“盲”理念或可打消網貸信息共享顧慮

資料圖。

原題：北京網貸行業(yè)協會盲系統(tǒng)發(fā)布“盲”理念或可打消網貸信息共享顧慮

法治周末實習生吳昊

法治周末記者

馬樹娟

如何解決同一借款人在多家網貸機構跨站借錢，或者以貸還貸，甚至是騙錢？能否打造出一個信息共享系統(tǒng)，降低平臺的運營風險？自網貸行業(yè)誕生以來，這一問題就一直困擾著網貸行業(yè)的從業(yè)者。

4月26日，北京市網貸行業(yè)協會召開新聞發(fā)布會，發(fā)布了盲共享信息系統(tǒng)(以下簡稱盲系統(tǒng))和網貸行業(yè)從業(yè)人員管理系統(tǒng)進展情況。

盲系統(tǒng)開發(fā)負責人、上海憑安網絡科技聯合創(chuàng)始人韓洪慧介紹，系統(tǒng)中已有包括借款索引和投資索引在內的600多萬條索引條目，每一個索引條目背后關聯著一個用戶的投資或者借款數據。索引去重后為470多萬條，每一個唯一索引代表一個用戶，即470多萬用戶產生了600多萬條數據，分布在20多家參與機構中。

“信息共享系統(tǒng)的共享理念，打破了機構之間的信息孤島，把信息流轉起來，有助于促進行業(yè)健康發(fā)展。”韓洪慧說道。

行業(yè)信息壁壘催生共享信息系統(tǒng)

互聯網金融觀察人士羿飛介紹，自2010年以來，網貸行業(yè)就開始探索建立網貸行業(yè)數據庫，或者搭建網貸信息共享信息系統(tǒng)。

為什么互聯網金融市場上會對信息共享系統(tǒng)有著迫切的需求呢？

網貸之家CEO石鵬峰指出，隨著網貸行業(yè)的發(fā)展，尤其是在信用債權逐漸超越抵押債權的時代，多頭借貸問題越來越凸顯，對于行業(yè)的借款人黑、白名單信息的共享能夠有效防范多頭借貸，降低總體過度授信帶來的系統(tǒng)性風險。

對此，韓洪慧持相同觀點。他表示，早在網貸行業(yè)發(fā)展的起步時期，行業(yè)內便發(fā)現有多頭借貸的情況發(fā)生，由于機構之間信息孤島的存在，使得網貸企業(yè)逐漸意識到信息共享的重要性。

韓洪慧介紹，根據2016年《網絡借貸信息中介機構業(yè)務活動管理暫行辦法》規(guī)定，同一自然人在同一網貸平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元，在不同網貸平臺的借款總額不超過人民幣100萬元；而同一法人或其他組織，在同一網貸平臺、不同網貸平臺的借款余額上限，分別是不超過人民幣100萬元、500萬元。

“而在現實操作中，如果沒有信息共享系統(tǒng)，那么一個人在其他網貸平臺是否有借款，以及剩余額度是多少就很難判斷?！表n洪慧表示，借助網貸信息共享系統(tǒng)，則能有效地幫助網貸機構判斷和掌握借款人的信息。

北京網貸行業(yè)協會披露，自3月1日盲系統(tǒng)正式運營以來，已有23家機構參與；截至4月26日，盲系統(tǒng)中的借貸索引條數達3578988條，去重后借貸索引條數為2897144條，其中，611863條索引對應的用戶有多家借貸行為，多頭借貸率為21.12%。

此外，韓洪慧介紹，盲系統(tǒng)則能夠讓系統(tǒng)內的機構對借款索引和投資索引的信息進行查詢，使機構能夠有效地控制風險。

據了解，“在盲系統(tǒng)中，有39091個索引既是借貸用戶，又是投資用戶?！表n洪慧表示，通過盲系統(tǒng)的統(tǒng)計，能夠根據索引的ID更加詳細地了解其資金的流向，從而使機構能夠把住該用戶的“脈搏”，實時動態(tài)地掌握這些用戶的借貸信息。

中心集中式和分布式各存弊端“伴隨著網貸行業(yè)發(fā)展，網貸行業(yè)信息共享系統(tǒng)理念其實并不新穎，市場上相關的信息共享系統(tǒng)也有很多?！表n洪慧表示，在這種情況下，北京網貸協會之所以還要建設信息共享系統(tǒng)，是為了解決大多數信息共享系統(tǒng)存在的問題。

韓洪慧介紹道，過往的信息共享系統(tǒng)一般分為兩種模式：一種叫做中心集中式；另一種叫分布式。

韓洪慧介紹，所謂中心集中式，是指將所有分支機構的信息，全部匯總到共享系統(tǒng)的數據中心，由分支機構向系統(tǒng)數據中心發(fā)出查詢申請，再由數據中心對查詢信息進行加工處理后，發(fā)送到對應的分支機構中。

不過，韓洪慧表示，只有特定的機構才有能力建設這種中心集中式信息共享系統(tǒng)，例如，中國人民銀行征信中心查詢系統(tǒng)以及各種監(jiān)管部門的監(jiān)管信息系統(tǒng)等。

“另一種是分布式，不用事先將數據集中到數據中心?！表n洪慧在接受法治周末采訪時指出，如今市場上大部分的網貸信息共享系統(tǒng)都采用這種方式，如中國支付清算協會的互聯網金融風險信息共享系統(tǒng)等。

韓洪慧指出，這種模式的數據不再集中到數據中心里，而是分散在各個分支機構中。當有分支機構將查詢請求發(fā)送到數據中心時，由數據中心將請求向相關分支機構進行發(fā)送和收集，然后再將查詢結果發(fā)送給請求查詢的分支機構或所有分支機構，形成一種數據聯盟。

“事實上，這種模式在實踐中也會面臨各種問題?！表n洪慧表示，首先，分布式信息共享系統(tǒng)會將某一分支機構查詢的用戶信息，發(fā)送到其系統(tǒng)下的所有分支機構，用戶的信息會泄露給所有分支機構，其他分支機構得到該用戶的信息后，有可能出現其他分支機構直接聯系該用戶的道德風險，形成同行競爭；

其次，當數據中心向其他分支機構查詢某一數據信息時，持有該信息的分支機構為保護自身利益，也可能不回答數據中心的查詢問題，從而形成道德風險，損害查詢機構的利益；

最后，數據只要發(fā)送給數據中心，由于數據中心能夠查看數據，總有一部分會被數據中心匯總，有可能將數據返還給分支機構前備份一份，使其變得越來越強大，日后如果機構的查詢信息能夠在數據中心得到滿足，那么一旦形成數據交易，對其他分支機構的損害不言而喻。

“因為，數據中心只是做一個數據傳輸的工作就掌握了所有的信息，對于所有的分支機構來說顯然有失公平?！表n洪慧說。

羿飛也表示，雖然網貸信息共享系統(tǒng)有助于行業(yè)發(fā)展，但在實際發(fā)展中，披露信息的機構逐漸發(fā)現了一些問題：如果機構將信息披露給系統(tǒng)，有可能因此流失客戶。

羿飛舉例道，比如一家機構發(fā)現某個借款人信用等級低下，有可能產生壞賬，于是將這條風險信息披露給共享信息系統(tǒng)，但其他機構查詢到這個信息后，有可能會認為自己能夠控制風險，比如，該機構與借款人在同一個地區(qū)，有優(yōu)先追討機會，或因他有其他抵押物等；隨著這些弊端的出現一些機構也逐漸失去了披露和共享信息的動力。

“盲”理念或將打消機構顧慮“事實上，信任問題才是信息共享系統(tǒng)發(fā)展最根本的難題。”石鵬峰指出，一方面，系統(tǒng)平臺要信任分支機構提供的數據是真實有效的；另一方面，機構要信任把數據披露給系統(tǒng)不會被泄露和濫用。

那么，盲系統(tǒng)所秉承的“去中心化”“盲”理念，能否克服前兩種信息共享模式的弊端呢？

“所謂去中心化，顧名思義是指消除數據中心的強勢優(yōu)勢，而不是數據中心侵犯其他分支機構的利益?！表n洪慧表示，盲系統(tǒng)的建設理念是鏈接各個機構，實現機構間的直接對接。

此外，盲系統(tǒng)之所以如此命名，韓洪慧介紹，是因為該系統(tǒng)具備嚴密的加密系統(tǒng)，使得系統(tǒng)自身無法查看和留存數據，只有查詢者知道如何正向推算查詢數據，而第三方無法反推數據。

“盲系統(tǒng)在查詢時，查詢方向系統(tǒng)提交查詢請求后，系統(tǒng)將問題配送給信息提供方后，提供方將回復內容進行算法加密，并且，只有查詢方知道如何解密該信息，使得除了查詢方和提供者以外，沒有第三人會得知查詢的數據內容。”韓洪慧說。

對于盲系統(tǒng)的理念，羿飛表示，去中心化信息共享系統(tǒng)的架構比較新穎，事實上這種理念類似于比特幣的去中心化理念，同時通過對信息的加密，使得數據只能主動提供和反向被動可查詢。

“除此之外，盲系統(tǒng)追求信息最小化原則，盲系統(tǒng)的數據傳輸只要滿足查詢方和使用方的需求即可，嚴禁傳輸過多的信息?！表n洪慧表示，因為數據具有資產屬性，提供過多與系統(tǒng)無關的信息，對于信息提供者來說是一種損失。而上述兩種系統(tǒng)則不同，尤其是中心集中式系統(tǒng)，一般要求信息提供者提供的信息越詳細越好，而忽略了信息的有效性。

“不過，盲系統(tǒng)上線時間較短，一些分支結構系統(tǒng)還處于數據采集整理和網絡的搭建階段，但這期間，系統(tǒng)將開放系統(tǒng)協議、數據包和源代碼，其他行業(yè)機構可以自愿加入盲系統(tǒng)，實現數據共享?！表n洪慧對法治周末記者說道，共享系統(tǒng)的成效主要看使用量，而不是存量，目前，系統(tǒng)的運營才剛剛開始，所以使用量還不夠。

在石鵬峰看來，盲系統(tǒng)如果真能夠很好地實現“盲”的效果，或許可以在很大程度上打消參與機構對于重要信息泄漏的顧慮，提高他們的共享意愿，但能否實現這種效果還要看實踐情況。

石鵬峰介紹，業(yè)內也有一些共享信息系統(tǒng)采用類似于去中心化和“盲”理念的模式，來保證數據安全，如蜜蜂數據、致誠阿福、91征信等，都在嘗試這兩種理念。

“然而，就現在的科技水平，沒有破解不了的數據，只是看破解的成本和價值是否劃算?！笔i峰指出，任何系統(tǒng)都無法既實現完全的保密，同時又實現完全的去中心化：首先，只要有數據中心存在，中心化問題多少都會存在；其次，想要保證信息不泄露，除非該數據任何人都無法解讀。例如，如果有人不惜高額的成本來暴力破解數據，還是有可能會獲取到原文信息，而且，就算數據進行了加密，但只要有人能看見數據，無論是否符合程序，都有信息泄露的道德風險存在。

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