新金融時(shí)代國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展模式對(duì)比

文|中國(guó)電子銀行網(wǎng) 張禎波

2月21日訊，2017年1月，中信銀行和百度聯(lián)合發(fā)起的百信銀行正式獲得監(jiān)管層批復(fù)，獲準(zhǔn)在北京籌建，從此國(guó)內(nèi)直銷(xiāo)銀行迎來(lái)新的發(fā)展路徑，未來(lái)肯定會(huì)涌現(xiàn)一批獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行。在此之前，以騰訊發(fā)起的前海微眾銀行和阿里巴巴旗下的浙江網(wǎng)商銀行等為代表的多家互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行已經(jīng)正式開(kāi)業(yè)，后續(xù)力量也不斷加入。至此，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)出現(xiàn)了三種發(fā)展模式：傳統(tǒng)銀行(包括國(guó)有銀行、股份制銀行、城商行、農(nóng)信系統(tǒng)等)、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)將更加充分。三種銀行基礎(chǔ)差異明細(xì)，市場(chǎng)機(jī)會(huì)也有所不同，差異化經(jīng)營(yíng)是未來(lái)趨勢(shì)。

一、傳統(tǒng)商業(yè)銀行優(yōu)勢(shì)依舊，更傾向于中高端用戶(hù)，但在用戶(hù)運(yùn)營(yíng)方面有所欠缺，面臨用戶(hù)增量困境。

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存量和增量用戶(hù)仍將以中高端用戶(hù)為主，并在市場(chǎng)中占據(jù)顯著優(yōu)勢(shì)。受限于物理網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)和運(yùn)營(yíng)的高人力、物力成本， 傳統(tǒng)銀行的分支機(jī)構(gòu)更多分布于人口、商業(yè)密集的地區(qū)，也更傾向于服務(wù)貢獻(xiàn)度較高的人群，于是出現(xiàn)了“二八定律”。當(dāng)前，對(duì)存量客戶(hù)的挖掘是擺在傳統(tǒng)銀行面前的主要課題。

然而，傳統(tǒng)商業(yè)銀行用戶(hù)經(jīng)營(yíng)體系圍繞分銷(xiāo)體系建立，優(yōu)勢(shì)在線(xiàn)下維系客戶(hù)，而短期之內(nèi)線(xiàn)上仍是輔助，且缺乏互聯(lián)網(wǎng)流量支持，造成了新興用戶(hù)群增長(zhǎng)乏力，是急需解決的問(wèn)題。

二、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行掌控了絕大部分的流量和場(chǎng)景，對(duì)新生用戶(hù)影響力和吸引力不可忽視，但在合規(guī)、安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)上有所不足。

互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)人們生活的“線(xiàn)上化”，而移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)將人們帶入“場(chǎng)景化”時(shí)代，銀行已不再是一個(gè)固定的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，也將不僅僅被禁錮于網(wǎng)點(diǎn)、獨(dú)立的應(yīng)用，而是隨時(shí)可得的金融服務(wù)。因此，銀行業(yè)務(wù)需要嵌入場(chǎng)景，圍繞客戶(hù)生活和金融需求，提供一攬子、個(gè)性化的解決方案?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)通過(guò)選擇更貼近用戶(hù)日常生活的服務(wù)領(lǐng)域，在獲取基礎(chǔ)用戶(hù)上具有天然的優(yōu)勢(shì)。而且，國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過(guò)數(shù)十年的運(yùn)營(yíng)，已經(jīng)壟斷了國(guó)內(nèi)絕大部分的互聯(lián)網(wǎng)流量和場(chǎng)景，奠定了雄厚的用戶(hù)和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。同時(shí)，由于布局較早，它們已經(jīng)與新興客戶(hù)群建立高頻的聯(lián)系，優(yōu)勢(shì)明顯，未來(lái)在這些客戶(hù)爭(zhēng)奪上已經(jīng)領(lǐng)先傳統(tǒng)商業(yè)銀行。

前海微眾銀行、杭州網(wǎng)商銀行等民營(yíng)銀行脫胎于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，更崇尚“自由、平等”的互聯(lián)網(wǎng)文化，在合規(guī)、安全、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)意識(shí)時(shí)與其他兩種銀行有一定差距。

三、獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行面臨雙重競(jìng)爭(zhēng)，未來(lái)的機(jī)會(huì)在邊緣領(lǐng)域。

獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行脫胎于傳統(tǒng)商業(yè)銀行，在成本和效率上相對(duì)于傳統(tǒng)銀行優(yōu)勢(shì)明顯，而在合規(guī)、安全、風(fēng)控方面于民營(yíng)銀行更優(yōu)，但生存環(huán)境并不樂(lè)觀(guān)，同時(shí)面臨雙重競(jìng)爭(zhēng)。通常有以下兩種發(fā)展途徑可選：

1.深挖母銀行存量用戶(hù)中的特定群體，作為母銀行業(yè)務(wù)板塊的補(bǔ)充。

這是當(dāng)前多數(shù)以部門(mén)或事業(yè)部模式運(yùn)營(yíng)的直銷(xiāo)銀行采取的定位，但目前來(lái)看效果并不影響。這是因?yàn)?，直銷(xiāo)銀行客戶(hù)群體應(yīng)以具有互聯(lián)網(wǎng)習(xí)慣的中低收入客戶(hù)為主，這部分群體其實(shí)已被BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭占有，多數(shù)傳統(tǒng)銀行在市場(chǎng)占有率上處于劣勢(shì)。所以，多數(shù)直銷(xiāo)銀行在這一方向還有很長(zhǎng)的路要走，更多取決于母銀行的積累。

2.與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)合作，依托邊緣場(chǎng)景實(shí)現(xiàn)突破。

針對(duì)目前百度、阿里巴巴、騰訊等巨頭在互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)中的布局情況，獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行應(yīng)該采取單點(diǎn)、邊緣突破策略，在場(chǎng)景選擇中避開(kāi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域。當(dāng)前階段，對(duì)追求輕資產(chǎn)化的直銷(xiāo)銀行而言，以一己之力建立一種場(chǎng)景很難在短時(shí)間低成本實(shí)現(xiàn)，與掌握特有場(chǎng)景的第三方機(jī)構(gòu)合作是可取之道。

綜合以上，獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行未來(lái)的生存空間主要在邊緣領(lǐng)域。

四、總結(jié)

銀行業(yè)的核心業(yè)務(wù)是存貸匯，以互聯(lián)網(wǎng)為代表的新興技術(shù)改變和改進(jìn)的是服務(wù)輸出方式、生產(chǎn)方式等，對(duì)安全、風(fēng)控等方面的堅(jiān)守仍不可動(dòng)搖。新興技術(shù)對(duì)金融業(yè)的升級(jí)最終還是將體現(xiàn)在提高運(yùn)作效率、降低經(jīng)營(yíng)成本、改善用戶(hù)體驗(yàn)層面。傳統(tǒng)銀行、互聯(lián)網(wǎng)民營(yíng)銀行和獨(dú)立法人直銷(xiāo)銀行將會(huì)在很多方面趨同，比如業(yè)務(wù)品種、渠道建設(shè)、金融科技運(yùn)用等，主要差異體現(xiàn)在中后臺(tái)支撐模式和客戶(hù)群細(xì)分。

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