七成網(wǎng)貸平臺(tái)難過(guò)資金存管門(mén)檻

文|北京商報(bào) 劉雙霞

11月28日訊，作為網(wǎng)貸平臺(tái)合規(guī)性的硬指標(biāo)，上線(xiàn)存管系統(tǒng)成為各大平臺(tái)的當(dāng)務(wù)之急。而在離監(jiān)管期限只剩9個(gè)月之時(shí)，成功接入銀行存管的平臺(tái)占比不到5%。在分析人士看來(lái)，銀行存管門(mén)檻高、耗費(fèi)成本大，并且從籌備到正式上線(xiàn)最短也需要半年時(shí)間，預(yù)計(jì)將有七成的網(wǎng)貸平臺(tái)難以跨過(guò)銀行存管這道坎。

隱性門(mén)檻高

近日，多家平臺(tái)宣布上線(xiàn)銀行存管，道口貸宣布上線(xiàn)上海銀行直接存管系統(tǒng)，人人聚財(cái)上線(xiàn)廈門(mén)銀行存管系統(tǒng)，懶財(cái)網(wǎng)也宣布上線(xiàn)華瑞銀行存管。而接入銀行存管并非易事。銀行不僅會(huì)設(shè)置諸多的門(mén)檻，而且審核過(guò)程也很?chē)?yán)苛。

道口貸董事長(zhǎng)兼CEO羅川表示，像股東背景、注冊(cè)資本、資產(chǎn)規(guī)模等，都是最基本的門(mén)檻。此外，銀行更看重的還是平臺(tái)自身的業(yè)務(wù)模式、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)控水平和風(fēng)控理念等，是否符合金融規(guī)律和監(jiān)管要求。人人聚財(cái)創(chuàng)始人、CEO許建文介紹，廈門(mén)銀行對(duì)合作平臺(tái)的接入門(mén)檻主要體現(xiàn)在主體業(yè)務(wù)合規(guī)性、財(cái)務(wù)狀況、實(shí)繳資本與交易額、股東背景幾個(gè)方面。具體來(lái)說(shuō)，平臺(tái)實(shí)繳資本需要大于5000萬(wàn)元、月交易額需大于1個(gè)億、主體業(yè)務(wù)必須合規(guī)且財(cái)務(wù)狀況良好，股東要有上市公司/國(guó)資/金融機(jī)構(gòu)/知名風(fēng)投等背景且持股比例不能過(guò)低。

事實(shí)上，網(wǎng)貸平臺(tái)接入銀行存管也是運(yùn)作透明化的過(guò)程，平臺(tái)需要向銀行提交多項(xiàng)關(guān)鍵的交易數(shù)據(jù)和證明資料。

理財(cái)范CEO申磊表示，出于對(duì)銀行商譽(yù)的保護(hù)，銀行在資金存管合作時(shí)，在審核方面普遍要求比較嚴(yán)格。以理財(cái)范合作的徽商銀行為例，申請(qǐng)的網(wǎng)貸平臺(tái)有400多家，最終準(zhǔn)入的只有不到40家。

耗費(fèi)成本巨大

審核通過(guò)只是邁開(kāi)了銀行存管的第一步，而存管系統(tǒng)的對(duì)接，需要耗費(fèi)巨大的人力、物力以及時(shí)間成本。

懶財(cái)網(wǎng)CEO陶偉杰表示，跟華瑞銀行的存管合作并沒(méi)有太多財(cái)務(wù)成本，但在人力技術(shù)方面是有一定輸出的。整個(gè)過(guò)程中，懶財(cái)網(wǎng)有一位研發(fā)主管主抓這個(gè)項(xiàng)目，其他大概有五六位研發(fā)成員進(jìn)行了階段性參與。羅川也表示，主要是人力成本，在整個(gè)開(kāi)發(fā)和測(cè)試階段，道口貸方面出動(dòng)了大約30人的技術(shù)團(tuán)隊(duì)，在開(kāi)發(fā)階段幾乎是將全部精力都投入到道口貸這邊的系統(tǒng)開(kāi)發(fā)之中。

申磊介紹，銀行開(kāi)展網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)一般有平臺(tái)準(zhǔn)入、協(xié)議簽訂、系統(tǒng)開(kāi)發(fā)、聯(lián)調(diào)測(cè)試、數(shù)據(jù)遷移、資金遷移、正式上線(xiàn)等環(huán)節(jié)。從平臺(tái)準(zhǔn)入到協(xié)議簽訂，時(shí)間長(zhǎng)短根據(jù)雙方意愿、平臺(tái)基本情況等難以確定;從系統(tǒng)開(kāi)發(fā)到正式上線(xiàn)，通常需要半年到一年的時(shí)間。

此外，在系統(tǒng)接入后，用戶(hù)體驗(yàn)方面也需要一段時(shí)間的磨合。陶偉杰稱(chēng)，整個(gè)開(kāi)發(fā)包括測(cè)試耗費(fèi)了10個(gè)月時(shí)間。用戶(hù)體驗(yàn)上，首先是安全感有所提升，用戶(hù)費(fèi)率會(huì)比之前降低;但同時(shí)，因?yàn)橄到y(tǒng)的復(fù)雜性和完備性，提現(xiàn)時(shí)間會(huì)有些影響，但成功率會(huì)有所增強(qiáng)。

七成平臺(tái)難過(guò)“坎”

銀行存管由于門(mén)檻高、耗費(fèi)成本大，對(duì)于大多數(shù)平臺(tái)來(lái)講都是不小的挑戰(zhàn)。

據(jù)盈燦咨詢(xún)數(shù)據(jù)顯示，截至2016年10月底，共有廣東華興銀行、浙商銀行和江西銀行等36家銀行布局網(wǎng)貸平臺(tái)資金存管業(yè)務(wù)。從接入情況來(lái)看，相較于大銀行，中小銀行更熱衷于該業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸之家首席分析師馬駿表示，銀行做存管，手續(xù)費(fèi)和存款是其動(dòng)力所在。對(duì)于大銀行來(lái)講，網(wǎng)貸平臺(tái)的量級(jí)有限，吸引力太低，但對(duì)于小銀行來(lái)講，該業(yè)務(wù)卻是很好的收入來(lái)源。

而銀行存管將是很多平臺(tái)難以跨越的障礙。許建文表示，考慮到目前銀行方對(duì)于平臺(tái)對(duì)接的審慎態(tài)度，平臺(tái)與銀行存管系統(tǒng)對(duì)接的時(shí)間較長(zhǎng)，以及政策給P2P預(yù)留的時(shí)間不多，預(yù)計(jì)將有80%的平臺(tái)會(huì)擋在門(mén)外。屆時(shí)，沒(méi)能成功對(duì)接存管的平臺(tái)將面臨停業(yè)整改或關(guān)停等政府強(qiáng)制措施。

“銀行開(kāi)展資金存管業(yè)務(wù)時(shí)，往往會(huì)涉及較高的準(zhǔn)入門(mén)檻，以盡可能地降低合作平臺(tái)破產(chǎn)倒閉的可能性。結(jié)合銀行對(duì)平臺(tái)交易規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量等條件要求，至少有70%以上的平臺(tái)會(huì)被擋在資金存管門(mén)外。”蘇寧金融研究院高級(jí)研究員薛洪言表示。馬駿也預(yù)計(jì)，現(xiàn)有70%的平臺(tái)可能被擋在外面。

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