“大象轉(zhuǎn)身”到“起舞”，銀行業(yè)金融科技或?qū)⑦~入新階段

12月25日，據(jù)上海證券報(bào)報(bào)道，近日招商銀行在總行層面成立“金融科技辦公室”，由總行戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部更名改組而成，定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理與推動(dòng)部門(mén)。

此外，招商銀行還強(qiáng)化“中臺(tái)”職能，新設(shè)立數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺(tái)研發(fā)中心，推動(dòng)并賦能全行大數(shù)據(jù)應(yīng)用。

鐳射財(cái)經(jīng)認(rèn)為，招商銀行此次為落實(shí)金融科技戰(zhàn)略而在頂層設(shè)計(jì)與組織架構(gòu)方面取得的突破，或?yàn)樯虡I(yè)銀行更好地落實(shí)“中臺(tái)”改革與建設(shè)，將業(yè)務(wù)作為金融科技的著力點(diǎn)，強(qiáng)化金融科技應(yīng)用落地生根，提供新的借鑒。 同時(shí)也有利于推動(dòng)金融科技在銀行業(yè)的發(fā)展邁入新的階段，實(shí)現(xiàn)“大象轉(zhuǎn)身”到“起舞”的轉(zhuǎn)變。

對(duì)于整個(gè)銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，金融科技可謂是意義非凡。

隨著今年8月，央行印發(fā)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》，我國(guó)金融科技領(lǐng)域第一份科學(xué)、全面的規(guī)劃正式出爐，未來(lái)一段時(shí)間金融科技工作的指導(dǎo)思想、基本原則、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和保障措施也得到明確。

從行業(yè)角度出發(fā)，“當(dāng)前，金融與科技的融合發(fā)展方興未艾，數(shù)字化、信息化大趨勢(shì)下，互聯(lián)網(wǎng)金融、金融科技的新業(yè)態(tài)、新模式仍會(huì)層出不窮，將繼續(xù)給金融業(yè)帶來(lái)深刻、深遠(yuǎn)的影響?！毖胄懈毙虚L(zhǎng)潘功勝表示。

從國(guó)家層面而言，“金融科技是未來(lái)全球金融競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，誰(shuí)掌握好這一最先進(jìn)的生產(chǎn)力，誰(shuí)就擁有最強(qiáng)的金融核心競(jìng)爭(zhēng)力。 ”央行副行長(zhǎng)范一飛認(rèn)為。

有鑒于科技賦能金融已成為銀行業(yè)共識(shí)，從2016年開(kāi)始，包括工商銀行、平安銀行與招商銀行在內(nèi)的多家銀行就將發(fā)展金融科技提上日程。

2017年，工商銀行決定加快推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融e-ICBC 2.0向e-ICBC 3.0智慧銀行戰(zhàn)略升級(jí)。 所謂的e-ICBC 3.0版，是建立在大數(shù)據(jù)、人工智能、云計(jì)算等新興金融科技創(chuàng)新與應(yīng)用基礎(chǔ)上的新型智慧銀行。

2018年，平安集團(tuán)提出深化金融+科技雙輪驅(qū)動(dòng)模式 ，逐步實(shí)施金融+生態(tài)的戰(zhàn)略，依托平安集團(tuán)在人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等領(lǐng)域的核心技術(shù)和資源，提出科技賦能金融、科技賦能生態(tài)、生態(tài)賦能金融。

進(jìn)入2019年，各家銀行在發(fā)展金融科技方面猛然提速，不僅是數(shù)字化轉(zhuǎn)型投入力度的加強(qiáng)，還包括金融科技子公司的積極設(shè)立。

今年4月，招商銀行發(fā)布《關(guān)于修訂公司章程的公告》指出，為保持金融科技戰(zhàn)略的長(zhǎng)期性和穩(wěn)定性，“每年投入金融科技的整體預(yù)算額度原則上不低于上一年度本行經(jīng)審計(jì)的營(yíng)業(yè)收入（集團(tuán)口徑）的百分之三點(diǎn)五。”

今年上半年，平安銀行上半年IT資本性支出及費(fèi)用合計(jì)同比增長(zhǎng)36.9%，線(xiàn)下持續(xù)復(fù)制推廣“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門(mén)店，全國(guó)已開(kāi)業(yè)211家新門(mén)店。

交通銀行則啟動(dòng)信息系統(tǒng)智慧化轉(zhuǎn)型工程，信息化建設(shè)總投入將逐步增加至當(dāng)年?duì)I業(yè)支出的10％，并啟動(dòng)金融科技人才萬(wàn)人計(jì)劃，計(jì)劃將金融科技人才占比從5%左右提升到10%以上。

同時(shí)，金融科技子公司也得到了銀行業(yè)的重視。目前，已有10家銀行系金融科技子公司成立。除興業(yè)數(shù)金采取外部合資、絕對(duì)控股的方式，其余金融科技子公司均為銀行全資持有型。

例如，今年5月，北京銀行成立北銀金融科技，成為首家成立金融科技子公司的城商行。北銀科技由北京銀行通過(guò)北銀置業(yè)間接100％控股，主要通過(guò)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈等創(chuàng)新技術(shù)，為中小銀行、企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)提供數(shù)字化、智能化、全方位金融科技綜合服務(wù)。

在鐳射財(cái)經(jīng)看來(lái)，商業(yè)銀行積極發(fā)展金融科技，一方面是為了推動(dòng)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)科學(xué)決策和戰(zhàn)略升級(jí)，另一方面是進(jìn)行金融科技輸出，為中小銀行和企業(yè)用戶(hù)提供全方位的綜合服務(wù)。

但與眾多早早涉足商業(yè)化金融科技業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司相比，商業(yè)銀行在金融科技方面呈現(xiàn)“大象轉(zhuǎn)身”的局面。

畢竟，商業(yè)銀行體量龐大，用戶(hù)動(dòng)輒過(guò)億，在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累了豐富的數(shù)據(jù)資源與風(fēng)控能力，這是商業(yè)銀行獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)。也正因如此，在數(shù)字化轉(zhuǎn)型道路上，商業(yè)銀行不能太過(guò)于冒險(xiǎn)，須得在總結(jié)其他公司發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健過(guò)河的目的。

這也意味著，當(dāng)商業(yè)銀行攜用戶(hù)、數(shù)據(jù)、風(fēng)控優(yōu)勢(shì)進(jìn)軍金融科技業(yè)務(wù)，勢(shì)必會(huì)對(duì)現(xiàn)有的金融科技市場(chǎng)格局形成沖擊，對(duì)相當(dāng)一部分在金融科技方面取得成就的創(chuàng)業(yè)公司造成碾壓之勢(shì)。

但值得注意的是，商業(yè)銀行在大力發(fā)展金融科技方面還存在些許問(wèn)題，有待進(jìn)一步改進(jìn)。

一方面，眾多商業(yè)銀行先后提出“數(shù)字銀行”“智慧銀行”“智能型銀行”“開(kāi)放銀行”等概念，卻在實(shí)際的路徑落地上略顯不足。

作為金融業(yè)開(kāi)展的金融科技，理應(yīng)在服務(wù)于現(xiàn)有業(yè)務(wù)上，在目前的流程、業(yè)務(wù)、場(chǎng)景基礎(chǔ)上，思考金融科技如何突破現(xiàn)有邊界，推動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式的升級(jí)改造。

另一方面，金融科技的發(fā)展，不同于銀行現(xiàn)有的業(yè)務(wù)模式，需要與自身相匹配、相適應(yīng)的流程和管理模式，需要將金融科技的輸出與科技系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)相結(jié)合，需要相對(duì)穩(wěn)定的開(kāi)發(fā)人員隊(duì)伍負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)與優(yōu)化。

鐳射財(cái)經(jīng)認(rèn)為，為解決以上問(wèn)題，需要商業(yè)銀行發(fā)展金融科技業(yè)務(wù)時(shí)，從頂層設(shè)計(jì)方面出發(fā)，變革金融科技發(fā)展的組織架構(gòu)，在服務(wù)自身轉(zhuǎn)型與做好業(yè)務(wù)輸出方面保持平衡，建立行之有效的激勵(lì)機(jī)制與更為靈活的決策模式。

在這方面，建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行與招商銀行等都取得可喜的成績(jī)。

據(jù)了解，今年年底前，建設(shè)銀行計(jì)劃在北京推出10家5G科技無(wú)人銀行。

建設(shè)銀行方面透露，5G科技無(wú)人銀行以5G技術(shù)為基礎(chǔ)，將人工智能、生物識(shí)別、物聯(lián)網(wǎng)、全息投影、VR/AR、大數(shù)據(jù)等新科技，應(yīng)用于迎賓識(shí)別、互動(dòng)體驗(yàn)、展示銷(xiāo)售、業(yè)務(wù)辦理等客戶(hù)全旅程服務(wù)。并建立遠(yuǎn)程支持平臺(tái)，進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理遠(yuǎn)程指導(dǎo)及遠(yuǎn)程審核等遠(yuǎn)程服務(wù)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)“無(wú)人化”、客戶(hù)“自助化”。

農(nóng)業(yè)銀行將“零售業(yè)務(wù)”作為金融科技突破口，基于大數(shù)據(jù)技術(shù)等應(yīng)用，搭建互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的統(tǒng)一平臺(tái)——“農(nóng)銀惠農(nóng)e通”，構(gòu)建特色化的互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)“三農(nóng)”產(chǎn)品和服務(wù)體系。

同時(shí)，農(nóng)業(yè)銀行還運(yùn)用人工智能、大數(shù)據(jù)、移動(dòng)互聯(lián)等最新金融科技，在烏鎮(zhèn)打造互聯(lián)網(wǎng)智能科技銀行，實(shí)現(xiàn)了客戶(hù)精準(zhǔn)感知、產(chǎn)品量身定制、營(yíng)銷(xiāo)場(chǎng)景融合、服務(wù)一站交付。

而招商銀行則在頂層設(shè)計(jì)方面積極進(jìn)行改革，在總行層面將戰(zhàn)略規(guī)劃與執(zhí)行部改組為“金融科技辦公室”，定位為全行金融科技的統(tǒng)籌管理與推動(dòng)部門(mén)。

此外，招商銀行還在組織架構(gòu)方面進(jìn)行調(diào)整，撤銷(xiāo)原有的研發(fā)中心，并新設(shè)零售應(yīng)用研發(fā)中心、批發(fā)應(yīng)用研發(fā)中心、基礎(chǔ)設(shè)施研發(fā)中心、數(shù)據(jù)資產(chǎn)與平臺(tái)研發(fā)中心，以金融科技的發(fā)展助推零售業(yè)務(wù)內(nèi)生發(fā)展，為將來(lái)的科技輸出打下基礎(chǔ)。

鐳射財(cái)經(jīng)認(rèn)為，招商銀行此次在體制機(jī)制上取得突破，通過(guò)將數(shù)據(jù)及應(yīng)用團(tuán)隊(duì)劃撥至信息技術(shù)部，密切了前臺(tái)、中臺(tái)與后臺(tái)的聯(lián)系，將技術(shù)、業(yè)務(wù)與產(chǎn)品有力地銜接起來(lái)，為其他銀行的中臺(tái)改革與建設(shè)提供了新的、明確的借鑒意義，或?qū)⑼苿?dòng)商業(yè)銀行金融科技發(fā)展在頂層設(shè)計(jì)和組織架構(gòu)方面迎來(lái)新的突破。

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