極客新金融4月22日，花旗銀行近日發(fā)布了一篇題為“DIGITAL DISRUPTION: How FinTech is Forcing Banking to a Tipping Point（我譯為：數(shù)字革命：金融科技如何把銀行逼向臨界點(diǎn)）”的報(bào)告，認(rèn)為在科技金融蓬勃發(fā)展的倒逼下，銀行已經(jīng)到了不得不改變的時刻，是時候全面向數(shù)字銀行轉(zhuǎn)變了。
花旗在這份100多頁的報(bào)告中詳細(xì)闡述了科技金融的發(fā)展現(xiàn)狀和為金融消費(fèi)市場帶來的巨大改變，列舉了金融科技把銀行逼向臨界點(diǎn)的系列理由，讓我們一起來瞧瞧這份報(bào)告都說了些啥，看看這些觀點(diǎn)是否站得住腳，以及銀行真的被逼上了不得不變的臨界點(diǎn)了嗎？
首先要解釋一下什么是臨界點(diǎn)。臨界點(diǎn)的由來由物理學(xué)而來，物理學(xué)中因?yàn)槟芰康牟煌鴷?ldquo;相”的改變，相的改變代表界的不同，故當(dāng)一事物到達(dá)相變前一刻時我們稱它臨界了，而臨界時的值則稱為臨界點(diǎn)。后來一般用臨界點(diǎn)來形容事態(tài)發(fā)展的待變狀況。
一、過去五年全球投向金融科技企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)資金翻了十倍
花旗在報(bào)告中援引自家和CB Insight的數(shù)據(jù)指出，從2010年到2015年，資本加速進(jìn)場，全球金融科技方面的投資從2010年的18億美元增加到2015年的190億美元，增長了10倍多。
在這些風(fēng)險(xiǎn)資本中，70%投到了金融消費(fèi)領(lǐng)域的“最后一公里”體驗(yàn)環(huán)節(jié)上，包括面向個人和中小企業(yè)的金融服務(wù)，其中投向支付、借貸、財(cái)富管理的資金占了絕大部分。
二、銀行大幅裁員，未來十年銀行的人員需求量將銳減近50%
花旗在報(bào)告中指出，銀行龐大的分支機(jī)構(gòu)及所配置的服務(wù)人員構(gòu)成了銀行成本的重頭戲，大銀行這一比例高達(dá)65%，而科技金融帶來的流程自動化將大幅削減這一數(shù)值。
而這一改變的結(jié)果是：銀行業(yè)對員工的需求量會急劇減弱，未來十年歐洲和美國銀行的人員需求量將分別縮減40%和45%。
三、科技金融企業(yè)率先在銀行利潤最豐厚的零售業(yè)務(wù)上發(fā)起挑戰(zhàn)
花旗報(bào)告指出，零售業(yè)務(wù)是銀行感受到的來自金融科技企業(yè)的最大挑戰(zhàn)所在。花旗集合銀行財(cái)報(bào)預(yù)估，零售業(yè)務(wù)占據(jù)了銀行利潤的35%，財(cái)富管理及私人銀行業(yè)務(wù)、保險(xiǎn)貢獻(xiàn)11%，而風(fēng)險(xiǎn)資本支撐下的金融科技企業(yè)正在朝這幾個相對容易變革的市場開始發(fā)力。
金融科技公司向第三方支付、P2P借貸和財(cái)富管理發(fā)力，必將與銀行的零售業(yè)務(wù)爭食，而這一塊“長尾市場”恰恰是銀行最容易被顛覆的。銀行業(yè)發(fā)達(dá)玩家眾多的歐美市場也許還不是特別明顯，中國的支付和借貸發(fā)展迅速，在用戶量上已經(jīng)可以和銀行分庭抗禮。
科技推動金融變革
花旗的報(bào)告還有很多細(xì)節(jié)，但朱飛（微信號xjrclub）瀏覽下來發(fā)現(xiàn)，上述三點(diǎn)是花旗做出判斷的核心原因。在報(bào)告中，花旗還對中國以支付寶為首的第三方支付、短期內(nèi)大量興起的P2P借貸，以及全球領(lǐng)跑的電商系統(tǒng)大書特書，并認(rèn)為中國的科技金融在某些層面上已經(jīng)可以和銀行叫板（這一點(diǎn)大家見仁見智）。
筆者注意到國內(nèi)幾家財(cái)經(jīng)媒體在摘譯花旗這篇報(bào)道時有些夸大其詞，譬如它們的標(biāo)題是：FinTech是如何把銀行逼上絕路的？其實(shí)這么說是不準(zhǔn)確的，臨界點(diǎn)和絕路是兩個概念。就朱飛看來，花期這份報(bào)告的價(jià)值在于幫助大家厘清未來金融發(fā)展的方向，“機(jī)器代人”在金融行業(yè)也實(shí)實(shí)在在在發(fā)生。同時也印證了一個硬道理——科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。
總之，技術(shù)的進(jìn)步改變了用戶與銀行、用戶與資金之間的關(guān)系，形成了今天的FinTech勢力，給銀行撂下了嚴(yán)峻的課題。任何玩家都得看清這種趨勢，去適應(yīng)這種改變，才能擁抱未來。
- 螞蟻國際任命首席創(chuàng)新官，加速推進(jìn)數(shù)字化戰(zhàn)略發(fā)展
- 馬云現(xiàn)身支付寶20周年紀(jì)念日：AI將改變一切，但不意味著決定一切
- 萬事達(dá)卡推出反欺詐AI模型 金融科技擁抱生成式AI
- OpenAI創(chuàng)始人的世界幣懸了？高調(diào)收集虹膜數(shù)據(jù)引來歐洲監(jiān)管調(diào)查
- 華為孟晚舟最新演講：長風(fēng)萬里鵬正舉，勇立潮頭智為先
- 華為全球智慧金融峰會2023在上海開幕 攜手共建數(shù)智金融未來
- 移動支付發(fā)展超預(yù)期：2022年交易額1.3萬億美元 注冊賬戶16億
- 定位“敏捷的財(cái)務(wù)收支管理平臺”，合思品牌升級發(fā)布會上釋放了哪些信號？
- 分貝通商旅+費(fèi)控+支付一體化戰(zhàn)略發(fā)布，一個平臺管理企業(yè)所有費(fèi)用支出
- IMF經(jīng)濟(jì)學(xué)家：加密資產(chǎn)背后的技術(shù)可以改善支付，增進(jìn)公益
免責(zé)聲明：本網(wǎng)站內(nèi)容主要來自原創(chuàng)、合作伙伴供稿和第三方自媒體作者投稿，凡在本網(wǎng)站出現(xiàn)的信息，均僅供參考。本網(wǎng)站將盡力確保所提供信息的準(zhǔn)確性及可靠性，但不保證有關(guān)資料的準(zhǔn)確性及可靠性，讀者在使用前請進(jìn)一步核實(shí)，并對任何自主決定的行為負(fù)責(zé)。本網(wǎng)站對有關(guān)資料所引致的錯誤、不確或遺漏，概不負(fù)任何法律責(zé)任。任何單位或個人認(rèn)為本網(wǎng)站中的網(wǎng)頁或鏈接內(nèi)容可能涉嫌侵犯其知識產(chǎn)權(quán)或存在不實(shí)內(nèi)容時，應(yīng)及時向本網(wǎng)站提出書面權(quán)利通知或不實(shí)情況說明，并提供身份證明、權(quán)屬證明及詳細(xì)侵權(quán)或不實(shí)情況證明。本網(wǎng)站在收到上述法律文件后，將會依法盡快聯(lián)系相關(guān)文章源頭核實(shí)，溝通刪除相關(guān)內(nèi)容或斷開相關(guān)鏈接。
