市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼 銀行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬進(jìn)入免費(fèi)時(shí)代

自本周一起，招商銀行宣布取消境內(nèi)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬匯款的手續(xù)費(fèi)，此前雖然有部分小型銀行推出一些轉(zhuǎn)賬匯款的網(wǎng)絡(luò)渠道優(yōu)惠，但是真正完全免費(fèi)的，招商銀行實(shí)屬首家。無(wú)獨(dú)有偶，寧波銀行也進(jìn)行了跟進(jìn)。不得不承認(rèn)的是，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果，可以預(yù)見(jiàn)的是，將會(huì)有更多的銀行加入到網(wǎng)上免費(fèi)轉(zhuǎn)賬的大軍中。

　　□調(diào)查

　　銀行網(wǎng)絡(luò)匯款普遍5折

　　根據(jù)招商銀行和寧波銀行的公告，個(gè)人客戶(hù)本周一起通過(guò)上述銀行網(wǎng)上銀行或手機(jī)銀行APP辦理境內(nèi)任何轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，均享受零費(fèi)率。

　　京華時(shí)報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多數(shù)銀行網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬普遍仍實(shí)行收費(fèi)政策，但費(fèi)率相當(dāng)于柜臺(tái)的5折。目前各家銀行通過(guò)柜面渠道的跨行、異地轉(zhuǎn)賬執(zhí)行的手續(xù)費(fèi)政策大體一致，基本上是按照匯款金額收取一定比例的手續(xù)費(fèi)用，上有封頂；ATM機(jī)具跨行、異地轉(zhuǎn)賬方面，不少銀行執(zhí)行與柜面轉(zhuǎn)賬價(jià)格一致，或僅略少于柜面。

　　不過(guò)，在網(wǎng)絡(luò)渠道，包括網(wǎng)商銀行、手機(jī)銀行或者電話(huà)銀行，多數(shù)銀行在跨行、異地轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上均有一定的折扣，甚至有一些銀行移動(dòng)渠道的跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)率為零。

　　在銀行分類(lèi)上，相較于國(guó)有銀行，股份制銀行及城商行在互聯(lián)網(wǎng)銀行渠道轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)上，打折的力度更大。例如，民生、中信等多家銀行手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬暫不收費(fèi)。

　　□分析

　　市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)倒逼銀行轉(zhuǎn)型

　　招商銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，規(guī)模效應(yīng)和技術(shù)進(jìn)步都是助推該行實(shí)施免費(fèi)的重要力量。

　　上述負(fù)責(zé)人表示，招商銀行通過(guò)信息化建設(shè)和數(shù)據(jù)集中、計(jì)算機(jī)體系建設(shè)，使得交易成本大大降低，已從根本上改變了傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的處理模式，建立了基于互聯(lián)網(wǎng)的更開(kāi)放、成本更低的全新金融服務(wù)模式，從而使得招商銀行有能力提供全方位的更惠民、更便宜的支付服務(wù)。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴京華時(shí)報(bào)記者，招行及寧波銀行此次取消網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)，與銀行自身競(jìng)爭(zhēng)激烈及銀行互聯(lián)網(wǎng)化程度加深有關(guān)。在郭田勇看來(lái)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的日益深化，網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的成本降低，也自然促使了銀行減免轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。

　　融360理財(cái)分析師王美玉表示，招行和寧波銀行能夠?qū)嵤┚W(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，一方面來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼，另一方面來(lái)自銀行行業(yè)內(nèi)的競(jìng)爭(zhēng)。最后是銀行自身建設(shè)的不斷完善，比如信息化及計(jì)算機(jī)體系建設(shè)越來(lái)越完善，金融成本的下降，使其可以并且有能力去實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬免費(fèi)，但是這種魄力不是每家銀行都有的，招行和寧波銀行在此之前應(yīng)該也做足了準(zhǔn)備。

　　銀聯(lián)信總監(jiān)、銀行業(yè)觀察家鐘加勇分析稱(chēng)，網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)賬免費(fèi)是各方面條件和時(shí)機(jī)成熟的結(jié)果，一直堅(jiān)持科技立行的招行這時(shí)候公開(kāi)宣布，只是作為零售銀行的帶頭大哥率先捅破了窗戶(hù)紙。

　　多數(shù)銀行有望跟進(jìn)

　　銀率網(wǎng)理財(cái)分析師閆自杰告訴京華時(shí)報(bào)記者，招商銀行此舉意義在于兩方面，一方面會(huì)促使銀行業(yè)的一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)向減免手續(xù)費(fèi)的方向發(fā)展，另一方面網(wǎng)上銀行在轉(zhuǎn)賬額度方面的優(yōu)勢(shì)是第三方支付所不具備的，而且一旦新規(guī)實(shí)施，普通用戶(hù)的轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)需求勢(shì)必會(huì)被這樣的免費(fèi)政策吸引。

　　閆自杰表示，在寧波銀行跟進(jìn)之后，基于同業(yè)間的博弈，預(yù)計(jì)會(huì)有更多的股份制銀行和城商行被迫跟進(jìn)。鐘加勇表示，從商業(yè)模式方面來(lái)看，招商銀行轉(zhuǎn)型的方向是交易銀行，就是用免費(fèi)和便捷的策略留住客戶(hù)，并構(gòu)建良好的金融生態(tài)圈，從而產(chǎn)生交易量。招行目前從上到下考核的指標(biāo)重點(diǎn)也正是交易量。預(yù)計(jì)越來(lái)越多的商業(yè)銀行也將會(huì)放棄傳統(tǒng)粗放的服務(wù)方式，將來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力更多體現(xiàn)在風(fēng)險(xiǎn)管理和資產(chǎn)管理能力上。

　　融360理財(cái)分析師王美玉則認(rèn)為：“受互聯(lián)網(wǎng)金融影響，網(wǎng)絡(luò)支付轉(zhuǎn)賬競(jìng)爭(zhēng)加大，銀行會(huì)降低這方面的費(fèi)用，不過(guò)轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)是銀行的收入來(lái)源之一，不會(huì)大面積全部都下降。”

　　□看點(diǎn)

　　跨行轉(zhuǎn)賬首選移動(dòng)端

　　根據(jù)京華時(shí)報(bào)記者調(diào)查，在各銀行跨行、異地等轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)上，柜臺(tái)的手續(xù)費(fèi)最高，其次是ATM機(jī)具，網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)最低。因此，當(dāng)客戶(hù)有需要的時(shí)候，選擇手機(jī)銀行是最優(yōu)惠的，但是需要注意的是，大多數(shù)銀行手機(jī)銀行都有轉(zhuǎn)賬的限額，一般在5萬(wàn)元左右，在限額之內(nèi)免費(fèi)，超過(guò)限額還是需要通過(guò)專(zhuān)業(yè)版網(wǎng)上銀行進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。

　　此外，目前在一些第三方支付渠道，仍然可以有一定限額的免費(fèi)轉(zhuǎn)賬額度，消費(fèi)者如果額度較小的轉(zhuǎn)賬，可以選擇支付寶、微信支付等渠道。

　　不過(guò)銀率網(wǎng)分析師提醒，需要注意的是，想使用免費(fèi)渠道，通常對(duì)手機(jī)有一定要求，必須是能安裝銀行手機(jī)客戶(hù)端的智能機(jī)，操作系統(tǒng)上有安卓版、蘋(píng)果版等。由于手機(jī)客戶(hù)端通常也需要密碼進(jìn)入，操作人同樣要妥善注意保管好自己的賬戶(hù)信息、密碼等關(guān)鍵資料。

　　隱形費(fèi)用不可忽視

　　銀行對(duì)于用戶(hù)推出轉(zhuǎn)賬的免費(fèi)活動(dòng)，是不是轉(zhuǎn)賬就完全零成本呢？記者從銀行了解到，當(dāng)前一些轉(zhuǎn)賬方式實(shí)際上是存在隱形費(fèi)用的，消費(fèi)者可以綜合考慮對(duì)比來(lái)選擇轉(zhuǎn)賬方式。

　　一位銀行從業(yè)人士告訴記者，一般通過(guò)網(wǎng)銀或者手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬就有一個(gè)安全工具成本費(fèi)，網(wǎng)銀渠道一般是電子口令卡或者U盾，U盾一般不是免費(fèi)的，各行會(huì)收取20元-50元的成本費(fèi)用。而在手機(jī)渠道，一般銀行為了安全，需要短信密碼驗(yàn)證，有些短信是收費(fèi)的。

　　■小貼士

　　轉(zhuǎn)賬攻略

　　1.柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬：相較于其他方式，柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，手續(xù)費(fèi)還是最高的，資金到賬時(shí)間遇到節(jié)假日還會(huì)順延。不過(guò)，柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬也有優(yōu)點(diǎn)，比如更適合有大額轉(zhuǎn)賬需求的人以及中老年人。

　　2.ATM跨行轉(zhuǎn)賬：用ATM跨行轉(zhuǎn)賬可以省去排隊(duì)的煩惱，操作也相對(duì)簡(jiǎn)單。手續(xù)費(fèi)方面，ATM比柜臺(tái)低一點(diǎn)，比手機(jī)銀行、網(wǎng)銀高，另外ATM每天有5萬(wàn)的限額。優(yōu)點(diǎn)是支持7×24小時(shí)實(shí)時(shí)到賬，更適合著急轉(zhuǎn)賬的人使用。不過(guò)，也不是所有ATM轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)都比柜臺(tái)便宜，比如光大ATM異地跨行轉(zhuǎn)賬1萬(wàn)元，手續(xù)費(fèi)為50元，而柜臺(tái)只收取10元。

　　3.手機(jī)銀行、網(wǎng)銀：對(duì)于網(wǎng)銀，各個(gè)銀行也給了一定的優(yōu)惠額度，比如，中行普通客戶(hù)為柜臺(tái)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的8折，農(nóng)行與建行為柜臺(tái)價(jià)格的5折。

　　不過(guò)有的手機(jī)銀行超過(guò)一定額度會(huì)收費(fèi)，那么分批劃轉(zhuǎn)會(huì)很劃算。比如，如果想通過(guò)交行的手機(jī)銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬10萬(wàn)元，可以分兩次轉(zhuǎn)，這樣就能省下30元的手續(xù)費(fèi)。

　　4.第三方支付：像手機(jī)支付寶、財(cái)付通等第三方支付大家在轉(zhuǎn)賬時(shí)可以?xún)?yōu)先考慮，不僅免費(fèi)，操作起來(lái)也方便，很適合年輕人使用。不過(guò)目前第三方支付轉(zhuǎn)賬存在金額限制，日限額一般在5000元至5萬(wàn)元不等，因此對(duì)于金額較大的轉(zhuǎn)賬來(lái)說(shuō)行不通。——融360理財(cái)分析師王美玉

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