保險業(yè)2016年末盤點：財險改革試點擴(kuò)至全國

文|中國保險報 康民

12月28日訊，2016年，中國財產(chǎn)險領(lǐng)域最受矚目的當(dāng)屬商業(yè)車險條款費率市場化改革(商車改革)試點全面鋪開。商業(yè)改革試點始于2015年，最先在黑龍江等6個地區(qū)啟動，2016年進(jìn)一步擴(kuò)展至全國。

從年度數(shù)據(jù)分析，2015年，商車改革后，消費者車均保費較改革前下降7.7%，保險公司車險綜合成本率下降2.7個百分點。從試點地區(qū)來看，商車改革已實現(xiàn)車險消費者與保險公司的“雙贏”。在首批試點的第一個月，試點地區(qū)車均保費同比下降約9%;約77%的投保人續(xù)保保費同比下降，約23%的投保人續(xù)保保費同比上升;在投保交強(qiáng)險的同時也選擇投保商業(yè)車險的車主比例為65.4%，同比上升3.6個百分點。

對于如何解決商車改革面臨的階段性問題，業(yè)內(nèi)人士基本認(rèn)同——盡管目前險企面對商車改革有一定壓力，但改革是必須進(jìn)行的，并且應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步深入推進(jìn)，下一步，還需繼續(xù)放開折扣系數(shù)及險種，險企還有進(jìn)一步讓利空間。

車險無憂董事長兼CEO帥勇認(rèn)為，商車改革后險企要做出更合適的定價，需要數(shù)據(jù)支持，定價來自于數(shù)據(jù)細(xì)分風(fēng)險。目前改革實施時間還不長，險企尚未掌握足夠的駕駛數(shù)據(jù)，也缺乏有效手段連接車主，因此價格也只能一刀切。“未來誰擁有的駕駛數(shù)據(jù)多，誰就能獲得更多定價的優(yōu)勢，制定出更精準(zhǔn)的價格。”他表示。

大數(shù)據(jù)、云計算將更多地應(yīng)用到車險的經(jīng)營管理中，而車聯(lián)網(wǎng)是汽車、通信、保險行業(yè)共同重點關(guān)注的新興技術(shù)?？梢灶A(yù)見，未來保險行業(yè)將越來越多地利用新興技術(shù)，提供給投保人更好、更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，并可在費率市場化的基礎(chǔ)上，開發(fā)出定制化產(chǎn)品，如根據(jù)里程、駕駛行為定價的車險、基于位置的保險。

自從保監(jiān)會正式發(fā)布《深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革試點工作方案》，明確商車改革試點工作的目標(biāo)、任務(wù)、步驟和監(jiān)管要求后，中保協(xié)陸續(xù)下發(fā)《機(jī)動車商業(yè)保險承保實務(wù)要點(試點地區(qū)試行版)》《機(jī)動車商業(yè)保險理賠實務(wù)要點(試點地區(qū)試行版)》《關(guān)于發(fā)布機(jī)動車保險投保單和保險單行業(yè)示范單證的通知》等一系列文件，試點切換的諸項工作在不斷地推進(jìn)中。在試點地區(qū)的一些保險公司，《中國保險報》記者了解到，商車改革系統(tǒng)已基本更換完成，車主續(xù)保的保費計算也已開始在新系統(tǒng)下進(jìn)行。

平安產(chǎn)險總公司車險負(fù)責(zé)人對記者表示，商車改革使得相關(guān)費率計算進(jìn)一步優(yōu)化，費率高低與風(fēng)險狀況的精確匹配，讓眾多低風(fēng)險車主得到更多的費率優(yōu)惠，高風(fēng)險客戶的保費也會相應(yīng)上漲。通過發(fā)揮費率的杠桿作用，可以激勵投保人提高安全駕駛意識，減少交通事故發(fā)生。新方案中附加費用率與保險公司的經(jīng)營掛鉤，也可充分調(diào)動保險公司主體的能動性，促進(jìn)精算、核保、核賠等保險核心技術(shù)的提升，促進(jìn)保險公司的風(fēng)險管理水平進(jìn)一步提高。

該負(fù)責(zé)人表示，按照改革后的新示范條款要求，保額的多少將按車輛投保時的實際價值來確定，這樣就解決了之前備受爭議的“高保低賠”，客戶的相關(guān)投訴隨之減少。尤其值得稱道的是，為保護(hù)消費者權(quán)益、適應(yīng)社會發(fā)展，新示范條款完善了“代位求償”的一系列約定，使得保險條款更加人性化、更加符合社會公眾的需求。

按照保監(jiān)會的統(tǒng)一部署，改革初期計劃實行示范條款，還會逐步推出創(chuàng)新型條款。從行業(yè)示范條款來看，保險責(zé)任更加寬泛、條款結(jié)構(gòu)更加簡潔，將更好地保護(hù)消費者權(quán)益。應(yīng)該說，商車改革對于保險行業(yè)的精細(xì)化經(jīng)營能力提出了考驗，體現(xiàn)在風(fēng)險識別與精準(zhǔn)定價、產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新。

2016年，中央一號文件中有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的表述，在延續(xù)此前“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、增加保險品種、提高風(fēng)險保障水平”的基礎(chǔ)上，增加了更多首次提及的內(nèi)容，包括探索農(nóng)業(yè)保險保單質(zhì)押貸款、探索收入保險，穩(wěn)步擴(kuò)大“保險+期貨”試點，鼓勵和支持保險資金開展支農(nóng)融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新試點、推進(jìn)病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機(jī)制建設(shè)等。

華農(nóng)財產(chǎn)保險股份有限公司副總經(jīng)理郜延華表示，國家對農(nóng)業(yè)保險供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革提出了更高要求，我國農(nóng)業(yè)保險已經(jīng)不僅僅是防范自然風(fēng)險的管理手段，而是更多地融入到現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)各個環(huán)節(jié)，在農(nóng)村金融體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級中發(fā)揮更多作用。

2016年，中國農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)跨越式發(fā)展，覆蓋面顯著擴(kuò)大，專業(yè)水平和服務(wù)能力不斷增強(qiáng)，在國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展全局中的地位、作用日益凸現(xiàn)。中國已成長為亞洲第一、全球第二大的農(nóng)業(yè)保險市場。而近年來，受國際農(nóng)產(chǎn)品市場影響加深，中國農(nóng)業(yè)產(chǎn)品價格競爭壓力加大，目標(biāo)價格指數(shù)保險的探索為解決這一問題提供了路徑。郜延華認(rèn)為，農(nóng)險改革中目標(biāo)價格指數(shù)保險的探索，逐步從蔬菜、生豬等門類向大宗商品轉(zhuǎn)變，對農(nóng)產(chǎn)品價格改革發(fā)揮了更大作用。

加快推進(jìn)病死畜禽無害化處理與養(yǎng)殖業(yè)保險聯(lián)動機(jī)制建設(shè)，進(jìn)一步為農(nóng)產(chǎn)品質(zhì)量保證保險的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。農(nóng)業(yè)保險不再是就保險論保險，而是和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈加速融合，如“農(nóng)險+融資”“農(nóng)險+農(nóng)資供應(yīng)”“農(nóng)險+銷售”“農(nóng)險+農(nóng)業(yè)科技”等，跨界融合將是未來方向。

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