟻金服、深圳前海微眾銀行等未來主要面臨的對象都將是中小企業(yè)。這些巨頭都擁有雄厚的資金實力。

一類是以陸金所、人人貸等為代表的純線上互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，他們同樣通過幫助平臺來對接有財富管理需求的個人和有資金需求的小微企業(yè)，幫助小微企業(yè)度過資金難關。相比銀行而言，他們的借款門檻低、放款速度快、融資成本也低。

還有一類則是以91金融、恒昌公司等為代表的線上線下一體綜合金融平臺，他們要通過借助線下的門店為小微企業(yè)打造更好的服務體驗。尤其是恒昌公司，自打成立以來就一直專注幫助小微企業(yè)主、普通工薪階層和經(jīng)濟上活躍的農(nóng)戶做信用建設、資金籌措方面的工作，已經(jīng)為很多小微企業(yè)尤其是廣大的農(nóng)民朋友解決了融資難的問題。

互聯(lián)網(wǎng)金融通過借助互聯(lián)網(wǎng)尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)的特點，極大地增加了金融服務的覆蓋面。過去傳統(tǒng)銀行對于很多偏遠地區(qū)的百姓都無法實現(xiàn)覆蓋，如今互聯(lián)網(wǎng)金融興起之后，只要這些用戶有手機就可以輕松獲得金融服務。

此外，相比傳統(tǒng)銀行以及金融機構而言，互聯(lián)網(wǎng)金融也節(jié)省了更多的線下網(wǎng)點成本和人力成本，降低了金融服務的交易成本和時間成本。正是因為成本的大幅下降，普惠金融的低利潤才讓互聯(lián)網(wǎng)金融有了生存下去的可能。

不僅如此，在提升金融服務效率上面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)更高效。有效解決信息不對稱問題同時，降低了客戶獲取金融服務的門檻，也提高了金融服務質量和滿意度。

普惠金融將成為兩大社會群體的福音

由此可見，正是基于互聯(lián)網(wǎng)金融快速穩(wěn)定的發(fā)展推動了普惠金融的向前邁進。《規(guī)劃》對于所有的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，都是一個巨大的機會。與此同時，《規(guī)劃》明確了小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群、貧困人群、殘疾人、老年人和大學生為主體的對象，指出對于上述群體中的初始創(chuàng)業(yè)者，應該給予金融支持，并重點針對小微企業(yè)和農(nóng)戶。也就是說，普惠金融將會成為低收入人群創(chuàng)業(yè)者以及農(nóng)民朋友的福音。

一、普惠金融正成為全民創(chuàng)業(yè)的催化劑

從2015年開始，國家就開始鼓勵大眾創(chuàng)業(yè)、全民創(chuàng)新，據(jù)全國工商總局公布的2015年第三季度全國市場主體發(fā)展情況顯示，2015年前9個月，全國小微企業(yè)達305.18萬戶，占新登記企業(yè)總數(shù)的96.62%，足見小微企業(yè)的數(shù)量正在呈現(xiàn)倍數(shù)增長。但是對于草根一族們來說，在創(chuàng)業(yè)初期他們所需要的資金從何而來？小微企業(yè)在融資路上，正在面臨著各種各樣的難題。

其一，目前國內小微企業(yè)的融資渠道非常有限，基本上主要來源于三個方面，一個是銀行貸款，手續(xù)復雜繁瑣、周期較長；另一個則是來自于親朋好友之間的借款，但是親朋好友的資金貢獻能力畢竟有限，況且錢也并不是那么好借的；還有一個方面則是來自民間的信貸機構，從這些機構貸款也并非那么輕松。

其二，小微企業(yè)的融資成本也過高。小微企業(yè)貸款往往需要提供有效的抵押物，以及各種貸款費用，所需要付出的借款利息也非常之高，尤其是民間借貸機構，基本上平均借貸利率達到了20%左右，很多初創(chuàng)并未實現(xiàn)盈利的企業(yè)基本上很難承受如此高的利率。

其三，小微企業(yè)與傳統(tǒng)金融機構之間存在著嚴重的信息不對稱問題。正是這種信息不對稱，造成金融機構對于小微企業(yè)的經(jīng)營狀況不夠了解，也就不愿意把錢借給小微企業(yè)。而小微企業(yè)本身也不愿意講自身的財務信息對外公開，這無形之中就阻礙了小微企業(yè)的融資。

此番國家加快推動普惠金融的進程，對于創(chuàng)業(yè)者來說無疑是一個巨大的福音，它能有效為小微企業(yè)解決融資難的問題，從而推動整個大眾創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。今天不論是對于螞蟻金服、陸金所這種純線上平臺來說，還是對于恒昌公司這類線上線下一體化的綜合金融服務平臺來講，都是一個巨大的機會，這些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺也正在通過技術創(chuàng)新與模式創(chuàng)新來推動普惠金融向創(chuàng)業(yè)者邁進。

拿恒昌公司舉例來說，模式創(chuàng)新上，他們通過信用審核評分、客戶模型分析建立等方面，依托多年來累計的數(shù)百萬客戶數(shù)據(jù)，進行精細化分析，得出了一套行之有效的風控模式，比如，針對創(chuàng)業(yè)企業(yè)缺少銀行流水，信用記錄的情況，采用信審前置的方式，有信貸員去到該創(chuàng)業(yè)企業(yè)中，通過他們的現(xiàn)金流、負債等，形成一套獨特的評分機制，幫助他們建立信用檔案，獲得資金支持等；技術創(chuàng)新上，通過推出恒易融、助農(nóng)幫等落地的互聯(lián)網(wǎng)金融應用，讓以往通過傳統(tǒng)金融無法獲得服務的人，能夠隨時隨地、高效便捷的獲得高質量的金融服務。

二、普惠金融推動農(nóng)民發(fā)家致富

三農(nóng)問題一直都是我國經(jīng)濟發(fā)展當中一個非常大的難題，尤其是在農(nóng)村信貸問題上，信貸難一直都是阻礙農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、阻礙農(nóng)民發(fā)家致富的一大制約因素。農(nóng)民融資困難主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

首先，幾乎國內大多數(shù)的農(nóng)村地區(qū)金融服務網(wǎng)點都非常少，更不要提一些貧困的農(nóng)村地區(qū)了。而在大多數(shù)農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本上只有農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲蓄銀行等3家金融機構，而每個金融機構的服務人員還非常少，在加上很多農(nóng)村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)又比較遠，交通不方便，無形之中就為農(nóng)民的貸款造了一座隔墻。

其次，大多數(shù)農(nóng)民的信用觀念都比較傳統(tǒng)，他們不愿意去銀行或者貸款機構貸款，一方面是擔心貸款了還不上，另一方面從內心深處來講也是不愿意付出如此高的借款利息，本來農(nóng)民朋友覺得錢就來之不易。

最后還有一個更為重要的原因，那就是農(nóng)民朋友融資的門檻也相對較高。城市居民貸款可以用房產(chǎn)作為抵押，但是農(nóng)民卻不能用耕地和宅基地作為抵押，也就是說農(nóng)民基本上不能采取抵押貸款的方式，而只能通過擔保貸款的途徑。但是擔保需要擔保人，同時擔保手續(xù)也比較復雜，農(nóng)民貸款難度就更大了。

而普惠金融一旦在農(nóng)村地區(qū)順利進行，必然將大大降低農(nóng)民的貸款成本和難度。事實上，今天已經(jīng)有很多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺正在開始不斷滲透到廣大的農(nóng)村地區(qū)，普惠金融必然將推動很多沒錢的農(nóng)民快速走上發(fā)家致富的道路。

普惠金融取經(jīng)之路還需經(jīng)歷九九八十一難

誠然，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展極大地推動了普惠金融的進程，而普惠金融也能夠彌補傳統(tǒng)銀行以及金融機構在很多方面的不足，極大地幫助小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民解決貸款難的問題。但是普惠金融也不可能一路暢通，它在前進的道路上還面臨著諸多挑戰(zhàn)。

普惠金融面臨的第一挑戰(zhàn)就是資金風險的問題，之所以傳統(tǒng)銀行一直沒有走向廣大的小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入人群市場，其中最根本的原因就是不愿意承擔過高的風險。但是普惠金融面臨的主要用戶群體就是這些低收入人群，一旦小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)失敗，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上的出借人就將會面臨資金短期難以收回的困局，最后導致平臺壞賬率提升。

第二個挑戰(zhàn)則是貧困低收入人群的消費貸款市場如何激活的問題，不論是城市當中的低收入人群還是廣大的農(nóng)民朋友，他們當中的多數(shù)人都沒有貸款的習慣，也擔心貸款之后會還不上。那么如何增加農(nóng)民以及低收入人群在無錢之時的消費貸款意識時就變得非常重要。

第三個挑戰(zhàn)是目前互聯(lián)網(wǎng)金融目前在整個金融服務體系的比例仍然非常小，如何擴大與加強互聯(lián)網(wǎng)金融的服務能力與水平，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺既是一個機會，也是一個挑戰(zhàn)，需要所有的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺共同為之努力。

第四個挑戰(zhàn)則是目前整個農(nóng)村金融的基礎設施建設還非常落后，農(nóng)民貸款的金融產(chǎn)品不足，服務網(wǎng)點也非常少，與之相對接的金融服務人員也相對較少。普惠金融要走進農(nóng)村深入農(nóng)民，是無法離開線下服務網(wǎng)點和服務人員的。以恒昌公司為例，其普惠金融的服務網(wǎng)點已經(jīng)深入到了縣域級行政單位，打通了農(nóng)村金融服務的“最后一公里”。

總體看來，普惠金融對于整個社會經(jīng)濟的快速發(fā)展具有重要的促進作用，尤其是對于小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)以及農(nóng)民朋友來說是一個福音，它必然將會幫助這些低收入人群快速脫貧，實現(xiàn)致富之路。對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說，他們也迎來了一個大好的發(fā)展機會，他們能夠利用傳統(tǒng)金融機構的市場空白，迅速占領更廣大的金融服務市場。與此同時，普惠金融也并非一帆風順，在前進的道路上還將會面臨著諸多挑戰(zhàn)。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯(lián)網(wǎng)、微信公眾號：liukuang110

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