金融IT銀行如何實施互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型？

眾所周知，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展給銀行業(yè)帶來了巨大的機遇和挑戰(zhàn)，互聯(lián)網(wǎng)與金融的深度融合已經(jīng)逐步對金融產(chǎn)品、業(yè)務(wù)、組織和服務(wù)等方面產(chǎn)生了巨大的影響。原本并不屬于傳統(tǒng)金融業(yè)范疇的電商企業(yè)、傳統(tǒng)企業(yè)等頻頻以金融服務(wù)提供者的姿態(tài)出現(xiàn)在公眾面前，如京東金融、螞蟻金服、微眾銀行等已在金融業(yè)內(nèi)引起廣泛關(guān)注。

在此情況下，傳統(tǒng)銀行紛紛開展了不同程度的網(wǎng)絡(luò)金融轉(zhuǎn)型。中國銀行、農(nóng)業(yè)銀行、廣發(fā)銀行等先后成立網(wǎng)絡(luò)金融部，還有些銀行也已開始成立獨立的互聯(lián)網(wǎng)金融子公司，在全面推進數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，進一步構(gòu)建差異化的核心競爭力。

銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型策略

對于傳統(tǒng)銀行來說，要嘗試發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)化道路，其實可以從場景創(chuàng)新、業(yè)務(wù)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新出發(fā)，夯實基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大銀行的專業(yè)化金融服務(wù)能力和互聯(lián)網(wǎng)化的支付場景、理財場景、生活服務(wù)場景、行業(yè)服務(wù)場景的整合，從自身特點出發(fā)完善銀行互聯(lián)網(wǎng)化的業(yè)務(wù)體系，從而有效推動戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。具體來說，可從以下三個方面實施：

1、應(yīng)注重基于用戶體驗的場景建設(shè)

 針對用戶的需求場景、引導(dǎo)情景和服務(wù)場景，設(shè)計用戶與產(chǎn)品、場景的互動關(guān)系，傳統(tǒng)銀行要用互聯(lián)網(wǎng)的思維和標準不斷提升用戶體驗，持續(xù)建設(shè)以移動金融為主的電子渠道場景以及線上直接經(jīng)營的直銷銀行場景；并與外部企業(yè)及平臺展開廣泛合作，對接多種生態(tài)，將豐富的網(wǎng)絡(luò)金融化場景融入到用戶的日常生活和工作中。

2、應(yīng)建立電子渠道、互聯(lián)網(wǎng)銀行、合作互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)三位一體的業(yè)務(wù)布局

 銀行可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)與創(chuàng)新場景的結(jié)合開展金融互聯(lián)網(wǎng)化業(yè)務(wù)。

 一是通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等電子渠道深度服務(wù)和拓展客戶，同時通過傳統(tǒng)業(yè)務(wù)優(yōu)勢和數(shù)字技術(shù)的結(jié)合，有效提升銀行網(wǎng)點的銷售效率和服務(wù)水平。

 二是通過直銷銀行、電商金融等互聯(lián)網(wǎng)銀行體系，直接開展互聯(lián)網(wǎng)上的營銷、拓客、吸存、放貸、產(chǎn)品創(chuàng)新，提升銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代的線上經(jīng)營能力。

 三是積極和外部展開合作對接，形成合作互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。如建立基于“名優(yōu)特”商品的生活化服務(wù)體系，為客戶帶來更多的便利和選擇，在增加中間業(yè)務(wù)收入的同時加強對客戶和商戶的服務(wù)粘性，并通過與社會化營銷機制的結(jié)合帶來新的入口。建立互聯(lián)網(wǎng)金融快速銷售體系，通過互聯(lián)網(wǎng)銷售自身金融產(chǎn)品及基金、理財、保險等第三方機構(gòu)產(chǎn)品來獲得用戶和增加中間業(yè)務(wù)收入。同時建立有特色的網(wǎng)絡(luò)信貸體系，結(jié)合銀行傳統(tǒng)信貸技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)理念及技術(shù)，為投融資個體間搭建高效率、低成本的交易平臺。

3、應(yīng)建立多樣化的組織機構(gòu)

建立電子銀行部、獨立的金融網(wǎng)絡(luò)化子公司、與外部企業(yè)合資的互聯(lián)網(wǎng)金融公司等多種組織形態(tài)，全面、有效的支撐面向各類用戶所處生態(tài)及行為習(xí)慣的金融場景。

銀行互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型措施

當然，銀行若要實現(xiàn)上述互聯(lián)網(wǎng)化發(fā)展策略，在前臺應(yīng)用場景、中臺產(chǎn)品服務(wù)、后臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)三個方面是缺一不可的（如圖1所示）。接下來，筆者將從這三個方面提出具體的思路及措施。

圖1：多樣化組織機構(gòu)示意圖

1、前臺應(yīng)用場景建設(shè)

在銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型過程中，前臺應(yīng)用場景建設(shè)是轉(zhuǎn)變的第一步，也是最基礎(chǔ)的一步。從圖1中可以看到，前臺應(yīng)用場景主要包括三大類，具體如下：

第一類場景：應(yīng)基于現(xiàn)有的電子渠道體系，不斷優(yōu)化以移動端為主的場景，包括手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信銀行等，面向現(xiàn)有的持卡和結(jié)算用戶，讓服務(wù)“隨身隨心”。通過持續(xù)加強各電子銀行渠道的用戶體驗、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，在滿足客戶需求的同時打造具有本行特色的差異化電子渠道場景。

第二類場景：應(yīng)基于自身的條件，不斷優(yōu)化和拓展直銷銀行和特色化電商金融場景。

直銷銀行場景應(yīng)突出一個“直”字，由于消費者已經(jīng)變成了互聯(lián)網(wǎng)的消費者，直銷銀行應(yīng)該直接面向互聯(lián)網(wǎng)拓展客戶、研發(fā)符合特定網(wǎng)民真正需求的創(chuàng)新產(chǎn)品；銷售銀行理財產(chǎn)品以及基金、保險等合作金融產(chǎn)品，同時打造線上投融資、線上直接貸款等場景，形成直接的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營能力。

部分銀行正在嘗試電商金融場景，但應(yīng)該看到，目前B2C市場的壟斷格局已經(jīng)形成，銀行純線上平臺的模式很難在紅海中殺出一條血路，而通過為銀行現(xiàn)有合作商戶提供電商金融服務(wù)，以及采用積分支付等創(chuàng)新支付工具還有切入的可能；B2B市場圍繞著行業(yè)應(yīng)用、區(qū)域商圈、區(qū)域?qū)I(yè)市場的線上金融也有一定的創(chuàng)新空間，可面向垂直行業(yè)及經(jīng)銷商鏈式服務(wù)體系提供電子商務(wù)服務(wù)工具，以交易數(shù)據(jù)為核心，把握關(guān)鍵企業(yè)并采用批量化的方式發(fā)展小微企業(yè)群的融資業(yè)務(wù)。

第三類場景：從外部生態(tài)出發(fā)、和外部公司合作形成網(wǎng)絡(luò)金融化的生態(tài)，包括和互聯(lián)網(wǎng)公司共同形成多樣化服務(wù)場景。如O2O的銀行業(yè)務(wù)開放服務(wù)場景、面向營銷的“名優(yōu)特”生活化服務(wù)場景等。

銀行可積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作探索獲客新模式，通過“互聯(lián)網(wǎng)+平臺”、“互聯(lián)網(wǎng)+生活”、“互聯(lián)網(wǎng)+商業(yè)”的模式形成豐富的線上合作獲客場景及開放的O2O銀行服務(wù)平臺。對外提供標準化服務(wù)接口，逐步完成多個電子渠道的整合，利用服務(wù)平臺化優(yōu)勢實現(xiàn)渠道信息共享和協(xié)同服務(wù)；并通過資源整合，和外部企業(yè)的服務(wù)形成無縫對接，打造開放的產(chǎn)業(yè)金融服務(wù)平臺、社區(qū)化便民金融服務(wù)平臺。

例如，在互聯(lián)網(wǎng)金融二次脫媒的沖擊下，銀行需要將服務(wù)前移，形成面向營銷的“名優(yōu)特”生活化服務(wù)場景。在流量經(jīng)營方面，服務(wù)場景應(yīng)充分融入互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)，揚長避短，以互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)營銷的方式快速進行拓客，迅速累積客戶資源。與微信等外部生態(tài)圈結(jié)合，形成無處不在、無孔不入的營銷觸點和服務(wù)入口。在產(chǎn)品價值方面，通過為優(yōu)質(zhì)個人客戶提供經(jīng)過優(yōu)選的本地O2O服務(wù)或全國“名牌優(yōu)質(zhì)特產(chǎn)”銷售，體現(xiàn)出優(yōu)選、限量、快捷、可信的特點，增加對于優(yōu)質(zhì)客戶和商戶的吸引力；逐步打通銀行的個人客戶、企業(yè)客戶、同業(yè)合作機構(gòu)之間的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，融合快捷支付、消費金融、商戶信貸，更好地服務(wù)大眾化的生活需要和實體經(jīng)濟的需要。比如江蘇省的金融機構(gòu)可以通過和本省范圍內(nèi)優(yōu)質(zhì)企業(yè)合作，將陽澄湖大閘蟹、云錦、蘇繡等優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品和商戶資源投放在其他合作銀行所掌控的入口和渠道中。未來應(yīng)更多形成這類緊密的價值網(wǎng)聯(lián)盟，通過聯(lián)接和引入優(yōu)勢資源，共同打造為各自銀行客戶服務(wù)的場景，減少銀行的客戶資源獲取成本，并提高資源的轉(zhuǎn)化率和收益率。

2.中臺產(chǎn)品服務(wù)平臺建設(shè)

前臺的服務(wù)場景如同銀行互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的陣地，需要中臺產(chǎn)品服務(wù)平臺不斷地輸送“炮彈”才能形成持續(xù)的打擊力。

因此，針對自有電子渠道，中臺應(yīng)該提供傳統(tǒng)金融產(chǎn)品、傳統(tǒng)代理業(yè)務(wù)（如基金、黃金等）的接入，并完成電子渠道整合及協(xié)同服務(wù)；針對創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)銀行，中臺應(yīng)提供直銷所需要的投資理財服務(wù)，如與基金公司、保險公司、資管公司、游戲公司、旅游公司等合作形成的創(chuàng)新直銷產(chǎn)品、網(wǎng)絡(luò)融資服務(wù)、電商及供應(yīng)鏈金融服務(wù)、P2B服務(wù)（含表外業(yè)務(wù)）等；針對與外部企業(yè)合作的互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)，中臺可對接O2O/社區(qū)生活服務(wù)及行業(yè)服務(wù)，可提供聯(lián)合多個金融機構(gòu)形成的金融快銷云服務(wù)和直接投融資服務(wù)，可與外部企業(yè)共同搭建互聯(lián)網(wǎng)不良資產(chǎn)處置平臺，對接互聯(lián)網(wǎng)代收費云服務(wù)、提供商戶云服務(wù)等。

筆者認為，中臺的建設(shè)需要提供以上三類產(chǎn)品、業(yè)務(wù)或服務(wù)的主要原因如下：

首先，業(yè)務(wù)場景要實現(xiàn)“線上線下”雙線互動運行。例如，銀行通過O2O/社區(qū)生活服務(wù)中臺的支撐，可以為商戶提供包括基于地理位置的O2O社區(qū)化營銷服務(wù)、金融服務(wù)的綜合服務(wù)體系。而圍繞社區(qū)用戶、家庭，能為其提供一站式便民金融服務(wù)，從而滿足其金融需求和多元化的社區(qū)生活需求。

其次，銀行需要對接或自行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融快銷服務(wù)，對接基金、保險、資管等多類型的金融機構(gòu)服務(wù)，利用便捷可配置的產(chǎn)品上下架、產(chǎn)品包裝、資金扣劃、對賬清算等服務(wù)，為企業(yè)和個人客戶持續(xù)提供豐富、優(yōu)質(zhì)的金融產(chǎn)品。從而為自身的網(wǎng)上銀行、直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)金融化場景提供有力的支撐。

同時，通過支付去真正黏住客戶、獲取客戶的交易行為數(shù)據(jù)也至關(guān)重要。例如，銀行可對接或自行建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)代收費服務(wù)云平臺，既可支持傳統(tǒng)的嵌入式繳費服務(wù)（如手機充值）、將原有繳費服務(wù)“移植”到平臺，也可以根據(jù)收費企業(yè)實際需求，靈活定義繳費應(yīng)用，真正形成互聯(lián)網(wǎng)代收費和繳費體系。通過互聯(lián)網(wǎng)代收費云服務(wù)的支撐，促進對于優(yōu)質(zhì)企業(yè)的吸引力，促進個人用戶和網(wǎng)上支付產(chǎn)品的發(fā)展，迅速拓客，提升線下交易替代率，提高互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營收益。

3.后臺基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)據(jù)平臺建設(shè)

由于互聯(lián)網(wǎng)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是持續(xù)創(chuàng)新的基礎(chǔ)。所以，針對自有電子渠道，應(yīng)持續(xù)完善核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)、銀行客戶信息系統(tǒng)（ECIF）、支付網(wǎng)關(guān)的支撐。

在面向自有的互聯(lián)網(wǎng)銀行時，應(yīng)將電子賬戶系統(tǒng)建設(shè)為第二核心，為銀行各互聯(lián)網(wǎng)渠道提供賬戶體系支持和交易支持；搭建面向互聯(lián)網(wǎng)的開放的統(tǒng)一支付體系，實現(xiàn)對互聯(lián)網(wǎng)用戶的資金吸納和使用；搭建面向互聯(lián)網(wǎng)用戶的用戶中心，完成全行全網(wǎng)客戶身份統(tǒng)一識別，真正實現(xiàn)面向客戶成長的注冊認證、互動營銷和跨渠道溝通服務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)銀行后臺提供相應(yīng)的運營支撐模塊，以實現(xiàn)用戶管理、產(chǎn)品管理、統(tǒng)計分析等職能，并通過統(tǒng)一的互動營銷平臺，實現(xiàn)基于數(shù)據(jù)營銷的全流程管理功能。

數(shù)據(jù)平臺是未來競爭的基礎(chǔ)，也是銀行用戶體驗、營銷服務(wù)和風(fēng)險控制的支撐。應(yīng)基于互聯(lián)網(wǎng)銀行的需要，建立統(tǒng)一的數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)采集和歸類管理體系。借助數(shù)據(jù)挖掘和推薦技術(shù)，可以有效形成對客戶的精細化分類和營銷推送，并可有效建立互聯(lián)網(wǎng)時代的行為規(guī)則風(fēng)險模型和關(guān)系規(guī)則風(fēng)險模型。

多樣化機構(gòu)還需組織形式支撐

綜上所述，銀行的互聯(lián)網(wǎng)化之路應(yīng)該明確自身的互聯(lián)網(wǎng)客群定位和業(yè)務(wù)方向，在此基礎(chǔ)上大膽創(chuàng)新、謹慎試錯、快速迭代、持續(xù)優(yōu)化。而銀行互聯(lián)網(wǎng)化戰(zhàn)略落地的另一個關(guān)鍵因素是組織保障，多樣化創(chuàng)新相應(yīng)的也需要三類不同的組織形式來支撐。

首先，電子銀行部應(yīng)統(tǒng)籌管理現(xiàn)有電子渠道，包括網(wǎng)上銀行、手機銀行、微信銀行等渠道的建設(shè)、運營、協(xié)同服務(wù)。強調(diào)以客戶體驗為目標的建設(shè)理念，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，建立一個以客戶為中心的電子銀行，兼顧與實體網(wǎng)點服務(wù)的融合，實現(xiàn)服務(wù)的不斷優(yōu)化和持續(xù)改進。

其次，銀行應(yīng)考慮為自身的互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營平臺（包括直銷銀行、網(wǎng)絡(luò)借貸、特色化電商金融等）建立獨立的子公司，使用數(shù)字銀行品牌，獨立開展面向互聯(lián)網(wǎng)特定用戶群的獲客、營銷、服務(wù)，獨立開展線上直接投融資服務(wù)，獨立開展線上的運營管理服務(wù)。在經(jīng)營過程中應(yīng)以網(wǎng)絡(luò)化、低成本、智能化方式提供個性化金融服務(wù)，加大在互聯(lián)網(wǎng)銀行領(lǐng)域的資源投入，鞏固和擴大已有優(yōu)勢，提升市場競爭力。

最后，銀行在互聯(lián)網(wǎng)時代應(yīng)該創(chuàng)造更多的合作伙伴。具體來說，銀行應(yīng)展現(xiàn)出更為開放的姿態(tài)，與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)及傳統(tǒng)企業(yè)共舞，圍繞成本收益最大化原則，最大限度的利用外部資金、資源（產(chǎn)品、渠道、人力等）、資質(zhì)、創(chuàng)新基因等，把握銀行自身的品牌、人員、網(wǎng)點、客戶、風(fēng)險控制手段、信息技術(shù)能力等優(yōu)勢，同時借助互聯(lián)網(wǎng)平臺的流量、分發(fā)渠道、客戶群體、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)等優(yōu)勢，展開多層次的協(xié)作。或通過市場化的手段從外部籌集資金，形成銀行參股或控股的體制外合資公司，合作推進銀行互聯(lián)網(wǎng)化的發(fā)展，共同形成O2O銀行業(yè)務(wù)服務(wù)場景、投融資理財快銷場景、“名優(yōu)特”生活化服務(wù)等場景，共同拓展市場。

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