金融科技：必然的過去式

原標題：金融科技：必然的過去式

文/孟永輝

金融科技的發(fā)展歷程告訴我們，僅僅只是將科技看成是一種獲取流量的方式和手段，而不去思考如何改造金融行業(yè)，所謂的金融科技或許與互聯網金融并無二致。當金融科技的發(fā)展站在新的十字路口，特別是當金融科技的頭部玩家的發(fā)展遭遇困境。我們需要站在一個全新的角度來看待并思考金融科技的未來發(fā)展之道，只有這樣，金融科技的發(fā)展才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

筆者始終認為，所謂的金融科技理應是金融科技化過程當中必然要經歷的一個階段，等到金融與科技完全融合之后，金融科技必然會被新物種所取代。隨著螞蟻金服、京東數科為代表的頭部玩家陷入沉寂，或許，正是我們思考金融未來進化的正確時刻。以此為開端，金融行業(yè)的發(fā)展才能真正進入到一個全新的發(fā)展階段。

事實上，金融與科技融合的過程，是一個金融數字化與科技數字化相向而行的過程。當金融數字化與科技數字化完成之后，金融與科技之間的壁壘將會被消除，一個以數字科技為代表的新世代正在來臨。在這個階段，帶有較為濃厚金融色彩的金融科技將不復存在，取而代之的是以數字科技為代表的新時代的來臨。

金融科技，一個必然的過去式

當金融科技的概念被提出之后，我們看到的是諸多玩家的趨之若鶩。無論是以阿里、騰訊、京東為代表的頭部玩家，還是以玖富為代表的互聯網玩家，幾乎都將關注的焦點聚焦在了金融科技身上。金融科技，同樣從一個名不見經傳的概念變成了一個備受追捧的概念。

盡管金融科技的發(fā)展很快，并且新舊玩家都對它青睞有加，但是，從金融科技的概念誕生的第一天開始，似乎就注定了它必然是一個會被替代的概念。深入分析金融科技，我們就會發(fā)現，主要有如下幾個方面的原因。

金融科技的本質依然是流量。從表面上來看，金融科技的重心從C端轉移到了B端，玩家們不再對C端用戶進行收割，實質上，如果深入分析金融科技的內在邏輯，我們就會發(fā)現，雖然金融科技將目標對象轉移到了B端，但是，他們依然在用一種流量收割的手段來看待金融科技，而不是將金融科技看成是一種流量之外的存在。

當流量見頂依然成為必然，縱然是將改造對象從C端轉移到B端，流量紅利行將結束的趨勢已然是無法避免的。所以，雖然在資本和巨頭的追捧之下，金融科技在很短時間內便獲得了快速發(fā)展，但是，在流量時代即將過去的時候，金融科技或許依然逃不脫被淘汰的命運。

這就是為什么有那么多的金融科技玩家，卻始終沒有找到金融進化的正確姿勢的根本原因。當金融科技玩家們的眼中僅僅只有流量，他們會選擇一種更加傾向于營銷的方式，而不是更加傾向于改造行業(yè)的方式。很顯然，這非但與行業(yè)的大方向相背離，同樣是當下行業(yè)的背景不符。在這種情況下，金融科技，必然會是一個過去式。

金融科技誕生于新技術并不成熟的階段。回顧金融科技誕生的背景，我們就會發(fā)現，它誕生于互聯網時代落幕，新技術時代方興未艾的階段。盡管互聯網時代的落幕已然成為定局，但是，未來互聯網的定位是什么，新技術發(fā)展如何，落地如何，這些問題都沒有一個明確的答案。換句話說，新技術并未真正成熟。當新技術并未真正成熟，我們盲目地將新技術與金融行業(yè)結合，并且用新技術的手段來解決金融行業(yè)的困境和難題，必然會遭遇諸多未知的挑戰(zhàn)。

后來，金融科技的發(fā)展證明了這一點。很多主打大數據技術的玩家都遭遇到了數據爬蟲獲取數據的問題，可見，當新技術并未真正成熟，特別是當有關新技術的落地和應用并不明朗的時候，一味地將新技術與金融行業(yè)結合，進而來進行金融科技的落地，所謂的金融科技必然會陷入死胡同。

隨著新技術的成熟，特別是隨著人們對于新技術認識的成熟和完善，金融科技必然會再度進化，并且將會真正演變成為全新的物種和形態(tài)。從某種意義上來講，我們所認識的金融科技在很大程度上在為它的未來進化蓄勢。隨著新技術的成熟，特別是隨著它與金融行業(yè)結合的逐漸深度和完善，新的形態(tài)必然會出現，并且隨著這種新形態(tài)的發(fā)展和進化，它們也會蛻變，從而衍生出來新的存在。我們現在所看到的數字科技，其實就是金融科技在新技術時代下繼續(xù)進化的直接體現。

金融科技并未真正改變金融行業(yè)的形態(tài)。互聯網金融之所以會遭遇如此多的詬病，其中一個很重要的原因在于，它并未真正改變金融行業(yè)的形態(tài)，僅僅只是對金融行業(yè)的固定流程和環(huán)節(jié)進行重整和再造。所以，盡管金融科技與互聯網金融在稱謂上有所不同，但是，從本質上來看，金融科技與互聯網金融的本質是一樣的。

如果金融科技僅僅只是一個概念，沒有給金融行業(yè)帶來根本性的影響，那么，金融科技的發(fā)展會被那些改變了金融行業(yè)，特別是改變了金融行業(yè)內在元素的東西所取代。當新技術逐漸成熟，特別是當新技術與傳統產業(yè)的影響開始變得深度和全面，傳統金融行業(yè)的元素開始被深刻改變。我們現在所看到的法定數字貨幣的出現，以智能機器人為代表的智能客服的出現，以大數據為代表的智能風控模型的出現，都在向我們展示金融行業(yè)本身正在發(fā)生了深刻而又全面的變化。

需要明確的是，這些都是金融科技所無法達成和實現的。如果從這個角度來看，所謂的金融科技其實與互聯網金融和傳統金融一樣是以一種被改造者的角色出現的。當金融科技被改造，特別是當金融行業(yè)的內在元素和流程被改造，它的形態(tài)必然會發(fā)生全面而又徹底的改變?；谶@種邏輯，金融科技依然會被新的物種所取代。

金融科技現在遭遇的窘境似乎早已注定。對于流量的依賴，新技術的稚嫩，金融形態(tài)的尚未改變都決定了金融科技必然是一個過去式。這是金融科技必然面臨困難的根本原因。站在這樣一個十字路口，對金融科技進行深刻反思顯得尤為重要。由此，我們才能開啟金融科技的未來新進化。

洗牌之后，金融科技向何處去？

當螞蟻金服、京東數科的上市擱淺，一場有關金融科技的大反思開始上演。人們開始思考金融科技究竟錯在了哪？金融科技的未來在什么地方？誰才是金融科技的接棒者？或許，時間會給人們以答案，經歷了這樣的迷茫之后，我們才能真正明白金融科技的未來發(fā)展方向。

方向一：金融行業(yè)的本質嬗變。雖然經歷了互聯網金融時代和金融科技時代的洗禮之后，金融行業(yè)的本質依然沒有發(fā)生根本性的改變。無論是它的構成元素，還是它的功能屬性幾乎都是如此。正是因為如此，互聯網金融和金融科技才會如同過眼云煙一般，轉瞬即逝。

經歷了金融科技的洗牌之后，人們對于金融的未來有了一個更加清晰的認識。在這個背景下，金融行業(yè)的未來發(fā)展方向開始變得明晰和確定。對于金融科技來講，只有真正改變金融行業(yè)的本質，特別是改變金融行業(yè)的構成元素，金融行業(yè)的功能屬性，金融行業(yè)才能真正有所突破。

我們現在所看到的數字貨幣的出現，大數據、人工智能等新技術在金融行業(yè)的落地和應用，從本質上來看，其實都是為了達成金融行業(yè)的本質嬗變。所以，如果我們尋找金融科技的未來發(fā)展之道的話，以內在元素、功能屬性為代表的諸多金融行業(yè)本質屬性的改變，無疑是一個重要方向。

方向二：金融與科技的雙向融合。金融科技時代的底層邏輯與互聯網金融時代的底層邏輯是一致的，即僅僅只是將金融與互聯網或者新技術簡單相加。盡管這種方式可以在一定程度上帶來金融行業(yè)效率的提升，但是，并不能真正給金融行業(yè)的發(fā)展帶來根本性的改變。

深入分析其中的原因，我們就會發(fā)現，金融與科技兩種元素之間僅僅只是簡單相加，而沒有實現真正融合，才是導致這一現象出現的根本原因。當金融科技的發(fā)展進入到新階段，特別是當金融與科技都開始發(fā)生深刻改變的前提下，金融與科技這兩種完全不同的元素開始有了融合的可能性。

筆者認為，在現在這樣一個階段，金融數字化與科技數字化將會成為一種潮流和趨勢。在數字化的匯流之處，我們將會看到金融與科技兩種物種有了深度融合的可能性。以此為開端，金融與科技兩種元素將會開始雙向融合，并真正將行業(yè)的發(fā)展帶入到全新的發(fā)展階段。

方向三：金融功能和屬性的再度拓展。一直以來，金融行業(yè)的功能和屬性都是投資和理財，這一點即使是到了金融科技時代都沒有任何改變。金融行業(yè)的功能和屬性的短板，讓其在需求業(yè)已發(fā)生了深度改變的大背景下，略顯蹩腳。

在這個大背景下，如何通過改變和拓展自身的功能和屬性，尋找金融行業(yè)的新發(fā)展方向，成為每一個玩家都必然要思考的重要課題。筆者認為，未來的金融行業(yè)的功能和屬性將會拓展到社交、制造、健康等諸多領域里。只有真正將金融行業(yè)的功能和屬性拓展到這些場景當中，金融行業(yè)才能真正再度發(fā)揮“毛細血管”的作用，真正促進經濟社會發(fā)展和人們生活的良性發(fā)展。

因此，如果我們尋找金融科技的未來發(fā)展方向的話，拓展金融行業(yè)的功能和屬性，特別是將金融行業(yè)的功能和屬性拓展到與人們密切相關的諸多環(huán)節(jié)當中，才是保證金融行業(yè)的發(fā)展可以繼續(xù)獲得突破的關鍵所在。只有真正實現了這樣一種發(fā)展之后，金融行業(yè)的發(fā)展才能有所突破，有所創(chuàng)新。

結語

金融科技的本質決定了它必然是一個過去式，必然會被新物種所取代。這是金融科技玩家之所以會遭遇困境的根本原因所在。在這個時候，思考金融科技的未來發(fā)展方向，或許是擺在金融科技玩家面前的重要課題。以此為起點，金融科技的發(fā)展才能告別傳統意義上的模式，進入到一個全新的發(fā)展階段。

—完—

作者：孟永輝，資深撰稿人，專欄作家，特約評論員，行業(yè)研究專家，戰(zhàn)略咨詢顧問。長期專注行業(yè)研究，累計發(fā)表財經科技文章超400萬字。支持保留作者來源的分享，轉載請保留作者版權信息，違者必究。

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