人工智能顛覆金融行業(yè)：于無(wú)聲處聽(tīng)驚雷

文|未央網(wǎng) 老李飛刀

4月4日訊，如果誰(shuí)能顛覆和改變金融行業(yè)?那唯有人工智能。

金融領(lǐng)域的人工智能悄悄的來(lái)了，就不會(huì)像P2P一樣悄悄的走，而將在金融行業(yè)掀起驚濤駭浪，顛覆傳統(tǒng)的認(rèn)知，引導(dǎo)金融行業(yè)的改革，正所謂，亂石穿空，數(shù)風(fēng)流人物當(dāng)看今朝。

什么是顛覆和改變?

以銀行為例，你會(huì)發(fā)現(xiàn)大量的銀行柜員被裁員，大量的物理網(wǎng)點(diǎn)減少，現(xiàn)在一些生活類業(yè)務(wù)、開(kāi)卡等都可以用自助終端，大部分客服被智能客服取代，試想幾年后數(shù)字貨幣、在線支付被廣泛應(yīng)用，信貸、風(fēng)控等核心體系使用智能的數(shù)據(jù)模型處理，那么傳統(tǒng)的以線下服務(wù)為主的業(yè)務(wù)模式將會(huì)發(fā)生根本性的改變，很多的投資、存款等業(yè)務(wù)也會(huì)因智能投顧的興起而被徹底的取代。

我所接觸的人工智能

接觸人工智能這個(gè)詞匯應(yīng)該是在2015，當(dāng)時(shí)在談金融行業(yè)的風(fēng)控模型，主要是應(yīng)用于當(dāng)紅的P2P行業(yè)，遂將話題引入P2P行業(yè)對(duì)股票配資的業(yè)務(wù)，談起量化交易和智能投顧，從數(shù)據(jù)的清洗、分類、分析、算法、建模、機(jī)器人學(xué)習(xí)等，神聊四五個(gè)小時(shí)以至于入迷入魔，終確認(rèn)金融行業(yè)12字真經(jīng)“數(shù)據(jù)”為基礎(chǔ)，“智能”是關(guān)鍵，“產(chǎn)品”合理，“風(fēng)控”要抓嚴(yán)，“杠桿”需放大，“流動(dòng)”最賺錢。

先聊聊“數(shù)據(jù)”和“智能”的事

數(shù)據(jù)是什么?

早在多年前我就說(shuō)過(guò)一個(gè)命題，就是所有的事物都可以用數(shù)據(jù)來(lái)描述，就好像人體是由細(xì)胞構(gòu)成一樣，而以后的生意就是數(shù)據(jù)，誰(shuí)能掌握數(shù)據(jù)誰(shuí)就會(huì)成為下一個(gè)王者，就類似于現(xiàn)在BAT所說(shuō)的入口一樣，誰(shuí)掌握了入口，誰(shuí)就獲得了命脈，而獲得入口就是獲得客戶和客戶的代表值“數(shù)據(jù)”。

誰(shuí)現(xiàn)在擁有大量的數(shù)據(jù)?

主要是四個(gè)數(shù)據(jù)源，第一是政府，第二是移動(dòng)、聯(lián)通、電信三大運(yùn)營(yíng)商，第三是以BAT為首的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，第四是以銀行、保險(xiǎn)、證券為主題的金融行業(yè)。

大數(shù)據(jù)下的人工智能能干那些事?

人的行為、愛(ài)好、行業(yè)等等諸多特點(diǎn)都是可以用數(shù)據(jù)來(lái)描述和分析的，在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，人們可以通過(guò)模型來(lái)實(shí)現(xiàn)很多的功用，例如分析、追蹤、預(yù)測(cè)、判斷、推測(cè)、分類、選擇、執(zhí)行、歸納、決策等等，而且這些動(dòng)作都是可以用機(jī)器人來(lái)學(xué)習(xí)的，是可以穩(wěn)步提高的

為什么“于無(wú)聲處聽(tīng)驚雷”會(huì)是金融，而不是自動(dòng)駕駛，或者是語(yǔ)音識(shí)別等領(lǐng)域

第一、金融行業(yè)的數(shù)據(jù)量級(jí)足夠大，無(wú)論是銀行、保險(xiǎn)、證券投資還是民間的P2P，本身就是一個(gè)數(shù)據(jù)的傳輸(存進(jìn)銀行1萬(wàn)，五年后1.75萬(wàn)，改變的只是數(shù)字)。沒(méi)有什么轉(zhuǎn)化的過(guò)程，變化的只是一個(gè)數(shù)字，你存了多少錢，存款期間，年化收益這些都有標(biāo)注，這些都是可以用機(jī)器人自動(dòng)記錄的，不需要傳統(tǒng)的票據(jù)，憑證等，如果你非要憑證，可以電子的。

第二、風(fēng)控更準(zhǔn)確：數(shù)據(jù)是不會(huì)撒謊的，是及其精準(zhǔn)的，資金流動(dòng)的過(guò)程中所有的數(shù)據(jù)都可以被記錄和標(biāo)識(shí)，那么我們就可以通過(guò)這些數(shù)據(jù)，進(jìn)行分類整理和處理，通過(guò)各種算法，建立不同的模型，這些模型將廣泛的應(yīng)用于信貸和風(fēng)控體系，完全避免人類因欲望而形成的各種風(fēng)險(xiǎn)。

第三、交易更智能：機(jī)器人是可以學(xué)習(xí)進(jìn)步的，數(shù)據(jù)量級(jí)越大，輸入的信息越多，機(jī)器人也會(huì)學(xué)習(xí)進(jìn)步，現(xiàn)在機(jī)器人的數(shù)據(jù)處理能力、分析和自動(dòng)學(xué)習(xí)能力顯著提高，從華爾街70%的交易員失去工作的事件來(lái)看，未來(lái)的交易就是智能化的交易，智能投顧的未來(lái)是可期的。

第四、成本更低：現(xiàn)在金融從業(yè)人員的勞務(wù)成本多高，大家都早有耳聞，隨著人工智能的崛起，諸多的事物被機(jī)器人大理，試想一下，如果機(jī)器人能干的，還用人干嘛?機(jī)器人可以日夜不停的工作，而且機(jī)器人的分類和復(fù)制能力更高，在某些工作領(lǐng)域機(jī)器處理的更快，一個(gè)機(jī)器人可以代替數(shù)千個(gè)員工，例如憑證類的管理和資金流水記錄等等，這些早已不在是人工完成，整個(gè)的記錄、歸檔、分發(fā)等等全部程序搞定。

第五、服務(wù)更精準(zhǔn)：智能發(fā)展到一定程度，人機(jī)一體化程度更高，智能服務(wù)的體驗(yàn)感更強(qiáng)，更貼心，例如你去買一款保險(xiǎn)，您可以通過(guò)寫(xiě)出自己的需求，就會(huì)出現(xiàn)不同組合的不同方案供您選擇，各種數(shù)據(jù)比較，各種優(yōu)劣勢(shì)分析一目了然。

第六、金融和錢最近，縱觀各個(gè)行業(yè)，最根本的原始的材料就是金融，沒(méi)有金融萬(wàn)事難行，金融服務(wù)是離錢最近的行業(yè)，也是最有動(dòng)力的行業(yè)，那么首先發(fā)展和應(yīng)用的熱情最足，耗資最大見(jiàn)效最快的行業(yè)。

被顛覆和創(chuàng)新的金融行業(yè)是什么樣子?

1、 隨需而變的服務(wù)：服務(wù)的主體不在是人，而是由機(jī)器人取代，可以根據(jù)自己的需求，自助選擇服務(wù)，服務(wù)更加安全和體貼，這樣在投資領(lǐng)域被詐騙和非法集資的案例將會(huì)急劇減少，金融服務(wù)更加規(guī)范。

2、 智能化的流程和控制體系：以數(shù)字貨幣為代表的新科技的應(yīng)用，使銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等服務(wù)行業(yè)相關(guān)的業(yè)務(wù)也被調(diào)整，更多系統(tǒng)引入人工智能，主要應(yīng)用于信貸、風(fēng)控等領(lǐng)域。

3、 金融服務(wù)一體化：

• 業(yè)務(wù)不再單一化

例如用戶的資金，在閑置的時(shí)候就會(huì)根據(jù)用戶的風(fēng)險(xiǎn)偏好進(jìn)行自動(dòng)的投資，在進(jìn)行消費(fèi)的時(shí)候，消費(fèi)會(huì)被自動(dòng)記錄，而后在投資周期結(jié)束或者某個(gè)節(jié)點(diǎn)上自動(dòng)償還，完全實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值和增值和消費(fèi)的便利。在不會(huì)有人傻乎乎的存錢在銀行。

• 實(shí)現(xiàn)行業(yè)的整合和服務(wù)的跨界

例如醫(yī)保實(shí)現(xiàn)全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，人們可以在全國(guó)任何一家醫(yī)院都可以用銀保就醫(yī)，那么如果醫(yī)?？ê捅ｋU(xiǎn)公司的保險(xiǎn)綁定，則會(huì)實(shí)現(xiàn)醫(yī)療、醫(yī)藥費(fèi)用實(shí)報(bào)實(shí)消和實(shí)時(shí)理賠，如果和智慧醫(yī)療結(jié)合，則會(huì)實(shí)時(shí)指點(diǎn)你用藥、體檢、飲食，那么又可以引入電商服務(wù)，到哪個(gè)平臺(tái)買菜等等，如果你資金緊張，那么又可以實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融。

4、 大量的底層的服務(wù)人員被裁員，同時(shí)高端的專業(yè)的技術(shù)人員(算法、模型、學(xué)者)更值錢，AI已深入人心。懂得AI的人才具有價(jià)值。

• 創(chuàng)業(yè)或創(chuàng)新的機(jī)會(huì)

金融行業(yè)涉及的行業(yè)、業(yè)務(wù)、產(chǎn)品太廣泛，人工智能的應(yīng)用也較為廣泛，但是作為創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)該在單一領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)突破，而非綜合性服務(wù)。

• 哪些業(yè)務(wù)點(diǎn)最具有潛力

一、 智能投顧

二、 信用評(píng)估

三、 風(fēng)控管理

四、 信貸管理和貸后跟蹤

五、 反金融犯罪領(lǐng)域

六、 智能客服

七、 區(qū)塊鏈

八、 電子憑證

生成海報(bào)

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