【專欄】細(xì)數(shù)2017年網(wǎng)貸行業(yè)的四大趨勢

2016年已經(jīng)接近尾聲，這一年被譽為網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管元年：年初政策收緊，年中《監(jiān)管辦法》落地，加上以及貫穿整年的專項整治，可以說給網(wǎng)貸行業(yè)帶來了翻天覆地的變化。首付貸等名詞退出歷史舞臺，智能投顧、金融科技等概念嶄露頭角，小額化限額則再度催熱車貸和消費金融等細(xì)分市場。

同時，“良性退出”“停業(yè)轉(zhuǎn)型”替代“跑路”成為行業(yè)新常態(tài)，整合洗牌在進(jìn)一步加深，行業(yè)環(huán)境已有不小的改善。正因為如此，投資人對行業(yè)的信心已經(jīng)逐漸恢復(fù)，行業(yè)交易額破三萬億大關(guān)，并繼續(xù)保持高速增長。

那么，2017年網(wǎng)貸行業(yè)將有哪些新趨勢？

1.監(jiān)管塵埃落定，合規(guī)成為標(biāo)配

在監(jiān)管明確之前，網(wǎng)貸行業(yè)準(zhǔn)入門檻過低，魚龍混雜，也給很多投資人帶來了損失。以至于“合法合規(guī)”都成了平臺的宣傳亮點。這就好比一個人去相親，對方問他有什么優(yōu)點，他說我從來沒殺過人，這不是很荒謬么？

好在2016年投資人和從業(yè)者千呼萬喚的行業(yè)《監(jiān)管辦法》終于出臺，而2017年初專項整治就將結(jié)束，2017年8月也是《監(jiān)管辦法》的過渡期“大限”，屆時平臺必須完成地方金融監(jiān)管備案、工信部許可證、銀行存管三大門檻，并執(zhí)行20萬、100萬的限額。無法完成以上合規(guī)動作的網(wǎng)貸平臺即使不被監(jiān)管懲治，也會被用戶拋棄。

因此，2017年之后，還能正常運營的網(wǎng)貸平臺必然是合規(guī)平臺，合規(guī)將成為行業(yè)標(biāo)配，行業(yè)競爭也將升級。

2.小額限制下，熱門資產(chǎn)端將轉(zhuǎn)向

由于網(wǎng)貸《監(jiān)管辦法》中對于同一自然人在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元；同一法人或其他組織在同一網(wǎng)貸平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元的要求，以企業(yè)貸和產(chǎn)業(yè)鏈金融為主的“大標(biāo)模式”、一線城市的“房抵貸”都將受到影響，車抵貸和消費金融則將進(jìn)入更激烈的競爭。

不過筆者認(rèn)為，網(wǎng)貸本身是傳統(tǒng)金融的有益補充，就應(yīng)該走小額、便捷的“短平快”路線，充分發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢。越來越多新興產(chǎn)業(yè)在蓬勃發(fā)展，“大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新”也造就了無數(shù)優(yōu)質(zhì)中小微企業(yè)，但傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)至今仍難以滿足他們的融資需求。

同時，筆者相信小額化限額將倒逼行業(yè)創(chuàng)新，在《監(jiān)管辦法》范圍內(nèi)也會涌現(xiàn)出新的網(wǎng)貸商業(yè)模式。

3．洗牌整合初步完成行業(yè)集中度提升

網(wǎng)貸行業(yè)今年一整年行業(yè)都處于合規(guī)轉(zhuǎn)型、洗牌整合的過程，雖然行業(yè)平臺總數(shù)持續(xù)負(fù)增長，但整個行業(yè)的總交易量并沒有下滑，反而加速突破兩萬億、三萬億的關(guān)口，說明網(wǎng)貸行業(yè)的需求仍然旺盛。

于此同時，第三方機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)也顯示優(yōu)質(zhì)平臺則吸引了更多借款人與投資人，行業(yè)的集中度正在悄然上升。究其原因，一方面優(yōu)質(zhì)平臺的合規(guī)腳步更快，得到了更多用戶信任；另一方面也顯示出投資人更趨理性，不再單純追求收益，更看重平臺綜合實力尤其是安全性。

不過筆者認(rèn)為，金融行業(yè)的屬性決定了網(wǎng)貸行業(yè)不可能出現(xiàn)壟斷局面，未來應(yīng)該會有200~400家網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)生存下來，服務(wù)于不同的區(qū)域市場和細(xì)分領(lǐng)域。差異化將成為“小而美”網(wǎng)貸平臺的核心競爭力。

4．?dāng)?shù)據(jù)運用或有突破性進(jìn)展

當(dāng)前國家征信體系的不完善，使信貸業(yè)務(wù)基礎(chǔ)并不牢靠，而大數(shù)據(jù)征信還處于初級階段，技術(shù)和數(shù)據(jù)量都達(dá)不到完全替代傳統(tǒng)風(fēng)控的水平。由于平臺之間的信息閉塞，使多頭貸款問題困擾著諸多網(wǎng)貸平臺，并且對“多個平臺累計貸款余額不能超過100萬\500萬”的監(jiān)管規(guī)定難以執(zhí)行。

因此網(wǎng)貸行業(yè)對數(shù)據(jù)的獲取、加工和交流互通的提升迫在眉睫。目前中國互金協(xié)會和各地方行業(yè)組織都在著手加強信息共享，如若順利，在2017年可能會形成一些階段性成果，有助于降低網(wǎng)貸平臺風(fēng)控成本和風(fēng)險，更好地服務(wù)用戶。

以上是筆者對2017年網(wǎng)貸行業(yè)發(fā)展幾點淺見，是否都會應(yīng)驗還需要時間的檢驗。不過可以肯定的是，網(wǎng)貸行業(yè)的合法地位已經(jīng)確立，行業(yè)走向成熟期，回歸理性競爭的大趨勢可以確定，未來可期。

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