綠色金融保險發(fā)力 信息共享破題環(huán)責險瓶頸

4月19日訊，近年來，環(huán)保問題備受業(yè)內(nèi)關(guān)注。而在解決環(huán)保問題的過程中，金融機構(gòu)的資金支持以及對企業(yè)的監(jiān)督作用不可或缺。在日前舉辦的中國綠色金融峰會上，金融機構(gòu)紛紛圍繞環(huán)保問題建言獻策。

保險行業(yè)其實在推動綠色金融方面已有所作為，具體來看，一方面，涉及綠色產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品保障范圍逐漸擴大，產(chǎn)品創(chuàng)新屢見不鮮；另一方面，保險資金逐漸成為推動綠色產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

機構(gòu)聚焦綠色金融，綠色保險成為環(huán)保新動能

聚焦綠色金融，金融機構(gòu)不缺席。中國人民銀行副行長陳雨露在綠色金融峰會上指出，針對一些綠色項目投資回報吸引力不足，融資難、融資貴的問題，可以發(fā)揮好再貸款專業(yè)化擔保機制，財政貼息等各方面的作用，降低綠色融資成本。產(chǎn)業(yè)基金方面，陳雨露指出鼓勵和支持有條件地方政府結(jié)合本地實際工作設立綠色發(fā)展基金，開展政府和社會資本合作(PPP)等手段來撬動更多的社會資本投資與綠色產(chǎn)業(yè)。

保險行業(yè)在綠色金融中同樣表現(xiàn)活躍，人保集團副總裁盛和泰日前在綠色金融峰會上指出，2016年保險債權(quán)資金投入規(guī)模達到兩萬億元，其中綠色產(chǎn)業(yè)規(guī)模達到5258億元，未來幾年保險業(yè)可以為綠色產(chǎn)業(yè)注入長期資金潛在規(guī)?？蛇_3萬億元。

盛和泰指出，在綠色發(fā)展領(lǐng)域，保險可在多方面助力解決問題。具體來看，其表示，首先保險可以促進傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型，通過環(huán)境風險成本內(nèi)部化，著力解決高排放，高污染的問題；其次，保險可以避免污染發(fā)生后政府成為最后買單的人，使這些高污染行業(yè)、高污染的企業(yè)通過保費費率杠桿與污染保費費率調(diào)整，通過市場手段淘汰落后產(chǎn)能，促進企業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型；最后，通過這一機制，污染發(fā)生后，企業(yè)可獲得保險及時理賠污染清理防治過程中可以獲得有效資金支持，避免損失和污染進一步擴大;同時，保險也可以促進綠色消費價值取向，解決消費高碳高能耗的問題。

事實上，在綠色金融領(lǐng)域，保險行業(yè)早已有所作為。涉及綠色產(chǎn)業(yè)的保險產(chǎn)品保障范圍逐漸擴大，產(chǎn)品創(chuàng)新屢見不鮮，不但有直接掛鉤于環(huán)境污染情況的環(huán)境污染責任保險，還有林木火災保險、臺風巨災保險等其后保險產(chǎn)品，可以通過保費使未來可能存在的環(huán)境風險成本的顯性化。保證保險也可助力解決綠色產(chǎn)業(yè)投資入股問題。據(jù)盛和泰指出，中國人保通過信用保證保險提供增信服務，有效分擔和分散綠色信貸的風險。2016年中國人保信用保證保險金額，達到6652億元。

環(huán)強險試點推廣現(xiàn)瓶頸，部分險企拒絕投保

數(shù)據(jù)顯示，保險行業(yè)對環(huán)保產(chǎn)業(yè)的推動已有所成就。以直接掛鉤企業(yè)環(huán)境風險水平的環(huán)責險為例，2013年以來，我國進入環(huán)境污染強制責任保險試點階段。數(shù)據(jù)顯示，2013年我國試點地方的投保企業(yè)數(shù)量大幅增長，增幅相比2011年達到150%。不過，環(huán)責險的增長卻顯得有些“后勁不足”，數(shù)據(jù)顯示，2015年和2013年相比，多數(shù)試點地區(qū)投保企業(yè)數(shù)量呈現(xiàn)縮減趨勢。這主要是因為，部分企業(yè)特別是在法制情況較好的經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，認為2013年政策試點與新《環(huán)境保護法》的鼓勵投保規(guī)定不符，拒絕投保。

各試點地方的開展情況差異比較大，一方面各地環(huán)責險投保情況不均。目前，大部分省份的環(huán)責險投保企業(yè)約數(shù)百家，有些省份的環(huán)責險投保企業(yè)只有十幾家，有些省份的環(huán)責險投保企業(yè)則多達兩千多家。另一方面，各地環(huán)責險的平均保險費率有別，平均保險費率基本在1%-2%之間。有些省市的環(huán)責險平均保險費率低于1%，有些省市的環(huán)責險平均保險費率高達3%。具體企業(yè)的環(huán)責險保險費率低至0.1%，有的高至10.8%。此外，保險公司的賠付金額一股僅在數(shù)千至數(shù)萬元之間，很少出現(xiàn)幾十萬基至上百萬的賠付情況，與環(huán)境污染責任的賠償需求差異基大。究其原因，往往是發(fā)生污染損害后，企業(yè)因害怕環(huán)保部門對損害進行認定而被追究更多的法律責任，選擇不報案。

對此，分析指出，這顯示出了我國強制性環(huán)責險的法律依據(jù)不足；相關(guān)法律在責任認定、賠償范圍和索賠期方面尚存明顯不足；同比我國其它一般責任保險賠付率在40%~60%左右，環(huán)境污染責任保險賠付率極低。

另外，我國技術(shù)標準仍不健全，環(huán)境險技術(shù)難度遠大于其它商業(yè)保險險種，危害后果嚴重、涉域廣泛、受害眾多、修復困難，而我國環(huán)境污染強制險市場經(jīng)驗不豐富，相關(guān)技術(shù)支撐、人才培養(yǎng)、鑒定機制不完善等問題突出。

同時，我國環(huán)強險未建立長效激勵機制。環(huán)境污染強制責任保險兼具商業(yè)保險和政策保險的雙重特征，其發(fā)展初期，需要國家隊投保企業(yè)和保險企業(yè)進行配套資金扶持和稅收激勵機制。但環(huán)境污染責任保險推出的幾年來，國家相關(guān)扶持與激勵措施仍落實困難。

業(yè)內(nèi)建言：聯(lián)動機制加碼企業(yè)監(jiān)督，信息共享彌補技術(shù)不足

對于我國強制性環(huán)責險在推廣方面出現(xiàn)的問題，業(yè)內(nèi)認為，強制性環(huán)境責任保險在試行之初，需要一系列配套機制促進其發(fā)展。具體來看，政府方面可以提供財政補貼、稅收優(yōu)惠或者其他盈利高的險種開辦優(yōu)惠，鼓勵、扶持保險公司提供環(huán)責險。同時加快建立和完善環(huán)境污染損害鑒定評估機制，規(guī)范環(huán)境污染事故的責任認定和損害鑒定工作。提供激勵手段，鼓勵企業(yè)主動采取措施降低環(huán)境風險。如將風險評估結(jié)果與投保檔次掛鉤，將污染環(huán)境責任保險的投保情況與企業(yè)信貸資質(zhì)、平級、信用評定、信息公開、上市公司環(huán)保核查以及日常監(jiān)管等聯(lián)系起來。

針對部分企業(yè)拒絕投保強責險問題，中國人民財產(chǎn)保險副總裁王德地建議，完善環(huán)境污染強制責任保險制度，建立投保“紅”“白”名單制，將企業(yè)是否投保及時公示。要求保險公司承保必評估，對發(fā)現(xiàn)的風險點由政府部門強制企業(yè)必須進行整改。最后，建立綠色信貸、綠色證券、綠色保險等綠色金融的聯(lián)動機制，如高環(huán)境風險企業(yè)申請銀行貸款必須出示綠色保險保單。

針對技術(shù)標準不健全問題，建立統(tǒng)一承保機構(gòu)或信息共享平臺或可破題。業(yè)內(nèi)普遍認為，我國環(huán)境污染責任保險必將在評估和分散環(huán)境污染風險方面扮演重要角色。然而目前依靠少數(shù)保險公司分兵作戰(zhàn)的方式，在核定環(huán)境風險概率以及保險費率等方面存在明顯的能力不足。對此，有專家建議，應考慮逐步設立統(tǒng)一的環(huán)境污染責任保險業(yè)務承保機構(gòu)或信息共享平臺，建立一系列配套機制促進強制性環(huán)境責任保險的發(fā)展。

海外有招：美國法國

事實上，我國在推行環(huán)責險方面遇到的問題或許并非無解。在環(huán)責險發(fā)展過程中，海外保險業(yè)同樣面臨諸多難題，不妨探訪“他山之石”用以求解。

美國更多元，探索差異化定制化

以全球最大的環(huán)境責任保險市場美國來看，差異化、定制化、多樣性成為該國環(huán)境責任保險的關(guān)鍵詞。隨著市場競爭的加劇，一些美國保險公司開始探索差異化環(huán)境責任風險，市場開始出現(xiàn)專業(yè)環(huán)境責任保險公司，可以為企業(yè)提供定制型保單。隨著規(guī)模的擴大，市場承保能力穩(wěn)步提升，環(huán)境責任保險保障責任邊界不斷擴大。具體來看，美國的環(huán)境責任保險主要包括環(huán)境損害責任保險、修復費用止損保險。承包商污染責任保險和基于商業(yè)活動的責任保險。此外，美國的專業(yè)環(huán)境責任保險公司可以向全球客戶提供定制性環(huán)境責任保險產(chǎn)品。此外，美國保險公司在環(huán)境責任保險合約中使用“日落條款”，保險合同雙方約定自保險單失效之日起，30年為被保險企業(yè)向保險公司申請理賠的最長期限，在此期限外，保險公司不再承擔環(huán)境損害責任。

德國講“規(guī)矩”，嚴格約束奠定規(guī)范化基礎

德國方面則在長于制定環(huán)境責任保險制度。據(jù)了解，德國保險協(xié)會提供了目前德國的環(huán)境責任保險方面的所有標準化合同，在《環(huán)境責任保險合同一般條例》、《環(huán)境損害責任保險一般條例》等環(huán)境責任保險制度的發(fā)展中發(fā)揮了積極作用。由于環(huán)境責任保險合同比一般責任保險合同更加復雜，行業(yè)內(nèi)歷史經(jīng)驗數(shù)據(jù)較少，保險業(yè)協(xié)會和工業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會構(gòu)建具體環(huán)境責任保險合同更具有專業(yè)性優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。由此可見，德國監(jiān)管機構(gòu)和保險協(xié)會在環(huán)境責任保險保障條款方面的嚴格約束為環(huán)境責任保險的發(fā)展奠定了規(guī)范化基礎;而企業(yè)需要滿足環(huán)保要求才可獲得經(jīng)營許可的機制，是避免保險公司承擔巨額保險理賠的有效途徑。

法國愛“抱團”，合作模式推進產(chǎn)品發(fā)展

法國環(huán)境責任保險的發(fā)展主要得益于保險公司積極探索合作模式，增強承保能力，不斷擴大環(huán)境責任風險的保障范圍。1977年，由英國保險公司和法國保險公司組成污染再保險聯(lián)盟(GARP0L)，制定了污染特別保險保單，承保范圍由偶然性、突發(fā)性的環(huán)境損害事故，擴展到因單獨、反復性或繼續(xù)性事故所引起的環(huán)境損害。1989年，法國保險業(yè)組建了環(huán)境責任再保險共保體(ASSURP0L)，由50家保險公司和15家再保險公司組成，承保能力高達3270萬美元，在抑制污染和保護環(huán)境方面發(fā)揮了重要作用。法國保險業(yè)普遍采取聯(lián)合承保的方式，以擴大環(huán)境責任保險的承保能力，推進環(huán)境相關(guān)保險產(chǎn)品的發(fā)展。

從上述部分歐美國家環(huán)境責任保險市場的發(fā)展歷程可以看到，一方面嚴格的法律規(guī)范為(博客，微博)環(huán)境責任保險的發(fā)展奠定了基礎。另一方面強制性或具有強制性特征的保險機制對環(huán)境責任保險的發(fā)展具有重要作用。此外，除了監(jiān)管機構(gòu)外，保險協(xié)會或相關(guān)機構(gòu)在環(huán)境責任保險發(fā)展的行業(yè)標準等方面發(fā)揮了更為積極的作用。由于環(huán)境責任保險合同比一般責任險合同更加復雜，行業(yè)內(nèi)歷史數(shù)據(jù)較少，保險業(yè)協(xié)會和工業(yè)協(xié)會等行業(yè)協(xié)會加強合作，對于構(gòu)建具體環(huán)境責任保險合同更具有專業(yè)性優(yōu)勢和成本優(yōu)勢。（文／藍鯨新聞）

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