互聯(lián)網(wǎng)民營銀行跑馬圈地 線上風(fēng)控體系待完善

近日民營銀行再掀小高潮。5月18日，湖北首家民營銀行眾邦銀行正式成立；此前，5月16日，東北首家民營銀行吉林億聯(lián)銀行股份有限公司（以下簡稱“億聯(lián)銀行”）成立；5月12日，北京中關(guān)村銀行股份有限公司（以下簡稱“中關(guān)村銀行”）召開了創(chuàng)立大會(huì)暨首次股東大會(huì)、第一屆董事會(huì)第一次會(huì)議、第一屆監(jiān)事會(huì)第一次會(huì)議。值得注意的是，互聯(lián)網(wǎng)屬性成為這三家民營銀行共有的特征。

截至目前，在已經(jīng)成立的民營銀行中互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的有5家。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行往往擁有持有海量客戶數(shù)據(jù)的股東支持，能夠快速獲客、降低經(jīng)營成本。從首批成立的五家民營銀行經(jīng)營狀況看，前海微眾銀行和浙江網(wǎng)商銀行累計(jì)發(fā)放貸款總額早已突破千億大關(guān)，領(lǐng)先于股東方以傳統(tǒng)企業(yè)為主的上海華瑞銀行、天津金城銀行和溫州民商銀行。

然而，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行而言，遠(yuǎn)程開戶及搭建線上征信系統(tǒng)，依然是其亟須解決的難題。

繼承互聯(lián)網(wǎng)基因搶占獲客優(yōu)勢

5月18日，湖北首家民營銀行眾邦銀行正式成立，據(jù)悉眾邦銀行是中國首家交易服務(wù)銀行，首家采用線上線下交互模式運(yùn)營的民營銀行。眾邦銀行將采取“網(wǎng)存網(wǎng)貸”業(yè)務(wù)模式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為手段，以“物流金融”和“科技金融”為雙核，為本地中小微型物流企業(yè)和高新技術(shù)企業(yè)提供差異化服務(wù)。

此前5月16日，掛著“互聯(lián)網(wǎng)”頭銜的億聯(lián)銀行正式在吉林長春開業(yè)，這也是東北首家獲批籌建、首家開業(yè)的民營銀行。中發(fā)金控投資管理有限公司（以下簡稱“中發(fā)金控”）和隸屬于美團(tuán)點(diǎn)評(píng)的吉林三快科技有限公司（以下簡稱“三快科技”）是億聯(lián)銀行的主發(fā)起人。

據(jù)億聯(lián)銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，億聯(lián)銀行定位為一家“以科技為驅(qū)動(dòng)力、發(fā)展普惠金融為宗旨”的智能網(wǎng)絡(luò)銀行，該行將以全程在線為主，以移動(dòng)金融為主渠道，以官網(wǎng)與客服為輔助渠道，走“輕資產(chǎn)、重價(jià)值發(fā)展”的新型發(fā)展路徑。

根據(jù)《中國銀監(jiān)會(huì)市場準(zhǔn)入實(shí)施細(xì)則》規(guī)定，民營銀行必須實(shí)行“一行一店”模式，即在總行所在城市僅可設(shè)1家營業(yè)部，不得跨區(qū)域。中商產(chǎn)業(yè)研究院教授袁健告訴記者，基于這一要求，定位為互聯(lián)網(wǎng)銀行就可以為民營銀行在一定程度上解決獲客難題。

億聯(lián)銀行董事長戴皓表示，中發(fā)金控等股東方會(huì)成為億聯(lián)銀行的人才和技術(shù)數(shù)據(jù)方面的支撐。

中發(fā)金控參股的合眾人壽、合眾保險(xiǎn)、合眾國金等企業(yè)擁有1700萬以上簽約客戶、3000萬潛在客戶資源。實(shí)體渠道方面有超過600家機(jī)構(gòu)，且自有8萬人的內(nèi)外勤員工和專業(yè)銷售團(tuán)隊(duì)。

美團(tuán)點(diǎn)評(píng)CEO、吉林三快公司執(zhí)行董事王興表示，作為億聯(lián)銀行的股東方，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)為超過6億消費(fèi)者和450萬的優(yōu)質(zhì)商戶，提供吃喝玩樂的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)。“作為互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，美團(tuán)點(diǎn)評(píng)一方面有服務(wù)數(shù)以億計(jì)的消費(fèi)者，另一方面有很多的商戶。所以，我們立足于有用戶的基礎(chǔ)和平臺(tái)的基礎(chǔ)。”王興如是說。

同時(shí)，袁健認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)銀行的模式還可以降低民營銀行的經(jīng)營成本。

億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，基于國外純網(wǎng)絡(luò)銀行（INGDirectBank）近十年的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，純網(wǎng)絡(luò)銀行的運(yùn)營成本將在五年投入期后，降為傳統(tǒng)零售銀行的1/3。將互聯(lián)網(wǎng)基因全方位融入億聯(lián)銀行產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營和業(yè)務(wù)模式的各個(gè)方面，可以提高運(yùn)營效率，減少中間環(huán)節(jié)，節(jié)省成本，讓利客戶。

除億聯(lián)銀行外，5月12日，另一家定位為“科技銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行”的民營銀行——中關(guān)村銀行也召開了創(chuàng)立大會(huì)暨首次股東大會(huì)、第一屆董事會(huì)第一次會(huì)議、第一屆監(jiān)事會(huì)第一次會(huì)議。

截至目前，銀監(jiān)會(huì)共批準(zhǔn)籌建17家民營銀行，綁定互聯(lián)網(wǎng)屬性的不少。其中，微眾銀行有股東騰訊，網(wǎng)商銀行有股東阿里巴巴，新網(wǎng)銀行有股東小米，中關(guān)村銀行有股東用友網(wǎng)絡(luò)，億聯(lián)銀行有股東美團(tuán)點(diǎn)評(píng)，使得這些銀行都可以從股東方獲得數(shù)據(jù)、場景、技術(shù)等方面的支持。

除此之外，仍有民營銀行定位為“互聯(lián)網(wǎng)銀行”，但缺少從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的股東。袁健認(rèn)為，這類銀行的股東也掌握著海量的客戶資源，關(guān)鍵要解決的問題是如何將線下客戶有效地遷移至線上。

從首批開業(yè)的五家民營銀行經(jīng)營的數(shù)據(jù)看，網(wǎng)商銀行和微眾銀行兩家互聯(lián)網(wǎng)銀行的貸款規(guī)模遙遙領(lǐng)先。

網(wǎng)商銀行官方微信披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2017年1月末網(wǎng)商銀行及其前身阿里小貸服務(wù)的小微經(jīng)營者就超過500萬，累計(jì)放款金額超過8000億元，覆蓋全國23個(gè)省、自治區(qū)和直轄市，戶均貸款余額為1.7萬元。截至2016年6月底，包括之前的阿里小貸、螞蟻小貸在內(nèi)，網(wǎng)商銀行已累計(jì)提供信貸服務(wù)超過1400億元，貸款余額230億元。而微眾銀行截至2016年11月初推出的“微粒貸”累計(jì)發(fā)放貸款總金額超1600億元。

對(duì)于弱化“互聯(lián)網(wǎng)”屬性且股東以傳統(tǒng)行業(yè)為主的民營銀行，袁健認(rèn)為，這些銀行還處于前期拓客階段，客源較少。

截至2016年年底，華瑞銀行資產(chǎn)規(guī)模達(dá)309.8億元，貸款超過100億元，凈利潤1.42億元；2016年末，溫州民商銀行資產(chǎn)總額55億元，各項(xiàng)存貸款余額分別為26億元和23億元；天津金城銀行截至2016年年底資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到220億元，運(yùn)營資產(chǎn)總額256億元，凈利潤1.29億元，各項(xiàng)存款余額187億元，各項(xiàng)貸款余額69億元。

線上風(fēng)控體系待完善

袁健認(rèn)為，目前，線上的征信體系建設(shè)還沒有完備，想要完全在線上完成對(duì)中小企業(yè)的授信是比較困難的，如果這部分風(fēng)控做好，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行更會(huì)大有可為?！澳壳斑h(yuǎn)程開戶受限，依然是互聯(lián)網(wǎng)民營銀行面臨的一大問題?！?/p>

自2016年12月1日起，個(gè)人銀行賬戶分類管理新規(guī)實(shí)施，用戶可以通過柜面、遠(yuǎn)程視頻柜員機(jī)和智能柜員機(jī)等自助機(jī)具、網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行等電子渠道開立包括Ⅰ類在內(nèi)的三類銀行賬戶。這意味著，央行將正式放開遠(yuǎn)程開戶限制。

“不過就目前的情況而言，由于零售客戶的存款、貸款規(guī)模和對(duì)公客戶的沒法比，如果不開放遠(yuǎn)程開戶，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行后續(xù)拓客將十分艱難，再加上對(duì)公客戶的線上征信體系不完備，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的發(fā)展或會(huì)遇到瓶頸?！痹∪缡钦f。

另外如何利用大數(shù)據(jù)等互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)做好風(fēng)險(xiǎn)控制，事關(guān)互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展全局。某互聯(lián)網(wǎng)民營銀行人士告訴記者，互聯(lián)網(wǎng)民營銀行的實(shí)質(zhì)仍然是管理風(fēng)險(xiǎn)，業(yè)務(wù)均是在互聯(lián)網(wǎng)上操作，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)主要來自于互聯(lián)網(wǎng)。

記者從新網(wǎng)銀行了解到，目前來說，新網(wǎng)銀行自主搭建的個(gè)人信息分析系統(tǒng)“棱鏡”——從身份、關(guān)系、職業(yè)、資產(chǎn)、黑名單、操守、意愿、教育八個(gè)維度對(duì)借款人進(jìn)行還款能力與意愿判定。

同時(shí)，新網(wǎng)銀行還構(gòu)建了包括信用評(píng)分模型、履約能力指數(shù)模型、惡意透支指數(shù)模型、消費(fèi)傾向模型、資金需求指數(shù)模型、個(gè)人穩(wěn)定性指數(shù)模型、社交活躍度模型、網(wǎng)絡(luò)使用傾向模型、游戲沉迷指數(shù)模型共九大模型在內(nèi)的風(fēng)控系統(tǒng)。這九大主要模型下邊又各自有300多個(gè)子模型，每個(gè)子模型又有數(shù)千個(gè)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量、風(fēng)險(xiǎn)判斷因子。

對(duì)于新成立的億聯(lián)銀行，該行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，億聯(lián)銀行將業(yè)務(wù)模式定位為“微存易貸”，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，解決小微企業(yè)和居民小額存貸款的“痛點(diǎn)”。小微企業(yè)、居民微小存款目前筆數(shù)較多，單筆金額較小，管理成本較高，但儲(chǔ)戶效益低，億聯(lián)銀行通過“金融生活化”和“生活互聯(lián)網(wǎng)+”為海量客戶在“衣食住行用”等各種消費(fèi)場景提供微存（S-VIP）服務(wù)。

向傳統(tǒng)銀行申請(qǐng)貸款，一般要提供固定資產(chǎn)做抵押，或者需要擔(dān)保人做擔(dān)保，并且審批時(shí)間較長，可是小微企業(yè)貸款金額不大，部分貸款人不能提供抵押物和擔(dān)保人等情況下，貸款遇到較大困難，即便能夠貸款成功，審批時(shí)間也太長，而小微企業(yè)的用款時(shí)效性較強(qiáng)。億聯(lián)銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹道，該行基于互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)分析，可以把握小微企業(yè)真實(shí)運(yùn)營情況和對(duì)其貸款用途進(jìn)行有效監(jiān)控后，結(jié)合“金融生活化”和“生活互聯(lián)網(wǎng)+”來為提供“衣食住行用”等各種資金需求場景進(jìn)行易貸(D-VIP)服務(wù)。

記者了解到，未來的運(yùn)營中億聯(lián)銀行還會(huì)將大數(shù)據(jù)深度嵌入到產(chǎn)品與運(yùn)營管理。比如，嵌入大數(shù)據(jù)智慧洞察，面向客戶提供智慧生活服務(wù)金融產(chǎn)品；嵌入大數(shù)據(jù)評(píng)分，面向客戶提供便捷在線信貸產(chǎn)品；嵌入大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)智能網(wǎng)絡(luò)銀行運(yùn)營管理；嵌入大數(shù)據(jù)技術(shù)，面向生活服務(wù)商家提供智慧信息產(chǎn)品服務(wù)。

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