【專欄】保監(jiān)會(huì)“亮劍”網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)：部分平臺(tái)被約談

近兩年來(lái)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)發(fā)展十分火爆，但是目前大多數(shù)平臺(tái)都在追求用戶規(guī)模，倡導(dǎo)平臺(tái)會(huì)員數(shù)量越多分?jǐn)偨痤~越低，因此各類互助平臺(tái)紛紛“拉人頭”入會(huì)。截至2016年11月，有22家投資機(jī)構(gòu)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)互助領(lǐng)域，公開(kāi)的統(tǒng)計(jì)數(shù)超過(guò)120家網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，總計(jì)注冊(cè)會(huì)員也超過(guò)1000萬(wàn)人。機(jī)構(gòu)資本熱捧下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)在快速增長(zhǎng)過(guò)程中出現(xiàn)的不規(guī)范行為引起監(jiān)管層注意，近日保監(jiān)會(huì)放大招，堵違規(guī)承諾給付責(zé)任的互助平臺(tái)后路，不僅將取締違規(guī)平臺(tái)、問(wèn)責(zé)平臺(tái)負(fù)責(zé)人，還將限制平臺(tái)投資人進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域投資。

部分平臺(tái)被約談

網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)野蠻生長(zhǎng)已引起保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的注意，保監(jiān)會(huì)對(duì)不合規(guī)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)作出了明確的界定。保監(jiān)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人日前表示，當(dāng)前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)以“互助共濟(jì)”的名義，公開(kāi)承諾責(zé)任保障，公開(kāi)宣稱足額賠付和提取準(zhǔn)備金，向公眾收取費(fèi)用并積累資金，將互助計(jì)劃與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行掛鉤和比較，發(fā)布誤導(dǎo)或虛假宣傳，有的甚至還宣稱有上百萬(wàn)會(huì)員，以上行為已涉嫌向社會(huì)公眾“承諾賠償給付責(zé)任”。

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相互保險(xiǎn)等新業(yè)態(tài)，監(jiān)管態(tài)度是鼓勵(lì)的，但堅(jiān)決反對(duì)以創(chuàng)新為噱頭誤導(dǎo)公眾并可能損害公眾利益的違法金融保險(xiǎn)活動(dòng)，強(qiáng)烈拒絕將網(wǎng)絡(luò)互助和保險(xiǎn)畫等號(hào)。按照《保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定，任何主體未經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)不得以任何形式經(jīng)營(yíng)或變相經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)和宣傳的過(guò)程中，不得使用保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)，承諾責(zé)任保障，或與保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比掛鉤；不得宣稱互助計(jì)劃及資金管理受到政府監(jiān)管、具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)；不得非法建立資金池。

警惕互助之“坑”

保監(jiān)會(huì)方面表示，網(wǎng)絡(luò)互助一方面嚴(yán)重誤導(dǎo)消費(fèi)者，承諾賠付難以兌現(xiàn)，消費(fèi)者權(quán)益無(wú)法保障。另一方面，風(fēng)控措施不完善，容易誘發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)。

據(jù)介紹，網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃公開(kāi)向社會(huì)公眾進(jìn)行“投入少量資金即可獲得高額保障”的誤導(dǎo)宣傳，誘導(dǎo)社會(huì)公眾產(chǎn)生獲取高額保障的剛性賠付預(yù)期。但實(shí)際上其未基于保險(xiǎn)精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，沒(méi)有科學(xué)提取責(zé)任準(zhǔn)備金，也沒(méi)有受到政府部門的嚴(yán)格監(jiān)管，在賠償給付能力和財(cái)務(wù)穩(wěn)定性方面沒(méi)有充分保證，難以實(shí)現(xiàn)持續(xù)運(yùn)營(yíng)。一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事件，平臺(tái)自身并不承擔(dān)給付責(zé)任，無(wú)法保證兌現(xiàn)承諾賠付的金額。同時(shí)消費(fèi)者還可能面臨個(gè)人隱私泄露、糾紛爭(zhēng)議難以解決等風(fēng)險(xiǎn)。

此外，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)并不具備保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資質(zhì)及相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，其資金風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)難以管控。特別是目前部分網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)通過(guò)各種商業(yè)營(yíng)銷手段，迅速積累大量會(huì)員，涉及面廣，社會(huì)影響大，外溢風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)投資或降溫

在此之前，絕大多數(shù)網(wǎng)絡(luò)互助都是打著慈善公益的名義開(kāi)展業(yè)務(wù)，一直游離在監(jiān)管之外。不少網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)公開(kāi)表示，自己并非保險(xiǎn)，因此只要產(chǎn)品內(nèi)容不涉及“保險(xiǎn)”兩字，就不受保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管。而這也是保監(jiān)會(huì)首次對(duì)網(wǎng)路互助的具體形式作出明確定義。保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，對(duì)于定位為公益慈善組織的互助平臺(tái)，應(yīng)主動(dòng)明確告知捐助者“捐助是單向的贈(zèng)與行為，不能預(yù)期獲得確定的風(fēng)險(xiǎn)保障回報(bào)”。對(duì)于打著“公益”幌子，實(shí)際上非法從事金融保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，擾亂金融市場(chǎng)正常秩序，侵害消費(fèi)者權(quán)益的行為，一旦發(fā)現(xiàn)，將堅(jiān)決查處，絕不姑息。

目前，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，保監(jiān)會(huì)此時(shí)收緊對(duì)該行業(yè)的監(jiān)管，對(duì)行業(yè)進(jìn)行規(guī)范，大部分從業(yè)者都認(rèn)為這對(duì)行業(yè)是一個(gè)利好。此前“摸著石頭過(guò)河”、如履薄冰的互助保障平臺(tái)在監(jiān)管發(fā)出之后至少了解了“監(jiān)管紅線在哪”的問(wèn)題，從而在宣傳及產(chǎn)品設(shè)計(jì)上進(jìn)行自我規(guī)范。

保監(jiān)會(huì)監(jiān)管收緊，加之網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)盈利時(shí)間表不確定，互聯(lián)網(wǎng)互助行業(yè)如何在規(guī)范內(nèi)獲得發(fā)展，還有待觀望。

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