巔峰對(duì)話：保險(xiǎn)科技的風(fēng)往哪兒吹？

公開(kāi)資料顯示，2018年全球保險(xiǎn)科技公司融資額達(dá)44.55億美元，而2019年上半年融資總額已經(jīng)達(dá)到了30.77億美元，在中國(guó)保險(xiǎn)科技的賽道也在迅速“升溫”， 保險(xiǎn)科技行業(yè)無(wú)疑是今年備受矚目的一個(gè)“超級(jí)風(fēng)口”。

2019年12月6日，由中國(guó)企業(yè)聯(lián)合會(huì)指導(dǎo)，億歐·EqualOcean、工業(yè)和信息化科技成果轉(zhuǎn)化聯(lián)盟聯(lián)合主辦的“2019世界創(chuàng)新者年會(huì)——金融科技創(chuàng)新論壇”在北京國(guó)貿(mào)大酒店盛大開(kāi)幕。

會(huì)上藍(lán)馳創(chuàng)投董事總經(jīng)理曹巍、豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲、南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛、小雨傘保險(xiǎn)副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文、輕松集團(tuán)戰(zhàn)略企劃負(fù)責(zé)人劉康圍繞“新業(yè)態(tài)、新技術(shù)、新模式下的保險(xiǎn)科技融合創(chuàng)新之路”進(jìn)行了精彩的對(duì)話。

豆包網(wǎng)聯(lián)合創(chuàng)始人王慧哲認(rèn)為，數(shù)字技術(shù)賦能保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)，在未來(lái)有很大的發(fā)展空間。

南燕保險(xiǎn)科技創(chuàng)始人龔勛觀察到，新中產(chǎn)階級(jí)在保險(xiǎn)消費(fèi)上的提升速度非?？?，針對(duì)性的提升產(chǎn)品性價(jià)比或改善綜合服務(wù)能力對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)講，非常重要。

小雨傘保險(xiǎn)副總裁兼首席風(fēng)險(xiǎn)官王佐文認(rèn)為，當(dāng)保險(xiǎn)公司開(kāi)放更多的數(shù)據(jù)之后，數(shù)據(jù)的力量會(huì)被喚醒，基于數(shù)據(jù)的智能技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)全流程將會(huì)給用戶帶來(lái)更好的體驗(yàn)。他還認(rèn)為，保險(xiǎn)行業(yè)的下沉市場(chǎng)正在崛起，下沉市場(chǎng)消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度和保險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)性化需求將會(huì)催生更大的市場(chǎng)。

輕松集團(tuán)戰(zhàn)略企劃負(fù)責(zé)人劉康則提出，當(dāng)前用戶互聯(lián)網(wǎng)化的生態(tài)環(huán)境加速了和代理人建立信任的過(guò)程，降低了用戶購(gòu)買產(chǎn)品的摩擦力，推動(dòng)了壽險(xiǎn)風(fēng)口的到來(lái)。

以下為現(xiàn)場(chǎng)對(duì)話原文：

  曹巍：請(qǐng)各位嘉賓簡(jiǎn)短地做一下自我介紹。

  劉康：大家好，我叫劉康。最早在麥肯錫做保險(xiǎn)咨詢的，幾乎做了中國(guó)所有保險(xiǎn)公司的戰(zhàn)略。后來(lái)在太保做過(guò)轉(zhuǎn)型，在平安集團(tuán)做過(guò)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的推動(dòng)，過(guò)去在全世界最大的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)集團(tuán)之一威達(dá)信做了6年，是他們?nèi)蚝匣锶恕Ｗ罱尤胼p松集團(tuán)，我是副總裁，分管戰(zhàn)略計(jì)劃和內(nèi)審，很高興今天和曹總，還有各位業(yè)內(nèi)專家有交流的機(jī)會(huì)。

  大家應(yīng)該知道，我們輕松集團(tuán)，我們5年前成立，當(dāng)時(shí)主要業(yè)務(wù)叫輕松籌，5年時(shí)間給中國(guó)老百姓募集了360億善款，給這些需要大病救助的人。后來(lái)三年前，我們開(kāi)始互助業(yè)務(wù)，我們是第二大互助平臺(tái)。另外有一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是輕松保。我們公司有兩大男神，一個(gè)是張科總，之前是弘康人壽的總裁。一位是鐘誠(chéng)總，原來(lái)是安心財(cái)險(xiǎn)的總裁，也都是我的偶像。所以現(xiàn)在有一個(gè)很大的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)板塊。另外還有一塊很大的健康服務(wù)板塊。健康服務(wù)板塊是非常開(kāi)放的，和所有提供健康服務(wù)、健康管理的公司進(jìn)行合作。今天應(yīng)該叫輕松集團(tuán)，輕松集團(tuán)應(yīng)該是中國(guó)前4的保險(xiǎn)科技公司之一，具體怎么排都可以，我們肯定是中國(guó)前4的保險(xiǎn)科技公司。

  王慧哲：非常感謝主辦方的邀請(qǐng)，我是來(lái)自豆包網(wǎng)的王慧哲。先解釋一下我們這個(gè)名字，取的dou bao的諧音，就是都有保障。我和我們創(chuàng)始人張啟科，在4年前看到了保險(xiǎn)科技賽道未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，所以，我們當(dāng)年的想法非常簡(jiǎn)單，希望用科技的手段，去解決保險(xiǎn)整個(gè)的各環(huán)節(jié)中的一些服務(wù)水平的能力，也就是基礎(chǔ)設(shè)施的升級(jí)。豆包網(wǎng)一直都在用科技，原始的創(chuàng)業(yè)基因就是科技。啟科總也是前人人網(wǎng)的副總裁，4年多的時(shí)間，目前服務(wù)機(jī)構(gòu)有小300家，累積賠付金額有小80億人民幣。現(xiàn)在豆包在2017年的時(shí)候，做了一個(gè)小轉(zhuǎn)型，主要產(chǎn)品是豆包數(shù)云，是一種SaaS的形態(tài)，我們?cè)趺礃尤ミ\(yùn)用數(shù)據(jù)科技、知識(shí)圖譜，或者說(shuō)是語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)，我們就是在保險(xiǎn)的場(chǎng)景中，通過(guò)語(yǔ)義識(shí)別以及技術(shù)賦能，幫助保險(xiǎn)行業(yè)多角色去解決技術(shù)問(wèn)題。豆包擅長(zhǎng)的不是銷售，而是數(shù)據(jù)的挖掘以及數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)。大致是這樣的情況。

  龔勛：感謝主辦方的邀請(qǐng)。主持人是我們的A輪投資人藍(lán)馳曹總，都是老朋友。南燕是4年前，我們團(tuán)隊(duì)從保險(xiǎn)公司離職，一起創(chuàng)辦的一個(gè)公司，4年前跟我們保險(xiǎn)行業(yè)有一些變故，有關(guān)系。我們是整個(gè)保險(xiǎn)公司的事業(yè)部集體離職創(chuàng)業(yè)的公司，非常難得，我跟我的戰(zhàn)友能夠在保險(xiǎn)公司已經(jīng)17年的緣分上，再接續(xù)4年的緣分。前兩天我看了一篇東西，寫我們算是這個(gè)行業(yè)的基礎(chǔ)設(shè)施的供應(yīng)商。南燕到現(xiàn)在為止，連通的保險(xiǎn)公司是110家，全國(guó)保險(xiǎn)公司大概在160家左右。我們的中介機(jī)構(gòu)的覆蓋率在北上廣深可以達(dá)到30%，基本上大型的中介機(jī)構(gòu)使用南燕的這些SaaS服務(wù)非常廣泛。目前，主體還是圍繞著整個(gè)SaaS。我們?cè)诳吹氖虑椋瑸槭裁幢ｋU(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都要用單獨(dú)的私有化部署，南燕去年推出的最佳的解決方案，從發(fā)單到交易，到批改，到發(fā)票，到業(yè)務(wù)流、現(xiàn)金流，所有的文本，都可以在運(yùn)營(yíng)上完成，這件事情花了很長(zhǎng)時(shí)間去做，這是我們的主要業(yè)務(wù)。

王佐文：我是來(lái)自小雨傘保險(xiǎn)的王佐文。小雨傘保險(xiǎn)大概是2015年成立，最早是騰訊的一批產(chǎn)品，包括研發(fā)的同學(xué)，他們自己買保險(xiǎn)，碰到一些問(wèn)題，找了一群平安和太保出來(lái)的人，組建了這個(gè)團(tuán)隊(duì)。我們從2015年到現(xiàn)在，已經(jīng)服務(wù)了近1300萬(wàn)的客戶，我們主打的一些保險(xiǎn)產(chǎn)品包括擎天柱、大黃蜂和超級(jí)瑪麗，確實(shí)也獲得了很多同仁的認(rèn)可。我們的一個(gè)主要的核心愿景，是能夠通過(guò)提供一些有溫度的服務(wù)，讓大家買保險(xiǎn)的過(guò)程沒(méi)有那么艱辛，能夠改善大家對(duì)行業(yè)的一些固有印象，大家一起來(lái)做多行業(yè)，讓這個(gè)行業(yè)更好一些。

  曹?。褐x謝王總的介紹。剛才主持人在介紹的時(shí)候，提到了保險(xiǎn)科技的風(fēng)口。我們說(shuō)風(fēng)口背后一定是有驅(qū)動(dòng)因素，有行業(yè)的紅利。接下來(lái)這個(gè)問(wèn)題，各位嘉賓分別從自己所做的業(yè)務(wù)模型和所服務(wù)的用戶人群，包括所處的政策環(huán)境。像龔總是做2B業(yè)務(wù)，劉總是做2C業(yè)務(wù)，王總這邊有2B，也有2C。王總那邊也是主要是2C為主，想聽(tīng)聽(tīng)各位嘉賓，從各自的角度出發(fā)。風(fēng)口已經(jīng)來(lái)了，但是風(fēng)口背后的紅利是什么？劉總先請(qǐng)。

  劉康：我是去年才看到這個(gè)壽險(xiǎn)巨大的風(fēng)口。我們覺(jué)得最大的風(fēng)口，大家都知道，在全世界壽險(xiǎn)是看內(nèi)涵價(jià)值的。內(nèi)涵價(jià)值最大的貢獻(xiàn)一直是代理人渠道，一個(gè)專業(yè)的顧問(wèn)給客戶來(lái)銷售保險(xiǎn)，但是效率非常低，難度非常大。一個(gè)代理人一個(gè)月只能完成1-2單，非常困難。原因是因?yàn)閴垭U(xiǎn)是非常難銷售的，我自己覺(jué)得我是一個(gè)保險(xiǎn)專家，但是我要買一份壽險(xiǎn)保單，花兩個(gè)小時(shí)，才能看到我要找的那個(gè)條款。大概十多年前，做保險(xiǎn)戰(zhàn)略的時(shí)候，壽險(xiǎn)是不可能遠(yuǎn)程銷售的。全世界電話已經(jīng)三五十年了，當(dāng)時(shí)網(wǎng)絡(luò)也有20年了，全世界各個(gè)國(guó)家壽險(xiǎn)的遠(yuǎn)程銷售占比就是1%-3%之間，壽險(xiǎn)幾乎不可能被突破。如果說(shuō)科技要顛覆保險(xiǎn)，壽險(xiǎn)一定是在最后?？萍嫉膬r(jià)值以及科技影響的難度，壽險(xiǎn)是最難的。一年多前，我們覺(jué)得壽險(xiǎn)的機(jī)會(huì)到來(lái)了，還是因?yàn)樯鷳B(tài)的力量。中國(guó)人越來(lái)越多的生活在互聯(lián)網(wǎng)的生態(tài)里面，過(guò)去一個(gè)人跟代理人，或者是獨(dú)立理財(cái)顧問(wèn)建立信任，是通過(guò)每一天的交流。我有一個(gè)阿姨，她在我們老家，她是做紅娘的，她要給方圓100公里的人做紅娘，才能保證她的業(yè)績(jī)持續(xù)往上漲。所以說(shuō)建立信任非常困難。

后來(lái)我們有了生態(tài)，有了互助，有了公益的生態(tài)，有了健康服務(wù)的生態(tài)。消費(fèi)者通過(guò)生態(tài)很快和平臺(tái)建立信任，在這個(gè)時(shí)候，就解決了很多之前需要花一個(gè)月、半年建立信任，這么一個(gè)巨大的困難。為什么我們覺(jué)得壽險(xiǎn)一個(gè)巨大的革命時(shí)機(jī)到來(lái)了？就是因?yàn)樯鷳B(tài)。我們輕松集團(tuán)就有很大的生態(tài)，健康管理、健康服務(wù)、互助、公益，我們?cè)敢夂臀覀兊暮献鞣?，包括?jīng)紀(jì)人，來(lái)共享我們的生態(tài)。因?yàn)榭蛻粜湃挝覀?，就不需要花兩天時(shí)間看合同，也不需要和代理人花半年時(shí)間、一年時(shí)間建立信任，在我們的平臺(tái)上，他信任我們的時(shí)候，就知道我們會(huì)給他推一個(gè)高性價(jià)比的產(chǎn)品。

   曹?。褐x謝劉總的分享，您覺(jué)得生態(tài)可以快速建立信任，并且讓用戶購(gòu)買的摩擦力顯著降低。接下來(lái)，豆包網(wǎng)王總。

  王慧哲：生態(tài)，我也認(rèn)同。同時(shí)，我覺(jué)得生態(tài)后面的支撐還是要靠數(shù)字技術(shù)的推廣。包括我們現(xiàn)在人人都在，我出門買東西，不需要再去超市，盒馬生鮮就能解決這個(gè)問(wèn)題，淘寶、京東，都是因?yàn)閿?shù)字技術(shù)的發(fā)展。很多用戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性是無(wú)法快速理解的，這不僅僅是說(shuō)代理人不好理解一個(gè)新產(chǎn)品下來(lái)，很多的用戶也是無(wú)法理解的。我們?cè)谌ツ昴甑椎臅r(shí)候，跟北京大數(shù)據(jù)研究院一起成立了一個(gè)專門挖掘保險(xiǎn)條款的實(shí)驗(yàn)室，一期研究成果已經(jīng)上線了。

  曹巍：主要是服務(wù)代理人？還是面向用戶？

  王慧哲：目前主要是服務(wù)代理人，主要是保險(xiǎn)條款的識(shí)別，我們叫搜索引擎，就是對(duì)于比較前端的現(xiàn)在的語(yǔ)義識(shí)別技術(shù)，以及知識(shí)圖譜的深度的，或者在保險(xiǎn)場(chǎng)景里的深度應(yīng)用。

  曹巍：幫助代理人更好地解讀和理解條款。

  王慧哲：對(duì)。比如說(shuō)平安上了一款新產(chǎn)品，他就會(huì)知道這款新產(chǎn)品，和已經(jīng)售賣的舊產(chǎn)品之間的差別，快速挑出來(lái)或者抓取出來(lái)，就是一個(gè)語(yǔ)義識(shí)別的場(chǎng)景應(yīng)用，現(xiàn)在很多語(yǔ)義識(shí)別場(chǎng)景應(yīng)用，在不同行業(yè)深耕。數(shù)字技術(shù)，或者說(shuō)大數(shù)據(jù)核心的應(yīng)用，在保險(xiǎn)行業(yè)的場(chǎng)景中的深挖，這不僅僅限于豆包，可能會(huì)有不同的新的創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目。如果你的這個(gè)項(xiàng)目，后備足夠有技術(shù)的支撐，你在保險(xiǎn)的場(chǎng)景當(dāng)中足夠地耕耘，都是有機(jī)會(huì)的，都是風(fēng)口。

曹?。褐x謝您，龔總。

  龔勛：整個(gè)市場(chǎng)從很多年開(kāi)始，保險(xiǎn)市場(chǎng)差不多10%到20%的增速，我們十年前講2萬(wàn)億的市場(chǎng)現(xiàn)在接近4萬(wàn)億了。

  曹巍：龔總當(dāng)時(shí)藍(lán)馳投的時(shí)候是什么風(fēng)口？

  龔勛：其實(shí)南燕的發(fā)起，我們當(dāng)時(shí)在保險(xiǎn)公司非常的痛苦，財(cái)務(wù)部門天天在對(duì)賬，實(shí)際上2015年出來(lái)時(shí)候，我在家待了大半年琢磨了很久的事情，當(dāng)時(shí)云是非常好的解決方案，2015年在保險(xiǎn)上非常的新，但是其他行業(yè)云已經(jīng)盛行了一段時(shí)間，當(dāng)時(shí)毅然決然做了云服務(wù)這個(gè)事情，SaaS很難生存，我們很多年才活下來(lái)，能夠有發(fā)展，增速還不錯(cuò)，集團(tuán)每年保持百分之百萬(wàn)，試圖抓住這波大潮。

  曹巍：這個(gè)需求三年四年過(guò)去了，有什么新的涌現(xiàn)嗎？

  龔勛：基礎(chǔ)設(shè)施來(lái)說(shuō)比三四年前好很多，保險(xiǎn)公司接受度也好很多，空間非常大，我們看到非常多的保險(xiǎn)公司仍然堅(jiān)持私有化部署的，他們互聯(lián)網(wǎng)的先行者，行業(yè)比較老的公司也在推進(jìn)這個(gè)事情，始終覺(jué)得市場(chǎng)非常大，但不是每個(gè)公司做大，可能最后只剩一個(gè)。

  曹巍：謝謝分享，小雨傘的王總。

王佐文：今天中國(guó)處在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的風(fēng)口，這本身依賴于基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，數(shù)字化技術(shù)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)就是非常重要的基礎(chǔ)設(shè)施，我之前是在平安的，平安保險(xiǎn)們?cè)缭?000年就上了PA18，那時(shí)候網(wǎng)上買保險(xiǎn)支付要用U盾在PC上完成，理賠的時(shí)候需要拿著照相機(jī)拍病歷通過(guò)電腦上傳到平安理賠后臺(tái)，不清晰的人工審核再退回，客戶就放棄了線上購(gòu)買，線下填個(gè)單還能快點(diǎn)。2015、2016年數(shù)字化技術(shù)進(jìn)程比如第三方支付的普及和智能手機(jī)的普及，在移動(dòng)端能夠完成整個(gè)交易和服務(wù)的閉環(huán)，在C的環(huán)節(jié)最早小雨傘做了很多工作，比如咔嚓理賠和智能保險(xiǎn)推薦，剛好趕上風(fēng)口。技術(shù)成熟度是個(gè)挑戰(zhàn)，到了2019年來(lái)說(shuō)，像大數(shù)據(jù)、人工智能的技術(shù)應(yīng)用已經(jīng)比較成熟。本來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)就是生產(chǎn)并且處理大量數(shù)據(jù)的行業(yè)，只不過(guò)以前數(shù)據(jù)在沉睡而已。當(dāng)保險(xiǎn)公司開(kāi)放更多的數(shù)據(jù)出來(lái)，AI的進(jìn)化在加速。包括我們現(xiàn)在使用AI客服技術(shù)，我們感受挺深一點(diǎn)是，當(dāng)學(xué)習(xí)到大量真實(shí)世界的數(shù)據(jù)后，人工智能的迭代速度、自我進(jìn)化速度非?？?，不僅能進(jìn)行個(gè)性化的解答，甚至能夠提供整套解決方案。大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈機(jī)會(huì)非常多，尤其對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)。

 還有一個(gè)智能風(fēng)控，醫(yī)療風(fēng)控這塊本身來(lái)說(shuō)，是有很高門檻的，但是我們很欣喜地看到國(guó)家醫(yī)保局的成立，四加七帶量采購(gòu)非常強(qiáng)的政策強(qiáng)度，包括非?？斓赝七M(jìn)各地醫(yī)療數(shù)據(jù)的打通，未來(lái)對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的數(shù)據(jù)應(yīng)用有很大的影響。

再往前推演來(lái)看，前端的智能客服和后端的智能風(fēng)控整個(gè)流程的完成后，有可能說(shuō)保險(xiǎn)整個(gè)的流程體系，是不是可以做到每個(gè)人都有一個(gè)自己的費(fèi)率，這個(gè)事情對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)邏輯來(lái)說(shuō)就是非常大的變革了，也是讓大公司非常膽戰(zhàn)心驚。

  曹?。簭恼麄€(gè)行業(yè)的進(jìn)化周期，看美國(guó)整個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)，信息化的建設(shè)和整個(gè)底層數(shù)據(jù)打通，比中國(guó)早30年還要久，國(guó)內(nèi)到目前為止，并沒(méi)有把所有的信息，包括保險(xiǎn)的信息、診療的信息、用藥信息等形成完整閉環(huán)。剛才王總提到產(chǎn)品創(chuàng)新的點(diǎn)，下一個(gè)話題在這個(gè)風(fēng)口下看到了機(jī)會(huì)，用戶端最敏感的是產(chǎn)品的創(chuàng)新和用戶體驗(yàn)提升。小雨傘保險(xiǎn)的王總您聊聊一聊，比如小雨傘在產(chǎn)品創(chuàng)新上哪些爆款，交付給用戶真正體驗(yàn)的時(shí)候，有哪些體驗(yàn)或者是保障上顯著的提升？

 王佐文：金融行業(yè)是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，在這個(gè)行業(yè)做產(chǎn)品創(chuàng)新尤其我們是持牌機(jī)構(gòu)，本身是戴著鐐銬跳舞，但是作為初創(chuàng)企業(yè)，相對(duì)“大象”有生存的考慮，所以會(huì)有初心去做好這個(gè)事情。從互聯(lián)網(wǎng)的維度來(lái)說(shuō)，我們相對(duì)于傳統(tǒng)的公司，確實(shí)是有一些早期的優(yōu)勢(shì)，我們能更早接觸到客戶畫像的更多維度，比如消費(fèi)，或者社交畫像，這樣做相關(guān)保險(xiǎn)創(chuàng)新的時(shí)候，確實(shí)有C To B的玩法在里面，但是到什么程度是仁者見(jiàn)仁的一個(gè)事情。

小雨傘會(huì)更加聚焦健康類的場(chǎng)景，最近兩年整個(gè)的國(guó)民保障需求的風(fēng)口也是在健康領(lǐng)域更加聚集，包括劉總的輕松、還有水滴、還有阿里的相互寶。數(shù)據(jù)應(yīng)用維度更豐富翔實(shí)，因此驅(qū)動(dòng)保司在定價(jià)上有更多的空間。

  曹?。褐x謝王總。請(qǐng)問(wèn)龔總，南燕這塊除了自己的產(chǎn)品之外，還會(huì)幫助建立工具一起產(chǎn)品創(chuàng)新。

  龔勛：南燕的整個(gè)產(chǎn)品集群主要包括兩方面，一個(gè)是系統(tǒng)方面的，有40多個(gè)在云端，不一一贅述。在保險(xiǎn)產(chǎn)品上，南燕有一個(gè)很龐大的產(chǎn)品集群，過(guò)去四年我們聯(lián)合了主要合作的三四十個(gè)保險(xiǎn)公司發(fā)布了將近4000個(gè)產(chǎn)品。這些產(chǎn)品，有傳統(tǒng)的意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)，浙江一代還有電動(dòng)車險(xiǎn)，南燕也在自己的內(nèi)部幫助一些質(zhì)保的公司分散一些個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)。今年四季度也做了創(chuàng)新，大概三周前，我們?cè)诒本┳隽诵卵啾５陌l(fā)布，是第一款少兒可以帶病的醫(yī)療險(xiǎn)，南燕不追求爆款，追求穩(wěn)定的輸出，希望跟醫(yī)療方面做窄網(wǎng)絡(luò)的供應(yīng)，相對(duì)寬網(wǎng)絡(luò)在技術(shù)上更成熟，這件事情不一定很大但是很穩(wěn)。

  王慧哲：因?yàn)槎拱W(wǎng)的商業(yè)模式，我們不做保險(xiǎn)產(chǎn)品，我只做技術(shù)。但是在技術(shù)端，最近也在探索問(wèn)題，我們有一個(gè)保險(xiǎn)的搜索引擎之外，解決了行業(yè)中介機(jī)構(gòu)比較頭疼的問(wèn)題，就是基本法的問(wèn)題，行業(yè)都知道，一個(gè)中介機(jī)構(gòu)可能有數(shù)個(gè)基本法。

  一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品從保險(xiǎn)公司定完價(jià)下放到中介機(jī)構(gòu)銷售的時(shí)候，一定是里面有各種分配方式，比如說(shuō)，中介機(jī)構(gòu)預(yù)存多少，多少給代理人，就是基本法，或者說(shuō)是分配的機(jī)制。在這個(gè)里面，每款產(chǎn)品的分配機(jī)制不同的周期不同，標(biāo)準(zhǔn)不一樣，在這種過(guò)程中，基本法又是中介機(jī)構(gòu)管理過(guò)程中一個(gè)非常非常重要的環(huán)節(jié)，怎么去把它完全的打通是個(gè)問(wèn)題，我們?cè)诩夹g(shù)端就把很多的基本法變成無(wú)數(shù)的小的數(shù)據(jù)因子，現(xiàn)在很多中介機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)人員，不管今天采用什么樣的基本法，不管產(chǎn)品到什么階段要進(jìn)行調(diào)整，自行的挑選堆積就可以了，所以說(shuō)這應(yīng)該是豆包比較創(chuàng)新的一塊。我們現(xiàn)在基本上覆蓋了，1000多款產(chǎn)品基本法的內(nèi)容了。

  曹巍：這個(gè)大概研究的周期多久？

  王慧哲：有八個(gè)月的時(shí)間。對(duì)我們純技術(shù)的背景，或者說(shuō)純科技類型背景企業(yè)講，我們首先了解這里面的邏輯，逐一的調(diào)試。這個(gè)涉及到每個(gè)人收入核心問(wèn)題，所以說(shuō)確實(shí)做了有八個(gè)月時(shí)間。

  曹?。和蹩偡窒矸浅Ｓ写敫?，大家想想保險(xiǎn)多復(fù)雜，光大家研究怎么分錢，設(shè)計(jì)分錢的邏輯，王總專門有團(tuán)隊(duì)研究這么久，設(shè)計(jì)整套體系，優(yōu)化整個(gè)基本法。

  劉康：我們和龔總不一樣，我們追求爆款，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融每個(gè)發(fā)展里程碑都是由爆款推動(dòng)，我們認(rèn)為。比如支付寶改變了支付，余額寶改變了基金，包括后來(lái)陽(yáng)光的定壽改變了大家對(duì)定壽的看法，所以我們輕松集團(tuán)追求爆款肯定的。

  我們有兩個(gè)方向，簡(jiǎn)單介紹一下，第一個(gè)極致性價(jià)比。過(guò)去我們要2萬(wàn)塊才能買到一個(gè)重疾險(xiǎn)，今天2000、3000、4000，做到一個(gè)保障。就要把保障和儲(chǔ)蓄分離開(kāi)，總體的意思就是說(shuō)，我們的平臺(tái)上，除非我們互助做到2億的客戶，我們挑出來(lái)一些需要線下服務(wù)，需要買萬(wàn)能、分紅、年金包括財(cái)產(chǎn)繼承保險(xiǎn)的人，到那時(shí)候才開(kāi)始大規(guī)模賣儲(chǔ)蓄和年金，否則就是專注賣保障，只要3000或5000塊錢可以幫你把孩子保到二十幾歲。

 另外說(shuō)的區(qū)塊鏈，區(qū)塊鏈在所有的科技里面是運(yùn)用的最晚的一個(gè)，在全世界還沒(méi)有什么大規(guī)模運(yùn)用，大家知道全世界有個(gè)區(qū)塊鏈聯(lián)盟叫BCI，這個(gè)其實(shí)沒(méi)有什么實(shí)際的應(yīng)用，區(qū)塊鏈全世界唯一的商業(yè)應(yīng)有就是比特幣。去年華泰還有很多的機(jī)構(gòu)打造了區(qū)塊鏈，已經(jīng)運(yùn)營(yíng)一年。區(qū)塊鏈的商業(yè)化應(yīng)用之后，將來(lái)有機(jī)會(huì)打造一款基于區(qū)塊鏈的重疾險(xiǎn)，將來(lái)消費(fèi)者生病了，只要入住醫(yī)院，如果這個(gè)醫(yī)院在我們的區(qū)塊鏈上，就會(huì)不用付錢，手術(shù)醫(yī)療費(fèi)直接由保險(xiǎn)公司交掉了，大家想如果這塊區(qū)塊鏈的應(yīng)用效率極大的提高，過(guò)去醫(yī)療險(xiǎn)賣幾千塊，后來(lái)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)變成了幾百到幾千塊，再后來(lái)一定會(huì)再打一半，從用戶入醫(yī)院到出醫(yī)院就不需要人工干預(yù)了，會(huì)自動(dòng)觸發(fā)理賠條款，我們這些公司都不需要進(jìn)入到后面的理賠、核賠，反欺詐什么的都不需要，完全在區(qū)塊鏈上。最后會(huì)再出一款區(qū)塊鏈的爆款，使得健康險(xiǎn)更多更好的滿足消費(fèi)者的需求。

  曹巍：謝謝分享！剛才討論的話題從新技術(shù)到新產(chǎn)品，包括整個(gè)生態(tài)一些新的推動(dòng)力。接下來(lái)我們能夠看到從整個(gè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的周期講，現(xiàn)在還是在一個(gè)新用戶和人群快速涌入的狀態(tài)。這里聽(tīng)聽(tīng)不管是中介方，有沒(méi)有新的供給參與到保險(xiǎn)銷售里、不管是經(jīng)紀(jì)公司，還是用戶端，聽(tīng)聽(tīng)各位嘉賓新用戶的情況，有沒(méi)有看到新的人群特點(diǎn)在市場(chǎng)。

  劉康：是進(jìn)入行業(yè)還是？

  曹巍：您是做To C的，更希望聽(tīng)到關(guān)于To C端用戶的狀態(tài)，有沒(méi)有看到一些新的人群涌入到互聯(lián)網(wǎng)的保險(xiǎn)銷售領(lǐng)域。

  劉康：我之前在威達(dá)信咨詢公司的時(shí)候，做過(guò)很多調(diào)研，當(dāng)時(shí)有互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的消費(fèi)人群，大概是80%是80后、90后，大概15%是70后70前，大家問(wèn)還有5%到10%誰(shuí)，后來(lái)研究一下是00后。因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)快速發(fā)展，他們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)上很容易和生態(tài)建立信任，可能先買一個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，后面再買重疾險(xiǎn)，他需要找人咨詢一下就派一個(gè)顧問(wèn)，提供全方位的保險(xiǎn)。

  曹?。耗挠^點(diǎn)是看到00后、95后？

  劉康：已經(jīng)看到00后變成保險(xiǎn)消費(fèi)者，看到數(shù)字非常驚訝，不可想象，為什么00后已經(jīng)變成保險(xiǎn)消費(fèi)了，在20年前的時(shí)候沒(méi)有辦法想成這個(gè)事情，怎么可能不到20歲買保險(xiǎn)呢，之前不敢想象。

  曹?。哼@是非常有意思的消費(fèi)者洞察。豆包網(wǎng)王總，您看到哪些？

  王慧哲：我們不是To C，我們To B，所以我們看到是說(shuō)，現(xiàn)存的一些代理人機(jī)構(gòu)之間流動(dòng)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)。

  曹?。哼@是個(gè)很有意思話題，代理人考試資格包括從者資格放開(kāi)之后，人現(xiàn)在很多。

  王慧哲：因?yàn)閲?guó)家一些政策出臺(tái)，北京局政策的出臺(tái)。

  曹?。?0后大量的涌入保險(xiǎn)銷售。

  王慧哲：過(guò)去很多說(shuō)去中介化，中介在保險(xiǎn)行業(yè)的力量不可磨滅，應(yīng)該叫新中介不是去中介。

  另外，一個(gè)中介機(jī)構(gòu)也做各種的調(diào)整，從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)逐漸向壽險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)轉(zhuǎn)化，未來(lái)的發(fā)展空間和勢(shì)頭非常猛，大家都看到這樣的趨勢(shì)，所以看到未來(lái)行業(yè)發(fā)展的空間，中介也好以及機(jī)構(gòu)的專業(yè)化水平，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)的賦能會(huì)有更多提升。

  曹巍：龔總有沒(méi)有？

  龔勛：我們創(chuàng)業(yè)之初的時(shí)候，有一個(gè)反思，因?yàn)?C這件事情始終都是在大流量平臺(tái)手里的，我們作為弱小的創(chuàng)業(yè)公司，在2C市場(chǎng)上很難做，越大的流量，我們看到第三方的東西，第三方不管怎么做，微?；▋赡陼r(shí)間，迅速超過(guò)所有第三方是很容易的一件事情。從我們的角度來(lái)說(shuō)，我們看這個(gè)市場(chǎng)能夠適合我們這樣的公司生存的，或者是觀察到的市場(chǎng)是線下的，逐漸在走向高客端的，跟中國(guó)的富裕程度有關(guān)，整個(gè)國(guó)民人均GDP到8000甚至1萬(wàn)美金的位置上，大家消費(fèi)能力在提升。我們看的是現(xiàn)在中產(chǎn)階級(jí)的消費(fèi)，他在保險(xiǎn)上消費(fèi)提升的速度非?？?。我們?cè)谝恍┬詢r(jià)比或者是一些服務(wù)的綜合之上，去考慮這些事情，他們更符合現(xiàn)在新中產(chǎn)的思路，這些消費(fèi)非常有意思。最近24個(gè)月到12個(gè)月之間，發(fā)現(xiàn)這些產(chǎn)品網(wǎng)上迭代非常好，更符合我們能夠接觸到的商業(yè)模型。

  曹?。焊兄x龔總的分享，龔總那邊的角度更多是關(guān)注到了整個(gè)新的中產(chǎn)在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的消費(fèi)升級(jí)的崛起，消費(fèi)力的提升。王總分享一下小雨傘這邊有什么觀察？

 王佐文：我們跟前面幾位觀點(diǎn)比較類似，一個(gè)是線上線下的融合趨勢(shì)比較明顯，帶來(lái)一些新的商機(jī)，下沉市場(chǎng)正在崛起，快手的流量的價(jià)值可能會(huì)比抖音更有價(jià)值，就是因?yàn)樗谙鲁潦袌?chǎng)中的影響力更大。  

 曹?。盒∮陚阌脩舳嗌賮?lái)自下沉市場(chǎng)？

  王佐文：我們的規(guī)模相對(duì)較小一些，之前和京東做過(guò)抽樣數(shù)據(jù)匹配。我們的人群和京東的購(gòu)物人群高度匹配，會(huì)偏高線城市一些。但是在下沉市場(chǎng)的機(jī)會(huì)，現(xiàn)在也正在去研究。我們發(fā)現(xiàn)大量的下沉用戶，包括年輕化的趨勢(shì)，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)95后已經(jīng)在買定期壽險(xiǎn)了。95后這么關(guān)注自己的死亡風(fēng)險(xiǎn)的事情，是讓我們非常關(guān)注的現(xiàn)象。

 曹?。褐x謝王總，今天的論壇時(shí)間已到。我們能夠感受到，整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)態(tài)在目前的投資浪潮的風(fēng)口下，還是非常有活力的，不管是從技術(shù)環(huán)節(jié)，還是生態(tài)環(huán)節(jié)，還是產(chǎn)品環(huán)節(jié)，還是用戶環(huán)節(jié)，包括行業(yè)的參與者，各個(gè)環(huán)節(jié)都看到了新的創(chuàng)新的活力和動(dòng)力。謝謝各位嘉賓，今天的論壇到此結(jié)束，謝謝！

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