2018年下半年，“開(kāi)放銀行”的概念逐漸火熱起來(lái)，并迅速成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)探索金融科技革新業(yè)務(wù)的核心模式。2018年7月，浦發(fā)銀行在北京對(duì)外發(fā)布“API Bank”無(wú)界開(kāi)放銀行，標(biāo)志國(guó)內(nèi)首個(gè)關(guān)于“開(kāi)放銀行”構(gòu)想的落地。
需求創(chuàng)造市場(chǎng)。“開(kāi)放銀行”的概念并非憑空產(chǎn)生，銀行尋求金融科技的助力也是出于現(xiàn)實(shí)轉(zhuǎn)變與發(fā)展的需要。
1.互聯(lián)網(wǎng)巨頭、金融科技公司、移動(dòng)支付平臺(tái)等異業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，分流銀行的客群與銷售渠道。
2.互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)呐d起，與新資管政策的頒布，使銀行近期中間業(yè)務(wù)收入普遍縮水。
3.普惠金融的業(yè)務(wù)壓力。“普”意味著銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)需要下沉，這讓很多大型銀行承壓，因?yàn)樗麄円叱鍪煜さ目腿航Y(jié)構(gòu)，面對(duì)小微企業(yè)要優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管理?！盎荨币馕吨偷馁J款利率、獲客成本和運(yùn)營(yíng)成本。
4.政策紅利的減少。隨著我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大金融對(duì)外開(kāi)放，利率進(jìn)一步市場(chǎng)化，銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的利差收入將逐漸減少。
5.銀行業(yè)務(wù)自身需要轉(zhuǎn)型，以適應(yīng)新的金融生態(tài)。零售客群的深化經(jīng)營(yíng)、存量業(yè)務(wù)的化解等都是銀行面臨的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。
從開(kāi)放銀行的概念看，英國(guó)競(jìng)爭(zhēng)與市場(chǎng)委員會(huì)（CMA）2016年給出的表達(dá)是：開(kāi)放銀行是一種可以讓包括小企業(yè)在內(nèi)的消費(fèi)者共享信息，允許現(xiàn)有公司和新成立公司提供超高速支付方式和創(chuàng)新銀行產(chǎn)品的全新、安全的商業(yè)模式。由此可以看出，開(kāi)放銀行構(gòu)建的生態(tài)將涵蓋豐富的場(chǎng)景、小微企業(yè)以及在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代已被改變消費(fèi)習(xí)慣的C端用戶，而這些主體正是銀行改革過(guò)程中的痛點(diǎn)。
對(duì)此，招商銀行零售金融部副總高旭磊認(rèn)為，在開(kāi)放銀行的生態(tài)環(huán)境當(dāng)中，銀行可以扮演多種角色，既可以充當(dāng)金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的生產(chǎn)者，同時(shí)也可以銷售其他的合作伙伴的一些產(chǎn)品和服務(wù)。光大銀行電子銀行部總經(jīng)理?xiàng)畋?/strong>認(rèn)為，開(kāi)放銀行將給消費(fèi)者更大的自由，也可以拓展和優(yōu)化銀行的業(yè)務(wù)；此外，還可以為金融科技公司提供多種創(chuàng)新途徑，也可以為非金融服務(wù)提供商構(gòu)建迅速融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)生態(tài)的捷徑。
在革新的賽道上，國(guó)有大行和較大的股份制商行在技術(shù)和資金上有著較為顯著的優(yōu)勢(shì)，從銀行系金融科技子公司的業(yè)態(tài)可見(jiàn)一斑。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，股份制商行創(chuàng)立的金融科技子公司在數(shù)量上占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。而區(qū)域性城商行由于技術(shù)基礎(chǔ)薄弱、可承擔(dān)研發(fā)成本低等因素，更多只能選擇與第三方合作。
第三方在接洽合作時(shí)，會(huì)考慮大行的品牌紅利，而銀行在尋求合作時(shí)，對(duì)BATJ等技術(shù)巨頭則更有合作的傾向。南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融部總經(jīng)理陳瞰認(rèn)為，與技術(shù)巨頭合作的好處在于，其模式較為成熟，有標(biāo)準(zhǔn)化的產(chǎn)品，銀行可快速投入使用；另一方面，由于技術(shù)頭部市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分激烈，因此技術(shù)方也有拓展長(zhǎng)尾市場(chǎng)的意愿。供需雙方都有基于自身利益的需求，這構(gòu)建了雙方合作的基礎(chǔ)。不過(guò)，陳瞰也表示，合作仍需建立在對(duì)等資源的交換上，因此中小銀行通過(guò)聯(lián)盟的形式增加“體量”或?yàn)榭尚械霓k法。
上海銀行副行長(zhǎng)胡德斌則認(rèn)為城商行的規(guī)模反而是其轉(zhuǎn)型的有利因素。胡德斌曾比喻：“現(xiàn)在每家銀行都處在數(shù)字化銀行的跑道上。例如，中等規(guī)模的銀行像運(yùn)動(dòng)員一樣既有比較強(qiáng)大的資本，又有技術(shù)、人才等方面的積累，起步比較快，跑得遠(yuǎn)一點(diǎn)?！贝笮幸蚱潴w制和規(guī)模，在改革過(guò)程中常被稱為“大象轉(zhuǎn)身”。同時(shí)，胡德斌認(rèn)為，銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型要通過(guò)配套的頂層設(shè)計(jì)來(lái)實(shí)現(xiàn)。
頂層設(shè)計(jì)的一大關(guān)鍵在于對(duì)自身的準(zhǔn)確定位和特點(diǎn)的有效挖掘，城商行從設(shè)立之初就天然具有區(qū)域優(yōu)勢(shì)和服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的屬性，實(shí)際來(lái)看，很多城商行的發(fā)展規(guī)劃也基于這一點(diǎn)。北京銀行董事長(zhǎng)張東寧就表示，北京銀行在加大對(duì)金融科技的投入，成立了金融科技子公司，目標(biāo)是將線下業(yè)務(wù)跟線上業(yè)務(wù)加強(qiáng)融合，同時(shí)轉(zhuǎn)型發(fā)展小微、零售等趨向輕資產(chǎn)的業(yè)務(wù)。
在近日發(fā)布的招商銀行和中信銀行2018年的財(cái)報(bào)中，“輕資產(chǎn)”一詞也被反復(fù)提及。當(dāng)前銀行的零售業(yè)務(wù)面臨轉(zhuǎn)型，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)和質(zhì)量是需要解決的核心問(wèn)題，而金融科技便是優(yōu)化風(fēng)控最有效的工具。
江蘇銀行副行長(zhǎng)葛仁余表示，金融科技正成為新的生產(chǎn)力源泉，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等金融科技正全面應(yīng)用于支付清算、借貸融資、財(cái)富管理、風(fēng)險(xiǎn)管理等領(lǐng)域，深刻改變著金融生態(tài)與環(huán)境，為金融業(yè)提供無(wú)限發(fā)展可能。南京銀行信息技術(shù)部副總李勇也表示，科技賦能使得銀行的業(yè)務(wù)思維有了較大轉(zhuǎn)變，例如通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)能極大拓展銀行服務(wù)小微企業(yè)的范圍，同時(shí)提高風(fēng)控的技術(shù)水平。
新網(wǎng)銀行行長(zhǎng)趙衛(wèi)星曾對(duì)金融科技下的風(fēng)控做過(guò)形象的比喻，他認(rèn)為，如今的風(fēng)控是Java式的控制能力，以前卻是word的能力。word風(fēng)控能力是基于銀行在某一些行業(yè)中的認(rèn)識(shí)，以及宏觀經(jīng)濟(jì)背景下，行業(yè)變化所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)管理；而今天數(shù)字化金融機(jī)構(gòu)是用相關(guān)性決策、機(jī)器學(xué)習(xí)的模型，各類決策數(shù)的模型。
近期，各家銀行財(cái)報(bào)集中發(fā)布，值得注意的是，幾乎每家銀行都會(huì)提及“金融科技”這個(gè)詞語(yǔ)，但在應(yīng)用落地層面，各家銀行還是顯示出了明顯的不同與差距，“科技賦能”應(yīng)是銀行基于思維轉(zhuǎn)變和戰(zhàn)略認(rèn)識(shí)做出的實(shí)際行動(dòng)，而不只是一句口號(hào)。華夏銀行首席信息官王漢明表示，金融科技與銀行業(yè)深度融合的根本目的，是通過(guò)努力尋找契合金融科技特點(diǎn)并且明顯優(yōu)于傳統(tǒng)技術(shù)的適用領(lǐng)域，讓金融科技真正為金融業(yè)解決痛點(diǎn)、拓展實(shí)際應(yīng)用場(chǎng)景和業(yè)務(wù)發(fā)展服務(wù)。
從實(shí)際情況看，在城商行領(lǐng)域，金融科技賦能仍主要集中在“頭部玩家”：北京銀行成立北銀金融科技子公司，與股東ING銀行合資建立外資控股銀行推進(jìn)金融對(duì)外開(kāi)放；南京銀行頻頻與技術(shù)巨頭合作，構(gòu)建中小銀行云平臺(tái)；上海銀行探索線上線下網(wǎng)點(diǎn)的融合經(jīng)營(yíng)；中原銀行擬成立金融科技子公司，并定位對(duì)外輸出技術(shù)等等。
目前，金融科技賦能和開(kāi)放銀行模式尚處在初級(jí)階段。有頭部城商行在科技應(yīng)用層面已堪比甚至超過(guò)一些股份制商行；也有一些中小銀行在積極接入新模式、新技術(shù)，不畏試錯(cuò)，積極推動(dòng)技術(shù)落地；但還有一些銀行并沒(méi)有精準(zhǔn)定位自身優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，只停留在口號(hào)輸出和“烏托邦式”的幻想。這或許便已決定各家銀行本段賽程的輸贏。
銀行與金融科技融合的理想境界是什么？是銀行即服務(wù)。
2019年6月14日，億歐智庫(kù)研究院將在“2019丨全球新經(jīng)濟(jì)年會(huì)·金融科技峰會(huì)”上發(fā)布《2019開(kāi)放銀行與金融科技發(fā)展研究報(bào)告》，深度解讀金融科技賦能開(kāi)放銀行的融合與落地應(yīng)用——上?！ず鐦颉な蕾Q(mào)展館邀您見(jiàn)證！搶票鏈接：https://www.iyiou.com/post/ad/id/792
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