開(kāi)放銀行三問(wèn)：“開(kāi)放什么”、“向誰(shuí)開(kāi)放”、“為什么開(kāi)放”

2018年，被認(rèn)為是開(kāi)放銀行元年。傳統(tǒng)銀行越來(lái)越多的尋求與金融科技新貴開(kāi)展合作，成立金融科技子公司，加強(qiáng)與其他垂直相關(guān)領(lǐng)域的深度合作，改進(jìn)客戶服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量，探索自身的開(kāi)放之路。

基于當(dāng)前開(kāi)放銀行實(shí)踐，億歐認(rèn)為開(kāi)放銀行是一種全新的商業(yè)模式，以API技術(shù)為手段，通過(guò)與商業(yè)生態(tài)系統(tǒng)合作伙伴共享數(shù)據(jù)、算法、交易、流程和其他業(yè)務(wù)功能，聚合更多生態(tài)場(chǎng)景，為用戶提供無(wú)感、無(wú)縫、無(wú)界的金融服務(wù)體驗(yàn)。

本文轉(zhuǎn)載自中國(guó)電子銀行網(wǎng)，作者是南京銀行網(wǎng)絡(luò)金融部梁曉欣，以下是精選分享：

2018年以來(lái)，伴隨著金融科技創(chuàng)新、銀行業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的發(fā)展，數(shù)據(jù)共享、開(kāi)放銀行成為業(yè)界熱議的話題。有文章將2018年稱(chēng)之為開(kāi)放銀行的元年，部分金融同業(yè)已公開(kāi)發(fā)布開(kāi)放銀行的產(chǎn)品，開(kāi)放銀行概念進(jìn)一步升溫。南京銀行作為開(kāi)放銀行歷史的參與者和見(jiàn)證者，對(duì)其有自身的思考和理解，以下將從四個(gè)方面闡述南京銀行對(duì)于開(kāi)放銀行的思考與實(shí)踐。

一、開(kāi)放銀行的歷程和我行對(duì)開(kāi)放銀行的理解

（一）國(guó)外開(kāi)放銀行發(fā)展歷程

開(kāi)放銀行的概念源于英文Open Banking一詞，在國(guó)際上，其最早由英國(guó)和歐盟提出，這兩個(gè)區(qū)域是開(kāi)放銀行發(fā)展的先驅(qū)者。

1.英國(guó)開(kāi)放銀行實(shí)踐

在國(guó)際上，英國(guó)對(duì)于開(kāi)放銀行理念的的發(fā)展和推動(dòng)起到了引領(lǐng)和示范作用。根據(jù)英國(guó)CMA發(fā)布的零售銀行市場(chǎng)業(yè)務(wù)調(diào)查報(bào)告，大中型銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)支配地位，無(wú)需努力即可獲得并留住客戶，限制了英國(guó)金融業(yè)的市場(chǎng)創(chuàng)新和客戶體驗(yàn)。正是在這樣的背景下，英國(guó)政府當(dāng)局主導(dǎo)，以促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)、改善客戶權(quán)益、打破大銀行壟斷為目的，英國(guó)采取以開(kāi)放銀行為核心的一些列改革措施，大力推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)之間以開(kāi)放數(shù)據(jù)發(fā)展金融業(yè)務(wù)，金融科技企業(yè)通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)接口獲取客戶數(shù)據(jù)，個(gè)人及小企業(yè)用戶擁有更多的金融選擇，客戶體驗(yàn)顯著提升。

2.歐盟開(kāi)放銀行實(shí)踐

歐盟開(kāi)放銀行肇始于銀行傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)，其于2015年11月發(fā)布《新支付指令》（Payment Service Directive2，簡(jiǎn)稱(chēng)“PSD2”），該法案納入兩類(lèi)新興第三方支付服務(wù)提供商，并制定支付賬戶開(kāi)放規(guī)則，規(guī)則要求銀行必須把用戶賬戶、交易數(shù)據(jù)開(kāi)放給客戶授權(quán)的第三方機(jī)構(gòu)。PSD2要求歐洲經(jīng)濟(jì)區(qū)各國(guó)必須在2018年1月之前將PSD2轉(zhuǎn)化為法律，這為歐盟的開(kāi)放銀行提供了立法基礎(chǔ)。2016年，歐盟退出《通用數(shù)據(jù)保護(hù)條例》（General Data Protection Regulation，簡(jiǎn)稱(chēng)“GDPR”），通過(guò)賦予歐盟居民對(duì)個(gè)人數(shù)據(jù)的更多控制權(quán)，對(duì)包括銀行在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)字經(jīng)濟(jì)提出嚴(yán)格監(jiān)管和禁區(qū)，同時(shí)對(duì)違反條例行為規(guī)定巨額處罰機(jī)制。為歐盟開(kāi)放銀行的規(guī)范有序發(fā)展和歐盟個(gè)人數(shù)據(jù)保護(hù)提供保障。

歐盟和英國(guó)的舉措在全球范圍內(nèi)產(chǎn)生了重要影響，西班牙、美國(guó)、新加坡紛紛通過(guò)各種方式開(kāi)展開(kāi)放銀行[注1]。

3.法國(guó)巴黎銀行開(kāi)放銀行實(shí)踐

法國(guó)巴黎銀行是歐洲第一大零售商業(yè)銀行，也是南京銀行的第一大股東。其提出的BAAS（Bank as a service）模式是一種更加激進(jìn)的開(kāi)放銀行模式：銀行作為底層服務(wù)商，封裝自己的產(chǎn)品、服務(wù)和金融能力，通過(guò)第三方合作平臺(tái)服務(wù)到客戶。在這種模式下，銀行不直接面對(duì)客戶，通過(guò)向第三方服務(wù)平臺(tái)上輸出銀行的金融服務(wù)能力，借助其去拓展客戶、增加交易。

（二）國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行發(fā)展歷程

在國(guó)內(nèi)，明確提出“開(kāi)放銀行”一詞的時(shí)間并不長(zhǎng)，但是圍繞著銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)的開(kāi)放所進(jìn)行的實(shí)踐卻早已有之。我們認(rèn)為，開(kāi)放銀行是信息網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)據(jù)化以及客戶行為變化發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。銀行的開(kāi)放經(jīng)歷了從線下到線上，從運(yùn)營(yíng)線上渠道到運(yùn)營(yíng)線上客戶，從本行物理網(wǎng)點(diǎn)、網(wǎng)站、APP到第三方網(wǎng)站、APP的過(guò)程。按照發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，未來(lái)銀行提供的將不僅是一個(gè)個(gè)具象的物理網(wǎng)點(diǎn)，而是通過(guò)把自身金融產(chǎn)品、服務(wù)以及科技能力等與合作平臺(tái)、場(chǎng)景嵌入融合，為用戶提供更易觸達(dá)、更易使用、體驗(yàn)更佳的一整套金融服務(wù)解決方案。

（三）我行對(duì)開(kāi)放銀行的理解

國(guó)內(nèi)監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融科技公司、商業(yè)銀行對(duì)于開(kāi)放銀行的初衷和理解上目前是存在差異，對(duì)其定義各執(zhí)一詞。但總體來(lái)說(shuō)，開(kāi)放銀行致力于“銀行的金融能力以及金融數(shù)據(jù)開(kāi)放和共享”這一核心要旨已是業(yè)界共識(shí)；提高金融服務(wù)能力、推動(dòng)普惠金融的發(fā)展的目標(biāo)基本一致。

圍繞著“開(kāi)放什么”與“向誰(shuí)開(kāi)放”，“為什么開(kāi)放”，開(kāi)放銀行的核心問(wèn)題主要有幾點(diǎn)：

第一，開(kāi)放的內(nèi)容是什么？

開(kāi)放的內(nèi)容可以從三個(gè)層次來(lái)理解：第一層是技術(shù)能力的開(kāi)放，以提供硬件、網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算能力（Cloud）為主要展現(xiàn)形式，國(guó)內(nèi)以互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的阿里云、騰訊金融云；銀行領(lǐng)域興業(yè)數(shù)金的云服務(wù)、南京銀行“鑫云＋”互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放平臺(tái)等為典型代表；第二層是業(yè)務(wù)能力的開(kāi)放，包括將Ⅱ類(lèi)Ⅲ類(lèi)賬戶體系、聚合支付、網(wǎng)絡(luò)信貸、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)能力開(kāi)放；第三層是數(shù)據(jù)層面的開(kāi)放，包括公共數(shù)據(jù)的采集加工、基于機(jī)器學(xué)習(xí)的反欺詐模型和信用風(fēng)險(xiǎn)模型等。

第二，通過(guò)什么形式開(kāi)放？

國(guó)內(nèi)開(kāi)放銀行通常提及的都是線上模式，包括線上API、SDK、H5等。但根據(jù)我行發(fā)展實(shí)踐，我行認(rèn)為，開(kāi)放銀行也應(yīng)包括線下模式的的金融產(chǎn)品及管理能力的開(kāi)放。國(guó)內(nèi)對(duì)于開(kāi)放銀行的宣傳和推廣形式主要是以技術(shù)形式進(jìn)行的，無(wú)論API（Application Programming Interface）還是SDK（Software Development Kit），首先都是一個(gè)技術(shù)概念，目的在于通過(guò)這些形式，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)程序更加便捷的嵌入合作方自己的應(yīng)用程序和場(chǎng)景，使銀行可以直接通過(guò)合作方的應(yīng)用場(chǎng)景獲取客戶及數(shù)據(jù)，并直接向客戶提供有效便利的金融服務(wù)。

第三，開(kāi)放的對(duì)象是誰(shuí)？

從當(dāng)前實(shí)踐來(lái)看，開(kāi)放銀行服務(wù)的直接對(duì)象主要是企業(yè)及同業(yè)客戶，對(duì)于個(gè)人客戶金融服務(wù)的開(kāi)放多通過(guò)B2B2C的形式間接來(lái)實(shí)現(xiàn)。在開(kāi)放銀行中，會(huì)同時(shí)存在服務(wù)提供者和服務(wù)接受者兩個(gè)角色，兩者之間如果能達(dá)成一種互利的狀態(tài)，開(kāi)放銀行的服務(wù)邏輯即可成立。

就向企業(yè)開(kāi)放而言，開(kāi)放銀行服務(wù)的對(duì)象主要包括對(duì)大型綜合性互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、行業(yè)垂直性領(lǐng)域平臺(tái)及供應(yīng)鏈領(lǐng)域上下游企業(yè)：大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)需要對(duì)其海量互聯(lián)網(wǎng)用戶提更豐富的金融屬性服務(wù)，以達(dá)到構(gòu)建生態(tài)閉環(huán)的目的。典型的例如螞蟻借唄、騰訊微業(yè)貸、京東理財(cái)?shù)?，與此同時(shí)，銀行可以借助互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)和場(chǎng)景優(yōu)勢(shì)，強(qiáng)化經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)尾客戶的能力，兩者互為開(kāi)放關(guān)系。行業(yè)垂直性領(lǐng)域常精于某一特定領(lǐng)域的產(chǎn)品或服務(wù)，但在進(jìn)行業(yè)務(wù)綜合化延伸時(shí)受制于金融能力缺乏，且無(wú)法自身解決，因此需要依賴(lài)持牌金融機(jī)構(gòu)提供支持，典型的場(chǎng)景是銀行提供收單、聚合支付、賬戶存管等服務(wù)。而供應(yīng)鏈企業(yè)的業(yè)務(wù)特點(diǎn)則決定了，其有大量的上下游客戶支付結(jié)算、信用證業(yè)務(wù)、票據(jù)保理業(yè)務(wù)需求。

隨著金融監(jiān)管日趨嚴(yán)格，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)意識(shí)到，金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域是強(qiáng)監(jiān)管領(lǐng)域，沒(méi)有金融牌照很難深入擴(kuò)張業(yè)務(wù)，即使獲批相應(yīng)牌照，后續(xù)對(duì)于資本金等要求都將制約其發(fā)展速度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)逐步由金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新轉(zhuǎn)向金融科技創(chuàng)新。2018，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，紛紛宣布從做金融到做科技的轉(zhuǎn)變。以金融科技為媒介，讓金融機(jī)構(gòu)參與到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，通過(guò)建立與金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)方、資金方的關(guān)系，完善平臺(tái)整體金融生態(tài)，推動(dòng)開(kāi)放銀行與B端客戶之間合作。

就金融同業(yè)領(lǐng)域開(kāi)放而言，目前國(guó)內(nèi)有4000多家金融機(jī)構(gòu)，其中，絕大多數(shù)為中小型的城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等。中小型銀行的發(fā)展面臨人才匱乏、技術(shù)落后、資金不足、風(fēng)控能力欠佳等困難，導(dǎo)致客戶服務(wù)方式單一、新產(chǎn)品研發(fā)能力較低、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足等，在直接與大型互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的對(duì)話中處于劣勢(shì)地位。中小銀行由于自身發(fā)展壓力，迫切需要有領(lǐng)先的機(jī)構(gòu)向其提供理念、技術(shù)、能力上的支撐。中小銀行區(qū)域性經(jīng)營(yíng)的的特點(diǎn)決定了城商行板塊、農(nóng)商行板塊之間彼此的競(jìng)爭(zhēng)較少，同業(yè)之間的合作和交流較為頻繁，一些較小的銀行更樂(lè)于在金融能力的提升上與比較領(lǐng)先的城商行進(jìn)行合作。因此，加強(qiáng)同業(yè)合作特別是優(yōu)勢(shì)金融機(jī)構(gòu)的合作、抱團(tuán)取暖、協(xié)作共贏，才能夠彌補(bǔ)中小銀行自身的短板，快速積累經(jīng)驗(yàn)，降低試錯(cuò)成本，取得較快發(fā)展。

第四，開(kāi)放的目的是什么？

目前國(guó)內(nèi)的開(kāi)放銀行的各類(lèi)交流研討中，談的比較多的是前面的幾個(gè)問(wèn)題，如何開(kāi)放、開(kāi)放給誰(shuí)。但對(duì)于為什么開(kāi)放，開(kāi)放之后究竟能給銀行帶來(lái)什么價(jià)值，卻言之甚少，更多的停留在理念層面。主流的觀點(diǎn)是，開(kāi)放銀行主要是為了提升銀行在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)能力以及為數(shù)字化轉(zhuǎn)型做準(zhǔn)備。但由于這一概念近期市場(chǎng)熱度過(guò)高，也不乏跟風(fēng)炒作的情況。

二、南京銀行的開(kāi)放銀行實(shí)踐

（一）南京銀行開(kāi)放銀行的肇始：服務(wù)及流程線上化

按照前述國(guó)內(nèi)銀行的開(kāi)放階段，南京銀行的關(guān)于開(kāi)放銀行的實(shí)踐同樣圍繞這幾個(gè)階段展開(kāi)。2005年到2014年，南京銀行經(jīng)歷了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行及直銷(xiāo)銀行的上線，基本完成了業(yè)務(wù)線上化的階段。特別是2014年直銷(xiāo)銀行的上線，是南京銀行開(kāi)放性發(fā)展的重大節(jié)點(diǎn)，自此我們開(kāi)始嘗試開(kāi)展線上客戶的經(jīng)營(yíng)工作，并推出一些開(kāi)放性質(zhì)的服務(wù)，例如與南京銀行途牛旅游網(wǎng)深度合作設(shè)立國(guó)內(nèi)首家旅游保證金等。

在此之后，隨著金融能力的開(kāi)放理念進(jìn)一步清晰和具體化，南京銀行開(kāi)始通過(guò)SDK、API以及H5等方式進(jìn)行賬戶、支付及投資類(lèi)業(yè)務(wù)的輸出，內(nèi)部我們更多稱(chēng)之為綜合性的金融科技解決方案、金融科技，并未明確使用開(kāi)放銀行一詞表述，但其本質(zhì)和內(nèi)涵與現(xiàn)在所說(shuō)的開(kāi)放銀行基本一致。目前我行與互聯(lián)網(wǎng)頭部企業(yè)“BATJTMD”基本上都建立了相關(guān)金融能力的開(kāi)放合作，主要集中在互聯(lián)網(wǎng)支付、消費(fèi)信貸、云計(jì)算、ⅡⅢ類(lèi)賬戶運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域。

（二）南京銀行開(kāi)放銀行的延伸：搭建金融同業(yè)合作平臺(tái)

在與金融同業(yè)合作開(kāi)放方面，南京銀行2015年主發(fā)起設(shè)立由中小銀行組成的紫金山·鑫合金融家俱樂(lè)部。俱樂(lè)部的成員包括城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行等銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)，目前涵蓋了148家成員單位，覆蓋全國(guó)所有省、市、自治區(qū)。

俱樂(lè)部以“協(xié)同創(chuàng)新、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、互利合作、共贏發(fā)展”為宗旨，以“自愿、平等、開(kāi)放”為原則，旨在推動(dòng)成員間業(yè)務(wù)合作，搭建業(yè)務(wù)合作平臺(tái)，推進(jìn)成員間客戶、產(chǎn)品、服務(wù)、渠道等方面優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)；俱樂(lè)部目前下設(shè)8個(gè)推動(dòng)成員合作的專(zhuān)設(shè)機(jī)構(gòu)[注2]，致力于幫助中小銀行形成解決相應(yīng)問(wèn)題的方案。從最初在金融資產(chǎn)管理投資領(lǐng)域的合作，后來(lái)延伸到風(fēng)險(xiǎn)管理、賬戶管理、科技金融、消費(fèi)信貸等領(lǐng)域的合作。例如：在資金投資領(lǐng)域，我行與超過(guò)100家的俱樂(lè)部成員開(kāi)展了資金聯(lián)合投資項(xiàng)目，借助南京銀行專(zhuān)業(yè)的債券投研能力，幫助各成員行獲取較高的投資回報(bào)。在個(gè)人消費(fèi)信貸領(lǐng)域，南京銀行已與俱樂(lè)部20多家成員行開(kāi)展了線下消費(fèi)金融業(yè)務(wù)合作，與14家成員行開(kāi)展線上貸款業(yè)務(wù)合作。我行開(kāi)放了從產(chǎn)品、流程、制度、系統(tǒng)等全方位業(yè)務(wù)能力，幫助成員行從無(wú)到有的建立起消費(fèi)信貸能力。

在這種開(kāi)放合作模式之下，范圍不局限于南京銀行與各成員行之間，成員行之間也彼此提供所需要的能力。這種同業(yè)之間的金融能力開(kāi)放共享模式，取得了很好的業(yè)界口碑和實(shí)際效果。

（三）南京銀行開(kāi)放銀行的進(jìn)階：構(gòu)筑開(kāi)放基礎(chǔ)設(shè)施

在與外部互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和金融同業(yè)的合作中，我行發(fā)現(xiàn)，科技能力短板是制約銀行業(yè)務(wù)開(kāi)放的一個(gè)重要掣肘。特別是面對(duì)金融業(yè)務(wù)的線上化、交易的高頻化的情況下，沒(méi)有一個(gè)強(qiáng)大的IT系統(tǒng)的支撐，金融開(kāi)放合作無(wú)從談起。為此，2017年南京銀行聯(lián)合阿里云、螞蟻金服創(chuàng)新提出建設(shè)“鑫云+”互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)放平臺(tái)（以下簡(jiǎn)稱(chēng)“鑫云＋”互金平臺(tái)），以“開(kāi)放、鏈接、賦能”為核心理念打造與實(shí)體經(jīng)濟(jì)、金融科技企業(yè)深度融合的共享生態(tài)圈。“鑫云+”平臺(tái)提出了“1+2+3N”的業(yè)務(wù)合作模式，打造N場(chǎng)景、N法人、N業(yè)務(wù)的生態(tài)合作體。我行整合了阿里、螞蟻的強(qiáng)大云計(jì)算能力，俱樂(lè)部成員行之間的豐富業(yè)務(wù)場(chǎng)景，把“鑫云+”互金平臺(tái)搭建成一個(gè)連接者——一邊連接數(shù)據(jù)，一邊連接金融，暢通連接帶來(lái)無(wú)限創(chuàng)新可能。“鑫云+”互金平臺(tái)專(zhuān)注于技術(shù)和服務(wù)的共享，協(xié)同廣大中小銀行一起共同擁抱互聯(lián)網(wǎng)。在業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)方面，一年以來(lái)通過(guò)“鑫云+”互金平臺(tái)全年累計(jì)發(fā)放300多億元，授信筆數(shù)超600萬(wàn)筆；“鑫云+”互金平臺(tái)日均處理貸款發(fā)放峰值高達(dá)80多萬(wàn)筆。為南京銀行及俱樂(lè)部成員提供了安全、高效、低成本的金融科技解決方案。

三、對(duì)開(kāi)放銀行發(fā)展動(dòng)因及意義的思考

在經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)金融、金融互聯(lián)網(wǎng)、直銷(xiāo)銀行、P2P等一系列新金融概念和實(shí)踐之后，我們發(fā)現(xiàn)，無(wú)論科技如何疊加、外在形式如何改變，這些業(yè)態(tài)的核心和本源仍是金融，經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)就必須遵守金融業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)律，切實(shí)回歸金融本源。開(kāi)放銀行作為一種新興業(yè)態(tài)，應(yīng)借鑒前述新金融業(yè)態(tài)在發(fā)展中的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，無(wú)論形式上如何創(chuàng)新，金融本質(zhì)和核心不能改變。

（一）不同主體發(fā)展開(kāi)放銀行的動(dòng)因各有不同

前面我們已經(jīng)討論了開(kāi)放銀行的目的。就發(fā)展開(kāi)放銀行的動(dòng)因而言，外國(guó)的銀行及監(jiān)管的動(dòng)因在于：在保護(hù)客戶隱私的基礎(chǔ)上避免數(shù)據(jù)被大中型銀行壟斷，并避免由于這種壟斷產(chǎn)生的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力及社會(huì)效率的降低。在國(guó)內(nèi)，以BATJ為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在2018年幾乎同時(shí)提出金融科技的概念，強(qiáng)調(diào)其不經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)，而是通過(guò)開(kāi)放科技能力，為金融賦能科技。其動(dòng)因主要是監(jiān)管層強(qiáng)化了對(duì)于金融從業(yè)者的規(guī)范性專(zhuān)業(yè)化要求，于是，缺乏專(zhuān)業(yè)牌照的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)寄希望于通過(guò)科技賦能金融更加深入的介入金融領(lǐng)域，擴(kuò)大自身業(yè)務(wù)版圖。對(duì)于銀行而言，發(fā)展開(kāi)放銀行的動(dòng)因主要包括應(yīng)對(duì)新金融時(shí)代市場(chǎng)轉(zhuǎn)型、適應(yīng)客戶自主行為的變化、借助第三方的優(yōu)勢(shì)提升自身能力等。在此我們將其概括為“主動(dòng)擁抱未來(lái)”、“被動(dòng)接受挑戰(zhàn)”以及“單純跟風(fēng)逐利”三種類(lèi)型，并對(duì)各類(lèi)型進(jìn)行具體分析。

1.主動(dòng)擁抱未來(lái)型

正是因?yàn)榭吹介_(kāi)放銀行是未來(lái)銀行發(fā)展的必然模式，一些商業(yè)銀行將發(fā)展開(kāi)放銀行提升至戰(zhàn)略高度，這是在“以客戶為中心”和“服務(wù)無(wú)處不在”的理念根植之下，開(kāi)放銀行發(fā)展的終極歸宿。這一動(dòng)因看到了銀行業(yè)發(fā)展的未來(lái)趨勢(shì)，同時(shí)，市場(chǎng)環(huán)境的不確定因素等使得開(kāi)放銀行本身沒(méi)有跳出銀行服務(wù)客戶、經(jīng)營(yíng)客戶以及創(chuàng)造價(jià)值等理念，開(kāi)放銀行本身就是銀行業(yè)在市場(chǎng)發(fā)展中的一個(gè)必經(jīng)階段，完善的開(kāi)放銀行的形成要經(jīng)歷漫長(zhǎng)的周期，各家銀行應(yīng)結(jié)合自身特色業(yè)務(wù)開(kāi)展特色化經(jīng)營(yíng)，方向一旦確定即持之以恒、耐心堅(jiān)實(shí)的走下去。

2.被動(dòng)接受挑戰(zhàn)型

囿于規(guī)模、資金、技術(shù)、人才、核心牌照、業(yè)務(wù)范圍等制約，部分中小銀行僅憑現(xiàn)有的物理網(wǎng)點(diǎn)及業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，很難參與到當(dāng)今金融脫媒時(shí)代下的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中。其為了在開(kāi)放銀行的滾滾浪潮中分得一杯羹，不得不被迫卷入這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)。這種動(dòng)因之下，可能會(huì)創(chuàng)造大量的商機(jī)，開(kāi)放銀行的各參與方特別是接受方將就此獲益。

3.單純跟風(fēng)逐利型

在市場(chǎng)熱點(diǎn)化的情況下，也會(huì)存在一些金融機(jī)構(gòu)，依托銀行天然的資金優(yōu)勢(shì)，參與開(kāi)放銀行單純是跟風(fēng)趁機(jī)撈一把快錢(qián)，對(duì)于開(kāi)放合作的業(yè)務(wù)模式和內(nèi)容不加評(píng)析，盲目逐利，甚至試圖通過(guò)概念炒作直接實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。持這種動(dòng)因的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)考慮好自身的發(fā)展定位，避免對(duì)部分業(yè)務(wù)的低效甚至無(wú)效投入，造成資源浪費(fèi)，錯(cuò)失發(fā)展良機(jī)；對(duì)于已實(shí)施的業(yè)務(wù)，應(yīng)進(jìn)行有效反思及回溯，及時(shí)糾偏止錯(cuò)。

（二）開(kāi)放銀行是實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的必由之路

開(kāi)放銀行的核心在于數(shù)據(jù)的開(kāi)放和共享，通過(guò)將用戶、銀行的服務(wù)及商品的提供者開(kāi)放在第三方平臺(tái)上，搭建平臺(tái)化場(chǎng)景化金融服務(wù)，全方位評(píng)估用戶的真實(shí)狀況，為金融決策提供參考，精準(zhǔn)的滿足用戶金融及非金融需求。通過(guò)多維度的數(shù)據(jù)集合、數(shù)據(jù)關(guān)系的不斷變化，強(qiáng)化數(shù)據(jù)的整理、分析、消化、運(yùn)用能力，推動(dòng)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展。

（三）開(kāi)放銀行為普惠金融高質(zhì)量發(fā)展提供有力支持

普惠金融的目標(biāo)在于提升中低收入階層以及民營(yíng)小企業(yè)金融服務(wù)的可得性，而該部分群體恰恰非銀行傳統(tǒng)標(biāo)準(zhǔn)界定的“優(yōu)質(zhì)客戶”，傳統(tǒng)銀行對(duì)其服務(wù)的意愿不強(qiáng)。開(kāi)放銀行將服務(wù)觸角延伸至長(zhǎng)尾客戶，打通了信息數(shù)據(jù)之間的多維度交換與共享，促進(jìn)金融服務(wù)全面均衡的發(fā)展，同時(shí)，多維度的精準(zhǔn)數(shù)據(jù)推送及校驗(yàn)可以有效降低金融交易成本，有力實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益的統(tǒng)一，推動(dòng)普惠金融實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展。

四、對(duì)我國(guó)開(kāi)放銀行監(jiān)管政策的思考

與國(guó)外開(kāi)放銀行發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力不同，我國(guó)開(kāi)放銀行是市場(chǎng)驅(qū)動(dòng)的結(jié)果，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)這把雙刃劍推動(dòng)著越來(lái)越多的銀行進(jìn)行開(kāi)放。開(kāi)放銀行能否順利實(shí)施，關(guān)鍵在于銀行技術(shù)的升級(jí)改造、對(duì)信息主體的身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)等，這些都是開(kāi)放銀行未來(lái)能否真正發(fā)揮作用面臨的挑戰(zhàn)。

（一）我國(guó)開(kāi)放銀行在監(jiān)管政策方面面臨的主要問(wèn)題

在監(jiān)管政策方面，就我國(guó)開(kāi)放銀行實(shí)踐來(lái)看，面臨著如下問(wèn)題：

第一，開(kāi)放銀行的定義和邊界尚不清晰

開(kāi)放銀行在我國(guó)仍處于發(fā)展的初級(jí)階段，對(duì)于其尚無(wú)明確定義。開(kāi)放銀行連接銀行與機(jī)構(gòu)，涉及到服務(wù)提供方、技術(shù)實(shí)施方、交易發(fā)起方等眾多主體，各方參與者在其中的角色和職責(zé)是什么；在多方主體獲取數(shù)據(jù)的前提下，該數(shù)據(jù)的所有權(quán)歸屬何方，其他參與方采集、開(kāi)發(fā)、利用該數(shù)據(jù)的邊界和規(guī)則為何？

第二，對(duì)部分業(yè)務(wù)開(kāi)放的禁止性規(guī)定與業(yè)務(wù)開(kāi)放初衷有一定沖突

以近期較為熱門(mén)聯(lián)合貸款為例，在客戶本地化上，部分區(qū)域監(jiān)管明確禁止區(qū)域性銀行的資金跨區(qū)域，這與互聯(lián)網(wǎng)的無(wú)邊界服務(wù)理念相悖；在風(fēng)險(xiǎn)能力自有上，優(yōu)勢(shì)銀行具備開(kāi)展聯(lián)合貸款所需的風(fēng)控能力，部分中小銀行正是缺乏該等核心能力而無(wú)法開(kāi)展業(yè)務(wù)，需要優(yōu)勢(shì)同業(yè)的開(kāi)放和輸出，但監(jiān)管規(guī)定開(kāi)展聯(lián)合貸款又以具備這樣的風(fēng)控能力為前提。此類(lèi)矛盾有可能會(huì)影響業(yè)務(wù)長(zhǎng)期可持續(xù)的發(fā)展。

第三，部分業(yè)務(wù)領(lǐng)域的監(jiān)管配套基礎(chǔ)建設(shè)不夠完善

以賬戶支付領(lǐng)域?yàn)槔?，賬戶支付賬戶認(rèn)證等功能是金融能力開(kāi)放的一項(xiàng)重要基礎(chǔ)，但目前并未有很好的賬戶跨行歸集的通道，在斷直連的大背景下，原先參與機(jī)構(gòu)不斷減少，造成整個(gè)業(yè)務(wù)流程的體驗(yàn)不斷下降?；A(chǔ)的配套設(shè)施無(wú)法支撐業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

（二）對(duì)于開(kāi)放銀行監(jiān)管政策的建議

開(kāi)放銀行的興起為商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了可能，日新月異的金融科技為開(kāi)放銀行的發(fā)展提供了基礎(chǔ)支持，監(jiān)管政策的支持是開(kāi)放銀行的發(fā)展的制度保障。對(duì)開(kāi)放銀行監(jiān)管政策而言，建議如下：

第一，建立開(kāi)放銀行指引，引導(dǎo)開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)合規(guī)發(fā)展。

在我國(guó)，對(duì)于開(kāi)放銀行真正意義上的探索和實(shí)踐仍處于初始階段，其定義尚不夠清晰、各參與主體的在不同角色下的權(quán)利職責(zé)等有待明確。建議在開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)發(fā)展初期，監(jiān)管機(jī)構(gòu)能以鼓勵(lì)的態(tài)度讓商業(yè)銀行在依法合規(guī)的前提下進(jìn)行有意義的嘗試。對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，建議監(jiān)管下發(fā)一些指引性的文件政策，但不建議下發(fā)過(guò)多的具體和細(xì)致的禁止性規(guī)定，避免限制各參與主體的創(chuàng)新活力和動(dòng)力，不利于我國(guó)開(kāi)放銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。由市場(chǎng)去自我發(fā)展自我完善。

指引的重點(diǎn)可以集中在在信息隱私保護(hù)、信息安全等領(lǐng)域，建議充分利用我國(guó)現(xiàn)有法律法規(guī)及行業(yè)規(guī)范，例如《網(wǎng)絡(luò)安全法》、《電子商務(wù)法》、《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》等對(duì)于個(gè)人信息及隱私保護(hù)的相關(guān)規(guī)定，去約定參考這些標(biāo)準(zhǔn)，留有一定彈性的空間，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)共享，支持開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)發(fā)展。

第二，健全行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化體系建設(shè)，推動(dòng)整個(gè)行業(yè)開(kāi)放水平的提升。

開(kāi)放銀行業(yè)務(wù)涉及眾多參與主體，明確各方對(duì)外開(kāi)放和引入開(kāi)放的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)至關(guān)重要。數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化主要內(nèi)容包括信息的共享的范圍和邊界、技術(shù)平臺(tái)的安全標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)共享的規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)等。針對(duì)當(dāng)前開(kāi)放銀行發(fā)展實(shí)踐中，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)不一、安全技術(shù)參差不齊的現(xiàn)狀，建議監(jiān)管設(shè)立數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)、技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)以及共享標(biāo)準(zhǔn)，減少銀行、第三方公司等參與機(jī)構(gòu)的額外成本負(fù)擔(dān)以及投入浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通和系統(tǒng)的互操作性。

第三，完善基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，促進(jìn)開(kāi)放銀行發(fā)展效率提升。

這里的基礎(chǔ)建設(shè)主要指數(shù)據(jù)信息的共享機(jī)制和共享平臺(tái)。底層平臺(tái)的建設(shè)前期具有較大的投入，同時(shí)又是業(yè)務(wù)和數(shù)據(jù)開(kāi)放的主要載體，涉及到商業(yè)銀行的核心利益，在目前國(guó)內(nèi)的環(huán)境下，這類(lèi)由商業(yè)銀行作為開(kāi)放銀行直接參與主導(dǎo)方會(huì)存在比較大的信任問(wèn)題，在推廣上會(huì)遇到一定障礙，特別是銀行向金融同業(yè)開(kāi)放面臨著一定阻力。建議監(jiān)管出面建設(shè)基礎(chǔ)性的共享機(jī)制和平臺(tái)，提供標(biāo)準(zhǔn)性服務(wù)，或者監(jiān)管由監(jiān)管提出相關(guān)的云計(jì)算平臺(tái)、風(fēng)險(xiǎn)模型的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范，加強(qiáng)資源整合，促進(jìn)開(kāi)放銀行發(fā)展效率提升。

注1：2016年，美國(guó)花旗銀行在全球推出CITI開(kāi)發(fā)者中心，開(kāi)放了7大類(lèi)API接口，用戶不僅可以使用花旗銀行海量的數(shù)據(jù)，還可以利用API模塊搭建自己的金融服務(wù)程序。西班牙對(duì)外開(kāi)放銀行（BBVA）是全球第一家以商業(yè)化運(yùn)作開(kāi)放API的銀行，很早就確定了平臺(tái)發(fā)展戰(zhàn)略，通過(guò)開(kāi)放數(shù)據(jù)接口實(shí)現(xiàn)雙贏發(fā)展，BBVA一共開(kāi)放了8大類(lèi)API。在亞洲，新加坡星展銀行走在了開(kāi)放銀行發(fā)展的前列，2017年底推出了API平臺(tái)，共開(kāi)放了155個(gè)API，包括轉(zhuǎn)賬、支付、獎(jiǎng)勵(lì)等，2018年5月，星展銀行提出“Livemore，Bankless”發(fā)展戰(zhàn)略，追求更簡(jiǎn)單、便捷的銀行金融服務(wù)，節(jié)約客戶時(shí)間，提高客戶滿意度。

注2：金融市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、零售金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、貿(mào)易金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、公司金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、小微金融專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、金融科技專(zhuān)業(yè)委員會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)管理專(zhuān)業(yè)委員會(huì)以及人力資源專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。

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