“大數(shù)據(jù)+小額信貸”仍被資本看好 行業(yè)需未雨綢繆

文|虎嗅網(wǎng) 網(wǎng)事風(fēng)云

3月30日訊，如今現(xiàn)金貸行業(yè)很火，尤其是在短期小額信用貸款領(lǐng)域，市面上已經(jīng)有眾多該領(lǐng)域APP，為傳統(tǒng)金融所覆蓋不到的群體提供小額、短期、快速審批的信用借款。行業(yè)很掙錢，上市公司二三四五旗下的消費金融業(yè)務(wù)憑借現(xiàn)金貸產(chǎn)品“2345 貸款王”，2016年實現(xiàn)歸母凈利潤11,270.70 萬元，而2015 年度則虧損 731.81 萬元。

同行業(yè)中，公開數(shù)據(jù)顯示，2345 貸款王2016年12月發(fā)放貸款金額在14億元左右;掌眾金融旗下閃電借款2016年12月單月撮合放款近16億，單月撮合放款100萬筆;量化派每月交易額約為10億元。用錢寶2月份單月交易筆數(shù)超過120萬，單月放貸18億。這四家是目前公開資料可查的交易額在前列的線上小額信用借款平臺。

四家公司中，掌眾金融被在港上市的中國信貸科技收購，2345 貸款王本身就是上市公司旗下業(yè)務(wù)，量化派去年已經(jīng)完成C輪融資。昨天(3月28日)，用錢寶也宣布并完成4.66億元人民幣(6784.61萬美元)C輪融資，由金磚資本、中金甲子領(lǐng)投，國科嘉和、源碼資本、創(chuàng)新工場、光信資本等機構(gòu)跟投。從資本層面來看，行業(yè)對于交易量較大的小額信用借款平臺依然青睞。

目前小額信用貸款行業(yè)還處在早期階段，利潤不錯，行業(yè)內(nèi)平臺眾多，競爭趨于激烈，但用戶紅利還未結(jié)束。下一步行業(yè)會怎么走?從一些規(guī)模較大的公司的動態(tài)中或許可以看到該行業(yè)的下一步動向。

李開復(fù)認為人工智能最大的應(yīng)用會是金融領(lǐng)域

創(chuàng)新工場創(chuàng)始人李開復(fù)認為，無人駕駛、機器人等人工智能應(yīng)用普及化還要10年以上的時間，相比之下，人工智能應(yīng)用在中國爆發(fā)的第一個且最大的領(lǐng)域一定是金融。

在他看來，人工智能算法要在滿足四個條件的情況下才可以發(fā)揮重大作用：

一、需要有超級大的數(shù)據(jù)量，技術(shù)和算法不能舉一反三，所以要非常大的數(shù)據(jù)。

二、這個數(shù)據(jù)是要有標注的，比如股票市場漲了還是跌了，阿爾法狗是贏了還是輸了，貸款是還了還是沒還。

三、應(yīng)用一定是單一領(lǐng)域，雖然人工智能算法很強大，但是它和人不一樣，人有常識，算法沒有。人工智能一定是單一領(lǐng)域的，這個領(lǐng)域越垂直、越細越好。一個人工智能客服的應(yīng)用不可以用來做導(dǎo)游，應(yīng)用單一、一定要非常清晰不跨領(lǐng)域。

四、要有特別厲害的人工智能專家。滿足這四個條件才能打造成功的人工智能應(yīng)用。

在金融領(lǐng)域，以上條件都容易滿足。金融數(shù)據(jù)量非常大，貸款、保險、投資等領(lǐng)域都有大量數(shù)據(jù);標注非常清楚，貸款償還與否，股票漲了還是跌了，都有很清晰的標注;領(lǐng)域非常單一，貸款、保險、投資等等，都非常垂直。

另外，金融是最無摩擦的領(lǐng)域，如果制造機器人，需要硬件，需要構(gòu)建渠道，執(zhí)行起來就會比較麻煩。金融領(lǐng)域不需要。未來房貸、車貸、白領(lǐng)貸款、企業(yè)貸款都可以運用人工智能技術(shù)來做風(fēng)控，人工智能在銀行、保險、投資、券商等領(lǐng)域都有很大應(yīng)用潛力。他預(yù)計金融行業(yè)80%的從業(yè)人員都敵不過人工智能。

總結(jié)而言，李開復(fù)看好人工智能技術(shù)在小額信用借款領(lǐng)域的應(yīng)用，而且這種技術(shù)還可以逐步向其他金融領(lǐng)域去拓展。

小額信用借款前路會怎么走？

從李開復(fù)等人的觀點看，資本對于人工智能技術(shù)在小額信用借款等金融領(lǐng)域的應(yīng)用前景比較樂觀。前述幾家公司的數(shù)據(jù)也顯示，在線小額信用借款行業(yè)目前還在發(fā)展期，交易規(guī)模擴大，同時，行業(yè)里還存在著多家借款A(yù)PP，也有不少公司拿到融資。

不過行業(yè)的風(fēng)險也讓人關(guān)注，畢竟面對的欺詐風(fēng)險、違約風(fēng)險還是比較高的。該領(lǐng)域公司是否有足夠的技術(shù)實力來降低風(fēng)險，還需要市場進一步驗證。下一步的行業(yè)格局和產(chǎn)品服務(wù)會怎樣演變，是值得關(guān)注的問題。

預(yù)計以下幾點是行業(yè)未來布局的重點，也會是影響行業(yè)格局的重要因素。

大數(shù)據(jù)、AI技術(shù)

用錢寶強調(diào)人工智能，其他幾家也都強調(diào)其技術(shù)能力。掌眾金融稱，其基于大數(shù)據(jù)的“如來”風(fēng)控系統(tǒng)，將經(jīng)用戶授權(quán)的電商信息、社交信息、學(xué)歷等五大類十二個維度的數(shù)據(jù)，形成多達4600余個數(shù)據(jù)在模型內(nèi)運算，得出用戶的信用評分。量化派稱?；趆adoop spark，搭建了大數(shù)據(jù)機器學(xué)習(xí)架構(gòu)，能夠離線對歷史千萬申請用戶數(shù)據(jù)進行挖掘，來對用戶進行評級處理。

從幾家公司的技術(shù)布局以及李開復(fù)等投資界人士的觀點看，大數(shù)據(jù)、人工智能將是小額信用借款領(lǐng)域的基本方向。毫無疑問，大數(shù)據(jù)、人工智能技術(shù)來加強風(fēng)控，會是借款平臺的核心競爭力。在未來的競爭中平臺需要做大交易規(guī)模，需要識別并剔除詐騙群體以及信用風(fēng)險高的群體，工作量巨大，只能通過大數(shù)據(jù)以及AI技術(shù)來解決。AI可以看做是是一種大數(shù)據(jù)處理技術(shù)，提升模型迭代的能力和速度。

技術(shù)輸出

技術(shù)輸出會是小額信用借款A(yù)PP的普遍動向，掌眾金融稱，與很多的中小銀行機構(gòu)合作，將大數(shù)據(jù)風(fēng)控的能力輸出給后者;量化派稱，鏈接了前端消費者，消費場景和后端的金融機構(gòu)，目前已經(jīng)有超過150家合作伙伴。這也是目前互金整個行業(yè)的大趨勢。

究其原因，一方面是因為平臺在形成一定的技術(shù)和數(shù)據(jù)積累后，可以通過技術(shù)輸出來豐富業(yè)務(wù)板塊，增加收入來源，擴充數(shù)據(jù)源;另一方面也是品牌管理的需要。目前關(guān)于現(xiàn)金貸的負面看法很多，對行業(yè)的負面影響是顯而易見的，很多該領(lǐng)域內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者也比較忌諱現(xiàn)金貸這個稱謂。通過技術(shù)輸出，可以淡化現(xiàn)金貸的業(yè)務(wù)，更強調(diào)自身的Fintech屬性。

不過技術(shù)輸出能做到什么程度，都還是未知數(shù)。每個技術(shù)體系積累的數(shù)據(jù)類型不同，對應(yīng)的用戶群體不同，抓取的特征不同，適應(yīng)的場景不一樣，商戶和金融機構(gòu)的接受程度也就不一樣。而且從BATJ到網(wǎng)貸平臺，目前幾乎有點數(shù)據(jù)和技術(shù)積累的互金公司都宣布要做技術(shù)輸出，未來針對交易場景和金融機構(gòu)的技術(shù)輸出服務(wù)商們之間的競爭會很激烈。

多業(yè)務(wù)嘗試

從創(chuàng)業(yè)的角度看，小額信用借款平臺從一個未被開發(fā)的市場切入，以新金融技術(shù)作為手段，開發(fā)出一種新的資產(chǎn)，在資產(chǎn)荒的時代自然會受到資本關(guān)注。在這個領(lǐng)域有一席之地后，預(yù)計這類公司會在業(yè)務(wù)方面有更多橫向或縱向的延展。

目前各家公司業(yè)務(wù)都還以小額信用借款為主，但大多在探索新的業(yè)務(wù)。量化派和掌眾金融都已經(jīng)推出了分期業(yè)務(wù)，用錢寶也將探索分期模式，也計劃通過PaaS來做金融機構(gòu)信貸流程的技術(shù)支持。除了這些嘗試，將來這些機構(gòu)可能會在服務(wù)人群上進行外延，如現(xiàn)在針對剛畢業(yè)的群體提供小額短期借款，將來再針對這些用戶提供金額更高的白領(lǐng)消費貸;針對一些技術(shù)工人提供小額短期借款，將來這些用戶如果成長為個體工商戶，可以再提供金額更高的消費貸和經(jīng)營貸。

預(yù)計小額信用借款領(lǐng)域規(guī)模較大的公司發(fā)展路徑也會與已經(jīng)集團化的網(wǎng)貸機構(gòu)類似，豐富業(yè)務(wù)板塊，向綜合性金融機構(gòu)發(fā)展。其意義不僅在于增加營收來源、提升估值，更重要的是增強抵御市場風(fēng)險和政策風(fēng)險的能力。

如今小額信用借款增速雖然還很快，理論上還有不少的潛在用戶待挖掘，領(lǐng)域內(nèi)的企業(yè)還在享受用戶紅利。但考慮到目前做消費金融的公司越來越多，創(chuàng)業(yè)公司的執(zhí)行力都很強，用戶開發(fā)的速度是驚人的?，F(xiàn)在的用戶紅利什么時候結(jié)束很難精確計算，但如今消費金融創(chuàng)業(yè)領(lǐng)域的火爆將讓這一天加速到來。那時候行業(yè)的轉(zhuǎn)折點出現(xiàn)，高速增長難再現(xiàn)，增量市場進入存量市場，沒有數(shù)據(jù)、技術(shù)、規(guī)模優(yōu)勢的公司難免被淘汰。即使暫時處于前列的公司也會面臨增長困境。如果沒有多條業(yè)務(wù)線的積累，未來的競爭優(yōu)勢也面臨消減。

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