救贖之年后，金融科技還要面對(duì)五頭灰犀牛

文/鄧一鳴

編輯/孫鵬飛

攝影/黃碩

從“信息技術(shù)+金融”，到“互聯(lián)網(wǎng)+金融”，再往“智能金融”轉(zhuǎn)型，目前金融科技正步入3.0時(shí)代。

這背后，是一片萬億級(jí)的市場(chǎng)。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年，中國(guó)金融科技企業(yè)的營(yíng)收總規(guī)模達(dá)6541.4億元，而在2020年，金融科技企業(yè)的營(yíng)收規(guī)模將達(dá)到19704.9億元。

在這片藍(lán)海中，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)已與互聯(lián)網(wǎng)巨頭牽手。從2017年起，BATJ幾家互聯(lián)網(wǎng)巨頭已經(jīng)與傳統(tǒng)四大行展開大數(shù)據(jù)賦能、提供金融云服務(wù)、開辟互聯(lián)網(wǎng)渠道、精準(zhǔn)定位客群、人工智能等方面的合作。

圖片來源于網(wǎng)絡(luò)

信貸是金融的核心。我們看到，在金融科技領(lǐng)域，信用這個(gè)模糊的概念已變得清晰、多維和透明。

在供應(yīng)鏈上，企業(yè)有了信用分，核心企業(yè)的信用通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)變成了可流轉(zhuǎn)、可支付、可溯源的產(chǎn)品，每一個(gè)小微企業(yè)獲得的不再是一堆應(yīng)收賬款，而是實(shí)打?qū)嵉默F(xiàn)金流。

金融科技也提高了互金平臺(tái)不良貸款的追回效率，而網(wǎng)絡(luò)仲裁在很大程度上解決了因還款意愿問題導(dǎo)致的逾期。

另外，貸款不良率過高、撥備覆蓋率低的農(nóng)商行也在尋求擁有數(shù)據(jù)和科技的互聯(lián)網(wǎng)金融公司的合作，用技術(shù)篩出大批沒有信用的借款人，這也成為了互聯(lián)網(wǎng)金融的一個(gè)新機(jī)會(huì)。

線下沙龍活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)

那么，接下來金融科技還會(huì)有怎樣的發(fā)展？

在日前鋅財(cái)經(jīng)舉辦的金融科技主題月線下沙龍活動(dòng)上，鋅財(cái)經(jīng)創(chuàng)始人潘越飛邀請(qǐng)了仲財(cái)通CEO丁志剛、愛財(cái)集團(tuán)機(jī)構(gòu)金融事業(yè)部總經(jīng)理張賢和鋅財(cái)科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤等嘉賓。他們從各自的領(lǐng)域出發(fā)，探討了金融科技如何賦能金融。

以下為嘉賓演講內(nèi)容，有刪減。

仲財(cái)通CEO丁志剛：互聯(lián)網(wǎng)仲裁助力消費(fèi)金融貸后不良資產(chǎn)處置

解決一個(gè)法律糾紛的難度在于誰都不信任誰，每個(gè)環(huán)節(jié)都存在信息不對(duì)稱。這樣的情況對(duì)應(yīng)到金融領(lǐng)域，會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不良貸款的處理帶來很大的困難。而隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)爆發(fā)，不良逾期飆升，社會(huì)誠(chéng)信問題亟待解決。

值得慶幸的是，這些問題都可以通過互聯(lián)網(wǎng)仲裁來解決。傳統(tǒng)司法途徑解決互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不良預(yù)期，普遍需要6個(gè)月，而且律師費(fèi)過高，材料準(zhǔn)備異常繁瑣，案件也被當(dāng)作個(gè)案處理，體驗(yàn)和流程都無法提升。

而互聯(lián)網(wǎng)仲裁服務(wù)最快只要7個(gè)工作日，數(shù)千元標(biāo)的的案件成本不到百元，而且效率非常高，在線提交數(shù)據(jù)，批量處理案件，還可以全程跟蹤處理貸后逾期處置的過程。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁流程 圖片來源于嘉賓PPT

另外，大部分互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融企業(yè)在進(jìn)行司法處置方面的準(zhǔn)備是不足的，大量的不良資產(chǎn)之前都是通過所謂的“常規(guī)手段”來進(jìn)行催收，放貸主體只有通過提高貸款利率來覆蓋壞賬帶來的損失。

因此，我們從互聯(lián)網(wǎng)仲裁的角度入手，讓科技通過提高司法效率來助力金融。

互聯(lián)網(wǎng)仲裁是一個(gè)雙向賦能的模式。一方面，網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺(tái)為仲裁委搭建好網(wǎng)絡(luò)仲裁系統(tǒng)，讓仲裁委可以在系統(tǒng)上批量處理案件，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)仲裁平臺(tái)還能為仲裁委引流；另一方面，與互金平臺(tái)打通數(shù)據(jù)，將平臺(tái)非標(biāo)的交易和業(yè)務(wù)整合為符合標(biāo)準(zhǔn)的仲裁申請(qǐng)材料，可以進(jìn)行批量化處理。

愛財(cái)集團(tuán)張賢：強(qiáng)監(jiān)管趨勢(shì)下的互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司

2018年，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說是監(jiān)管政策轉(zhuǎn)向最快、預(yù)期扭轉(zhuǎn)最為困難的一年。這一年我們可以稱之為“救贖之年”，必將在經(jīng)濟(jì)金融史上留下深刻印跡。

網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，2018年全年共有 280項(xiàng)監(jiān)管政策信息，其中央行體系主導(dǎo)84項(xiàng)、銀保監(jiān)會(huì)體系主導(dǎo)91項(xiàng)、證監(jiān)會(huì)體系主導(dǎo)83項(xiàng)，其它諸如發(fā)改委財(cái)政部等32項(xiàng)。

首先，發(fā)文這么多，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說是有影響的。但國(guó)家的強(qiáng)監(jiān)管其實(shí)對(duì)互金行業(yè)來說，是將劣幣驅(qū)除出去，讓良幣更好地合規(guī)經(jīng)營(yíng)，“剩者為王”。

而通過政策的解讀，我們發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已經(jīng)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為是類金融行業(yè)，應(yīng)當(dāng)受到監(jiān)管，但行業(yè)早期粗放、高增長(zhǎng)的模式要轉(zhuǎn)變，要向體系內(nèi)的持牌機(jī)構(gòu)看齊，合規(guī)運(yùn)轉(zhuǎn)。

同時(shí)，互金行業(yè)的征信管理也需要加強(qiáng)。

在強(qiáng)監(jiān)管的環(huán)境下，互金行業(yè)應(yīng)該怎么做？我們看到了一個(gè)“松”與“緊”的對(duì)比。

政策層面的松與行業(yè)層面的緊 圖片來源于嘉賓PPT

從政策層面上說，2019年的中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議釋放出一個(gè)信號(hào)：2019年的社會(huì)融資將面臨更寬松的環(huán)境。

從行業(yè)層面上說，是緊張的。數(shù)據(jù)顯示，截至2018年11月末，銀行個(gè)人短期貸款余額13.66萬億元，同比增長(zhǎng)20%，但居民的消費(fèi)總額是略下降的。這是因?yàn)槊總€(gè)家庭的資產(chǎn)負(fù)債率是上升的，資金緊張。因此，互金平臺(tái)在這里可以促進(jìn)消費(fèi)。

同時(shí)，近年來，大量農(nóng)商行不良貸款率飆升，但撥備覆蓋率過低，而且受制于監(jiān)管政策，業(yè)務(wù)不能跨區(qū)域經(jīng)營(yíng)。這同樣是互金平臺(tái)的一個(gè)機(jī)會(huì)?；ソ鹌脚_(tái)可以幫助農(nóng)商行進(jìn)行本地化的精準(zhǔn)營(yíng)銷，為農(nóng)商行引流。

鋅財(cái)科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤：信用流轉(zhuǎn) 助力中小企業(yè)融資

中小企業(yè)融資難的問題像春運(yùn)買票一樣，年年談，年年難?？癸L(fēng)險(xiǎn)能力差、行業(yè)話語權(quán)低、融資渠道少等都會(huì)成為中小企業(yè)融資難的原因。但說到底，還是沒有人相信中小企業(yè)能還上錢，也就是說，中小企業(yè)沒有企業(yè)信用。

那企業(yè)信用在誰那里？在行業(yè)里的核心企業(yè)那里。

核心企業(yè)的特點(diǎn)是行業(yè)話語權(quán)強(qiáng)、支付能力強(qiáng)、融資能力強(qiáng)、信用背書強(qiáng)。簡(jiǎn)單而言，所有人都相信核心企業(yè)，相信他們能付出錢，他們是VIP。

那么如何把核心企業(yè)的信用背書傳遞到鏈上的中小企業(yè)，讓中小企業(yè)享受到核心企業(yè)的VIP待遇？

針對(duì)中小企業(yè)融資難的情況，鋅財(cái)科技發(fā)布了海貝信用，希望可以用信用流轉(zhuǎn)的模式，把核心企業(yè)的信用背書傳遞到中小企業(yè)，幫助中小企業(yè)更便捷地融資。

海貝信用 圖片來源于嘉賓PPT

首先，鋅財(cái)科技把核心企業(yè)的信用產(chǎn)品化，讓核心企業(yè)的現(xiàn)金流更充裕，通過盡調(diào)給企業(yè)初始的信用分?jǐn)?shù)。根據(jù)核心企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上實(shí)際情況，鋅財(cái)科技會(huì)進(jìn)行市場(chǎng)化的定價(jià)，并做相應(yīng)的分潤(rùn)的模型，做到一個(gè)核心企業(yè)一個(gè)分潤(rùn)模型，讓信用流轉(zhuǎn)產(chǎn)生的貼現(xiàn)大部分都回到核心企業(yè)。

同時(shí)，鋅財(cái)科技利用區(qū)塊鏈技術(shù)，讓信用可流轉(zhuǎn)可穿透可支付到上游多級(jí)供應(yīng)商，核心企業(yè)的信用背書，讓產(chǎn)業(yè)鏈融資成本降低90%。另外，鋅財(cái)科技的AI技術(shù)自動(dòng)識(shí)別材料，讓提交材料變得簡(jiǎn)單快捷。

其實(shí)，鋅財(cái)科技與傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融最大區(qū)別就在于，鋅財(cái)科技能夠讓核心企業(yè)穩(wěn)定持續(xù)地輸出自己的信用。我們的優(yōu)勢(shì)就在于，能夠?qū)崟r(shí)地跟蹤企業(yè)數(shù)據(jù)，與平安集團(tuán)共建大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型，搭建企業(yè)的信用體系。

圓桌討論環(huán)節(jié)

此外，在活動(dòng)圓桌討論環(huán)節(jié)中，銀行供應(yīng)鏈資深專家黃翔、浙江省金融科技協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)婁俊、互惠金服COO金緯、銀行供應(yīng)鏈資深專家黃翔和鋅財(cái)科技創(chuàng)始人兼CEO吳濤也圍繞“科技如何助力金融”展開了討論。

ZN

在發(fā)展過程中，金融科技行業(yè)可能會(huì)遇到哪些“灰犀?！?、“黑天鵝”事件？

黃翔：

我認(rèn)為，阻礙金融科技助力小微企業(yè)的進(jìn)程的風(fēng)險(xiǎn)，可能是我們國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入“常態(tài)化”發(fā)展，不能適應(yīng)的大型上市公司或者國(guó)有企業(yè)爆發(fā)債務(wù)危機(jī)。

因?yàn)樵谖覀兯煜さ墓?yīng)鏈金融中，最重要的是核心企業(yè)的信用。我們目前所有的核心企業(yè)，都是依托于政府和大型國(guó)有企業(yè)、上市公司的信用。一旦這些核心企業(yè)，出現(xiàn)了現(xiàn)金流的問題，比如上市公司大股東股權(quán)質(zhì)押爆倉(cāng)，對(duì)上市公司產(chǎn)生連帶影響，風(fēng)控再好都是沒有用的。

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目前金融科技的發(fā)展速度快，但監(jiān)管會(huì)有一定的滯后性，一些數(shù)據(jù)的安全和隱私問題還沒有解決?，F(xiàn)在，我們經(jīng)常會(huì)接到推銷騷擾電話，有些可能只是對(duì)生活造成一定的影響，但有些更嚴(yán)重的則會(huì)影響到人民群眾的切身利益。

怎么讓金融科技更好地保障個(gè)人的隱私安全以及數(shù)據(jù)安全？這方面做好了，科技才能有更好的發(fā)展。

金緯：

我認(rèn)為，如果有足夠監(jiān)管和法律法規(guī)及時(shí)跟進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，那么很多風(fēng)險(xiǎn)就可以規(guī)避，這也是目前國(guó)家正在努力的方向。之前，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，金融風(fēng)險(xiǎn)更多的是來自于沒有足夠的監(jiān)管。很多時(shí)候這個(gè)行業(yè)被理解成了純互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)。互金行業(yè)需要科技的歸科技，金融的回歸金融本質(zhì)，國(guó)家明確互金的賽道和標(biāo)準(zhǔn)。

吳濤：

我認(rèn)為，灰犀牛是無法避免的。

我認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)主要在于幾個(gè)方面。現(xiàn)在一些上市公司的欠款、應(yīng)付票據(jù)、成本資金，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過賬面上的現(xiàn)金，這最終會(huì)導(dǎo)致暴雷，我認(rèn)為這是一個(gè)灰犀牛的問題。

另外，從銀行方面來看，現(xiàn)在的政策方向不穩(wěn)定，同時(shí)銀行沒有掌握大量的數(shù)據(jù)，無法進(jìn)行大量的數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)和數(shù)據(jù)維護(hù)。

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