支付機構(gòu)挪用客戶備付金時有發(fā)生 該集中存管？

中國人民銀行于2016年1月7日對外宣布，依法注銷上海暢購企業(yè)服務(wù)有限公司（下稱上海暢購），并將公司及相關(guān)責(zé)任人涉嫌犯罪線索移交司法部門立案偵查，追究刑事責(zé)任。在此之前，央行已經(jīng)注銷了浙江易士企業(yè)管理服務(wù)有限公司（下稱浙江易士）、廣東益民旅游休閑服務(wù)有限公司（下稱廣東益民）兩家預(yù)付卡機構(gòu)的支付業(yè)務(wù)許可證。

究其原因，是因為央行在執(zhí)法檢查中發(fā)現(xiàn)這些違法公司存在大量挪用客戶備付金、偽造財務(wù)賬冊和業(yè)務(wù)報表等嚴重違規(guī)行為，擾亂支付服務(wù)市場秩序，且造成重大損失，嚴重損害客戶合法權(quán)益，性質(zhì)惡劣。

其實，更令人擔(dān)憂的是，讓支付機構(gòu)鋌而走險背后是客戶備付金的巨大誘惑。

央行自2010年就頒發(fā)了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》及其實施細則，并配套發(fā)布了《支付機構(gòu)預(yù)付卡業(yè)務(wù)管理辦法》《支付機構(gòu)客戶備付金存管辦法》《中國人民銀行關(guān)于建立支付機構(gòu)客戶備付金信息核對校驗機制的通知》等一系列專項制度文件。

與此同時，央行以這些制度為基礎(chǔ)建立信息化、實時化的非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，并加強現(xiàn)場檢查，但仍有少數(shù)支付機構(gòu)的資金根本未能合規(guī)進入備付金存管體系，還有些企業(yè)則隱瞞預(yù)付卡銷售真實記錄，多售少存，一些膽大的企業(yè)法人代表則攜帶財務(wù)公章直接取出備付金，并挪作放貸、投資、理財?shù)人?，給社會造成較大損失，嚴重損害第三方支付行業(yè)聲譽。

熟悉第三方支付業(yè)務(wù)的人都知道，基于存管、收付、匯繳的三級賬戶功能建立起的客戶備付金存管體系、信息核對校驗機制是央行響應(yīng)第三方支付行業(yè)呼聲，結(jié)合當時的支付清算設(shè)施現(xiàn)狀，平衡行業(yè)發(fā)展與監(jiān)督管理的權(quán)衡之舉，促進了幾家大型支付機構(gòu)的快速發(fā)展，使得第三方支付行業(yè)步入快車道。

但是，支付機構(gòu)的備付金銀行數(shù)量、賬戶都比較多，也造成了銀行間的信息不對稱，激勵不相容以致“存管”有名無實，客觀上給那些經(jīng)營不善甚至圖謀不軌的小型支付機構(gòu)，提供了挪用、占用客戶備付金的可趁之機，并由此發(fā)生了不少風(fēng)險事件甚至資金損失。

因此，當務(wù)之急是按照中央關(guān)于整治互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的總體要求，改革現(xiàn)有制度，建立集中化的客戶備付金存管體系，從根本上防范資金挪用及市場失序的風(fēng)險。

第一，要統(tǒng)一各方認識，現(xiàn)有支付機構(gòu)通過在銀行多頭開戶實現(xiàn)跨行清算的模式，只能是暫時的。

一是由于各銀行機構(gòu)業(yè)務(wù)處理平臺標準和接口標準不一，造成多頭開發(fā)、重復(fù)建設(shè)，資源浪費大，開發(fā)和管理難度也大，不利于社會資源的節(jié)約和處理效率的提高。二是部分支付機構(gòu)系統(tǒng)安全性及風(fēng)控管理水平參差不齊，且缺乏配套的風(fēng)險保障措施，已經(jīng)有支付機構(gòu)經(jīng)營不善發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險或破產(chǎn)倒閉，累及銀行，對金融穩(wěn)定產(chǎn)生了不利影響。三是這種清算模式有相對的封閉性，交易處理過程和交易信息透明度低，游離于監(jiān)管部門的有效監(jiān)管之外，已經(jīng)產(chǎn)生監(jiān)管死角。

第二，要將支付機構(gòu)的“場外”清算納入“場內(nèi)”.自從2008年金融危機以后，各國央行將場外衍生品交易中登記結(jié)算納入場內(nèi)監(jiān)督管理，在金融市場基礎(chǔ)設(shè)施原則（PFMIs）下，一國的跨行支付清算安全性是中央銀行的當然職責(zé)，由中央銀行或由接受中央監(jiān)管的清算機構(gòu)提供跨行清算服務(wù)是理所當然。

因此，將支付機構(gòu)的支付服務(wù)提供主體身份與轉(zhuǎn)接清算職能分離，確保各類型市場參與機構(gòu)站在同一起跑線上，使得支付機構(gòu)在業(yè)務(wù)處理、業(yè)務(wù)價格等方面享受同等待遇，充分發(fā)揮面向終端用戶的業(yè)務(wù)創(chuàng)新優(yōu)勢，形成價格和服務(wù)的差異化競爭，保障支付服務(wù)市場健康發(fā)展，是央行亟待解決的問題。

建立能夠滿足零售支付市場快速發(fā)展與迭代創(chuàng)新的需求，促進網(wǎng)上支付、移動支付等新興網(wǎng)絡(luò)支付方式的普及應(yīng)用的統(tǒng)一、開放、公平的跨行清算系統(tǒng)，就是破題的關(guān)鍵。

第三，要改革現(xiàn)有的客戶備付金存管制度，以跨行清算設(shè)施為技術(shù)基礎(chǔ)，建立客戶備付金集中存管體系。該體系應(yīng)實現(xiàn)客戶備付金的“集中清算、集中存管、集中監(jiān)督”.

“集中清算”即是客戶備付金收付應(yīng)集中于統(tǒng)一的跨行清算系統(tǒng)進行清算。“集中存管”是指支付機構(gòu)的客戶備付金應(yīng)完整地存放于同一存管銀行或賬戶，在白名單制度下，由該銀行代為支付機構(gòu)發(fā)起跨行支付指令，轉(zhuǎn)移客戶備付金。“集中監(jiān)督”則是將清算平臺、存管銀行、支付機構(gòu)所涉及的客戶備付金流轉(zhuǎn)信息集中于統(tǒng)一的非現(xiàn)場監(jiān)管系統(tǒng)，形成實時、完整、可追溯的支付機構(gòu)客戶備付金信息視圖。

值得一提的是，只有這“三大集中”完成后，諸如保險公司、信托公司、資產(chǎn)管理公司等市場化的風(fēng)險管理機構(gòu)才能為支付機構(gòu)的客戶備付金提供全面風(fēng)險管理服務(wù)，從而徹底化解客戶備付金挪用風(fēng)險，有效維護市場秩序，防范金融風(fēng)險。

隨著國家普惠金融規(guī)劃的實施，社會各界特別是互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機構(gòu)都意識到，支付清算對于實現(xiàn)普惠金融的“扼喉作用”.在發(fā)揮市場在資源配置的決定性作用的同時，政府部門只有遵循國際慣例與監(jiān)管原則，將客戶備付金集中存管改革放在普惠金融發(fā)展的大局中，引導(dǎo)清算機構(gòu)、商業(yè)銀行、支付機構(gòu)各歸其位、各履其職，徹底扭轉(zhuǎn)支付服務(wù)市場失序的現(xiàn)狀，才能保證普惠金融落到實處，惠及民生。

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