從融360上市看金融AI的新風(fēng)口在哪兒

11月16號(hào)，融360旗下的簡(jiǎn)普科技正式在美國(guó)交易所掛牌上市，作為近期國(guó)內(nèi)互金平臺(tái)赴美潮中唯一一個(gè)非業(yè)務(wù)性平臺(tái)和仍在虧損的平臺(tái)，簡(jiǎn)普科技的亮點(diǎn)便在于融360的金融產(chǎn)品智能搜索主業(yè)以及以此為基礎(chǔ)衍生出來(lái)的金融科技類業(yè)務(wù)。與其他已上市平臺(tái)相比，簡(jiǎn)普科技真正做到以金融科技為主業(yè)，算是名副其實(shí)的金融AI第一股。

簡(jiǎn)普科技的赴美上市，某種程度上也折射出美國(guó)資本市場(chǎng)對(duì)中國(guó)金融科技企業(yè)的認(rèn)可。就著這個(gè)問(wèn)題，我們不妨談?wù)劷鹑?a href="http://m.digitalhealthexpert.com/AI_1.html" target="_blank" class="keylink">AI，談?wù)勚忻澜鹑?a href="http://m.digitalhealthexpert.com/AI_1.html" target="_blank" class="keylink">AI的差異，也談?wù)勚悄芙鹑诶顺毕旅總€(gè)人的可能選擇。

新概念還是新風(fēng)口？智能金融成新熱詞

繼金融科技、區(qū)塊鏈等之后，智能金融開(kāi)始成為行業(yè)內(nèi)的新晉熱詞，智能風(fēng)控、智能投顧、智能營(yíng)銷、智能客服、智能催收，金融業(yè)務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)都在和“智能”兩個(gè)字扯上關(guān)系。那么，智能金融究竟是什么？是一個(gè)新的風(fēng)口還是僅僅是個(gè)新概念？

在筆者看來(lái)，智能金融強(qiáng)調(diào)的是金融業(yè)務(wù)的智能化，是金融科技與業(yè)務(wù)場(chǎng)景融合后的一種表現(xiàn)形式，體現(xiàn)了金融經(jīng)科技重塑后的新業(yè)態(tài)和新模式，所以，智能金融也可看作是金融行業(yè)的未來(lái)時(shí)業(yè)態(tài)，并非僅僅是一個(gè)新概念，而是下一站風(fēng)口。

就目前來(lái)看，智能金融在營(yíng)銷、風(fēng)控、客服、投顧服務(wù)等方面，從不同的角度緩解了金融業(yè)的痛點(diǎn)問(wèn)題，均有了落地實(shí)現(xiàn)。

智能營(yíng)銷主要是基于用戶畫(huà)像來(lái)分析并預(yù)測(cè)用戶的潛在需求，以實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品推薦的精準(zhǔn)化，讓對(duì)的產(chǎn)品給到對(duì)的人。就互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)當(dāng)前發(fā)展階段而言，獲客難、獲客成本高是從業(yè)者的共識(shí)，創(chuàng)業(yè)性平臺(tái)抱怨流量都在巨頭那里，引流手段昂貴而低效；手握龐大用戶群的巨頭則面臨客群活躍度較低的問(wèn)題。

在此背景下，智能營(yíng)銷依靠用戶畫(huà)像技術(shù)提供了很好的解決思路，用戶的每一個(gè)行為都是在釋放用戶興趣和偏好的信號(hào)，以此為基礎(chǔ)進(jìn)行用戶畫(huà)像，便能精準(zhǔn)了解用戶之所想，事半功倍。還以簡(jiǎn)普科技為例，融360作為金融產(chǎn)品搜索平臺(tái)，不斷積累用戶在融360平臺(tái)瀏覽、搜索、申請(qǐng)金融產(chǎn)品的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)，便逐步具備了智能化推薦金融產(chǎn)品的服務(wù)能力。

智能風(fēng)控的體現(xiàn)主要是大數(shù)據(jù)風(fēng)控，在互聯(lián)網(wǎng)金融信用風(fēng)險(xiǎn)和欺詐風(fēng)險(xiǎn)防控中發(fā)揮了重要作用。某種程度上，大數(shù)據(jù)風(fēng)控賦予了普惠群體新的信用評(píng)估可能性，使得很多傳統(tǒng)征信體系白戶有了享受普惠金融服務(wù)的可能，開(kāi)啟了互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融蓬勃發(fā)展的新風(fēng)口。

當(dāng)前關(guān)于現(xiàn)金貸的討論沸沸揚(yáng)揚(yáng)，很多人批評(píng)現(xiàn)金貸平臺(tái)零風(fēng)控，其實(shí)，平臺(tái)基本都接入了外部大數(shù)據(jù)公司提供的欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型，也或多或少在內(nèi)部建立了基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)控模型，只不過(guò)是準(zhǔn)確度的差異罷了。

智能客服既體現(xiàn)為各種在線機(jī)器人客服，也包括線下的機(jī)器人客服。智能客服看似簡(jiǎn)單，實(shí)則涉及到諸如機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語(yǔ)言處理、搜索技術(shù)等許多前沿技術(shù)，還需要企業(yè)在語(yǔ)料庫(kù)建設(shè)、語(yǔ)義知識(shí)庫(kù)建設(shè)等方面做大量的工作，以提升智能效果。智能客服的引入大大減輕了人工客服壓力，并提升了用戶的體驗(yàn)，已經(jīng)被金融機(jī)構(gòu)廣泛采用。

智能投顧基于產(chǎn)品組合理論，通過(guò)配置不同種類的資產(chǎn)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)，力求在特定的風(fēng)險(xiǎn)偏好下實(shí)現(xiàn)收益的最優(yōu)化。在這個(gè)過(guò)程中，智能投顧最大的貢獻(xiàn)之一便是擴(kuò)大部分高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的觸及范圍，提高了普通投資者的投資邊界，可以通過(guò)適當(dāng)?shù)馁Y產(chǎn)組合來(lái)享受特定產(chǎn)品的高收益。

舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，很多人不會(huì)炒股、也不敢炒股，但通過(guò)購(gòu)買股票基金，實(shí)質(zhì)上便是引入專業(yè)人士（基金經(jīng)理）的協(xié)助，在適當(dāng)控制風(fēng)險(xiǎn)的前提下變相分享了股票的高收益。

智能投顧也是同理，很多人不會(huì)也不敢買股票基金，買入智能投顧產(chǎn)品的同時(shí)也就變相投資了股票型基金，在借助專業(yè)手段適當(dāng)控制的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)得以享受到相對(duì)高的收益水平。

因此，從這個(gè)角度看，智能投顧不僅僅是一種投資組合，更是一種全新的產(chǎn)品，對(duì)投顧行業(yè)的影響才剛剛開(kāi)始。

金融AI，核心驅(qū)動(dòng)力是什么？

如上所述，金融智能切實(shí)地解決了行業(yè)很多痛點(diǎn)，提升了效率，甚至創(chuàng)造了新的業(yè)務(wù)模式，是實(shí)實(shí)在在的風(fēng)口。那么，平臺(tái)要抓住這個(gè)風(fēng)口，該具備怎樣的條件呢？

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，是典型的模式驅(qū)動(dòng)，P2P、消費(fèi)金融、眾籌等，并沒(méi)有太高的進(jìn)入門(mén)檻，跟著別人做就OK。比如說(shuō)，高峰時(shí)期，花幾千塊錢就能請(qǐng)人搭建一個(gè)簡(jiǎn)單的P2P網(wǎng)站，就能開(kāi)業(yè)迎客了，考驗(yàn)的是后續(xù)的運(yùn)營(yíng)能力。

但金融科技就不同了，既要懂底層的技術(shù)和模型，更要有數(shù)據(jù)、有場(chǎng)景，缺一不可。多數(shù)情況下，技術(shù)和模型易得，場(chǎng)景和數(shù)據(jù)難求。所以，金融科技的發(fā)展，出現(xiàn)了下面幾個(gè)特點(diǎn)：

一是在智能風(fēng)控、智能營(yíng)銷等領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)巨頭的發(fā)展要領(lǐng)先于傳統(tǒng)金融巨頭。智能風(fēng)控和智能營(yíng)銷的前提是數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，依靠數(shù)據(jù)來(lái)做用戶畫(huà)像，依靠場(chǎng)景進(jìn)行畫(huà)像與模型的驗(yàn)證，數(shù)據(jù)維度越多元、厚實(shí)，用戶畫(huà)像越精準(zhǔn)；業(yè)務(wù)場(chǎng)景越復(fù)雜、高頻，模型進(jìn)化速度越快。其實(shí)不難理解，以智能營(yíng)銷來(lái)講，沒(méi)有場(chǎng)景，談何營(yíng)銷？相比傳統(tǒng)金融巨頭，互聯(lián)網(wǎng)巨頭擁有場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)、用戶優(yōu)勢(shì)和數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，在智能風(fēng)控和智能營(yíng)銷領(lǐng)域也有先發(fā)優(yōu)勢(shì)，整體上處于領(lǐng)先地位。

舉例來(lái)講，基于消費(fèi)場(chǎng)景進(jìn)行智能營(yíng)銷，依托淘寶、蘇寧易購(gòu)的螞蟻金服和蘇寧金融便有天然優(yōu)勢(shì)，無(wú)他，這些企業(yè)更懂消費(fèi)者和消費(fèi)者行為背后的含義；

基于社交行為場(chǎng)景進(jìn)行智能營(yíng)銷，依托微信的騰訊金融便有天然優(yōu)勢(shì)，無(wú)他；

基于金融產(chǎn)品搜索場(chǎng)景進(jìn)行智能營(yíng)銷，依托融360的簡(jiǎn)普科技便有天然優(yōu)勢(shì)，無(wú)他，融360連接了更多的金融機(jī)構(gòu)和產(chǎn)品，據(jù)招股說(shuō)明書(shū)披露，截止目前，融360平臺(tái)已經(jīng)和超過(guò)2500多家金融機(jī)構(gòu)合作，上線了17萬(wàn)款金融產(chǎn)品，最高月活躍用戶達(dá)到9580萬(wàn)……

二是在區(qū)塊鏈、智能投顧等領(lǐng)域，傳統(tǒng)金融巨頭具有明顯的優(yōu)勢(shì)。區(qū)塊鏈和智能投顧在技術(shù)層面不存在門(mén)檻，其發(fā)展主要來(lái)自于業(yè)務(wù)場(chǎng)景層面的落地，以區(qū)塊鏈為例，在資產(chǎn)證券化、信用證、供應(yīng)鏈金融、跨境支付、銀團(tuán)貸款等領(lǐng)域已經(jīng)有了落地應(yīng)用，除了資產(chǎn)證券化之外，其他的業(yè)務(wù)場(chǎng)景都在傳統(tǒng)金融巨頭那里。再看智能投顧，以豐富的可投資理財(cái)產(chǎn)品為前提，合規(guī)銷售是主要的門(mén)檻，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)具有牌照優(yōu)勢(shì)，可投資的理財(cái)產(chǎn)品更加豐富多元，在智能投顧上具有先天優(yōu)勢(shì)。

三是開(kāi)放與合作成為發(fā)展金融科技的主流策略。金融科技的發(fā)展離不開(kāi)數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，而互聯(lián)網(wǎng)巨頭和傳統(tǒng)金融巨頭各有優(yōu)勢(shì)，開(kāi)放合作以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)便成為主流的選擇。2017年以來(lái)，五大互金巨頭與五大行強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合便是一個(gè)重要的標(biāo)志。未來(lái)，在保險(xiǎn)、證券、基金等領(lǐng)域，金融科技的作用也越來(lái)越突出，預(yù)計(jì)未來(lái)互金巨頭與券商、基金公司的戰(zhàn)略合作也會(huì)越來(lái)越多。

四是，中國(guó)金融科技發(fā)展在全球占據(jù)領(lǐng)先地位。中國(guó)擁有全球最多的人口，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的崛起和國(guó)內(nèi)傳統(tǒng)金融服務(wù)的不均等、不平衡促生了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展本身為金融科技的應(yīng)用提供了更多的數(shù)據(jù)和場(chǎng)景，金融科技的發(fā)展本身又反過(guò)來(lái)為互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展保駕護(hù)航，在正向循環(huán)下，中國(guó)的金融科技發(fā)展在全球占據(jù)了領(lǐng)先地位。

英國(guó)金融時(shí)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2016年，中國(guó)移動(dòng)支付交易額約合5.5萬(wàn)億美元，是美國(guó)的50倍，支付領(lǐng)域如此，消費(fèi)金融領(lǐng)域、供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域也同樣如此。以簡(jiǎn)普科技上市為起點(diǎn)，未來(lái)，會(huì)有更多的中國(guó)金融科技企業(yè)成功上市，在資本市場(chǎng)的助力下，發(fā)展走上快車道，助力中國(guó)金融科技行業(yè)持續(xù)保持領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。

啟示與思考

金融業(yè)務(wù)的智能化是大勢(shì)所趨，金融的模式和業(yè)態(tài)正經(jīng)歷著重塑，這個(gè)變革的過(guò)程緩慢而堅(jiān)定，順之者昌、逆之者亡。

短期內(nèi)似乎影響不大，但放在三五年的時(shí)間去看，必然能看到明顯的改變和變化。想一想，三五年前，互聯(lián)網(wǎng)金融還僅僅處于發(fā)展初期，大數(shù)據(jù)風(fēng)控、區(qū)塊鏈、金融智能、生物特征識(shí)別等當(dāng)下的熱門(mén)技術(shù)基本都還未引起市場(chǎng)關(guān)注，傳統(tǒng)的銀行業(yè)還處于躺著賺錢和不好意思公布利潤(rùn)的階段，三五年后，很多東西都發(fā)生了深刻的變化，互聯(lián)網(wǎng)金融的很多業(yè)態(tài)甚至已經(jīng)走過(guò)了一個(gè)完整的周期。

未來(lái)，變化的速度只會(huì)越來(lái)越快，不論是機(jī)構(gòu)還是從業(yè)者，都需要基于金融智能化的浪潮做更多深入的思考和規(guī)劃，確保不會(huì)被趨勢(shì)拋下。

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