打造智能銀行即服務(wù)的IT支撐，百信銀行未來走向平臺化

以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能等為代表的金融科技改變著傳統(tǒng)金融的信息采集、風(fēng)險控制和商業(yè)模式，金融資源配置和服務(wù)供給在時間和空間上的限制逐漸被打破。科技賦能下，圍繞著復(fù)雜場景、流量、數(shù)據(jù)、風(fēng)控、資金、產(chǎn)品等金融要素的標準化API創(chuàng)新服務(wù)正在便捷地滿足著用戶日益增長、多元的新興消費需求，在這背后開放銀行的浪潮正在興起。

開放銀行本質(zhì)：開放API實現(xiàn)商業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)共享

目前各大傳統(tǒng)銀行、民營銀行結(jié)合金融科技的發(fā)展和客戶行為的變化，相繼提出建設(shè)“開放銀行”， 在銀行體系之外，諸如興業(yè)數(shù)金、長亮科技等正在依托金融機構(gòu)資源或流量場景股東資源（騰訊）搭建“第三方開放銀行平臺”。概念背后是各機構(gòu)聚焦自身優(yōu)勢資源的差異化戰(zhàn)略調(diào)整，對于機構(gòu)來講，制定“開放銀行”的路徑選擇要考慮哪些因素？對于外界來講，形形色色的“開放銀行”又有何差異？如何撥云見霧看清“開放銀行”的本質(zhì)？

百信銀行副首席戰(zhàn)略官陳龍強向億歐金融介紹，開放銀行起源于2015年的英國，旨在研究如何共享使用數(shù)據(jù)服務(wù)客戶，出發(fā)點在于銀行機構(gòu)，尤其是大型的銀行機構(gòu)，不愿意向同業(yè)或其他機構(gòu)開放自己數(shù)據(jù)。因此開放銀行最通俗的理解是：使用開放API的方式實現(xiàn)商業(yè)生態(tài)數(shù)據(jù)共享的一種商業(yè)模式。

陳龍強介紹，從交互方式上看開放銀行帶來的很明顯的變化是：“以前銀行跟企業(yè)之間的交互要靠專線即銀企直聯(lián)，那是一種非常古老的一種方式，而在開放銀行模式下，理論上講用開放API或SDK，或是H5，以快速敏捷的接口調(diào)用的方式，就可以實現(xiàn)與用戶的交互，目前百信銀行已經(jīng)開發(fā)了超過130個通用接口?！?/p>

B+B開放模式，“前后順序”定義商業(yè)模式

在實現(xiàn)“開放銀行”具體路徑上，傳統(tǒng)銀行、民營銀行、獨立第三方平臺型機構(gòu)的高調(diào)動作引發(fā)著市場的關(guān)注。百信銀行智能科技群組總裁、副首席信息官于浩瀚認為，“開放”一詞本身沒有差異化，但開放之前要問幾個問題：為什么要開放？以什么樣的心態(tài)開放？

于浩瀚解釋：“傳統(tǒng)的開放模式，API也好，SDK也好，都是不同形態(tài)的。采用何種形態(tài)本身能就代表了機構(gòu)開放的心態(tài)。本質(zhì)上看，開放就是B+B，也就是現(xiàn)在常說的就是B2B2C。這里面，銀行在前還是公司在前，是bank+business還是business+bank，這就決定了機構(gòu)開放的形態(tài)。開放是以誰為準，這種差異性本身就是決定了商業(yè)模式。”

“此外，生態(tài)機構(gòu)要想清楚為什么要開放？是為了在開放過程中獲客、獲數(shù)還是為了盈利，不同的目的決定了不同的業(yè)務(wù)權(quán)限。如果為了獲客，那么可能在金融服務(wù)上會盡量滿足對方要求，讓渡出一些東西。如果是獲取數(shù)據(jù)，可能就要付出更多的成本。所以，要理解'開放'一詞關(guān)鍵是看開放了什么，然后開放的功能是以什么形態(tài)呈現(xiàn)的，最后獲取了什么。”

組織架構(gòu)2.0升級，科技支撐業(yè)務(wù)、沉淀能力集群

作為首家“主流商業(yè)銀行+主流互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)”聯(lián)合設(shè)立的互聯(lián)網(wǎng)銀行，百信銀行2017年11月18日正式開業(yè)，從“資歷”上看，百信銀行還比較“年輕”。這種業(yè)務(wù)發(fā)展階段也決定了其建設(shè)開放銀行時所采用的商業(yè)模式。

于浩瀚告訴億歐金融，百信銀行走到今天已經(jīng)不強求在開放服務(wù)能力的時候進行品牌強露出。現(xiàn)階段百信在建設(shè)“開放銀行”的過程中，主要考量的是基于其服務(wù)B的機會，間接服務(wù)C，“只要給我這樣的服務(wù)機會，做大業(yè)務(wù)量就行。但是可能有的機構(gòu)就不是這樣，就要強制的要求品牌露出?！?/p>

近期百信銀行進行組織架構(gòu)2.0升級，構(gòu)建了“小前臺、大中臺、共享資源”的開放共生型組織，其中最為突出的變化是組建了“智能科技群組”，下設(shè)科技創(chuàng)新部、科技產(chǎn)品部和智能云事業(yè)部三個板塊，于浩瀚擔(dān)任智能科技群組總裁，百信銀行希望該科技群組能夠從科技生產(chǎn)效能優(yōu)化、核心技術(shù)研發(fā)與應(yīng)用等領(lǐng)域全面支撐銀行的科技戰(zhàn)略。

智能科技群組的核心工作之一是推進“智融OS”戰(zhàn)略。于浩瀚介紹，智融OS通過T治理雙線化、基礎(chǔ)設(shè)施云化、應(yīng)用架構(gòu)微服務(wù)化為客戶提供智能化的體驗，為打造智能銀行即服務(wù)提供IT支撐，賦能金融機構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

“我們希望各個服務(wù)可以像樂高一樣自由組合，快速交付，迅速實現(xiàn)各個場景的接入投產(chǎn)，做到‘即插即用’，從百信銀行的經(jīng)驗來看，基于完善的IT基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和微服務(wù)部署，百信銀行合作平臺已經(jīng)實現(xiàn)了‘分鐘級接入’，平均每天有4.5支API接口投產(chǎn)輸出?！?/p>

對于智能科技群組的價值使命，于浩瀚向億歐金融表示，百信銀行的金融科技是在自身金融業(yè)務(wù)，尤其是線上金融業(yè)務(wù)發(fā)展過程中積累沉淀下來的，未來可能更適合一線業(yè)務(wù)的需要。“科技的核心職責(zé)是支撐業(yè)務(wù)發(fā)展，我只能說我們和業(yè)務(wù)走得更近，更多的用微服務(wù)化的方式，把技術(shù)能力聚合起來形成能力集群，將這些解決問題的經(jīng)驗告訴同行，盡可能讓他們少走百信銀行曾經(jīng)走過的彎路?！?/p>

從Banking as a service到Banking as a platform

2019年百信銀行制定了“金融業(yè)務(wù)+金融科技+金融生活”三大戰(zhàn)略，智能科技群組的成立意味著百信銀行將在“金融科技”上有更多的產(chǎn)品化方案落地。

陳龍強介紹，智能科技群組將會以“科技支撐業(yè)務(wù)發(fā)展”為原則進行精細化考核。他認為，目前銀行IT市場的玩家并不少，但這些供應(yīng)商最大的問題是除了數(shù)據(jù)庫、操作系統(tǒng)，其他軟件供應(yīng)商基本上標準化程度都不高，系統(tǒng)每進一家銀行就要進行一次大改版，實施成本極高。同時，隨著開源的發(fā)展，未來軟件行業(yè)的供給狀態(tài)有可能會發(fā)生變化，當(dāng)靠近核心部分的技術(shù)趨于同質(zhì)化之后，競爭的差異點就在于貼近市場的部分。

“我們會給智能科技群組一個考核的方向，有兩點可供參考。第一，交叉營銷的能力，我們不能單純地對單一場景做消費金融、財富管理輸出，而是會做一個大的集合，然后像積木一樣去自由組裝服務(wù)給到不同的平臺。 第二，我們會要求不同場景下同一用戶的交叉度、重合度要越來越高。這意味著構(gòu)筑了底層賬戶之后，我們希望在不同的場景下也能夠服務(wù)到同一個人，用戶在不同場景下的數(shù)據(jù)要有交集，隨著用戶的數(shù)據(jù)厚度越來越高、越來越豐富，未來金融機構(gòu)在產(chǎn)品設(shè)計方面也能做到千人千面?！?/p>

從百信銀行的收入模式上來考量智能科技群組的落地意義，陳龍強希望金融科技業(yè)務(wù)能夠形成新的收入結(jié)構(gòu)。

“現(xiàn)在我們講Banking as a service，在未來有一天會升級成Banking as a platform，百信銀行會成為是一個底層的基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商，會提供平臺級的服務(wù)，進而改變以信貸差為主的收入結(jié)構(gòu)，金融科技帶來的技術(shù)服務(wù)費能夠優(yōu)化收入結(jié)構(gòu)。”

開放提升服務(wù)效能，API標準化防范風(fēng)險

在金融科技賦能下，開放銀行推動銀行金融服務(wù)滲透到用戶日常生活的方方面面，成為銀行提升獲客能力、增強用戶黏性的新途徑。另一方面，開放銀行在有效提升銀行金融服務(wù)效能的同時，也使得風(fēng)險敞口更多，風(fēng)險管控鏈條更長，風(fēng)險洼地的效應(yīng)更加明顯。

在數(shù)據(jù)安全方面，開放銀行連接了服務(wù)的提供方、交易發(fā)起方等眾多主體，數(shù)據(jù)泄露風(fēng)險增大；在網(wǎng)絡(luò)安全方面，開放銀行依托互聯(lián)網(wǎng)渠道向客戶服務(wù)，接口具有公開的共享屬性，被惡意調(diào)用并發(fā)起拒絕式服務(wù)攻擊，可能導(dǎo)致商業(yè)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)服務(wù)不可用、業(yè)務(wù)連續(xù)性中斷等。

對于開放銀行所帶來的風(fēng)險，陳龍強表示，傳統(tǒng)銀行開一家分支機構(gòu)需要經(jīng)過嚴格的監(jiān)管審批，有相關(guān)的準入規(guī)定。在開放銀行模式下，核心問題在于如何管控你的API放給合適的合作方、向合適的人提供服務(wù)，所以API要形成標準。

他介紹，百信銀行在搭建智融inside平臺過程中正在慢慢探索形成影響行業(yè)的一些標準，包括安全控制的方式、合作方身份認證問題，現(xiàn)在我們對合作方式進行了強勢的金融級的安全加密，比如說互相的密鑰的分發(fā)、通信過程強加密，每筆交易的發(fā)起方的身份校驗。客戶的驗證手段是也多維度的，比如二次短信驗證、人臉增加識別等?！拔覀兒茈y說我們現(xiàn)在就是標準，但我們一直是在做這樣的事情?！?/p>

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