好貸李明順：我們只做好金融業(yè)的連接

■本報記者 吳敏 林曉 北京報道

“好貸不會去做單純放貸的事情，也不會單純去做理財的事情，我們只做好金融業(yè)的連接、有效的分發(fā)。”2月20日，好貸網創(chuàng)始人兼總裁CEO李明順在他的辦公室接受了《華夏時報》記者的專訪，他談了互聯(lián)網為金融業(yè)帶來的前所未有的機遇以及對實體經濟服務的深化，尤其提到了中國互聯(lián)網金融與傳統(tǒng)金融機構的融合。

金融也可以很簡單

《華夏時報》：做了這么多年互聯(lián)網業(yè)務和信貸的產品分發(fā)與服務，您認為好貸網到底為金融業(yè)填補了哪些空白？

李明順：我們起初是一個做互聯(lián)網的團隊，跟專業(yè)的金融團隊不一樣，當初做好貸網的時候，我們并不是因為看到了金融行業(yè)的機會，而是站在消費者的角度看到了市場的需求。我們都知道信貸員每天通過打電話等方式去獲客，效率極低。但互聯(lián)網行業(yè)能夠幫金融行業(yè)解決效率的問題，解決用戶匹配，也就是在我需要的時候能夠給我提供服務，所以我們開展了貸款產品的分發(fā)、用戶和貸款產品的連接服務。

我認為，金融行業(yè)看似很復雜，但在某種程度上，它其實是被人為地搞復雜了，它被分為了銀行、證券、保險、信托、基金等，一般的老百姓(603883,股吧)就被弄暈了。但對于我這樣一個從事16年互聯(lián)網的從業(yè)者來說，我認為金融也可以很簡單，尤其在互聯(lián)網+的大背景下，用戶的核心需求無非是兩點，“錢進去”和“錢出來”。

錢進去，是指小到銀行幾塊錢、幾十塊錢儲蓄，多到幾萬塊錢理財，再更多一點上百萬信托，都叫錢進去。

錢出來，也就是給客戶提供貸款，提供各種各樣的金融服務，能夠幫客戶弄錢出來，讓客戶的金融需求得到滿足和解決。我認為未來幾年隨著中國整個金融競爭越來越激烈，廣大信貸員應該更多地去幫客戶從資產端、從服務端，弄更多的錢出來。

但我們不管是錢進去還是錢出來，也不管是誰發(fā)行的，我們只關心用戶的需求，只為用戶提供各種各樣的服務，我們和其他信貸機構的區(qū)別是，我們不是P2P，也不是傳統(tǒng)意義的互聯(lián)網金融平臺。我們不提供金融產品，不放貸也不做理財和金融資產，我們只為客戶提供需求咨詢和產品連接。只致力于為消費者提供全金融的顧問服務，成為金融機構和消費者之間的一個連接平臺，我們的期望是讓天下沒有難做的貸款，沒有復雜的金融。

《華夏時報》：目前這個模式的成果怎么樣？

李明順：目前好貸網涵蓋了全國350多個城市，60多萬的信貸從業(yè)人員，每年分發(fā)貸款需求超過5000億。而受益于好貸的存在、服務與影響，現(xiàn)在很多信貸員已經不再需要通過傳統(tǒng)的展業(yè)方式去獲得客戶，只要通過移動互聯(lián)網，通過手機，通過好貸APP就能輕松地實現(xiàn)獲客。就像現(xiàn)在的Uber、滴滴一樣，未來信貸員也會像Uber/滴滴司機一樣，可以不用到街邊等客，而是直接通過移動互聯(lián)網來獲客，我一直認為，信貸員最應該做的是給用戶最好的服務，而不應該將90%的精力浪費在獲取客戶上。我們近期的調查數據也清晰地顯示了，整個信貸市場里，信貸員中已經有超過30%的獲客方式通過互聯(lián)網完成，好貸在其中就扮演了非常重要的角色。

共享優(yōu)質金融產品和需求

《華夏時報》：您認為目前在中國什么樣的企業(yè)才算是真正的小微企業(yè)？他們在中國經濟發(fā)展中起到什么作用？

李明順：金融機構定義的中小企業(yè)標準是年收入5億元以下的企業(yè)都叫小企業(yè)，年收入5億到50億之間的企業(yè)叫中型企業(yè)。但是我理解的小微企業(yè)定義是年收入5000萬以下的企業(yè)，而年收入500萬以下的企業(yè)叫小小微企業(yè)，我認為這類企業(yè)在中國6000萬小企業(yè)里應該是真正需要貸款的。

而從貸款額度來看，80%以上的貸款需求都低于10萬塊錢，其中50%以上低于5萬，并且貸款正在開始真正服務于小微和小小微企業(yè)，國家稅務總局明確表示，小微企業(yè)是我國安置新增就業(yè)人員的主要渠道，目前解決了我國1.5億人口的就業(yè)問題，新增就業(yè)和再就業(yè)人員的70%以上集中在小微企業(yè)。

所以我們好貸網未來想成為一個服務小小微企業(yè)的主力軍，我們平臺注冊的全國幾十萬的信貸員，他們就像一個個流動的金融網點，來服務他們身邊的每一個客戶，好貸網將成為全國百萬級別的金融網點，這就是我們心中的互聯(lián)網金融。

《華夏時報》：您覺得信貸和理財之間有什么區(qū)別？

李明順：理財在西方很多國家是一個高準入的行業(yè)，它要求從業(yè)的公司能夠辨別客戶的投資習慣、投資能力等，但是辨別一個合格投資者是非常難的事情。

目前在中國還沒有一個法律把這件事情規(guī)范得特別好，因此我堅持認為，更多的民間公司應該少做理財的事情，把理財交給大公司去完成，交給一些具有正規(guī)管理能力的公司去做。

今天，不僅僅是一些傳統(tǒng)金融在做大理財版塊，很多大型互聯(lián)網公司像BAT、京東等也正在鉚足了勁兒在理財業(yè)務上加油干，我記得前一段時間有媒體曾經把余額寶、京東、百度等的利率進行了對比，都遠遠超過了銀行同類的理財產品。為什么？他們正在用自己之前打敗對手的擅長招數從傳統(tǒng)金融機構中搶奪優(yōu)質客戶。我對于他們在這塊的業(yè)務比較看好，因為技術可以使他們在理財方面更有效率，他們掌握幾個億的公司，同時擁有了足夠的信用。

新老金融機構合作趨勢

《華夏時報》：您認為未來農村金融、縣域金融甚至三四五線城市的金融機會是否更多？

李明順：在中國我們發(fā)現(xiàn)三四線，四五線城市金融追求也會跳躍式發(fā)展，今天很多三四線城市沒有金融網點，但在未來可能通過一個手機解決很多問題，這就是跳躍式發(fā)展。我們知道在中國，能夠到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，到縣城開網點的銀行已經超過5家，中農工建交，另外還有郵儲，他們都有1萬多個網點，而中國有3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)，這些大型銀行并未滿足中國3萬多個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融需求。

另外，我們還看到有些金融服務在中國滲透率非常低，以信用卡為例，我們知道在美國，人均4到5張信用卡，美國信用卡發(fā)卡率現(xiàn)在已經超過10億張，而它的人口只有2.5億。再看我們國內，僅有不到4億張信用卡，但中國人口13億多，也就是說中國人均信用卡持卡量不到0.3張，設想如果中國未來達到人均兩張卡的話，就要發(fā)20多億張信用卡，這個市場潛力非常巨大。

而這些滲透率很低的金融服務也一定會下沉到二線三線、四線五線城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村。如果信貸員和這些金融機構合作，完全可以把銀行的業(yè)務拓展到縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、農村，自己成為銀行的“移動網點”。好貸未來扮演的角色，就是能夠成為中間的服務連接者，使鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣城的老百姓能夠像一線的北上廣深享受普惠金融的紅利。

《華夏時報》：隨著互聯(lián)網金融的發(fā)展，中國的金融業(yè)正在出現(xiàn)天翻地覆的變化，您是否認為這催生了新老金融機構的合作趨勢？好貸在與別的金融機構的合作中目前做了哪些工作？比如跟傳統(tǒng)金融機構的合作。

李明順：近些年誕生了很多民營銀行，這在過去十年、二十年前是無法想象的?，F(xiàn)在我們看到很多大銀行已經開始考慮和民營機構合作，同時，不少民營企業(yè)也開始考慮我們自己能不能發(fā)起銀行，比如知名企業(yè)家劉永好先生就和小米共同開辦了一家希望銀行，這就是將傳統(tǒng)金融企業(yè)能量與互聯(lián)網能量結合起來的例子。未來也許每一個省都會有一到兩家這樣的民營銀行，這些銀行出現(xiàn)之后將會在更大程度上撬動傳統(tǒng)金融機構的競爭意識，會有更多樣的金融產品出現(xiàn)，現(xiàn)在就是參與其中的最好機會。

我們一直在合作的北銀消費、晉商消費金融等，它們都是在過去兩三年誕生出來的消費金融企業(yè)，這些企業(yè)在中國已經有了幾千家，最近3年有17家獲得相關消費金融牌照，這就是受益于互聯(lián)網金融的發(fā)展，也是互聯(lián)網金融所倡導的。他們比傳統(tǒng)金融機構有更強的競爭意識和服務意識，也有更好的市場化精神。

這類企業(yè)與我們合作，他們也愿意分享更多，愿意通過好貸平臺和更多信貸員合作。他們借鑒了傳統(tǒng)金融的很多經驗，不少人就是從傳統(tǒng)金融機構走出來的，這樣就從真正意義上把傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網結合起來了。

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