中國(guó)平安：Fintech如何照進(jìn)現(xiàn)實(shí)？

億歐金融3月12日晚間消息，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)（以下簡(jiǎn)稱“中國(guó)平安”）在港交所公布了2018年經(jīng)審計(jì)業(yè)績(jī)報(bào)告。

報(bào)告指出，圍繞“大金融資產(chǎn)”和“大醫(yī)療健康”兩大產(chǎn)業(yè)，以及金融服務(wù)、醫(yī)療健康、汽車服務(wù)、房產(chǎn)服務(wù)、智慧城市五大生態(tài)圈，集團(tuán)個(gè)人客戶數(shù)1.84億，較年初增長(zhǎng)11.0%；全年新增客戶4078萬(wàn)，其中35.6%來(lái)自集團(tuán)五大生態(tài)圈的互聯(lián)網(wǎng)用戶；互聯(lián)網(wǎng)用戶量5.38億，較去年同比增長(zhǎng)23.4%。集團(tuán)2018年度凈利潤(rùn)1204.52億元人民幣，同比增長(zhǎng)204.74億元。

中國(guó)平安在報(bào)告中表示，其“致力于成為國(guó)際領(lǐng)先的科技型個(gè)人金融生活服務(wù)集團(tuán)”，而報(bào)告的多項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)也在映證“科技賦能金融”的影響。

事實(shí)上，早在2018年12月14日，中國(guó)平安就宣布將增設(shè)三位聯(lián)席CEO—李源祥、謝永林、陳心穎。這三位聯(lián)席CEO分別掌管個(gè)人、公司和科技，這被認(rèn)為是馬明哲為接班提前做的安排。

公告稱，為了深化公司戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型及三大業(yè)務(wù)線發(fā)展，延續(xù)并完善公司治理及決策機(jī)制，中國(guó)平安增設(shè)三個(gè)聯(lián)席首席執(zhí)行官（簡(jiǎn)稱“聯(lián)席CEO”）崗位，由李源祥、謝永林、陳心穎擔(dān)任。在集團(tuán)董事長(zhǎng)/CEO馬明哲的領(lǐng)導(dǎo)下，李、謝和陳三位聯(lián)席CEO分別統(tǒng)籌管理個(gè)人、公司、科技業(yè)務(wù)。任匯川仍為平安集團(tuán)總經(jīng)理，分管大資管業(yè)務(wù)。

緊接著，2019年1月初，媒體報(bào)道中國(guó)平安的品牌標(biāo)識(shí)發(fā)生了變化，由原來(lái)的“保險(xiǎn)·銀行·投資”變更為“金融·科技”。此次變化，也進(jìn)一步凸顯了中國(guó)平安對(duì)于金融技術(shù)創(chuàng)新的重視。

科技助力銀行零售轉(zhuǎn)型

報(bào)告顯示，平安銀行依托集團(tuán)綜合金融和核心科技優(yōu)勢(shì)，銀行零售轉(zhuǎn)型成果顯著，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化，綜合金融對(duì)零售業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)不斷增強(qiáng)。全年零售業(yè)務(wù)營(yíng)業(yè)收入占比53.0%，同比提升8.9個(gè)百分點(diǎn)，零售業(yè)務(wù)凈利潤(rùn)占比69.0%，同比提升1.4個(gè)百分點(diǎn)。

個(gè)人存貸款占比分別為21.7%、57.8%，較年初分別提升4.7個(gè)百分點(diǎn)、8.0個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人貸款余額1.154萬(wàn)億元，較年初增長(zhǎng)35.9%；相比之下，企業(yè)貸款余額8435.16億元，較年初下降1.4%。

此外，2018年，平安銀行加大了科技投入，整合打造超過(guò)3200人的零售專屬IT團(tuán)隊(duì)，在線升級(jí)嵌入多種金融科技和服務(wù)的“口袋銀行”APP，2018年12月APP月活客戶數(shù)2588萬(wàn)，同比增長(zhǎng)74.6%；線下打造136家“輕型化、社區(qū)化、智能化、多元化”的零售新門店，整合打造智能化OMO在線線下融合的服務(wù)體系。

人工智能降成本，強(qiáng)風(fēng)控

中國(guó)平安人工智能技術(shù)已涵蓋智能預(yù)測(cè)、智能風(fēng)控和智能服務(wù)等領(lǐng)域，能為客戶提供快速理賠、智能雙錄、中小型企業(yè)貸款審批和智能客服等功能。在智能風(fēng)控領(lǐng)域，平安通過(guò)端到端在線化的微表情面審風(fēng)控系統(tǒng)，與人工審核的匹配度近90%，可節(jié)約近40%的人力成本。

受宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力和共債風(fēng)險(xiǎn)影響，消費(fèi)金融全行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)都有所上升，信用卡和“新一貸”（平安銀行旗下個(gè)人無(wú)抵押信用貸款產(chǎn)品）不良率也有所上升。其中，信用卡應(yīng)收賬款不良率1.32%，較年初提升0.14個(gè)百分點(diǎn)；“新一貸”貸款不良率1.00%，較年初提升0.35個(gè)百分點(diǎn)。

但是，基于智能風(fēng)控的精準(zhǔn)“客戶畫像”，報(bào)告顯示，綜拓渠道推薦客戶的不良率低于整體情況，資產(chǎn)質(zhì)量?jī)?yōu)于其他渠道。根據(jù)賬齡分析的結(jié)果來(lái)看，2018年以來(lái)信用卡新發(fā)卡客戶在發(fā)卡后6個(gè)月時(shí)的逾期30天以上比例為0.29%，同比下降0.06個(gè)百分點(diǎn)；新發(fā)放“新一貸”在發(fā)放后6個(gè)月時(shí)的逾期30天以上比例為0.18%，同比下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

截至2018年12月末，零售業(yè)務(wù)不良率穩(wěn)中有降，個(gè)人貸款不良率1.07%，較年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)。資產(chǎn)質(zhì)量改善明顯，不良貸款偏離度97%，較年初下降46個(gè)百分點(diǎn)。

區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化個(gè)人財(cái)富管理

報(bào)告顯示，陸金所控股（平安旗下在線財(cái)管及個(gè)人借款綜合平臺(tái)）完成C輪融資，投后估值達(dá)394億美元。截至2018年12月末，陸金所平臺(tái)注冊(cè)用戶數(shù)達(dá)4035萬(wàn)，較年初增長(zhǎng)19.3%；在個(gè)人借款領(lǐng)域，陸金所控股累計(jì)向超過(guò)1000萬(wàn)客戶提供融資服務(wù)，管理貸款余額3750.06億元。

面對(duì)如此龐大規(guī)模的用戶群，陸金所表示：一是積極應(yīng)用AI等智能新科技推出新的客戶管理系統(tǒng)KYC4.0，通過(guò)完善客戶畫像標(biāo)簽和應(yīng)用機(jī)器學(xué)習(xí)，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)服務(wù)。二是運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)連接包括監(jiān)管部門在內(nèi)的財(cái)富管理領(lǐng)域的各參與方，交易流程更為安全、透明、高效。

不過(guò)，值得注意的是，截至2018年12月末，陸金所資產(chǎn)管理規(guī)模為3694.14億元，較年初下降20.0%。報(bào)告給出的解釋是，主要受資產(chǎn)管理結(jié)構(gòu)調(diào)整、產(chǎn)品主動(dòng)清理影響。陸金所控股通過(guò)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整和業(yè)務(wù)創(chuàng)新已于2018年第四季度實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)管理規(guī)模的企穩(wěn)回升，2018年12月末資產(chǎn)管理規(guī)模較2018年9月末增長(zhǎng)2.1%。

“平安云”推進(jìn)全球布局

報(bào)告顯示，平安云承載萬(wàn)億級(jí)資產(chǎn)規(guī)模的集團(tuán)核心業(yè)務(wù)，并為“五大生態(tài)圈”的行業(yè)用戶提供高效、安全的云服務(wù)。同時(shí)，平安云在國(guó)內(nèi)建設(shè)9個(gè)數(shù)據(jù)中心的基礎(chǔ)上推進(jìn)全球布局，在新加坡等地區(qū)建設(shè)3個(gè)海外數(shù)據(jù)中心。

中國(guó)平安的“金融壹賬通”致力于打造全球領(lǐng)先的全產(chǎn)業(yè)鏈金融科技服務(wù)云平臺(tái)，已推出智能銀行云、智能保險(xiǎn)云、智能投資云以及開放科技平臺(tái)四大業(yè)務(wù)板塊，全面覆蓋各類金融機(jī)構(gòu)，提供端到端的金融科技解決方案。截至2018年末，金融壹賬通已經(jīng)為國(guó)內(nèi)3000多家金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)，并成功走向海外市場(chǎng)。

中國(guó)平安董事長(zhǎng)兼CEO馬明哲在董事長(zhǎng)致辭中提到，金融壹賬通A輪融資完成后，透后估值75億美金，金融壹賬通新加坡子公司也已向海外輸出技術(shù)。此前，媒體還曾報(bào)道金融壹賬通目前也有IPO計(jì)劃。在人事變動(dòng)方面，原中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)黃潤(rùn)中目前已經(jīng)加入金融壹賬通并擔(dān)任監(jiān)事長(zhǎng)一職。

由此可以看出，較之其他全國(guó)性股份制商行打造的“銀行云”，中國(guó)平安的這款“金融云”容量更大、覆蓋更廣。也因此，“平安云”能實(shí)現(xiàn)移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融、社會(huì)融資、消費(fèi)金融，甚至智慧城市級(jí)別的產(chǎn)品與解決方案輸出。

據(jù)報(bào)告顯示，中國(guó)平安旗下“金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)”營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)達(dá)77.48億元。金融科技與醫(yī)療科技業(yè)務(wù)主要包含：陸金所控股、平安好醫(yī)生、金融壹賬通、平安醫(yī)保科技、汽車之家等。

其中，汽車之家2018年全年調(diào)整后的凈利潤(rùn)為30.779億元，平安好醫(yī)生2018年全年凈虧損9.13億元。由此推算，陸金所控股、金融壹賬通、平安醫(yī)?？萍脊灿?jì)帶來(lái)利潤(rùn)達(dá)55.831億元?？梢?，雖然有平安好醫(yī)生拖后腿，但金融科技逐漸成為中國(guó)平安轉(zhuǎn)型后新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)已是不爭(zhēng)的事實(shí)。

金融科技作為以新技術(shù)為核心的創(chuàng)新，立足于新理念、新政策，三者匯聚成的澎湃合力將重塑中國(guó)金融產(chǎn)業(yè)新生態(tài)。屆時(shí)，億歐智庫(kù)研究院還將發(fā)布《2019開放銀行發(fā)展研究報(bào)告》，解讀金融科技賦能開放銀行的融合與落地應(yīng)用。

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