小微金融沒有「萬能藥」

文章來源于：馨金融，作者：洪偌馨、伊蕾，圖片來自“特定授權(quán)”

2020年的疫情籠罩，讓小微企業(yè)的「脆弱性」與「重要性」再度凸顯，也讓小微金融這個困擾全球金融業(yè)的難題再次受到關(guān)注。

尤其是在客群方面，以往難以進入傳統(tǒng)金融機構(gòu)視野的下沉市場正在獲得更多關(guān)注，并逐漸形成「頭部小微」、「長尾小微」的市場分層，與之相對應(yīng)的，小微金融產(chǎn)品和服務(wù)也形成了差異化的市場格局。

與此同時，跟以往提及小微金融時，籠統(tǒng)地關(guān)注新增貸款的增速與增量不同，在這一輪疫情中，我們看到更多的是對于不同行業(yè)、不同類型企業(yè)差異化需求的滿足和精細化運營。

其中包括，及時的暫緩還款政策，定向的無息和免息貸款，以及與復(fù)工復(fù)產(chǎn)、刺激消費相結(jié)合的金融服務(wù)組合等。

這種變化折射出的也是一種運營思路上的變化，金融機構(gòu)以及其他市場上的服務(wù)提供方，不再執(zhí)著于尋找包治百病的「萬能」解決模式，也不強求通吃市場，而是真正到下沉市場去發(fā)現(xiàn)需求。

沒有一種「萬能藥」是可以解決小微金融所有問題、滿足所有需求的。在金融科技發(fā)展與市場多元的趨勢之下，每一個細分市場上都有無限可能。

只有真正下沉到每一個細分市場當(dāng)中，讓金融科技滲透到產(chǎn)業(yè)鏈的每一個環(huán)節(jié)之中，才是解決小微金融問題的關(guān)鍵。

市場分層：關(guān)注「長尾小微」

不久前，全國工商聯(lián)等多方發(fā)布《2019-2020小微融資狀況報告》，將小型企業(yè)、微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶這三類統(tǒng)稱為「小微」，其中，小型企業(yè)被稱為「頭部小微」，微型企業(yè)和個體經(jīng)營戶被稱為「長尾小微」。

這種對于主體的細分，本身就是市場進化的一個重要標(biāo)志。

在此之前，市場在討論小微金融的服務(wù)對象時，大多是單戶授信在1000萬以下或者500萬以下的群體，單筆借款額度更低但數(shù)量更龐大的「長尾小微」鮮少受到關(guān)注。

但是伴隨著經(jīng)濟發(fā)展，市場主體結(jié)構(gòu)的變化，「長尾小微」在國民經(jīng)濟中扮演著越來越重要的角色。

就中國而言，中小微企業(yè)（含個體工商戶）占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業(yè)，70%以上的發(fā)明專利，60%以上的GDP和50%以上的稅收。這就是所謂的「五六七八九」貢獻，對推動國民經(jīng)濟發(fā)展至關(guān)重要。

但與此同時，他們也是最脆弱的群體。

一個直觀的例子來自此前被疫情影響的北京新發(fā)地菜市場，作為亞洲交易規(guī)模最大的專業(yè)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場，它承擔(dān)了北京市80%以上的農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)，2019年交易量達到1749萬噸，有固定攤位2000個左右，定點客戶4000多家，但在疫情發(fā)生之后，瞬間一切清零。

最近，伴隨著北京的疫情得到有效控制，新發(fā)地菜市場即將復(fù)市，但6月以來，受到疫情帶來的交易停擺、庫存銷毀等事件影響，商戶想要恢復(fù)供應(yīng)，重新啟動產(chǎn)業(yè)鏈承受著巨大壓力，尤其是在資金方面。

不只是像新發(fā)地菜市場這樣的線下商戶。在疫情爆發(fā)之初，因為線下消費受到影響，通過線上電商采購口罩、酒精等防疫用品成為了很多人的選擇。這些線上店鋪不僅不能打烊，由于商品價格不能漲價，還要承擔(dān)采購成本上漲、賬期變長等壓力，資金缺口倍增。

疫情考驗之下，一個可喜的變化是，小微金融的扶持政策有意識地向更多「長尾小微」傾斜。

比如，在新發(fā)地復(fù)市的同時，度小滿金融宣布啟動「新發(fā)地中小商戶扶助計劃」， 投入1億元，面向北京新發(fā)地農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場、新發(fā)地國際水產(chǎn)城等8個市場的中小商戶，提供日利率0.01%的低息信貸服務(wù)，幫助商戶解決經(jīng)營資金周轉(zhuǎn)困難。

此外，螞蟻金服和美團金融也為平臺上的小微商戶提供低息貸款，以幫助他們度過難關(guān)。

從這個角度看，新金融巨頭們正在成為服務(wù)「長尾小微」的重要力量。

監(jiān)管所指：精細化運營

小微金融服務(wù)的不斷「下沉」和新金融巨頭們的發(fā)力并非偶然。

一方面，用戶、數(shù)據(jù)以及金融科技在業(yè)務(wù)全流程中的鍛造與應(yīng)用是其優(yōu)勢所在。以度小滿為例，其自2015年孵化金融業(yè)務(wù)以來，可授信用戶超過3.3億，其信貸客群中有65%以上是小微企業(yè)主。

龐大的客群數(shù)量以及他們在平臺上的行為記錄、歷史數(shù)據(jù)，使得平臺能夠及時發(fā)現(xiàn)他們的需求，打磨出滿足市場需求的金融產(chǎn)品，并從獲客開始更好地管控風(fēng)險和運營客戶。

另一方面，進一步下沉市場、對用戶進行精細化運營也是監(jiān)管部門對于小微金融發(fā)展的要求。

從2011年監(jiān)管開始對小微貸款進行考核以來，小微貸款已經(jīng)走過了10年發(fā)展歷程，在這十年里，其對于小微貸款發(fā)展的要求不斷變化。

從早期單純看中「增量」，即小微貸款增量、增速不低于上年水平；到后來逐步拓展到「擴面」，在考核標(biāo)準(zhǔn)中增加對于戶數(shù)的要求，避免貸款集中于存量用戶；再到如今，對于利率、服務(wù)質(zhì)、精細化運營有了更高的要求。

尤其是今年4月銀保監(jiān)會發(fā)布的《商業(yè)銀行小微企業(yè)金融服務(wù)監(jiān)管評價暫行辦法（試行）》征求意見稿，通過標(biāo)準(zhǔn)化指標(biāo)對商業(yè)銀行小微工作全流程進行評價，針對對于不同類型銀行、不同類型小微企業(yè)、提供不同定價產(chǎn)品都細致的評分體系，尤其是在產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新、服務(wù)效率等方面。

換言之，小微金融服務(wù)將進一步從「大水漫灌」走向「精準(zhǔn)滴灌」。

而在金融專業(yè)化分工高度成熟的今天，「互聯(lián)網(wǎng)貸款」新規(guī)明確了金融科技平臺與銀行業(yè)協(xié)作的規(guī)范之后，離用戶與交易生態(tài)更近的新金融巨頭們也勢必承擔(dān)起更多責(zé)任——從精準(zhǔn)營銷獲客的前端生態(tài)，到千人千面的市場化定價，再到長期的貸后監(jiān)測與運營管理。

未來所向：定制化服務(wù)

展望未來，關(guān)注長尾小微的金融服務(wù)如何能夠更好地進化？

從小微金融服務(wù)市場格局的角度，大型商業(yè)銀行在服務(wù)「頭部小微」方面有著天然優(yōu)勢，部分有地緣和模式優(yōu)勢的城商行，比如泰隆銀行、臺州銀行開拓出了50-100萬這一區(qū)間的市場；而以網(wǎng)商銀行、度小滿金融等為代表的巨頭們則在下沉市場的創(chuàng)造出更大價值。

回歸這一輪小微金融服務(wù)模式的迭代，核心還是對于用戶、數(shù)據(jù)、場景和產(chǎn)業(yè)鏈的掌握，而新金融巨頭們的優(yōu)勢也在于此，他們本身可以作為平臺、作為接口，成為產(chǎn)業(yè)中的一部分。

從這個角度來看，巨頭們需要在通用技術(shù)和產(chǎn)品的基礎(chǔ)之上，針對不同細分領(lǐng)域提供定制化服務(wù)。

前述度小滿為新發(fā)地等市場提供的低息貸款，就是其在定制化服務(wù)方面的一次嘗試。在提供貸款的基礎(chǔ)之上，基于度小滿在機構(gòu)合作、百度生態(tài)等方面的資源，他們也在積極拓展為商戶更長生命周期、更加多元的產(chǎn)品服務(wù)。

無獨有偶，此前網(wǎng)商銀行在其五周年發(fā)布的新目標(biāo)中也提到，未來五年內(nèi)要讓1000萬小微經(jīng)營者享受供應(yīng)鏈金融方式的服務(wù)，以產(chǎn)業(yè)協(xié)同的方式撬動小微金融服務(wù)進化，也是其向定制化服務(wù)所邁進的一步。

這是一種雙向推動、正向循環(huán)的機制，定制化的服務(wù)模式使得新金融巨頭們能夠為小微企業(yè)提供更加及時的精細化和高效金融服務(wù)，反過來，這也將進一步鍛造平臺的金融科技能力，向更多細分領(lǐng)域延伸布局。

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