平安金融科技：賦能中小銀行，重塑競(jìng)爭(zhēng)格局

在上古時(shí)代，為了應(yīng)對(duì)東夷部落首領(lǐng)蚩尤向中原擴(kuò)張，炎帝與黃帝達(dá)成聯(lián)盟，并在涿鹿擊敗蚩尤。這大概是民族記憶中最早的一次聯(lián)盟，其結(jié)果是華夏文明的成長(zhǎng)繁榮。此后，但凡遇到多方共同的利益訴求，都會(huì)形成聯(lián)盟。

“聯(lián)姻”、“聯(lián)盟”如今在互聯(lián)網(wǎng)與金融界風(fēng)行，這不，最近又有一樁聯(lián)姻大事。2017年12月6日，在中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)、深圳市人民政府金融發(fā)展服務(wù)辦公室的指導(dǎo)下，由中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟聯(lián)合《中國(guó)銀行業(yè)》雜志社共同主辦的中國(guó)首屆數(shù)字銀行高峰論壇暨中小銀行互聯(lián)網(wǎng)金融（深圳）聯(lián)盟成立大會(huì)于深圳舉行。對(duì)于這樣一場(chǎng)行業(yè)大會(huì)，皓哥只想說(shuō)，金融生態(tài)又將迎來(lái)一陣蝴蝶效應(yīng)。

一、新聯(lián)盟的特色與亮點(diǎn)

聯(lián)盟初始會(huì)員規(guī)模就超過(guò)200家中小銀行；群眾的眼睛是雪亮的，能夠吸引這么多會(huì)員加入，說(shuō)明聯(lián)盟有其服務(wù)優(yōu)勢(shì)和特色亮點(diǎn)。

設(shè)立六大專業(yè)委員會(huì)，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)全覆蓋，滿足中小銀行發(fā)展所需。聯(lián)盟設(shè)立戰(zhàn)略管理、移動(dòng)互聯(lián)、金融科技、同業(yè)業(yè)務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制、小微企業(yè)等六大委員會(huì)，從前端渠道資源、到后端成本提效，服務(wù)實(shí)現(xiàn)全方位覆蓋，有利于最大化提升中小銀行綜合能力。

依托金融科技，實(shí)現(xiàn)資源共享和中小銀行數(shù)字模式轉(zhuǎn)型。聯(lián)盟主張“開放”、“互享”，將充分發(fā)揮平安集團(tuán)、金融壹賬通等機(jī)構(gòu)成員在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算方面的金融科技成果，實(shí)現(xiàn)渠道、產(chǎn)品、客戶、品牌等方面的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、高效流動(dòng)，并推動(dòng)中小銀行完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

聯(lián)盟構(gòu)成更多元化，促進(jìn)跨界交流，提升聯(lián)盟成員的整體認(rèn)知。聯(lián)盟的業(yè)務(wù)指導(dǎo)機(jī)構(gòu)中，不僅有來(lái)自中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)，還有政府代表。多元化的成員結(jié)構(gòu)，能帶來(lái)不同視角的思維碰撞，提升聯(lián)盟成員對(duì)行業(yè)新趨勢(shì)的認(rèn)知。

二、成立聯(lián)盟為何是順勢(shì)而為？

首先，金融科技已成為發(fā)展趨勢(shì)，更有國(guó)家政策大力扶持。

當(dāng)前，金融科技蓬勃發(fā)展，大數(shù)據(jù)、人工智能、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)運(yùn)用成熟，科技巨頭和金融機(jī)構(gòu)也都從不同的切入點(diǎn)彼此融合。微信支付接入公交卡、12360等公共服務(wù)；平安推出“智能財(cái)富管家”，招商銀行上線“摩羯智投”。各大巨頭持續(xù)加碼，都表明金融科技已成為趨勢(shì)。

金融科技崛起，在政策層面也得到積極響應(yīng)。《政府工作報(bào)告》連續(xù)4 年提及“互聯(lián)網(wǎng)金融”。10部委聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確提出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融要有包容的態(tài)度。可以說(shuō)，發(fā)展金融科技，已成業(yè)界和政府共識(shí)。

其次，線下網(wǎng)點(diǎn)有限且線上服務(wù)偏弱，讓中小銀行發(fā)展舉步維艱，抱團(tuán)取暖是應(yīng)對(duì)之策。

據(jù)銀監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年6月，工農(nóng)中建交這五大行占國(guó)內(nèi)銀行業(yè)資產(chǎn)總額的37%；而40%的市場(chǎng)份額由4000多家中小銀行分搶。相比五大行，中小銀行線下網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，服務(wù)能力有限，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)被壓縮；而線上業(yè)務(wù)又被金融科技奪得先機(jī)，施展空間有限。

兩面夾擊之下，國(guó)內(nèi)中小銀行普遍陷入經(jīng)營(yíng)困境，出現(xiàn)信貸規(guī)模增速放緩、客戶流失、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)減少、不良貸款額大幅提升等問(wèn)題。破局需要尋求新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，而在各方面相對(duì)弱勢(shì)的情況下，抱團(tuán)取暖、共享資源成為中小銀行生存發(fā)展的必由之路。

再次，平安集團(tuán)擁有多年的科技積累，早已淬煉成劍，具備輸出實(shí)力。

作為聯(lián)盟的發(fā)起機(jī)構(gòu)之一，平安正處于從“資本驅(qū)動(dòng)型”向“資本+科技驅(qū)動(dòng)型”的轉(zhuǎn)型階段，在今年舉辦的兩次開放日和戰(zhàn)略大會(huì)上，平安都向外界展示了“金融+科技”驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的宏偉愿景。

巧婦難為無(wú)米之炊，而平安則已萬(wàn)事俱備。經(jīng)過(guò)近30年的積累，平安擁有全球頂尖的金融科技專家團(tuán)隊(duì)，和CMU、MIT等世界知名院校聯(lián)合，成立了大數(shù)據(jù)實(shí)驗(yàn)室，已累計(jì)超1600個(gè)專利。同時(shí)，平安擁有積累多年的行業(yè)認(rèn)知，與海量的用戶的大數(shù)據(jù)積淀，人工智能計(jì)算能力已進(jìn)入全球前十，更于近日一躍成為全球市值第二大保險(xiǎn)公司。作為平安金融科技輸出的重要載體，金融壹賬通致力于為金融機(jī)構(gòu)提供一站式金融科技解決方案。

2017烏鎮(zhèn)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，馬云提出，數(shù)據(jù)就是生產(chǎn)資料，計(jì)算能力就是生產(chǎn)力，這兩方面平安都已具備輸出實(shí)力幫助中小銀行轉(zhuǎn)型，成立聯(lián)盟梳理生產(chǎn)關(guān)系，對(duì)于平安集團(tuán)而言只是水到渠成。

三、分析與展望

在以存量博弈為主的金融行業(yè)里，能量總是此消彼長(zhǎng)的，任何一方勢(shì)力的崛起，都會(huì)吹皺一池春水。那么聯(lián)盟的成立對(duì)行業(yè)有什么影響？對(duì)平安而言又意味著什么呢？

聯(lián)盟作為金融科技時(shí)代的共享平臺(tái)，將重塑市場(chǎng)格局，推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

賦能中小銀行，聯(lián)盟在輸出優(yōu)勢(shì)資源、提升運(yùn)營(yíng)效率、拓展業(yè)務(wù)渠道等之外，核心是輸出金融科技能力。其中，移動(dòng)互聯(lián)板塊協(xié)助會(huì)員銀行廣泛應(yīng)用生物識(shí)別技術(shù)產(chǎn)品，建立商城互通、積分互換的線上金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)新金融時(shí)代的O2O零售轉(zhuǎn)型；金融科技板塊更將開放共享Hyperion開放平臺(tái)、信貸云、資金云等技術(shù)平臺(tái)，與會(huì)員銀行共建“科技聯(lián)盟云”。

這些舉措助力中小銀行互聯(lián)互通，搭建軟硬件+全方位的產(chǎn)品化解決方案，幫助其快速拓展移動(dòng)網(wǎng)點(diǎn)，提升金融科技能力，擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模。而總資產(chǎn)達(dá)65萬(wàn)億元的中小銀行一旦實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，形成生機(jī)勃勃、群策群力的開放的移動(dòng)互聯(lián)生態(tài)圈，必將重塑市場(chǎng)格局，推動(dòng)金融業(yè)的健康發(fā)展。

促進(jìn)科技轉(zhuǎn)型，提升中小銀行普惠金融服務(wù)能力，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

中小銀行作為我國(guó)金融體系的重要組成部分，更是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)力量。中小銀行擁有得天獨(dú)厚的人緣、地緣優(yōu)勢(shì)和體制、機(jī)制優(yōu)勢(shì)，是服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、特別是服務(wù)小微和三農(nóng)的主力軍，但由于人才、科技和資源有限，金融科技始終是中小銀行發(fā)展的短板。

受益于宏觀環(huán)境改善和抱團(tuán)取暖產(chǎn)生的協(xié)調(diào)效應(yīng)，中小銀行可以充分借助外腦、外力實(shí)現(xiàn)科技轉(zhuǎn)型和金融創(chuàng)新，當(dāng)其逐步掌握移動(dòng)互聯(lián)、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的應(yīng)用，將能帶來(lái)更均衡更充分的普惠金融服務(wù)，形成良性的金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系，助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

最后，聯(lián)盟成敗與否還得歷經(jīng)市場(chǎng)驗(yàn)證，只有切實(shí)為中小銀行帶來(lái)價(jià)值增量，才能撬動(dòng)這個(gè)生態(tài)良性發(fā)展。

如今打造聯(lián)盟，共建生態(tài)已不是新鮮事兒，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域，螞蟻金服、京東金融都在完善自己的生態(tài)圈，以自家的金融科技優(yōu)勢(shì)為各方賦能，借此壯大自身的版圖。

平安試圖打造的聯(lián)盟，理念很好，關(guān)鍵在于落地執(zhí)行，能否真真切切為合作方創(chuàng)造價(jià)值。讓其明確地感知運(yùn)營(yíng)效率和用戶體驗(yàn)的提升，形成羊群效應(yīng)，才能吸引更多業(yè)內(nèi)的中小銀行加盟，成為行業(yè)標(biāo)桿。最終中小銀行也是逐利的，哪的聯(lián)盟生態(tài)更好，它們自然就會(huì)去哪。

四、結(jié)語(yǔ)

在《人類簡(jiǎn)史》中有這樣一個(gè)觀點(diǎn)：宇宙中的神、國(guó)家、金錢、人權(quán)、法律、正義都只存在于人類共同的的想象里。依靠這種共同的想象，人類完成了一次又一次的認(rèn)知革命，推動(dòng)世界之輪向前滾動(dòng)。而寄托了社群共同愿景的聯(lián)盟，也擁有改造格局的力量。

文／錢皓

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