第三方支付的困境和突圍

早兩年，只要在某寶或者某東商城上，輸入“信用卡套現(xiàn)”，就會(huì)出現(xiàn)幾百頁(yè)關(guān)于pos機(jī)的商品信息。這些出售pos機(jī)的商家打出：低手續(xù)費(fèi)、秒到賬、一清機(jī)等關(guān)鍵口號(hào)，每個(gè)月能成交上千筆。商家類(lèi)型的刷卡機(jī)（外形類(lèi)似銀行），售價(jià)在幾百元上千元不等，這些刷卡機(jī)多是由國(guó)內(nèi)排名前幾的第三方支付公司推出的，而那些掌上刷卡機(jī)，一般以綁定手機(jī)客戶端的方式完成交易，售價(jià)只需幾元到十幾元不等，這些刷卡機(jī)多是些名不見(jiàn)經(jīng)傳的支付公司推出的。

然而，今年十月以來(lái)，各大電商商城已不見(jiàn)pos機(jī)的蹤影，筆者在多個(gè)商城嘗試搜索“pos機(jī)套現(xiàn)”，顯示的結(jié)果是：找不到該類(lèi)商品或根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)，該商品不予顯示。

顯然，通過(guò)第三方支付平臺(tái)以虛假交易或退貨的形式套現(xiàn)信用卡，是屬于違法行為，只不過(guò)長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管松弛的狀態(tài)下，商家趁機(jī)出售大量套現(xiàn)pos機(jī)以獲利。今年以來(lái)，連續(xù)的電信詐騙案引起了廣泛關(guān)注，在中國(guó)，每年因電信詐騙導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失高達(dá)上千億元人民幣。

為防范電信詐騙，九月以來(lái)，央行對(duì)支付結(jié)算等金融體系進(jìn)行了嚴(yán)格的整治和管理，其中包括：加強(qiáng)實(shí)名制管理、轉(zhuǎn)賬可選擇到賬時(shí)間、任何單位和個(gè)人不得在網(wǎng)上買(mǎi)賣(mài)POS機(jī)（包括MPOS）和刷卡器等受理終端、建立責(zé)任追究機(jī)制等。

國(guó)內(nèi)第三方支付發(fā)展歷程

大多數(shù)人所悉知的銀聯(lián)，成立于2002年的上海，是一家國(guó)企，在移動(dòng)支付尚未興起的時(shí)候，銀聯(lián)支付是最常見(jiàn)的第三方支付。但它并不是國(guó)內(nèi)最早做支付的企業(yè)，中國(guó)最早的第三方支付公司是一家民營(yíng)企業(yè)，成立于1998年，主要為b2c電子商務(wù)網(wǎng)站服務(wù)。

隨著國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，電子商務(wù)的崛起使得越來(lái)越多的第三方支付開(kāi)始出現(xiàn)。2005年被譽(yù)為第三方支付的元年，阿里的支付寶和騰訊的財(cái)付通都是在2005年成立，除這兩家以外，先后又有50家第三方支付公司在同年成立。

盡管?chē)?guó)內(nèi)的第三方支付出很早就出現(xiàn)了，但受限于市場(chǎng)需求和環(huán)境影響，前期的發(fā)展速度卻極其緩慢，官方對(duì)第三方支付的認(rèn)證也遲遲未進(jìn)行，直到2011年，央行才正式發(fā)放第一批支付牌照，共有27家支付公司獲得，到了2015年底，獲得支付牌照的公司達(dá)到了267家。

交易額上，從2009年起，第三方支付交易額幾乎以每年50%的速度增長(zhǎng)，2015年，第三方支付全年交易額達(dá)到31.2萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)35%左右。

用戶構(gòu)成，2015年，我國(guó)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模已達(dá)到4.16億，較2014年底增長(zhǎng)率達(dá)到36.8%。手機(jī)網(wǎng)上支付即移動(dòng)支付的增長(zhǎng)更為迅速，2015年手機(jī)網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達(dá)到3.58億，較2014年增長(zhǎng)了64.5%。

支付行業(yè)的困局

隨著網(wǎng)購(gòu)的普及和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，第三方支付的作用變得舉足輕重，許多電商開(kāi)始推出或收購(gòu)第三方支付，有利可圖使得行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)逐漸加劇。

2015年，支付寶+財(cái)付通（微信支付、qq支付）的交易額，占有了中國(guó)第三方支付市場(chǎng)交易份額的90%以上，形成了兩家獨(dú)大的霸主地位，剩下10%的市場(chǎng)份額，則由其余的兩百多家支付公司占有。在這種生存環(huán)境下，小的第三方支付公司為了謀求生存，只好另尋出路，在監(jiān)管盲區(qū)或模糊地帶，做些模擬兩可的事情，以此獲利，諸如文章開(kāi)頭提到的，通過(guò)發(fā)行信用卡套現(xiàn)pos機(jī)，收取手續(xù)費(fèi)以獲取利潤(rùn)。

今年以來(lái)，央行對(duì)這些行為進(jìn)行了嚴(yán)厲的打擊和處罰。截止本月，央行總共處罰了22家違法違規(guī)的第三方支付機(jī)構(gòu)，累計(jì)沒(méi)收非法所得金額上億元，同時(shí)，有三家支付機(jī)構(gòu)因嚴(yán)重違規(guī)被吊銷(xiāo)牌照。

第三方支付行業(yè)亂象，使得監(jiān)管力度趨嚴(yán)。2015年，央行收緊了第三方牌照的發(fā)放，北上廣深等一線城市，更是做出暫停發(fā)放第三方支付牌照的規(guī)定。原因之一：行業(yè)亂像諸多，急需對(duì)現(xiàn)存的支付公司進(jìn)行規(guī)范管理；原因之二：現(xiàn)存的支付公司大多數(shù)處于虧損狀態(tài)，只有少數(shù)一兩家公司在盈利，停止發(fā)放牌照能夠給現(xiàn)存的公司一定的發(fā)展空間，并購(gòu)或者淘汰，讓市場(chǎng)自行完成洗牌，尤其是17部委聯(lián)合整治互聯(lián)網(wǎng)金融以來(lái)，第三方支付行業(yè)的洗牌速度似乎已經(jīng)加速了。

突圍之難

在生存艱難的環(huán)境下，許多支付公司試圖對(duì)現(xiàn)狀進(jìn)行突圍。上市、合并、出售，支付公司為跳出困境，百態(tài)盡出。

一直謀求上市的拉卡拉支付，在借殼西藏旅游曲線上市失敗以后，立馬將業(yè)務(wù)拆分，企圖再次上市，是否能夠成功，還尚未有定論。目前，國(guó)內(nèi)數(shù)一數(shù)二的支付公司都在謀劃著上市，如果成功，那么必將導(dǎo)致兩極分化現(xiàn)象：富裕的比以前更富了，而貧窮的，只會(huì)更貧窮。

而并購(gòu)案例上，由于監(jiān)管方面禁止支付牌照的直接買(mǎi)賣(mài)，在牌照停發(fā)以后，一些公司想得到牌照，只能以股權(quán)收購(gòu)的形式來(lái)獲得。近日，某電商平臺(tái)以4億元的價(jià)格收購(gòu)了浙江一家支付公司，被收購(gòu)的命運(yùn)，對(duì)支付公司來(lái)說(shuō)，或許是更好的歸宿。

牌照停發(fā)以后，僅有的支付牌照存量，或許只有將自己變?yōu)橘u(mài)方市場(chǎng)，降低身價(jià)，興許才能得明哲保身。

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