電商創(chuàng)建金融信用體系難超越銀行

隨著以阿里為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不斷刮起金融創(chuàng)新旋風(fēng)，屢被冠以“壟斷”特質(zhì)的銀行業(yè)再也坐不住。有銀行在淘寶網(wǎng)上開設(shè)網(wǎng)上旗艦店，有的則自立門戶建立自己的電商平臺(tái)。盡管各家銀行采取不同招數(shù)擁抱互聯(lián)網(wǎng)，但截至目前成功路徑仍未明晰。

近日，平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔在接受證券時(shí)報(bào)記者專訪時(shí)表示，電商的優(yōu)勢(shì)在于前端的核心功能可使其更容易接觸到客戶，而銀行卻只能接觸到后端的平臺(tái)，這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行最大的影響，這也是接下來(lái)可能要重點(diǎn)考慮怎樣應(yīng)對(duì)的部分。

值得一提的是，盡管互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展得如火如荼，但在她看來(lái)，目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未完善，而傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)由于在資本金和流動(dòng)性方面受到監(jiān)管，信用體系經(jīng)過(guò)長(zhǎng)年累月積累而成，這正是電商做金融時(shí)所欠缺的重要部分。

據(jù)她透露，平安銀行正加快創(chuàng)新以推進(jìn)相關(guān)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。目前已基本成型的有口袋銀行業(yè)務(wù)、平安萬(wàn)里通積分平臺(tái)應(yīng)用等，今年底到明年還將在北上廣深四地開設(shè)旗艦店用于展示相關(guān)的創(chuàng)新產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融

信用體系未完善

證券時(shí)報(bào)記者：阿里金融推出了余額寶，還將推出信用支付。您如何看待類似的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)？這將給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)怎樣的沖擊？

鮑海潔：信息不對(duì)稱永遠(yuǎn)存在，就如同一道河流隔開了兩岸的人們?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變的是人們過(guò)河的方式，以前用橋梁，現(xiàn)在可以選擇坐快艇等其他方式。網(wǎng)貸（P2P）雖然有可能實(shí)現(xiàn)人對(duì)人的直接交易，但并不排除中間仍然需要一個(gè)平臺(tái)，只不過(guò)平臺(tái)換了一種形式而已。

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)仍然存在較大的差距。這就是為什么即便有船或者快艇，仍然有人選擇使用橋梁，這是因?yàn)槿藗冃湃螛蛄旱膱?jiān)固性，就好比用戶對(duì)于銀行的信任。這種信任并非一朝一夕獲得，而是經(jīng)過(guò)長(zhǎng)年累月積累而成，這是傳統(tǒng)金融中介的優(yōu)勢(shì)。

監(jiān)管部門對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)在資本金、流動(dòng)性和償付能力方面的要求都是為了保障其信用；而互聯(lián)網(wǎng)金融到目前還沒有形成完善的體系，越完善就可能意味著越不自由，創(chuàng)新的空間會(huì)越少。但好處是相關(guān)的體系完善后，有助于提高人們的信任度。

證券時(shí)報(bào)記者：您認(rèn)為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要呈現(xiàn)哪些特征？互聯(lián)網(wǎng)金融和銀行客戶交集主要集中在哪些領(lǐng)域？

鮑海潔：互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)主要有以下幾個(gè)方面：

一是它的總體規(guī)模較小。這主要是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用體系尚未建立起來(lái)，要將用戶的行為習(xí)慣數(shù)據(jù)與信用特征建立起對(duì)應(yīng)的關(guān)系，還需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融目前主要還是點(diǎn)的突破。這不僅總量規(guī)模小，而且單筆規(guī)模也較小，主要針對(duì)大眾消費(fèi)和小微業(yè)務(wù)。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然在前端更貼近客戶，但中后端目前仍借助傳統(tǒng)銀行的力量。對(duì)于電商而言，支付只是在它的平臺(tái)交易下的一項(xiàng)增值功能，而不是核心功能。在支付的過(guò)程中，銀行并未消失，比如在第三方支付中，后臺(tái)仍需嫁接到傳統(tǒng)的銀行服務(wù)。

電商的優(yōu)勢(shì)在于前端的核心功能可以使其更容易接觸客戶。這對(duì)于銀行而言的確是一種挑戰(zhàn)，當(dāng)你接觸不到客戶，只能接觸到平臺(tái)時(shí)，你了解客戶的機(jī)會(huì)將會(huì)減少。這可能是互聯(lián)網(wǎng)金融帶給傳統(tǒng)銀行的影響，也是我們接下來(lái)可能要重點(diǎn)考慮如何應(yīng)對(duì)的部分。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融最重要的優(yōu)勢(shì)是信息流，但不可忽視的是互聯(lián)網(wǎng)的信息還是比較隨機(jī)的。最核心的信息是已有的交易信息，以及用戶的一些行為習(xí)慣信息，但這些信息怎樣與個(gè)人的信用記錄建立關(guān)聯(lián)還需要時(shí)間來(lái)驗(yàn)證。只有經(jīng)過(guò)多年的驗(yàn)證，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型才會(huì)比較完整。

目前，兩者的交集主要還是集中在大眾消費(fèi)和小微金融多一些，未來(lái)有沒有可能發(fā)展成更大規(guī)模交易量尚不好斷言。從現(xiàn)在的情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還有缺失的東西，那就是信任。因?yàn)榻鹑诘暮诵氖紫纫行庞?，信用從何而?lái)？最重要的是銀行掌握著資金端，以及對(duì)資本金和風(fēng)險(xiǎn)的管理能力，都讓公眾有信任感。

銀行介入互聯(lián)網(wǎng)

需轉(zhuǎn)變思維

證券時(shí)報(bào)記者：近期有傳言稱由多家銀行成立了“反阿里指揮部”的虛擬組織以回?fù)舭⒗锏慕鹑趧?chuàng)新。試問(wèn)如果銀行不提供資金給阿里，它的信用支付還能做下去嗎？

鮑海潔：一個(gè)市場(chǎng)最終還是要靠各方充分競(jìng)爭(zhēng)，并不是說(shuō)銀行覺得跟阿里是競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系就不去做。互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域目前離充分競(jìng)爭(zhēng)還差得很遠(yuǎn)，這里面還有很多機(jī)會(huì)，不會(huì)因?yàn)槠渲幸粋€(gè)參與方就嚴(yán)重影響其他參與方的份額，最終還是考驗(yàn)自身能力的問(wèn)題。

以阿里的信用支付為例，即便有的銀行不愿意與它合作，但我相信總會(huì)有銀行愿意提供資金與它合作。因?yàn)榘⒗飳?duì)很多銀行而言，也可以算是一種渠道，可以帶來(lái)業(yè)務(wù)量和收益，只要風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估能符合標(biāo)準(zhǔn)，肯定有銀行愿意去做的。

證券時(shí)報(bào)記者：自去年以來(lái)，許多銀行越來(lái)越重視互聯(lián)網(wǎng)金融，譬如建行推出了善融商務(wù)，交行等在淘寶開了旗艦店，但從整體來(lái)看，效果不是很理想。您認(rèn)為銀行應(yīng)該怎樣與電商結(jié)合？銀行涉足電商有何優(yōu)勢(shì)？

鮑海潔：目前銀行涉獵電商主要有以下三種模式：

第一種是銀行自己做一個(gè)全新的電商平臺(tái)，這也是難度最大的。因?yàn)檫\(yùn)營(yíng)電商還需要經(jīng)驗(yàn)、配套物流、庫(kù)存管理等。在該模式中，銀行的投入會(huì)很大。

第二種是傳統(tǒng)的模式，即基于電商的交易特點(diǎn)和資金流的特點(diǎn)為電商和電商平臺(tái)上的商戶提供金融服務(wù)。如果銀行提供的服務(wù)能夠?yàn)殡娚烫峁╊~外的價(jià)值或者讓電商的平臺(tái)越做越大，使交易更為便利，那么將是雙贏的結(jié)果。

第三種是嵌入式模式，即在電商的服務(wù)中嵌入銀行的一些服務(wù)。這看上去銀行沒做電商，但又可以與電商很好地捆綁起來(lái)。

不僅如此，銀行還可以利用電商的資源為銀行本身的客戶服務(wù)。比如，將電商的內(nèi)容嵌入到銀行平臺(tái)，讓電商獲得銀行的客流量，同時(shí)銀行提供金融服務(wù)，這種模式的雛形就是特惠商戶。

銀行應(yīng)該用更開放的心態(tài)來(lái)介入互聯(lián)網(wǎng)，從業(yè)人員也需要轉(zhuǎn)變自己的思維，更多地從客戶的角度來(lái)考慮問(wèn)題。第三方支付公司一個(gè)賬號(hào)可以關(guān)聯(lián)那么多家銀行的系統(tǒng)，銀行之間應(yīng)當(dāng)、而且也可以更加開放。銀行應(yīng)該更關(guān)注自己的核心能力并運(yùn)用，只要有開放的心態(tài)，銀行可發(fā)揮的空間會(huì)更廣闊。

深挖大數(shù)據(jù)

證券時(shí)報(bào)記者：平安集團(tuán)自上而下對(duì)互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的運(yùn)用都非常重視，不知平安銀行在大數(shù)據(jù)這方面做了哪些嘗試？還考慮在哪些業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⑴c互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)一步結(jié)合？

鮑海潔：首先，銀行本身的數(shù)據(jù)已經(jīng)很多，要把自己的數(shù)據(jù)利用好、整理好，具體包括這么多年來(lái)積累的結(jié)算、存款、消費(fèi)、投資等記錄，這里面蘊(yùn)藏著很多信息。而信息的運(yùn)用，過(guò)去更多是體現(xiàn)在貸款評(píng)估流程中，如今銀行將從更多的角度來(lái)挖掘和利用數(shù)據(jù)。比如根據(jù)這些信息來(lái)判斷客戶的類型，基于客戶特征和對(duì)產(chǎn)品的了解來(lái)推送相關(guān)的理財(cái)規(guī)劃等。

第二，要從海量的數(shù)據(jù)挖掘出相關(guān)的信息。譬如，平安信用卡萬(wàn)里通積分的客戶去其他平臺(tái)換購(gòu)商品，也可以獲得相關(guān)的信息，這是對(duì)銀行數(shù)據(jù)有效的補(bǔ)充。

平安銀行還有集團(tuán)的資源，在合法合規(guī)、符合監(jiān)管規(guī)定，并取得客戶允許的前提下，平安銀行可以分享到集團(tuán)其他平臺(tái)的客戶信息。比如一個(gè)客戶在平安銀行只有5000元的存款，但他最近在平安產(chǎn)險(xiǎn)辦理了一款寶馬新車的車險(xiǎn)-從這一組數(shù)據(jù)，我們可以看出這個(gè)客戶其實(shí)有錢，只不過(guò)沒放在平安銀行。這就很值得我們?nèi)ネ诰?，而其他銀行很難做到這一點(diǎn)。

事實(shí)上，我們一方面在搭建一些平臺(tái)，另一方面也在基于一些項(xiàng)目做一些嘗試，深度挖掘數(shù)據(jù)，比如對(duì)比客戶在銀行和平安集團(tuán)其他子公司的資產(chǎn)情況。此外，我們也在探討與平安集團(tuán)旗下第三方支付公司的合作，但不排除與其他第三方支付公司合作，我們希望保持開放的態(tài)度介入互聯(lián)網(wǎng)。

第三，還要注意數(shù)據(jù)運(yùn)用的維度。比如怎樣讓網(wǎng)銀和手機(jī)銀行的產(chǎn)品做得更好，過(guò)去的做法是不斷地增加功能，現(xiàn)在則是通過(guò)分析客戶在使用中的習(xí)慣加以改進(jìn)，以提升用戶體驗(yàn)。

舉個(gè)例子，我們的手機(jī)銀行2.0版本剛上線，革新的地方在于我們不是把它作為銀行其他渠道的簡(jiǎn)單延伸，而是從客戶體驗(yàn)出發(fā)進(jìn)行革新。推出首周，新增下載量超過(guò)此前每周的一倍，后續(xù)兩周也保持這種水平。

這只是我們要做的許多事情的第一步，其他的創(chuàng)新我們都在研究中，預(yù)計(jì)今年還會(huì)陸續(xù)推出更多的創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和服務(wù)。

鏈 接

眾議互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管

與傳統(tǒng)金融業(yè)相比，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)主要集中在消費(fèi)者信息安全和風(fēng)險(xiǎn)管控等方面。宜積極適應(yīng)趨勢(shì)性變化，開展相關(guān)研究和立法工作，充分認(rèn)識(shí)和合理評(píng)估互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)及潛在影響；明確監(jiān)管部門，提高監(jiān)管的針對(duì)性和有效性。

-央行《2013年第二季度中國(guó)貨幣政策執(zhí)行報(bào)告》

互聯(lián)網(wǎng)金融給金融監(jiān)管的挑戰(zhàn)是存在的，也是全球公認(rèn)的。互聯(lián)網(wǎng)金融有兩個(gè)底線是不能碰的，一個(gè)是非法吸收公共存款，一個(gè)是非法集資。目前P2P（網(wǎng)貸）的平臺(tái)內(nèi)部已經(jīng)出現(xiàn)了道德問(wèn)題，有必要提醒大家，注意操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。

-央行副行長(zhǎng)劉士余

應(yīng)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的特性制定相應(yīng)的規(guī)則，規(guī)則的變化應(yīng)該充分考慮互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)，較傳統(tǒng)金融業(yè)而言規(guī)則的更新頻率應(yīng)該更快。不管是對(duì)客戶抑或整個(gè)行業(yè)而言，有規(guī)則都是利大于弊，這將促使每家企業(yè)厘清自身責(zé)任，避免出現(xiàn)尋租空間。但監(jiān)管又不能太死以至于讓行業(yè)失去活力，如何平衡將考驗(yàn)監(jiān)管的智慧。

-平安銀行零售電子銀行部總經(jīng)理鮑海潔

由于互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)主體來(lái)自不同領(lǐng)域，從事業(yè)務(wù)也具有多樣性，可以從主體監(jiān)管轉(zhuǎn)變?yōu)樾袨楸O(jiān)管；此外，作為創(chuàng)新行業(yè)，雖然需要支持和發(fā)展空間，但因?yàn)榕c金融有關(guān)不能完全放任，建議主管部門可設(shè)定行業(yè)底線，從準(zhǔn)許做什么轉(zhuǎn)變?yōu)橐?guī)定不準(zhǔn)許做什么。

-平安陸金所總經(jīng)理助理黃黎明

（劉雁 整理）

作者：劉雁來(lái)源《證券時(shí)報(bào)》 

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