同盾科技馬駿驅(qū)：“智能+”時代，AI是助力企業(yè)決策的輔助大腦

2019年3月31日，由深圳市人民政府、數(shù)字中國聯(lián)合主辦的“2019中國（深圳）IT領(lǐng)袖峰會”在深圳五洲賓館舉行。

作為中國科技行業(yè)的頂級會議，技術(shù)落地一直是IT領(lǐng)袖峰會上的討論重點。正如馬化騰在開場演講時所說，“雖然資本對互聯(lián)網(wǎng)的追求變得冷靜，但產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的春天才剛剛開始”。本屆IT領(lǐng)袖峰會也的確聚集了眾多產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的獨角獸，其中同盾科技作為金融科技領(lǐng)域的代表公司參會。

同盾科技是一家第三方智能風(fēng)控與分析決策服務(wù)商，從落地場景上，同盾科技將人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融、互聯(lián)網(wǎng)、物流、大健康、零售、智慧城市、政務(wù)等行業(yè)，提供智能用戶分析、智能信貸風(fēng)控、智能反欺詐、智能運營等智能決策產(chǎn)品和服務(wù)，目前同盾科技擁有超過一萬家企業(yè)客戶，其中也包括建設(shè)銀行、工商銀行、中國銀行、招商銀行、中信銀行、民生銀行、光大銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、北京銀行、百信銀行、渤海銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行等300多家銀行。

在IT領(lǐng)袖峰會現(xiàn)場，同盾科技聯(lián)合創(chuàng)始人、合伙人馬駿驅(qū)接受億歐的采訪，暢談了新技術(shù)變革下的”智能+“時代，以及金融科技創(chuàng)新的發(fā)展思路。

智能分析帶領(lǐng)企業(yè)決策走向“智能+“

本屆峰會的主題聚焦于兩項新技術(shù)：5G與人工智能，兩項技術(shù)都對產(chǎn)業(yè)升級以及人類社會具有重大意義。人工智能主要研究、開發(fā)用于模擬、延伸和擴展人的智能的理論、方法、技術(shù)及應(yīng)用系統(tǒng)的一門新的技術(shù)科學(xué)。而5G是網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施的革命性突破，具有高帶寬、高可靠低時延、海量物聯(lián)三大應(yīng)用場景特點。在5G+AI“雙核驅(qū)動”下，各行各業(yè)轉(zhuǎn)型升級的門檻會持續(xù)降低，各個產(chǎn)業(yè)“數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化”的進程將不斷加速。

馬駿驅(qū)介紹，同盾科技專注于智能分析決策，將人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)與業(yè)務(wù)場景深度結(jié)合，在包括信貸風(fēng)險、交易欺詐、用戶價值、用戶運營等多種細(xì)分場景中為客戶基于智能算法模型的分析服務(wù)，賦能金融、互聯(lián)網(wǎng)、物流、大健康、零售、智慧城市等行業(yè)，讓各場景中的分析決策更加智能，大大提高企業(yè)的運行效率。

在前端用戶分析場景，依托跨行業(yè)的標(biāo)簽以及機器學(xué)習(xí)方式所訓(xùn)練出來的模型，拆解渠道用戶的興趣和行為進行歸因，可以幫助企業(yè)在潛客價值評估、沉默用戶激活、流量分發(fā)評估、存量用戶分析等方面獲得明顯提升。

在中后端風(fēng)險管理與運營管理場景，通過人工智能和算力算法的深入應(yīng)用，一方面可以利用多維度，多特征的數(shù)據(jù)、視覺和生物特征的識別預(yù)示反映出用戶欺詐傾向和信用風(fēng)險程度；另一方面則賦能企業(yè)依托數(shù)據(jù)分析實現(xiàn)可視化、智能化、敏捷化、差異化的運營管理。

消費金融下半場，AI在風(fēng)控中扮演怎樣的角色？

自去年開始，消費金融進入了整合期。這為智能風(fēng)控領(lǐng)域的公司帶來了新的機會和挑戰(zhàn)：如何更好發(fā)揮好人工智能的優(yōu)勢，成為了消費金融的下半場競爭的關(guān)鍵要素。

關(guān)于這個問題，馬駿驅(qū)認(rèn)為要先看到消費金融風(fēng)控中長期存在的痛點。

具體而言包含以下三個方面：第一是互聯(lián)網(wǎng)欺詐，隨著消費金融場景日益移動化、高頻化、場景化，欺詐行為也逐漸變得線上化、團伙化、專業(yè)化，對消費金融機構(gòu)來說反欺詐的難度也變得更高；二是多頭借貸問題，這主要是由征信體系的欠缺所引起的；三是逾期率的攀升，這對金融機構(gòu)的貸后管理是個很大的挑戰(zhàn)，一方面目前合規(guī)監(jiān)管越來越嚴(yán)，另一方面所需的人工和時間成本越來越高。

馬駿驅(qū)介紹，同盾科技要圍繞三個方向發(fā)揮智能風(fēng)控的優(yōu)勢。

1、針對互聯(lián)網(wǎng)欺詐，可以通過復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備指紋等技術(shù)實時監(jiān)測風(fēng)險欺詐，能針對復(fù)雜對象的關(guān)聯(lián)關(guān)系進行非線性建模，由節(jié)點和節(jié)點之間錯綜復(fù)雜的關(guān)系（實體之間關(guān)系）構(gòu)成拓?fù)渚W(wǎng)絡(luò)，識別團伙欺詐行為。

關(guān)于這方面的應(yīng)用，馬駿驅(qū)以汽車金融為例，同盾科技通過人工智能、復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)等多種技術(shù)手段，掌握人跟人、車跟車、人跟車之間的關(guān)聯(lián)，從而劃定出動機合理、風(fēng)險可控的人群，減少被欺詐的風(fēng)險。

2、針對多頭借貸風(fēng)險，同盾科技從海量大數(shù)據(jù)中提煉行為特征、信用記錄、關(guān)聯(lián)設(shè)備、社交網(wǎng)絡(luò)等穩(wěn)定性高、預(yù)測能力強的變量，代入到統(tǒng)計模型和機器學(xué)習(xí)模型中去，構(gòu)建出一套AI風(fēng)控模型，從而準(zhǔn)確、快速判斷出貸款申請者的風(fēng)險情況，幫助客戶在貸款審核、調(diào)額、授信等環(huán)節(jié)識別風(fēng)險，實現(xiàn)風(fēng)險防控的目的。

3、針對貸后催收，同盾科技推出了智能催收產(chǎn)品，根據(jù)借貸者的反饋進行智能語音交互，這個交互背后的自然語言處理引擎，便依托了多種深度學(xué)習(xí)算法，并根據(jù)不同業(yè)務(wù)場景產(chǎn)出各種交互策略，并同步分析聲紋特征來判斷其回答的可信程度。

訪談最后，馬駿驅(qū)展望了金融科技的未來發(fā)展方向。在他看來，金融科技的應(yīng)用正在從獲客、營銷等前端逐步深入到傳統(tǒng)金融機構(gòu)的中后端，使得金融機構(gòu)的數(shù)字化能力以及服務(wù)效率大幅提升。隨著金融科技的滲透，此前有些金融難題便可以找到較好的解決方法，比如在普惠金融方面。我國的普惠金融面臨著“狹窄的客戶覆蓋率”“較低的單戶收益率”“較高的綜合成本”與“較難的風(fēng)險定價”等問題，導(dǎo)致廣大的中小企業(yè)以及農(nóng)村地區(qū)和落后主體的金融需求并未得到充分滿足。馬駿驅(qū)希望，同盾科技以第三方服務(wù)提供商的身份，為更多金融機構(gòu)賦能，推進中國金融科技的前進速度，為普惠金融貢獻一份力量。

最后，馬駿驅(qū)指出，智能決策是一切商業(yè)的核心，所有的商業(yè)甚至是政府活動最終背后都是一套分析和決策系統(tǒng)，目前同盾已經(jīng)將智能分析決策服務(wù)布局到除金融外的多個行業(yè)，未來將繼續(xù)覆蓋智能欺詐預(yù)測、智能分析、信用風(fēng)險管理、智能逾期管理、智能核保、智能理賠、智能交通等更多場景，基于自身的技術(shù)與行業(yè)積累成為平臺型分析決策公司，做企業(yè)決策的智能輔助大腦。

銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。

2019年6月14日，億歐智庫研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟年會·金融科技峰會”上發(fā)布《2019開放銀行與金融科技發(fā)展研究報告》，深度解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用——上海·虹橋·世貿(mào)展館邀您見證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792

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