余額寶上線兩月規(guī)模200億 傳統(tǒng)金融"危""機(jī)"并存

在6月份以來(lái)中國(guó)銀行間愈演愈烈的錢荒潮中，余額寶的誕生顯然無(wú)法讓傳統(tǒng)金融業(yè)繼續(xù)淡定，據(jù)統(tǒng)計(jì)，這個(gè)由支付寶創(chuàng)新推出的產(chǎn)品，上線約兩個(gè)月規(guī)模已超過(guò)200億元，締造了貨幣市場(chǎng)的又一個(gè)奇跡。

余額寶的成功，讓許多互聯(lián)網(wǎng)巨頭看到了商機(jī)。近期以挖掘銀行活期儲(chǔ)蓄存款為目標(biāo)的“類余額寶”產(chǎn)品層出不窮。7月新浪發(fā)布了“微銀行”,8月騰訊發(fā)布的微信5.0與“財(cái)付通”打通，做游戲的巨人網(wǎng)絡(luò)推出了“全額寶”……余額寶帶來(lái)的巨大的鯰魚效應(yīng)，足以發(fā)人深思：在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，金融產(chǎn)品如何運(yùn)營(yíng)才能行之有效？

互聯(lián)網(wǎng)金融“熱浪來(lái)襲”

“未來(lái)3年，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融中的P2P和眾籌或?qū)⒆龅饺虻谝唬鹑谒阉髌脚_(tái)在未來(lái)5年或成為全球第一。”在“互聯(lián)網(wǎng)金融千人會(huì)俱樂(lè)部”成立會(huì)上，央行副行長(zhǎng)劉士余表示，互聯(lián)網(wǎng)金融不可小視。其中最大的“攪局者”余額寶的成長(zhǎng)速度之快更是令人咋舌，短短兩個(gè)月時(shí)間內(nèi)為其基金合作方帶來(lái)百億級(jí)別的資金增量及百萬(wàn)級(jí)活躍用戶，平均每月規(guī)模增長(zhǎng)100億元左右，原本名不見(jiàn)經(jīng)傳的基金合作方的一只貨幣基金成功蛻變?yōu)榛饦I(yè)規(guī)模前五大貨幣基金之一。

互聯(lián)網(wǎng)與金融相撞，竟能產(chǎn)生如此之大的效應(yīng)。國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)巨頭們開(kāi)始跳出傳統(tǒng)思維，紛紛鑄造“互聯(lián)網(wǎng)金融”模式。于是，新浪、騰訊、巨人網(wǎng)絡(luò)、百度等正全面涉足金融業(yè)?？梢灶A(yù)見(jiàn)，從今年下半年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融戰(zhàn)場(chǎng)，必將硝煙四起。

7月份，新浪發(fā)布了“微銀行”;巨人網(wǎng)絡(luò)推出“全額寶”;8月份，微信5.0版與“財(cái)付通”打通；蘇寧旗下的易付寶或于近期進(jìn)入基金領(lǐng)域，成為國(guó)內(nèi)又一家握手基金產(chǎn)品的電商平臺(tái)；有媒體稱，阿里金融旗下的“信用支付”和“淘寶直銷基金”也即將推向市場(chǎng)。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)正從單純的支付業(yè)務(wù)向轉(zhuǎn)賬匯款、跨境結(jié)算、小額信貸、現(xiàn)金管理、資產(chǎn)管理、供應(yīng)鏈金融、基金和保險(xiǎn)代銷、信用卡還款等傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域滲透。

毫無(wú)疑問(wèn)，作為一種金融創(chuàng)新的作用，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大舉進(jìn)軍金融業(yè)是值得肯定的，其背后是民營(yíng)資本對(duì)金融業(yè)的滲透。前段時(shí)間，國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議也明確提出推動(dòng)民間資本進(jìn)入金融業(yè)，隨著相應(yīng)規(guī)范和措施的陸續(xù)出臺(tái)，相信未來(lái)會(huì)有更多的企業(yè)向“互聯(lián)網(wǎng)金融”邁進(jìn)。

傳統(tǒng)金融業(yè)“危”“機(jī)”并存

在互聯(lián)網(wǎng)金融漸有燎原之勢(shì)的同時(shí)，傳統(tǒng)銀行也迎來(lái)了巨大的沖擊波。劉士余在出席2013年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)時(shí)，對(duì)金融業(yè)的“攪局者”--互聯(lián)網(wǎng)金融予以認(rèn)可，稱傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)形成了互相博弈、互相促進(jìn)的態(tài)勢(shì)。

對(duì)于消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性確實(shí)在某些方面勝過(guò)傳統(tǒng)銀行業(yè)。一方面，用戶不用再往銀行跑，只要點(diǎn)一點(diǎn)鼠標(biāo)，把錢存進(jìn)余額寶或支付寶，就能在網(wǎng)上購(gòu)物。不僅如此，用戶還可以在淘寶網(wǎng)上購(gòu)置基金，在“人人貸”上辦理貸款等；另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的投資門檻要比傳統(tǒng)銀行低得多。傳統(tǒng)銀行賣基金，門檻動(dòng)輒數(shù)萬(wàn)元，最低也要上千元，但在淘寶店上1元錢也能做投資。

“可以一日無(wú)銀行，但不可一日無(wú)網(wǎng)絡(luò)”,很顯然，在80后、90后成為社會(huì)主流的當(dāng)下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正慢慢的“侵入”傳統(tǒng)銀行業(yè)，成為金融服務(wù)提供者，而且其發(fā)展勢(shì)不可擋。有權(quán)威機(jī)構(gòu)報(bào)告預(yù)測(cè)，全球移動(dòng)支付未來(lái)5年將以年均40%以上的速度增長(zhǎng)，移動(dòng)支付或?qū)⑻娲鷤鹘y(tǒng)支付業(yè)務(wù)。這對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)而言，可謂“危”中有“機(jī)”.事實(shí)上，傳統(tǒng)銀行業(yè)也在謀求走“金融互聯(lián)網(wǎng)”道路。

目前包括國(guó)有五大行、全國(guó)股份制商業(yè)銀行等在內(nèi)的72家金融機(jī)構(gòu)在移動(dòng)支付領(lǐng)域均有部署；在支付寶推出余額寶業(yè)務(wù)不久，廣發(fā)銀行、交通銀行也是相繼宣布與合作基金方攜手推出類似業(yè)務(wù)。只不過(guò)傳統(tǒng)銀行動(dòng)作還是慢了些，讓互聯(lián)網(wǎng)金融搶了先機(jī)?；ヂ?lián)網(wǎng)與金融的牽手，不僅帶來(lái)了渠道拓展、產(chǎn)品創(chuàng)新、風(fēng)險(xiǎn)甄別與控制手段創(chuàng)新等方面新的機(jī)遇，還會(huì)讓競(jìng)爭(zhēng)格局發(fā)生極大變化。

泡沫暗生，合作是根本

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)目前正在蓬勃發(fā)展，各種產(chǎn)品如雨后春筍般出現(xiàn)，但同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴(yán)重，發(fā)展模式仍存短板。

中信銀行某資深理財(cái)師分析指出，目前，國(guó)內(nèi)已推出的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，都貨幣市場(chǎng)基金，貨幣市場(chǎng)基金的收益率相差不會(huì)很大，產(chǎn)品很難做出差異化來(lái)，商家競(jìng)爭(zhēng)只能拼服務(wù)費(fèi)和便利性、安全性。最后，只有那些規(guī)模足夠大的“寶”,才能生存下來(lái)。如果大家都去爭(zhēng)奪這塊市場(chǎng)，同質(zhì)化的產(chǎn)品最終會(huì)讓這個(gè)市場(chǎng)陷入紅海之爭(zhēng)。另外，所有涉足互聯(lián)網(wǎng)金融的大佬們都在與金融機(jī)構(gòu)合作，比如，余額寶就在與天弘基金合作，互聯(lián)網(wǎng)其實(shí)就是一個(gè)銷售平臺(tái)，真正的產(chǎn)品是屬于金融機(jī)構(gòu)的。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融有很多優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融在很多方面都可視為是傳統(tǒng)金融的補(bǔ)充，比如，P2P涉及的個(gè)人之間借貸，阿里小貸涉及的小微企業(yè)貸款，這些都是傳統(tǒng)銀行沒(méi)有或者很少涉及的領(lǐng)域，可以彌補(bǔ)銀行的短板。此外，作為一種工具，傳統(tǒng)金融也早早地體會(huì)到了互聯(lián)網(wǎng)的便利性，如銀行通過(guò)網(wǎng)絡(luò)銀行辦理業(yè)務(wù)，大大降低了成本。

以“和”為“貴”,互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融并不是絕對(duì)的敵人，雙方完全可以相互融合與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)金融的博弈，若能推動(dòng)傳統(tǒng)銀行補(bǔ)齊業(yè)務(wù)的短板，同時(shí)激勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融推出更多便民服務(wù)，實(shí)現(xiàn)百花齊放，勢(shì)必對(duì)行業(yè)發(fā)展有利。

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