類余額寶“野蠻理財”蠶食銀行基金代銷渠道

“金融攪局者”阿里巴巴入主天弘基金的消息在業(yè)界引起震動，這被視為互聯(lián)網(wǎng)金融及基金行業(yè)股權(quán)結(jié)構(gòu)變革的標志性事件。

業(yè)內(nèi)人士認為，阿里巴巴入主天弘基金意味著，互聯(lián)網(wǎng)真正找到了進入金融領(lǐng)域的突破口，也標志著阿里金融布局的再進一步。阿里巴巴收購天弘基金是阿里集團涉足金融領(lǐng)域的戰(zhàn)略舉措，有望形成“鯰魚效應(yīng)”.

自2013年6月阿里的余額寶橫空出世之后，引發(fā)了一連串的行業(yè)連鎖反應(yīng)，互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和金融行業(yè)紛紛向這個領(lǐng)域滲透，全額寶、生意寶（30.53, -0.88, -2.80%）、收益寶、活期寶、現(xiàn)金寶、易付寶應(yīng)運而生。隨著更多的“類余額寶”加入戰(zhàn)局，傳統(tǒng)的銀行基金代銷渠道將被一步步蠶食，但業(yè)內(nèi)人士紛紛指出，互聯(lián)網(wǎng)金融短期尚不能顛覆銀行基金代銷渠道。

銀行基金銷售渠道

難以顛覆

以往銀行通過代銷基金收取手續(xù)費，獲得了不菲的利潤，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速崛起，銀行被迫加入“戰(zhàn)局”.

比如，廣發(fā)銀行與易方達基金合作，推出了一款現(xiàn)金管理智能新工具--“智能金賬戶”.該工具整合儲蓄賬戶、貨幣基金及信用卡三種金融產(chǎn)品。客戶開辦“智能金賬戶”后，在享受信用透支消費、確保準時還款的同時，通過把現(xiàn)金資產(chǎn)投資兼具高流動性和穩(wěn)健收益的易方達貨幣A貨幣基金，獲得遠高于活期存款的收益。

無獨有偶，交行日前也上線了一項名為“快溢通”的服務(wù)。據(jù)悉，“快溢通”是交行借記卡的一項理財增值服務(wù)，客戶在開通此項業(yè)務(wù)后，可實現(xiàn)自動余額理財、自動申購贖回貨幣基金、自動還信用卡等功能。

再有，工銀瑞信的微信公共賬號，已經(jīng)開通賬戶管理，以及工銀現(xiàn)金寶充值和凈值播報功能。北京某基金研究人士受訪時指出，“微信并未與相關(guān)基金公司形成壟斷的合作，因此目前來看，微信帶給基金電商局面的改變并不如預(yù)期。”

除了工商銀行之外，目前建設(shè)銀行、中國銀行和農(nóng)業(yè)銀行等大型商業(yè)銀行，均在電商業(yè)務(wù)上有所嘗試。

而其它傳統(tǒng)的大型基金公司與百度、京東商城、蘇寧易購等電商平臺合作的動向，也時時攪動市場神經(jīng)。

但多位受訪人士表示，盡管阿里巴巴具備龐大客戶的消費活性數(shù)據(jù)，不過，只有銀行具備客戶收支數(shù)據(jù)，這一點，是商業(yè)銀行所具備的更佳的競爭優(yōu)勢。

事實上，在大數(shù)據(jù)時代，傳統(tǒng)渠道亦需求變。針對數(shù)據(jù)資產(chǎn)深刻挖掘客戶的真實需求，有針對地進行產(chǎn)品設(shè)計開發(fā)，通過互聯(lián)網(wǎng)搭建高效的渠道體系，實現(xiàn)產(chǎn)品的精準化營銷和規(guī)?；N售，盤活客戶數(shù)據(jù)，并與旗下基金公司進行有效共享也成為銀行系基金能否繼續(xù)站穩(wěn)腳跟的關(guān)鍵。

中投顧問金融行業(yè)研究員邊曉瑜對《證券日報》記者稱：“互聯(lián)網(wǎng)金融的火爆程度有游資炒作的嫌疑，真正的銷售數(shù)額、社會影響力尚不能與傳統(tǒng)銀行銷售渠道相媲美。由于國有商業(yè)銀行對銀行領(lǐng)域的壟斷優(yōu)勢較為明顯，基民購買習慣尚未轉(zhuǎn)向線上，互聯(lián)網(wǎng)短期內(nèi)無法給銀行造成毀滅性打擊。況且，網(wǎng)上銀行銷售渠道也已初步成型，互聯(lián)網(wǎng)基金光明前途的到來還需要經(jīng)歷過曲折的道路。”

“無為”的外資行

另一方面，外資行的代銷姿態(tài)比狂飆突進的電商們要低調(diào)很多。其不僅沒有顯露出拼規(guī)模的沖動，而且在選擇最初的合作伙伴時都沿襲了嚴謹甚至有些低效的行事風格，展現(xiàn)另一種“不一樣”的基金銷售理念。

渣打銀行宣布正式啟動基金代銷業(yè)務(wù)。其即將開展合作的伙伴包括華夏、易方達、南方、博時、廣發(fā)、匯添富、交銀施羅德等國內(nèi)一線基金管理公司。

這是繼東亞、花旗、星展和恒生之后，又一家正式加入國內(nèi)基金產(chǎn)品代銷的外資行。自從6月末首批外資行獲得基金代銷資格后，各家機構(gòu)紛紛著手布局。

記者從相關(guān)基金公司了解到，外資行在初期選擇合作伙伴和代銷產(chǎn)品時較為“苛刻”.

“他們調(diào)研非常細致，包括基金公司的股東背景、基金產(chǎn)品的歷史業(yè)績、基金經(jīng)理的投資風格等。”景順長城基金相關(guān)人士對媒體表示，“銀行會親自跟基金經(jīng)理溝通做盡職調(diào)查，程序比較復(fù)雜。”

除此之外，外資行在代銷過程中也相對謹慎。服務(wù)高凈值客戶這一定位，使外資行投資中國內(nèi)地基金產(chǎn)品的門檻相對較高，以花旗銀行為例，普卡的開卡起點是5萬元，基金的起購金額是2萬元；星展銀行的開卡起點是10萬元；東亞和恒生兩家雖然沒有明確說明開卡的存款起點，但是其基金投資的購買起點也是2000元到5000元不等。

而通過諸如中資行渠道購買基金，起點基本在1000元左右，部分貨幣型基金門檻更是低至100元。

需要指出的是，目前參與代銷基金的外資行還未開通網(wǎng)上申贖業(yè)務(wù)，投資者只能到相關(guān)網(wǎng)點或者通過傳真方式才能進行基金交易。

渣打銀行相關(guān)人士表示，目前渣打并未開展網(wǎng)銀申贖業(yè)務(wù)，主要原因在于外資行代銷基金業(yè)務(wù)尚處于起步階段，及受限于相關(guān)法規(guī)等，網(wǎng)銀渠道購買平臺還未正式開通。

邊曉瑜表示：“在中國金融行業(yè)，網(wǎng)絡(luò)平臺是新興的戰(zhàn)略性渠道，若銀行無法及時對接便有可能出現(xiàn)重大危機，網(wǎng)絡(luò)平臺獨特的信息量大、傳播速度快、輻射人群廣等優(yōu)勢會逐漸顯現(xiàn)出來，基金銷售將更多的側(cè)重產(chǎn)品質(zhì)量和顧客粘性，而營銷人員數(shù)量和網(wǎng)點布局多寡將不再起決定性作用?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融結(jié)合、傳統(tǒng)銀行興建網(wǎng)絡(luò)平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)構(gòu)調(diào)整、傳統(tǒng)銀行重獲青睞等階段將逐漸鋪開，而第三階段--互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)斗才是決定金融行業(yè)發(fā)展態(tài)勢的關(guān)鍵點。 ”

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